Informācijas atklāšana: investors Junkie var saņemt kompensāciju, izmantojot rakstā esošās saites, taču izteiktie viedokļi ir mūsu pašu viedokļi.
Jums, iespējams, darbā ir 401(k). Bet vai jūs no tā gūstat maksimālu labumu? Tas varētu būtiski mainīt, kad pensionēšanās ritēs apkārt
Problēma ir tā, ka miljoniem cilvēku veic ieguldījumus darba devēja finansētā pensiju plānā, taču viņi to dara bez jebkādas primāras stratēģijas. Cik vien iespējams, šai 401(k) stratēģijai vienmēr jāietver lielākā plāna bilances izveide līdz pensijas sasniegšanai.
Tas var būt vēl svarīgāk, ja esat spiests doties priekšlaicīgā pensijā vai nu darba atcelšanas vai pat slimības dēļ. Jo vairāk jums ir jūsu plāns jebkurā brīdī, jo labākas būs jūsu nākotnes izredzes.
Bet kā maksimāli izmantot savu 401(k)?
1. Maksimējiet darba devēja atbilstošo ieguldījumu
Šos padomus mēs bieži sniedzam Investor Junkie. Ja neesat pārliecināts, cik daudz ieguldīt savā plānā, jums vajadzētu to darīt minimālā summa, kas nepieciešama, lai saņemtu maksimālo darba devējam atbilstošu iemaksu.
Piemēram, pieņemsim, ka jums ir 25 gadi un jūsu darba devējs atbilst jūsu iemaksai 50% apmērā, bet ne vairāk kā 3% apmērā no jūsu algas. Lai iegūtu lielāko darba devēja atbilstību, jums būs jāiemaksā vismaz 6% no savas algas.
Tas var būtiski mainīt 401(k) maksimālu izmantošanu.
Ja jūs nopelnāt 100 000 USD gadā, iemaksājot 4%, jūsu darba devējs pielīdzinās tikai 2%. Tas dod jums kopējo ieguldījumu 6% jeb 6000 ASV dolāru apmērā gadā. Pieņemot, ka vidējā gada atdeve no ieguldījumiem jauktā akciju un obligāciju portfelī ir 7%, līdz 65 gadu vecumam jums būs 1 242 000 USD.
Bet, ja tā vietā iemaksāsit 6% no algas, jūs saņemsiet maksimālo summu 3% apmērā no sava darba devēja. Tas dos jums 9% ikgadējo iemaksu jeb 9000 USD gadā. Sasniedzot 65 gadu vecumu, atkal pieņemot, ka vidējā ikgadējā ieguldījumu atdeves likme ir 7%, jūsu plānā būs ietaupīti USD 1 864 000.
Tas ir jūsu plāna vērtības pieaugums par 50%, pamatojoties tikai uz jūsu plāna ieguldījuma palielināšanu no 4% gadā līdz 6%. Tās ir salīdzinoši nelielas izmaiņas, kas var dot lielus rezultātus.
2. Maksimālais jūsu ikgadējais 401(k) ieguldījums
Iespējams, ka savas karjeras sākumā jūs izmantojāt procentuālo ieguldījumu. Bet agrīnā dzīves posmā, kad nauda bija ierobežota, šis procents varēja būt ļoti zems. Piemēram, jūs, iespējams, esat ieguldījis plānā ne vairāk kā 3% vai 5% no savas algas.
Bet vai zinājāt, ka pensiju plāna iemaksas parasti neierobežo procenti? Teorētiski jūs varat iemaksāt līdz pat 100% no saviem ienākumiem līdz maksimāli pieļaujamajai iemaksai plānā.
2018. gadam maksimālā iemaksa ir 18 500 ASV dolāru, kā arī papildu 6000 ASV dolāru kā papildu iemaksa, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. 2019. gadam bāzes summa palielinās līdz 19 000 USD. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, maksimālais ieguldījums, ko varat veikt, ir 25 000 ASV dolāru (ar 6000 ASV dolāru atlīdzības ieguldījumu).
Tagad, ja jūs nopelnāt 100 000 USD un joprojām iemaksājat 5%, tas ir tikai USD 5000 gadā. Katru gadu no plāna jūs atstāsit $ 13 500 iemaksas.
Apskatīsim piemēru, no kā jūs atsakāties ar zemu procentuālo ieguldījumu.
