Kreditēšanas klubs vs. Prosper 2021

Investoriem, kuri vēlas gūt labumu no vienādranga (P2P) aizdevumu piedāvātās lieliskās peļņas, ir divas izvēles iespējas: Kreditēšanas klubs vai Prosper. Abi piedāvā lielisku potenciālo atdevi investoriem, taču tie darbojas nedaudz atšķirīgi.

Cīnīsimies: Kreditēšanas klubs vs. Prosper. Kurā jūs labprātāk ieguldītu un kāpēc? Tālāk ir sniegts ceļvedis, kas palīdzēs investoriem izprast atšķirības starp šiem diviem uzņēmumiem.

Pārejiet uz attiecīgo sadaļu, lai iegūtu nepieciešamo informāciju.

• Vēsture
• Atgriežas
• Valsts pieejamība
• Procentu likmju salīdzinājums
• Investīciju platforma
• Daļēji automatizēti ieguldījumi
• Manuālā ieguldīšana
• Kredīta cienīgi aizņēmēji un saistību nepildīšanas likmes
• Kopsavilkums
• Kura ir piemērota jums?

Vēsture

Prosper (skatiet manu Prosper apskats) bija pirmais P2P aizdevumu uzņēmums, kas tika atvērts 2006. gada februārī. Tas notika 2000. gadu parādu burbuļa laikā, un tie ātri ieguva lielu skaitu investoru un aizņēmēju.

Kreditēšanas klubs tika palaists 18 mēnešus vēlāk, 2007. gada vidū — sākotnēji Facebook. Mūsdienās abas joprojām ir vienīgās divas reālās izvēles vienādranga investoriem.

Atgriežas

Manuprāt, viens no svarīgākajiem rādītājiem ir katra ieguldījumu atdeve. Vai Kreditēšanas klubs vai Prosper vai jums ir labāka atdeve?

Prosper mainīja savu riska modeli un parakstīšanu 2009. gada jūlijā. Viņi kļuva daudz vairāk kā Kreditēšanas klubs. Bez šaubām, iepriekšējais sniegums ar Prosper bija vājš, un tā būtu bijusi šausmīga izvēle investīcijām.

Statistiku nodrošina LendStats.com. Dati ir precīzi uz 2015. gada septembri. Šajā diagrammā ir apkopoti visi neatmaksātie aizdevumi pie katra aizdevēja, un katra gada veiktspēja ir sadalīta.

Rezultāti mani nedaudz pārsteidz. Prosper pārtrauca kreditēšanas klubu uz pieciem no sešiem gadiem, bet otru gadu noslēdza ar to. Lai gan tas nav pilnīgs atdeves priekšstats, ir interesanti, ka Prosper parāda, ka jūs, visticamāk, gūsit labākus ienākumus.

Valsts pieejamība

Pirmā lieta, kas P2P investoriem jāapsver, ir tas, vai P2P aizdevumi ir pieejami viņu valstī. Lai gan gan Lending Club, gan Prosper regulē Vērtspapīru un biržu komisija (SEC), tā tas ir joprojām ir katras valsts ziņā, vai ļaut šiem uzņēmumiem lūgt ieguldītājus savās Valsts.

Kreditēšanas klubs

Kreditēšanas klubs ir pieejams jaunajiem investoriem visos štatos (tostarp Kolumbijas apgabalā), izņemot: Aļaskā, Ņūmeksikā, Ziemeļkarolīnā, Ohaio un Pensilvānijā.

Tomēr, izmantojot Lending Club tirdzniecības platformu FolioFN, investoriem ir pieejams papildu štatu saraksts. Šeit investori tirgojas ar esošajiem aizdevumiem, un valstis to akceptē daudz plašāk. Šeit pieejamie papildu štati ir: Aļaska, Ņūmeksika, Ziemeļkarolīna, Ziemeļdakota un Pensilvānija.

Prosper

Prosper jaunajiem investoriem ir pieejams nedaudz atšķirīgs štatu saraksts. Tas ir pieejams investoriem visos štatos (tostarp Kolumbijas apgabalā), izņemot šādus: Alabama, Arizona, Arkanzasa, Aiova, Kanzasa, Kentuki, Merilenda, Masačūsetsa, Nebraska, Ņūdžersija, Ņūmeksika, Ziemeļkarolīna, Ziemeļdakota, Ohaio, Oklahoma, Pensilvānija un Vērmonta. Prosper savā tirdzniecības platformā nepieļauj nekādus papildu stāvokļus.

