Mērķa datuma līdzekļi jau sen ir viena no galvenajām pārvaldīto kontu iespējām, kas ir viegli pieejama gandrīz visiem investoriem. Pēdējos gados uz skatuves ir nācis jauns spēlētājs, robo padomdevējs. Šeit ir šo divu pārvaldīto kontu iespēju salīdzinājums.
Pamatdatuma fonda pamati
Mērķa datuma fondi pastāv jau vairākus gadus. Parasti tie ir atzīmētie kopfondi, kuru mērķauditorija ir gads, kurā vēlaties doties pensijā. Tos parasti piedāvā fondu ģimenes, un lielākā daļa ir fondu fondi, ko piedāvā šī kopfondu saime. Uzticība, Vanguard, T. Rowe Price, American Funds un daudzas citas fondu ģimenes tos piedāvā.
Lielākajai daļai mērķa datuma fondu izvēlņu ir pieci gadi-piemēram, 2030., 2035., 2040. gads un tā tālāk. Viņi piedāvā profesionālu pārvaldību attiecībā uz aktīvu sadali, līdzsvarošanu un slīdēšanu pensijā.
Slīdēšanas ceļš ir mērķa datuma līdzekļu galvenā koncepcija. Tas attiecas uz pakāpenisku fonda kapitāla sadales samazināšanu, tuvojoties mērķa datumam. Kādā brīdī piešķīrumi izlīdzinās un paliek nemainīgi. Tas mainīsies atkarībā no fonda nodrošinātāja. Dažiem slīdēšanas ceļš iet “līdz” pensijai; citiem tas ir “līdz” pensijai. Pat pēdējā gadījumā mērķa vecums, kad slīdēšanas ceļš izlīdzinās, dažādās fondu ģimenēs var ievērojami atšķirties.
Kopš 2006. gada Pensiju aizsardzības likuma pieņemšanas daudzi pensiju plāna sponsori ir izmantojuši mērķi datums fondi kā kvalificēta noklusējuma ieguldījumu alternatīva jeb QDIA, lai kvalificētos drošajai pieejai aizsardzību. QDIA attiecas uz iespēju, ko izmanto plāna dalībniekiem, kuri paši neizvēlas ieguldījumus. Kopš tiesību akta pieņemšanas dienas aktīvi, kas atrodas mērķa datos, ir ievērojami pieauguši.
Robo padomnieka pamati
Robo padomdevēji ir a salīdzinoši jauns finanšu pakalpojums. Robo padomdevēja tēmai ir daudz variāciju, taču tīrā veidā tie ir automatizēti padomdevēji, kas iegulda jūsu naudu, pamatojoties uz ieguldījumu algoritmu. Investors parasti aizpilda anketu, un robo konsultants izmanto šo informāciju, lai izstrādātu un pārvaldītu klienta vajadzībām pielāgotu portfeli.
Robo konsultants izmanto algoritmu, lai sadalītu jūsu portfeli, un parasti īsteno savus ieteikumus, izmantojot lētu ETF. Lielākā daļa ir reģistrēti ieguldījumu konsultanti.
Uzlabošana un Bagātības fronte ir divi lielākie un pazīstamākie no sākotnēji pilnībā automatizētiem robo konsultantiem. Schwab ienāca šajā telpā ar savu Intelligent Portfolios pakalpojumu. VanguardRobo piedāvājums ir bijis ļoti veiksmīgs, lai gan viņu pakalpojums ir vairāk hibrīda modelis, un tam ir piekļuve Vanguard finanšu padomniekam. Un Uzticība nesen ieviesa savu robo platformu.
Lieli aktīvu pārvaldītāji, piemēram, BlackRock un Invesco, ir iegādājušies esošās robo platformas un izmanto tās kā papildu pakalpojumu finanšu konsultantiem un citiem izplatīšanas kanāliem. Ir arī tādas hibrīdas investīciju firmas kā Tālāk, kas piedāvā dažas automatizētas funkcijas, piemēram, ikdienas līdzsvarošanu, bet tai ir arī īpašs finanšu padomdevējs, lai risinātu visas jūsu ieguldījumu vajadzības.
