Kādas ir jūsu labākās Roth IRA cenas?

ONe viens no maniem iecienītākajiem jautājumiem, ko es bieži saņemu kā finanšu plānotājs, ir

"Kāds ir tavs labākās cenas par Roth IRA?”

Tuvākajā sekundē ir,

"Kādu akciju šobrīd vislabāk iegādāties?"

Uz abiem šiem jautājumiem ir ārkārtīgi grūti, ja ne neiespējami atbildēt. Turklāt jautājumam par Roth IRA gandrīz nav nekādas jēgas. Tātad, kā jūs kādam izskaidrotu Roth IRA likmes?

Ikreiz, kad man rodas šis jautājums, es parasti sāku, paskaidrojot, ko nozīmē I-R-A: Individuāla vienošanās par pensionēšanos (uzsvars uz iekārtojumu), nevis Esieguldīt to Returns A daudz vai Esinterese Rēda Account.

Man jāatzīst, ka man pat šķita, ka “A” vienā dzīves brīdī ir atbildīgs. Tomēr mani lasītāji mani informēja, ka Iekšējo ieņēmumu dienests tos faktiski dēvē par “vienošanos”. (Paldies maniem lasītājiem, ka viņi mani noturēja uz pirkstiem!)

Vēl viens svarīgs fakts, kas jāapzinās ikvienam, ir tas, ka Roth IRA neko nemaksā vai tiem ir piesaistītas procentu likmes. Tie ir tikai konta veids - pensijas konts.

Roth IRA nav ieguldījumi

Roth IRA kalpo kā pensijas “konts”, bet ne pensijas ieguldījums. Daudzi cilvēki uzskata, ka IRA ir kā kompaktdisks, kas maksā procentus.

Tomēr tas ir taisnība tikai tad, ja jūs ieguldāt IRA savā vietējā bankā. Šādā gadījumā jūs iegādājaties kompaktdisku IRA ietvaros, jo kompaktdiski parasti ir vienīgā investīciju iespēja ir pieejams (dažās bankās tagad ir brokeru firmas, kas ļauj ievietot naudu citās ieguldījumi).

Tātad šajā gadījumā,. labākā IRA likmi, ko varat saņemt Roth IRA konts tas notiek CD likmes ir.

IRA ir “ieguldījumu instruments”

Es vienmēr esmu skaidrojis IRA kā jūsu personīgo ieguldījumu līdzekli. Kad esat atvēris kontu, varat izvēlēties, kāda veida pasažieri iekāpj jūsu automašīnā.

Protams, šajā brīdī prātā varētu ienākt klauna automašīnas garīgais tēls. IRA var būt tik daudz klaunu, cik vēlaties - vai tik maz, cik vēlaties.

Jūs varētu visu savu naudu ieguldīt Walmart akcijās vai sadalīt pa 100 dažādiem krājumiem (lai to izdarītu, jums IRA jābūt būtiskai naudas summai).

Ja atverat tradicionālo vai Rots IRA brokeru sabiedrībā jūs varat ieguldīt kompaktdiskos tāpat kā vietējā bankā, taču jūs atverat durvis arī daudzām citām ieguldījumu izvēlēm. Pēc tam to, ko maksā jūsu IRA, nosaka pēc šī ieguldījuma faktiskās atdeves.

Ja jūs būtu ieguldījis akciju tirgū 2008. gadā, jūsu Roth IRA, iespējams, maksāja tuvāk -30% diapazonā. (Ak!)

Kad kāds man jautā, kāda ir labākā Roth IRA likme, es vienkārši atbildu ar:

"Tas ir atkarīgs no."

Tad es gaidu neskaidrības.

Definēsim Roth IRA

Tagad, kad esam izskaidrojuši, kā Roth IRA patiesībā nav savu “likmju”, iedziļināsimies Roth IRA darbībā. Rezumējot, Roth IRA ir pensijas konts, kas tiek finansēts ar pēcnodokļu dolāriem. Tādējādi daudzi cilvēki izmanto Roth IRA kopā ar nodokļu atvieglojumu pensijas kontu.

