Labākie veidi, kā ietaupīt pensijai

Asaskaņā ar a nesenā Bankrate veiktā aptauja, Katrs piektais amerikānis patlaban netaupa naudu pensijai. Pētījums arī atklāja, ka tikai 14% respondentu katru gadu vairāk nekā 15% no saviem ienākumiem atvēl pensijai.

Federālo rezervju sistēmas jaunākajā laidienā Ziņojums par ASV mājsaimniecību ekonomisko labklājību, tika konstatēts, ka tikai 2 no 10 nepensionāriem, kas jaunāki par 45 gadiem, uzskata, ka viņu pensijas uzkrājumi ir uz pareizā ceļa, kur viņiem vajadzētu būt viņu vecumā.

Visa šī statistika skaidri parāda, ka daudzi amerikāņi cenšas ietaupīt pensijai un meklē palīdzību. Šodien es dalīšos savās domās par to, kāpēc un kā jums vajadzētu sākt ieguldīt naudu pensijai.

Jums ir jātaupa pensijai, jo jūs esat vienīgā persona, uz kuru varat paļauties, lai rūpētos par savu turpmāko finansiālo drošību, un parasti ir pieejama bezmaksas nauda. Roth IRA un 401 (k) ir divas no labākajām vietām, kur ietaupīt pensijai. Citas spēcīgas iespējas ietver tradicionālo IRA, SEP IRA, veselības krājkontu (HSA), ar nodokli apliekamo brokeru kontu un savu māju.

Kāpēc jums jātaupa pensijai

Ja esat jauns un negaidāt, ka aiziesit pensijā uz ilgu laiku, iespējams, nejutīsit nepieciešamību patlaban noteikt uzkrājumus pensijai. Bet šeit ir divi iemesli, kāpēc ikvienam vajadzētu vismaz nedaudz ietaupīt līdz pensijai, ja tas ir iespējams.

1. Tā kā jūs varat paļauties tikai uz jums

Jūs esat vienīgais, kas var nodrošināt, ka esat gatavs doties pensijā. Jūs noteikti nevarat paļauties uz valdību. Vai jūs lūgsit draugiem un ģimenei jūs atbalstīt? Vai jūs varēsiet ņemt kredītu?

Nē. Jums jābūt gatavam pašam. Neviens negrasās ietaupīt visu šo naudu jūsu vietā. Un jūs nevēlaties paļauties uz citu labdarību, lai palīdzētu jums tikt galā. Iedomājieties, cik daudz braucienu vai golfa spēļu maksas viņi vēlas finansēt jūsu vietā.

2. Jo parasti tur ir brīva nauda

Tie, kas krāj pensijai, var tikt apbalvoti. Valdība ir gatava atdot bezmaksas naudu nodokļu ietaupījumiem, kad jūs veicat ieguldījumu IRA vai darba devēja sponsorētā pensijas plānā.

Un jūsu darba devējam var būt brīva nauda uz galda, kas atbilst 401 (k) iemaksām tiem, kas piedalās plānā.

Šāda veida “bezmaksas naudas” pabalsti liek jūsu pensijas dolāriem turpināties. Vai jūs saņemat savu daļu?

Cik daudz jums ir nepieciešams pensijā?

Daudzi cilvēki jums pateiks, ka jums ir jāatrod konkrēts numurs, lai šautu pensijā. Kādā brīdī tas var būt taisnība, un ir daži lieliski pensijas kalkulatori, kas palīdzēs jums to noteikt Blūms un Personīgais kapitāls.

Bet sākotnēji jums vienkārši jāsāk. Tāpat kā lielākajā daļā finanšu jautājumu, tas ir sākums, kas rada vislielāko atšķirību. Zināt numuru un pilnībā izprast visus jautājumus ir sekundāri, lai tikai sāktu. Bet, ja jums vienkārši ir jābūt skaitlim, šeit ir daži procenti.

• Ja jums ir 20 gadi, 10% no jūsu ienākumiem, visticamāk, dos jums ļoti ērtu pensiju.
• Tiem, kas ir 30 gadus veci, 20% iemaksas var būt nepieciešamas, ja jūs tikko sākat darbu.
• Ja jums ir 40 vai 50 gadi un jūs tikai sākat krāt pensijai, jums, iespējams, būs jāsāk ietaupīt aptuveni 50% no jūsu ienākumiem.

Man ir 30 gadu vidū, un pagājušajā gadā es pensijai ietaupīju apmēram 25% no saviem ienākumiem.

Kā ietaupīt pensijai

Apmēram pusei no mums ASV nav pieejams 401K. Tas ir kauns, jo 401K ar atbilstošām iemaksām ir viens no labākajiem veidiem, kā ietaupīt pensijai.

Ja esat pašnodarbinātais vai blakus darbinieks, visticamāk, jums ir tiesības atvērt Solo 401 (k). Bet W-2 darbinieki, kuriem nav blakus grūstīšanās, nevar izmantot 401 (k) priekšrocības, ja vien viņiem nav piekļuves darba devēja sponsorētam plānam.

Lasīt vairāk:Kuru pensijas plānu vajadzētu izvēlēties savam biznesam?

Tāpēc daudzi cilvēki vēršas pie Roth IRA, lai uzkrātu pensijai. Arī labs gājiens! Bet ir maksimālais limits tam, ko jūs katru gadu varat dot Roth IRA. 2020. gadā šis ierobežojums ir 6 000 USD (7 000 USD tiem 50 un vecākiem).