Šeit ir saraksts ar visiem mūsu pārskatītajiem robo konsultantiem:
| Robo-padomnieks | Minimālās investīcijas un maksas | Mūsu rangs |
|---|---|---|
|
Minimālais ieguldījums: 500 ASV dolāri Maksu diapazons: 0,25%- 22,3% |
9/10Wealthfront apskats
|
|
|
Minimālais ieguldījums: 100 000 ASV dolāru Maksas diapazons: 0%- 0,89% |
9.5/10Personīgā kapitāla apskats
|
|
|
Minimālais ieguldījums: $ Maksas diapazons: %- % |
/10 pārskats
|
|
|
Minimālais ieguldījums: 0 USD Maksas diapazons: 0%- 0% |
8.5/10M1 Finanšu apskats
|
|
|
Minimālais ieguldījums: 100 ASV dolāri Maksu diapazons: 0.00%- 0.00% |
8/10Ally Invest pārvaldīto portfeļu apskats
|
|
 |
Minimālais ieguldījums: 1 ASV dolārs Maksu diapazons: 0%- 0,25% |
8.5/10SoFi Wealth apskats
|
|
Minimālais ieguldījums: 100 ASV dolāri Maksas diapazons: 0,5%- 0,72% |
8/10OpenInvest apskats
|
|
|
Minimālais ieguldījums: $ Maksas diapazons: %- % |
/10 pārskats
|
|
 |
Minimālais ieguldījums: 5000 USD Maksu diapazons: 0,45%- 0,45% |
8/10MEGI apskats
|
|
Minimālais ieguldījums: 0 USD Maksu diapazons: 0%- 0,50% |
8/10Bagātības vienkāršs pārskats
|
|
|
Minimālais ieguldījums: 50 000 ASV dolāru Maksu diapazons: 0,30%- 0,30% |
8/10Vanguard personīgo padomnieku pakalpojumu apskats
|
|
|
Minimālais ieguldījums: 10 000 ASV dolāru Maksu diapazons: 0,50%- 0,50% |
7/10FutureAdvisor apskats
|
|
|
Minimālais ieguldījums: 1 ASV dolārs Maksas diapazons: 0%- 0% |
8/10WiseBanyan apskats
|
|
|
Minimālais ieguldījums: 500 ASV dolāri Maksu diapazons: 0,30%- 0,30% |
7.5/10E*TRADE Core Portfolios pārskats
|
|
|
Minimālais ieguldījums: 1000 USD Maksu diapazons: 0,25%- 0,45% |
7/10MarketRiders apskats
|
|
|
Minimālais ieguldījums: 2000 USD Maksu diapazons: 0,00%- 0,50% |
7/10SigFig apskats
|
|
|
Minimālais ieguldījums: 100 000 ASV dolāru Maksu diapazons: 0,50%- 0,50% |
6/10Līdzsvarojiet IRA pārskatu
|
Robo padomdevēji vs. Mērķa datuma līdzekļi
Mērķa datuma fonds un robo konsultants var būt dzīvotspējīgs ieguldījumu risinājums tiem investoriem, kuriem nav ērti izvēlēties un pārvaldīt savu ieguldījumu portfeli. Turklāt abi risinājumi ir diezgan atšķirīgi.
- Viens izmērs der visiem vs. Elastīgs aktīvu sadalījums - Mērķa datuma fonds ir tāds pats kā jebkurš cits kopfonds, jo tas ir viens izmērs. Lai gan mērķa datumu līdzekļu grupā parasti ir noteikts datumu diapazons, beigās dienā, piemēram, Vanguard 2030 fonds ir vienāds jebkuram ieguldītājam, kurš iegulda savu naudu tur. Tas neatšķiras no citiem ieguldījumu fondiem vai ETF, mērķa datuma vai citādi.
- Kopfonds vs. Padomnieks - Robo padomdevējus SEC uzskata par ieguldījumu konsultantiem. Viņu portfeļa ieteikumi tiks pielāgoti jūsu vajadzībām un jūsu situācijai. Tīri automatizētiem robo konsultantiem patīk Uzlabošana vai bagātības fronte iedalīs jūsu kontu starp vairākiem ETF, pamatojoties uz jūsu sniegto informāciju un to algoritmu.
- Gada maksas -Izdevumi mērķa datuma fondiem ir atkarīgi no fondu pārvaldnieka izmantoto ieguldījumu fondu izdevumu attiecībām un vai pamata darījuma vidējai svērtajai izdevumu attiecībai ir pievienota kāda pārvaldības maksa līdzekļus. Vanguard mērķa datuma fondu sērijai ir zemas izdevumu attiecības 0,17% robežās. Lielākā daļa citu ir augstākas, dažas pārsniedz 1%. Robo konsultanta izmaksas ir viņu konsultatīvā maksa plus jūsu portfelī izmantoto ETF izdevumu attiecība. Piemēram, Betterment konsultāciju maksa sākas no 0,25%.