Procentu likmju salīdzinājums

Aizņēmējiem noteiktās procentu likmes regulāri mainās, taču šī rakstīšanas brīdī Kreditēšanas kluba procentu likmes svārstās no 6,16 procenti līdz 35,89 procentiem.

Kreditēšanas klubs izmanto diezgan sarežģītu formulu, kurā ņemti vērā dažādi faktori, kas parādās aizņēmēja kredītvēstures ziņojumā, piemēram, FICO punktu skaits, pēdējo kredītu pieprasījumu skaits, kredītvēstures ilgums, kopējais atvērto kredītkontu skaits un atjaunojamais kredīts, lai nosauktu maz. Lielākā daļa aizņēmēju arī maksās augstāku procentu likmi, jo lielāka būs aizdevuma summa un aizdevuma termiņi uz 60 mēnešiem, salīdzinot ar 36 mēnešiem.

Prosper ir nedaudz augstākas likmes, kā arī ļauj aizņēmējiem ar zemākiem kredītreitingiem izmantot savu platformu. Viņu procentu likmes svārstās no zemiem 5,99 procentiem līdz 36 procentiem.

Nav publiskas informācijas par to, kā Prosper aprēķina savas procentu likmes, taču mēs zinām, ka viņi to ņem konta kredīta dati, piemēram, pieprasījumu skaits, pieejamais kredīts, kredītkartes izmantošana un jaunākie dati pārkāpumiem.

Investīciju platforma

Gan Prosper, gan Lending Club ļauj investoriem ieguldīt vismaz USD 25 par vienu parādzīmi, taču Prosper šeit sniedz nedaudz lielāku elastību. Izmantojot Lending Club, jums ir jāiegulda 25 ASV dolāru daudzkārtnēs, savukārt Prosper pieļauj jebkuru summu, kas ir vismaz 25 $. Minimālā summa, kas nepieciešama, lai atvērtu kontu Prosper, ir 25 USD. Ar nodokli apliekamiem kontiem Lending Club minimālā summa ir USD 1000, taču es nedomāju, ka tas ir slikti — USD 1000 ir minimums, kas jebkuram investoram ir pareizi jāpiešķir. Tomēr, ja vēlaties atvērt IRA, izmantojot šo pakalpojumu, minimālais ieguldījums ir 5500 USD.

Daļēji automatizēti ieguldījumi

Abi uzņēmumi palīdzēs jums atvieglot ieguldījumus. Jebkurā laikā abās platformās investoriem ir pieejami simtiem aizdevumu. Taču investori, kas vēlas tikai plašu aizdevumu šķērsgriezumu, var ieguldīt savu pieejamo naudu tikai ar dažiem klikšķiem.

Kreditēšanas klubs vienmēr piedāvā trīs iespējas, ja investējat šajā pusautomātiskajā veidā: augsta, vidēja un zema riska aizdevumi. Ievadiet summu, kuru vēlaties ieguldīt (vai vienkārši ļaujiet viņiem ieguldīt jūsu pieejamo naudu), un pēc pāris klikšķiem esat pabeidzis.

Prosper ir Quick Invest funkcija, kas ļauj investoriem ļoti ātri likt lietā jaunu naudu. Izmantojot Quick Invest, jūs varat izvēlēties aizdevuma kategoriju vai citus filtrēšanas kritērijus, un jūs varat ieguldīt jebkuru summu, kas lielāka par USD 25, veicot tikai četrus klikšķus.

Tiem investoriem, kuriem patīk P2P aizdevumi, bet kuri nevēlas pārvaldīt savus ieguldījumus, abos uzņēmumos ir “pārvaldīto kontu” iespējas. Kredīta kluba PRIME minimālais ieguldījums ir USD 5000, un tam tiek piemērota vienreizēja 0,8 procentu maksa.