Pieņemsim, ka jūsu plāna vidējais gada ienesīgums ir 7%. Ja jūs sākāt veikt iemaksas savā plānā 25 gadu vecumā un plānojat doties pensijā 65 gadu vecumā ar vidējo ikgadējo iemaksu 5000 ASV dolāru apmērā, jūs ietaupīsiet nedaudz vairāk par 1 miljonu ASV dolāru (precīzāk, 1 035 655 ASV dolāru).
Bet pieņemsim, ka tā vietā jūs katru gadu maksimāli izmantojat savu ieguldījumu, vidēji USD 18 500, arī ar 7% gada atdevi. Sasniedzot 65 gadu vecumu, jums būs 3 741 000 ASV dolāru.
Tas ir gandrīz četras reizes vairāk naudas. Tagad ir iespējams, ka tas pārsniegs jūsu mērķi līdz 65 gadu vecumam. Bet, ja esat spiests doties priekšlaicīgā pensijā 55 vai 60 gadu vecumā, jūs patiešām novērtēsiet, ka esat veicis lielākas iemaksas.
Palieliniet savu ieguldījumu un ietekmi uz jūsu darba devēja atbilstošo ieguldījumu
Ja jūsu darba devējs piedāvā dāsnāku atbilstošu ieguldījumu nekā parastie 50% līdz 3% no jūsu atalgojumu, jūsu gada iemaksu maksimāla palielināšana var nodrošināt papildu neparedzētu peļņu no augstāka darba devēja atbilst.
Piemēram, pieņemsim, ka jūsu darba devējs atbilst 50% no jūsu iemaksas līdz 10%. Jūs veicat 10% iemaksu, tad darba devējs pievienos 5%. Tas notiks automātiski, ja jūs maksimāli izmantosit savu ieguldījumu.
Atspoguļojot to, ka tajā pašā piemērā, kas ņemts no augšas, jūs ne tikai saņemsit $ 18 500 iemaksas no jūsu paša algas, bet jūsu darba devējs iemaksās vēl USD 5000 gadā. Tas būs vienāds ar 50% atbilstību pirmajiem 10% no jūsu plāna.
Tas palielinās jūsu ikgadējo iemaksu līdz 23 500 USD. Pieņemot tādu pašu 7% atdevi no jūsu ieguldījuma, līdz 65 gadu vecumam jūsu kopējā plāna vērtība būs 4 777 000 ASV dolāru.
Pateicoties lielākai darba devēja lielākajai iemaksai, jūsu plāna vērtība būs nedaudz vairāk par 1 miljonu ASV dolāru.
3. Izmantojiet lielāko daļu savu ieguldījumu fondu
Tas attiecas uz jūsu pensiju plāna pārvaldību. Diemžēl lielākajai daļai plānu turētāju ir salīdzinoši maza investīciju pieredze vai zināšanas. Turklāt ļoti maz plānu nodrošina ieguldījumu pārvaldību.
Darbinieki bieži pieņem, ka, tā kā pensiju plānu nodrošina darba devējs, to arī kaut kādā veidā pārvalda darba devējs vai plāna administrators. Diemžēl tā parasti nav.
Labākajā gadījumā jums tiks piedāvāts plāns, kas iegulda dažādos fondos. Jums var tikt dota iespēja izvēlēties, cik liela daļa jūsu iemaksu tiks piešķirta šiem fondiem. Jums var tikt dota iespēja izvēlēties vairākus diversificētus fondus, kas pārstāv S&P 500, mazas kapitalizācijas akcijas, ārvalstu akcijas, attīstības akcijas, uzņēmumu obligācijas, valsts vērtspapīri un naudas ekvivalenti konts.
Kad pirmo reizi sākat piedalīties plānā, jums bieži tiks lūgts iestatīt piešķīrumu. Tas ir sarežģīts uzdevums, it īpaši, ja esat jauns un tikai sāciet darbu. Varat izvēlēties patvaļīgu kombināciju, piemēram, piešķirt 10% no sava ieguldījuma katram no 10 dažādiem fondiem.
Vai arī, lai tas būtu vienkārši, jūs varat ievietot visas savas iemaksas vienā vai divos fondos. Piemēram, jūs varat ieguldīt 60% no savas naudas S&P 500 fondā un 40% skaidrā naudā.
Bet kā jūs zināt, vai šis piešķīrums jums ir piemērots?
Lielākā daļa darbinieku to nedara. Viņi izvēlas to, kas tajā brīdī šķiet pareizs, vai vienkārši izmet šautriņu un cer, ka viss izdosies.