- Pieejamība -Mērķa datuma līdzekļi ir pieejami ar nodokli apliekamos kontos, bet vēl svarīgāk ir tas, ka daudzi pensijas plāni piedāvā mērķa datuma līdzekļus jūsu 401 (k). Lielākā daļa robo konsultantu pakalpojumu nav pieejami 401 (k) plānos, taču šī tendence mainās, ieviešot jaunus fintech pakalpojumus.
401 (k) Plāni
Mērķa datuma līdzekļi ir pārvaldītā konta iespēja daudzos 401 (k) un līdzīgos noteikto iemaksu pensiju plānos. Dalībniekiem parasti tiek piedāvāta darba devēja izvēlēta mērķdatuma ģimene. Tiem dalībniekiem, kuri neveic ieguldījumu vēlēšanas, viņu naudu var ieguldīt mērķa datuma fondā, kas ir vistuvāk viņu parastajam pensionēšanās datumam saskaņā ar QDIA.
Robo padomi dažiem plāna dalībniekiem ir pieejami jau vairākus gadus Finanšu dzinēji, tiešsaistes ieguldījumu pakalpojums, ko piedāvā daži plāna sponsori. Daži sauc Finanšu dzinējus par sākotnējo robo padomnieku, un plānošanas dalībniekiem tiek piedāvāti dažādi pakalpojumu līmeņi. Finanšu dzinēji pamatā pārvaldīs dalībnieka kontus, veidojot portfeļus no plāna piedāvātajām ieguldījumu iespējām.
Betterment nesen uzsāka savu 401 (k) piedāvājumu darba devējiem. Viņu visaptverošās administratīvās un konsultatīvās maksas sākas ar 0,60% plāniem, kuru aktīvi ir mazāki par 10 miljoniem ASV dolāru, un pakāpeniski tiek samazināti līdz 0,10% plāniem, kuru aktīvi pārsniedz 1 miljardu ASV dolāru. Portfeļu veidošanā izmantoto ETF izdevumu attiecība svārstās no 0,10% līdz 0,12%.
Uzlabošana kalpo kā pilna plāna uzticības persona, un to robo risinājums būtībā piedāvā individuāli pārvaldītus kontus katram plāna dalībniekam.Automatizēti 401 (k) pakalpojumi ir uzauguši. Daži ir balstīti uz robo; daži nav.
Kurš variants jums ir vislabākais?
Atbilde uz šo jautājumu, tāpat kā daudzi finanšu plānošanas un investīciju jomā, ir “Tas ir atkarīgs”.
Izmantojot jebkuru ieguldījumu iespēju, pirms ieguldīšanas ir svarīgi paskatīties zem pārsega.
Arguments par mērķdatuma fondu
- Apsveriet pamatā esošo līdzekļu kvalitāti.
- Kā tas ir izdevies, salīdzinot ar mērķa datuma fondu vienaudžu grupu? Piemēram, ja jūs apsverat fondu 2040. gadam, kā šim fondam ir veicies salīdzinājumā ar citiem 2040. gada fondiem?
- Vai slīdēšanas ceļš jums noder?
- Kādi ir fonda izdevumi?
- Ja esat pensijā vai tuvu tai, ieskatieties, kā fondu saimes 2010. gada versijai veicās 2008. gadā. Daudzi 2010. gada fondi tajā gadā zaudēja vairāk nekā 20%. Tie ir līdzekļi, kas, domājams, bija paredzēti kādam dažu gadu laikā pēc pensionēšanās. Pārliecinieties, ka jūs būtu apmierināti ar šāda apjoma zaudējumiem citas tirgus sabrukuma gadījumā.
Arguments Robo padomniekam
- Izpētiet viņu ieguldījumu metodiku:
- Vai tas ir tīrs, pilnīgi automatizēts robo padomnieks, vai arī tā ir hibrīda versija, kurā tiek izmantoti daži cilvēku padomi?
- Vai šis robo konsultants ir saistīts ar finanšu pakalpojumu sniedzēju?
- Izprotiet ieguldījumus, kas izmantoti jūsu portfeļa veidošanai.
- Pārliecinieties, ka saprotat visas saistītās izmaksas un izdevumus.
Labā ziņa ir tā, ka pastāv abas alternatīvas, nodrošinot ieguldītājiem, kas meklē pārvaldītu portfeļa risinājumu, papildu iespējas nekā agrāk.