2016. gadam maksimālā summa, ko lielākā daļa cilvēku var ieguldīt tradicionālajā vai Roth IRA, ir USD 5500. Tie, kuri ir 50 gadus veci un vecāki, var veikt tā saukto “iemaksu” un katru gadu dotēt līdz 6 500 USD.

Tomēr ne visi var atvērt Roth IRA, ņemot vērā noteikumus, kas reglamentē šo pensijas kontu. Piemēram, lai 2016. gadā varētu ieguldīt maksimālo summu Roth IRA, jums:

• Esiet viens vai mājsaimniecības vadītājs, kura ienākumi ir mazāki par 117 000 USD
• Esiet precējies, iesniedzot kopīgu pieteikumu ar ienākumiem, kas ir mazāki par 184 000 USD

Roth IRA ienākumu samazinājums pēkšņi neapstājas. 117 000 USD vientuļajiem un 184 000 USD precētiem pāriem, kas iesniedz kopīgu pieteikumu, maksimālā summa, ko varat ieguldīt, pakāpeniski tiek pārtraukta. 2016. gadā pensiju noguldītāju pakāpeniskā pārtraukšana ir šāda:

• Vientuļais vai mājsaimniecības vadītājs pakāpeniski pārtrauc darbību ar 117 000 USD, un kļūst nepiemērots 132 000 USD apmērā
• Laulības iesniegšana kopā sāk pakāpeniski pārtraukt 184 000 USD un kļūst nepiemērota 194 000 USD apmērā

Roth konti, kas veic ieguldījumus jūsu vietā

Tradicionāli, kad persona atver Roth IRA kontu, visi nopelnītie procenti ir atkarīgi no viņa spējas ieguldīt akcijās, kopfondos vai citos ieguldījumos. Ar labāku mākslīgo intelektu tā vairs nav.

Jauna veida ieguldījumu konsultants ir izveidots, izmantojot mašīnmācīšanos, lai veiktu ieguldījumus mūsu vietā. Šie jaunie padomdevēji tiek saukti par robo-padomdevējiem un ir kļuvuši par ļoti populāru vietu, kur atvērt savu Roth IRA. Pašlaik ir divi galvenie konkurenti, kas piedāvā Roth kontu:

• Wealthfront - ir ļoti labs pakalpojums, un tas ir augstākais to tehnoloģiju līmenis. Visa viņu platforma ir veidota tā, lai jums nebūtu jārunā ar kādu personu. Kad esat veicis sākotnējo riska novērtējuma aptauju, viņi to ņem no turienes. Jūs varat atveriet kontu Wealthfront tikai ar 500 ASV dolāriem, un par pirmajiem ieguldītajiem 10 000 ASV dolāru nav jāmaksā. Pēc $ 10 000 sliekšņa jūs maksājat tikai 0,25% no visas papildus ieguldītās naudas.
• Uzlabošana -Betterment ir lielākais no robo-padomdevējiem un ir bijis personīgais favorīts. Viņi piedāvā savus pakalpojumus par zemu 0,25% maksu, un aizmugure ir patiešām slidena. Atverot kontu vietnē Betterment, jums būs piecu minūšu anketa, kas nosaka jūsu riska toleranci, un pēc tam viņi veiks visus ieguldījumus un pielāgos jūsu vietā.

Kāpēc Roth IRA ir tik populāri?

Ja jūs vispār lasāt par pensionēšanās stratēģijām, jūs, iespējams, esat dzirdējuši visu par Roth IRA un tās priekšrocībām. Gadu no gada Roth IRA joprojām ir populāri starp tiem, kas nopietni vēlas ietaupīt pensijā un neskaitāmu iemeslu dēļ. Šeit ir daži iemesli, kāpēc Roth IRA visur turpina piesaistīt pensijas noguldītāju interesi:

Veicot iemaksas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, vēlāk varat ietaupīt uz nodokļiem. Tā kā Roth IRA tiek finansēti ar pēcnodokļu dolāriem, jūs nesaņemat nodokļu atvieglojumus priekšgalā, kad izvēlaties piedalīties. Tomēr daudzi cilvēki to uzskata par vairāk pozitīvu nekā negatīvu. Veicinot ieguldījumu Roth IRA ar pēcnodokļu dolāriem, jūs varat izvairīties no nodokļu maksāšanas par izplatīšanu. Tieši tā; iemaksas Roth IRA pieaug bez nodokļiem, un arī izplatīšana ir bez nodokļiem.