Diemžēl minēšana, kad runa ir par pensiju plāna ieguldījumu piešķiršanu, var nopietni kaitēt jūsu plāna izpildei. Tāpēc var būt laba ideja izmantot tādu fiduciāro ieguldījumu pakalpojumu kā Tālāk. Izmantojot Farther, jūs iegūsit piekļuvi īpašam finanšu konsultantam, kuram ir visas jūsu intereses. Turklāt par zemu noteiktu maksu jūs saņemat pielāgotus portfeļus un ikdienas līdzsvarošanu.
Kā līdzekļu kombinācija jūsu plānā ietekmē galīgo vērtību
Līdz šim esam snieguši piemērus pensijas plānu vērtībām, kuru pamatā ir vidējā gada peļņas likme 7%. Bet ko darīt, ja sliktas fonda izvēles dēļ jūsu vidējā atdeve ir tikai 4%?
Atgriezīsimies pie pirmās sadaļas piemēra, kā maksimāli palielināt iemaksas USD 18 500 gadā. Ar šo 7% atdevi jūsu portfeļa vērtība pārsniedz 3,7 miljonus USD.
Bet pie 4% galīgā vērtība samazinās līdz tikai 1 757 000 USD. Tā ir gandrīz 2 miljonu dolāru atšķirība!
Un tas viss notika tāpēc, ka jau pašā sākumā savā plānā izvēlējāties nepareizu līdzekļu kombināciju.
Kā maksimāli izmantot savu 401(k) plānu, izmantojot profesionālu palīdzību
Tikai daži darbinieki zina, ka ir pieejama 401(k) stratēģijas pārvaldības palīdzība. Ir pieejams 401. (k) plāna pārvaldības pakalpojums, kas darbojas tikpat labi ar 403. (b), 401. a), 457. punktu un TSP plāniem, kas var pārvaldīt jūsu pensiju plānu jūsu vietā.
To sauc Bloom (jā, ar trim “o”). Līdzīgi kā robo-padomnieks, tas var pārvaldīt jūsu pensiju plānu jūsu vietā. Lai izmantotu, jums pat nav nepieciešams darba devēja vai pensijas plāna administratora apstiprinājums Bloom lai pārvaldītu savu kontu. Jums arī nav jāpārceļ savs plāns no vietas, kur tas ir.
 Apmeklējiet Blūmu
|
Bloom pārvalda jūsu plānu neatkarīgi no tā, kur tas atrodas, un strādā ar jūsu plāna piedāvātajām investīcijām.
Lietotne darbojas, lai uzlabotu jūsu ieguldījumu veiktspēju divos galvenajos veidos:
- Tas analizē līdzekļus jūsu plānā un nosaka faktiskās maksas, ko maksājat par šiem līdzekļiem. Pēc tam tiek ieteiktas lētākas alternatīvas, ja tās ir pieejamas jūsu plānā.
- Tas nosaka aktīvu sadalījumu jūsu plānā, kas ir balstīts gan uz jūsu riska toleranci, gan uz jūsu laika horizontu līdz aiziešanai pensijā.
Apskatīsim abus šos pakalpojumus sīkāk.
Fondu maksu analīze
Tā kā ieguldīšana fondos ir kļuvusi izplatīta pensiju plānos, šo fondu iekasētajiem izdevumiem ir liela nozīme.
Tās nav arī tikai fondu maksas. Daži plāni var arī piedāvāt konta pārvaldību ar maksu, visticamāk, iekasējot no kontā esošajiem aktīviem, kas kļūst nevajadzīgi jāmaksā, ja strādājat ar Bloom. Un, iespējams, vēl svarīgāk ir tas, ka Blūms jūs aizvedīs prom mērķa datuma līdzekļi. Pēdējos gados tie ir kļuvuši diezgan izplatīti, un tie tiek uzskatīti par pensionēšanās plānošanas burvju lodi.
Bet, lai gan mērķa datuma fondiem var būt zināma vērtība, par tiem var tikt piemērotas ļoti augstas maksas. Tos pašus rezultātus varētu sasniegt, bet nemaksājot šīs augstās maksas.
Atkal, piemēram, maksimāli palielinot iemaksas USD 18 500 apmērā gadā ar 7% atdevi, jūsu portfeļa vērtība būs krietni vairāk nekā USD 3,7 miljoni.
Bet pieņemsim, ka slēpto maksu dēļ jūsu faktiskā atdeve ir tikai 6,5%. Jūsu pensijas plāna vērtība 65 gados varētu samazināties līdz 3 284 000 USD.