PRIME konti ir pilnībā izslēgti — investors sniedz dažus sākotnējos norādījumus (piemēram, par to, kādās procentu likmēs ieguldīt), un tad par pārējo parūpēsies Kreditēšanas klubs. Prosper ir kaut kas līdzīgs, ko sauc par "konsjerža pakalpojumu", kura cena sākas no 25 000 USD, taču par to nav jāmaksā.

Manuālā ieguldīšana

Abi uzņēmumi ļauj pilnībā manuāli veikt ieguldījumus tiem, kas vēlas izvēlēties savus ieguldījumus. Platformā varat filtrēt aizdevumus pēc procentu likmes, aizdevuma termiņa un aizdevuma mērķa, kā arī virkni datu, kas iegūti no aizņēmēja kredīta pārskatiem.

Kreditēšanas klubs sniedz papildu priekšrocības, jo varat lejupielādēt visu platformā pieejamo aizdevumu izklājlapu, un pēc tam varat veikt šo aizdevumu analīzi programmā Excel. Prosper neļauj lejupielādēt, taču tam ir lieliskas filtrēšanas iespējas savā platformā.

Viens neliels triks Prosper investoriem: ja izmantojat Google Chrome, varat iegūt spraudni ar nosaukumu Prosperity that lapā parādīs katra aizdevuma kredīta datus (ja vien esat pieteicies savā Prosper konts). Es izmantoju šo funkciju visu laiku un esmu atklājis, ka tā ir ļoti noderīga.

Kredīta cienīgi aizņēmēji un saistību nepildīšanas likmes

Abiem uzņēmumiem ir stingri parakstīšanas standarti, un aizņēmējam ir jābūt pienācīgam kredītam pirms aizdevuma saņemšanas no jebkura uzņēmuma. Lending Club izmanto Transunion, lai iegūtu kredītdatus, un tie ļauj aizņēmējiem ar minimālo kredītreitingu 660. Prosper izmanto Experian Scorex kredītreitings un ļauj aizņēmējiem ar minimālo kredītreitingu 640. (Aizņēmējiem, kuri ņem otru aizdevumu, šis minimālais punktu skaits tiek samazināts līdz 600.)

Noklusējumi ir lielas bažas ikvienam P2P investoram. Salīdzinot saistību nepildīšanas gadījumus no visiem 2010. gadā izsniegtajiem aizdevumiem, mēs varam redzēt, ka Lending Club bija zemāks saistību nepildīšanas rādītājs — 3,2 procenti, salīdzinot ar Prosper. 5,7 procenti, bet 2014. gadā bija otrādi – Prosper saistību nepildīšanas līmenis bija zemāks par 3,6 procentiem, salīdzinot ar Lending Club 8,7 procentiem (dati no Lendstats.com). Tas uzsver, cik svarīgi ir rūpīgi pārbaudīt gan uzņēmumu, gan atsevišķus aizdevumus.

Kopsavilkums

Kura ir piemērota jums?

Es negrasos sniegt ieteikumu starp Kreditēšanas klubs vai Prosper.

Sākotnēji es sāku tikai ar Lending Club un vilcinājos ieguldīt Prosper, pamatojoties uz iepriekšējo sniegumu. Kā es diskutēju savā Prosper apskats, viņi ir veikuši dramatiskas izmaiņas savā parakstīšanas procesā. No statistikas datiem Prosper piedāvā līdzīgu, ja ne nedaudz labāku, veiktspējas un riska profilu kā Lending Club.

Tagad man ir konti abos uzņēmumos, un es turpinu papildināt savus ieguldījumus katrā no tiem. Es aicinu ikvienu vienādranga investoru izpētīt katru uzņēmumu, apskatīt to platformas un uzzināt, kura no tām jums patīk.

Jaunajiem investoriem vajadzētu arī ieskatīties gan Lending Club, gan Prosper prospektos; jums vienmēr jāzina ar to saistītie riski. Tāpat internetā ir pieejama lejupielādei visa abu uzņēmumu kredītvēsture.

Mans viedoklis ir tāds, ka jaunajiem investoriem ir divas lieliskas izvēles iespējas. Ja nevarat izlemt starp abiem uzņēmumiem, dariet to, ko es darīju, un atveriet kontus abos uzņēmumos.