Papildus saviem nodokļu atvieglojumu pensijas kontiem varat dot ieguldījumu Roth IRA vai tradicionālajā IRA. Ikviens, kurš nopietni domā par uzkrāšanu pensijai, vēl vēlēsies iegūt pēc iespējas vairāk pensijas kontu. Par laimi, jūs varat dot ieguldījumu Roth IRA, pat ja maksimāli izmantojat savu darba sponsorēto 401 (k) vai pensijas kontu.

Dažādojiet savu nodokļu pakļautību. Ja nodokļu atviegloti pensijas konti ļauj jums tagad nemaksāt nodokļus par iemaksām, Roth IRA sniedz pretēju pieredzi. Šī iemesla dēļ daudzi cilvēki uzskata, ka abu veidu konti ir veids, kā nākotnē dažādot nodokļu pakļautību. Viss, ko jūs veicat Roth IRA, pieaugs bez nodokļiem. Un, kad esat gatavs sākt izņemt naudu, saņemtā nauda būs arī bez nodokļiem.

Jūs varat izņemt iemaksas, nemaksājot sodu jebkurā laikā. Lūk, daži cilvēki zina par savu Roth IRA. Ja vēlaties, varat to izņemt iemaksas jebkurā laikā bez soda. Šī iemesla dēļ daudzi cilvēki Roth IRA uzskata arī par krājkonta veidu. Vienkārši atcerieties, ka jūs varat jebkurā laikā atsaukt savas iemaksas bez soda, bet nevis jūsu ienākumi.

Jums nav jāsāk veikt izplatīšanu noteiktā vecumā. Lai gan tradicionālās IRA pieprasa izplatīšanu 70 ½ gadu vecumā, Roth IRA šī prasība nav. Šī iemesla dēļ tie piedāvā lielāku elastību nekā lielākā daļa pensijas plānu. Tā kā Roth IRA ļaus jums palielināt savu naudu uz nenoteiktu laiku, jūs varat tos turēt pēdējā brīdī un sākt izņemt naudu tikai tad, kad tas ir nepieciešams.

Kā izlemt, vai jums vajadzētu atvērt Roth IRA

Tātad, šajā brīdī mēs esam apskatījuši, kas ir Roth IRA un kas tas nav. Mēs esam arī runājuši par to, kurš var pretendēt uz vienu, un uzsvērām galvenās priekšrocības, ko sniedz Roth IRA izmantošana pensijā.

Bet vai Roth IRA patiešām ir piemērots jums?

Izlemjot, vai atvērt Roth IRA, ir svarīgi ņemt vērā jūsu individuālo situāciju un savus pensionēšanās mērķus. Roth IRA, iespējams, nav piemērots ikvienam, taču tā atvēršana, iespējams, ir gudrs solis, ja ietilpst vienā no šīm kategorijām:

Jums vajadzētu apsvērt Roth IRA, ja…

• Jūs vēlaties ietaupīt pēc iespējas vairāk naudas pensijai. Ja jūs nopietni domājat ietaupīt pensijai, Roth IRA piedāvā vēl vienu vietu, kur novietot naudu. Pat pēc tam, kad esat maksimāli izmantojis savu darbu sponsorēto 401 (k), 2016. gadā joprojām varat ievietot 5500 USD Roth IRA vai tradicionālajā IRA (vai 6500 USD, ja esat 50 gadus vecs un vecāks). Ja jums ir daudz diskrecionāru ienākumu un vēlaties tos novietot turpmākai izmantošanai, Roth IRA ir vienkāršs risinājums.
• Jūs domājat, ka vēlāk nonāksit augstākā nodokļu kategorijā. Tā kā Roth IRA tiek finansēta ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, ieguldītajai naudai ir atļauts augt bez nodokļiem. Pēc tam, kad sākat izņemt naudu, jūs saņemsiet beznodokļu izņemšanu-ja vien esat 59 ½ vai vecāks un jūsu konts ir atvērts vismaz piecus gadus. Ja domājat, ka pensionēšanās laikā jums varētu būt augstāka nodokļu kategorija - vai ja jūs uztraucaties, nodokļi būs lielāki par ikviens - ieguldot ar Roth IRA ir viens no veidiem, kā pasargāt sevi no lielākiem nodokļiem nākotne.
• Jūs vēlaties pensijas kontu, kas ļauj izņemt iemaksas, nemaksājot sodu. Izmantojot Roth IRA, jūs varat jebkurā laikā atsaukt savas iemaksas bez soda. Tas padara šo kontu ļoti atšķirīgu no citiem nodokļu atvieglotiem pensijas kontiem, kuros jums ir jāmaksā sods, ja izvēlaties savlaicīgi veikt iemaksas. Tas ir arī iemesls, kāpēc daudzi cilvēki, kuri vēlas zināmu elastību, izvēlas ieguldīt Roth IRA. Tā kā jūs jebkurā laikā varat izņemt savas iemaksas bez soda, visa jūsu ieguldītā nauda paliks jums pieejama.
• Pēc nāves jūs vēlaties nodrošināt mantiniekus ar beznodokļu līdzekļiem. Ja jūs uztraucaties, ka jūsu mantinieki iesprūst ar milzīgu nodokļu rēķinu, Roth IRA iegūšana varētu būt gudrs solis. Tā kā šie konti tiek finansēti ar pēcnodokļu dolāriem, jūsu mantinieki parasti var piekļūt šai naudai, nemaksājot nodokļus pēc jūsu nāves. Ja jūs cerat izglābt savus mantiniekus no vismaz dažu nodokļu samaksas par viņu mantojumu, Roth IRA šajā ziņā ir gudrs ieguldījumu instruments.
• Jūs vēlaties vismaz vienu kontu, kuram jums nav jāpieskaras. Ja vēlaties vismaz vienu pensijas kontu, kuram nav noteikts minimālais vecums izplatīšanai, Roth IRA ir ārkārtīgi gudra izvēle. Atverot šo kontu un finansējot to visu mūžu, jūs izveidojat pensijas ligzdas olu, kurai nebūs jāpiekļūst, sasniedzot noteiktu vecumu. Neatkarīgi no tā, vai dzīvojat deviņdesmit gadus vecs, jums nekad nebūs jāizņem neviens cents no Roth IRA, ja nevēlaties.
• Jūs vēlaties ieguldīt dažādos ieguldījumu produktos. Lai gan darba sponsorēts 401 (k) plāns var piedāvāt ierobežotas investīciju iespējas, tas, ka jūs varat atvērt Roth IRA jebkurā vietā un ar saviem noteikumiem, nozīmē, ka jums ir iespēja izvēlēties, kur šo naudu ieguldīt. Tas varētu nozīmēt ieguldījumus akcijās, obligācijās, kopfondos un citur. Protams, jums būs arī jāizvēlas uzņēmums, kas ieguldīs šo naudu jūsu vietā. Kamēr Ally Invest ir viena no mūsu iecienītākajām iespējām, jūs atradīsit daudz iespēju.

Mēs arī uzsvērām dažas citas galvenās izvēles mūsu ceļvedī par labākās vietas, kur atvērt Roth IRA.

Bottom Line

Es ceru, ka jums patika šis pamatprincips par „Roth IRA likmju” maldiem, kā arī vispārēju priekšstatu par Roth IRA noteikumiem un vadlīnijām. Tagad, kad jūs zināt visu par šo aizraujošo ieguldījumu līdzekli, ir pienācis laiks noskaidrot, vai Roth IRA patiešām ir piemērots jūsu situācijai.

Neviens nevar pieņemt šo lēmumu jūsu vietā, bet es ceru, ka mēs uzsvērām dažus no galvenajiem iemesliem, kādēļ Roth IRA varētu darboties jūsu labā. Parasti labāk ir ietaupīt naudu pensijai, nekā ietaupīt daudz. Roth IRA ir vēl viena vieta, kur glabāt savu naudu, kur tā laika gaitā var pieaugt un būt jums klāt, kad esat gatavs doties pensijā.