Tā ir atšķirība par vairāk nekā 400 000 ASV dolāru, jo maksājat nodevas, par kurām jūs pat nezinājāt.
Tādu pakalpojumu kā Bloom var izmantot tikai iespējamā izdevumu samazināšanas dēļ.
Taču fondu piešķiršana un pārvaldība dažiem varētu dot vēl lielākus rezultātus.
Ekrānuzņēmumi
Informācija ir paredzēta tikai ilustratīviem nolūkiem, un to nevajadzētu uzskatīt par padomu jūsu ieguldījumiem.
Informācija nav ieteikums pirkt vai pārdot vērtspapīrus.
Pareiza aktīvu sadalījuma izveide ar pareizajiem līdzekļiem
Iepriekš mēs sniedzām piemēru par atšķirību starp pensiju plānu ar ieguldījumu atdevi 7% un plānu ar 4%. Diemžēl 4% rezultāts ir daudz raksturīgāks pašpārvaldītajiem plāniem.
Blūms izveidos fondu sadalījumu, kas paredzēts, lai optimizētu ilgtermiņa peļņu atbilstošam riska līmenim, pamatojoties uz jūsu vecumu un riska toleranci. Pakalpojums to darīs, liekot jums agresīvāk ieguldīt savas dzīves sākumā, kas nozīmēs lielāku pakļautību akcijām. Taču, tuvojoties pensijai, Blūms automātiski novirzīs jūsu piešķīrumu konservatīvākos aktīvos, piemēram, obligāciju fondos.
Daudzi pensiju plānu īpašnieki pat nav pazīstami ar šāda veida pensiju ieguldīšanu. Blūms ne tikai veic šo korekciju, virzoties uz pensionēšanos, bet arī nepārtraukti pilnībā pārvalda jūsu pensijas portfeli. Lietotne līdzsvaros jūsu aktīvu sadale mainoties jūsu portfelim.
Līdzsvara atjaunošana lejupslīdes tirgos. Bloom uzrauga jūsu ieguldījumus un precīzus piešķīrumus katram fondam, kad to vērtība pieaug un samazinās. Ja lietas novirzās pārāk tālu no Blūma ieteiktā mērķa piešķīruma, tiks aktivizēts līdzsvars, lai piešķīrums atkal atbilstu jūsu ilgtermiņa stratēģijai. Līdzsvara atjaunošanas process, ko Bloom izmanto, būtībā ļauj tam iegādāties zemas cenas par ieguldījumiem, kuru vērtība ir samazinājusies, un pārdot augstu par tiem, kas ir ieguvuši.
Uzņēmuma akcijas. Blūms iesaka klientiem turēt ne vairāk kā 10% no sava kopējā portfeļa uzņēmuma akcijās.
Jūs varat ērti atpūsties, zinot, ka jūsu pensijas plāns ir profesionālas vadības labās rokās.
Izmēģiniet Blūmu
Jūs varat uzzināt par Blūmu tikai dažu minūšu laikā un bez maksas.
Bloom piedāvā bezmaksas versiju, kas nodrošina jūsu plāna analīzi. Šī analīze veiks šādus pakalpojumus:
- Atklājiet slēptās ieguldījumu maksas.
- Skatiet, ko esat ieguldījis.
- Sniedziet ieteikumus par akciju un obligāciju piešķiršanu, lai palīdzētu sasniegt savus pensionēšanās mērķus.
Tas dos jums iespēju precīzi redzēt, ko Blūms var darīt jūsu pensijas plānā. Un, lai gan ir noderīgi iegūt vienreizēju analīzi, pensijas plāna pārvaldība ir mūža atbildība. Ja nolemjat, ka nevēlaties ar to rīkoties, un vēlaties, lai būtu profesionāla vadība, Bloom to var paveikt jūsu vietā tikai par USD 120 gadā.
Mēs esam apsprieduši sarežģījumus, kas saistīti ar pensiju plāna pārvaldību, īpaši saistībā ar augstām ieguldījumu maksām un nepareizu līdzekļu piešķiršanu. Kļūdīties var būt dārga kļūda.
Jūs varat izvairīties no šī rezultāta ne vairāk kā 120 USD gadā. Pensijas plānam 100 000 ASV dolāru vērtībā ikgadējā pārvaldības maksa ir tikai 0,12%.
Vai pensijas plāna pareiza iegūšana ir vismaz tik liela?