Ir arī ienākumu ierobežojums, kas dažiem ienākumu guvējiem neļauj izmantot pat Roth IRA. 2020. gadā, ja jūsu koriģētie bruto ienākumi ir 139 000 USD (indivīdiem) vai 206 000 USD (pāriem), jūs nevarat dot ieguldījumu Roth IRA.

Saistīts:Izprotiet Roth IRA un izmantojiet tos savā labā

Labākie veidi, kā ietaupīt pensijā pēc Roth IRA maksimālās izmantošanas

Tagad, kad mums tas nav izdevies, apskatīsim dažus labākos veidus, kā ietaupīt pensijai ārpus 401K un Roth IRA. Tie nav noteiktā secībā.

Tradicionālā IRA

Roth un Traditional IRA iemaksām ir viens un tas pats gada limits. Tātad, ja jūs jau esat saņēmis 6 000 ASV dolāru Roth, jūs nevarat apsvērt nodokļu atskaitāmas iemaksas tradicionālajā IRA. Virzieties līdzi. Šeit nav ko redzēt.

Tomēr daudzi cilvēki ierodas tradicionālajā IRA, jo viņi nopelnīja pārāk daudz, lai ieguldītu Roth. Ja tas esat jūs, tad uzskatiet tradicionālo IRA par savu nākamo pensijas uzkrājumu pieturas punktu.

SEP IRA

Ja esat pašnodarbināta persona vai ja jums ir daži blakus ienākumi, tad SEP IRA vajadzētu izskatīt kā nākamo loģisko vietu, kur ietaupīt pensijai. Vienkāršotā darbinieku pensija (SEP) IRA ir paredzēta, lai ļautu mazo uzņēmumu īpašniekiem un viņu darbiniekiem iesaistīties nodokļu atliktā uzkrājuma spēlē.

SEP darbojas kā tradicionālā IRA, jo par iemaksām kontā netiek maksāts nodoklis. Jums tiek uzlikti nodokļi tikai par jūsu izmaksām pensijā.

Lasīt vairāk:Viss, kas jums jāzina par SEP IRA

Veselības krājkonts (HSA)

HSA ir spēcīgs ietaupījumu instruments. Konts tiek finansēts no līdzekļiem pirms nodokļu nomaksas, un no konta veiktie maksājumi netiek aplikti ar nodokļiem, ja vien tie tiek izmantoti medicīnisko izdevumu segšanai.

Lūk, jūs varat katru gadu ieguldīt savā HSA vairākus tūkstošus dolāru, taču jums tas nav jāizmanto uzreiz. Faktiski jūs varat to visu ietaupīt un izmantot bez pensijas soda.

Tas ir tas, ko daudzi cilvēki dara ar saviem HSA. Būtībā viņi to ir pārvērtuši par pensijas veselības krājkontu.

Uzzināt vairāk:Kur un kā atvērt veselības krājkontu

Ar nodokli apliekams brokeru konts

Ja esat izmantojis citas ar nodokļiem izdevīgās pensijas iespējas, nekas nepareizs ir vērsties pie tradicionālā ieguldījumu brokeru konta. Jūs varat atvērt brokeru kontu pie viena no atlaižu tiešsaistes brokeriem tikai 5 minūtēs.

Izmantojot šos kontus, varēsit ieguldīt visdažādākajās aktīvu klasēs un dažās opcijās, kuras jums nav, izmantojot kontu, kuram ir izdevīgi nodokļi. Ar nodokli apliekamie konti ir piemēroti arī ieguldītājam, kurš nav 100% pārliecināts, ka vēlas izmantot līdzekļus pensijai.

Lasīt vairāk:Labākie tiešsaistes akciju brokeri lētai akciju tirdzniecībai

Regulārs ar nodokli apliekamais krājkonts

Es neesmu pārliecināts, kāpēc kāds izmantotu šo pieeju, izņemot vēlmi pēc iespējas elastīgāk izmantot savu naudu. Bet jūs noteikti varat ietaupīt pensijai ar krājkontu vai kompaktdisku ārpus IRA. Ziniet, ka, ja vēlaties, IRA var būt CD un krājkonts.

Saistīts:Labākie augstas ienesīguma tiešsaistes krājkonti

Jūsu māja

Vēl viena iespēja ir visu naudu ieliet mājās. Ja jums ir hipotēka, izmantojiet savus liekos līdzekļus, lai pēc iespējas ātrāk to nomaksātu. Šī nav visdažādākā stratēģija, jo jūs visu savu naudu ievietojat vienā nelikvīdā aktīvā.

Tomēr daži cilvēki uzskata, ka ir jēga ieguldīt vietā, ko viņi sauc par mājām. Galu galā jūs nevarat dzīvot kopfondā.

Saistīts:Lūk, kāpēc jums vajadzētu agri samaksāt savu māju

Bottom Line

Ja neesat pārliecināts, kādās akcijās vai fondos ieguldīt, varētu būt visvieglāk sākt ar robo konsultantu, piemēram Uzlabošana vai M1 Finanses.

Kad jūsu zināšanas nobriest un jums ir ērtāk šūpot šo pensijas uzkrājumu rutīnu, varat pāriet uz dažādām iespējām. Piemēram, jūs, iespējams, vēlēsities apsvērt iespēju atvērt pašvirzītu IRA vai 401 (k) ar tādu pakalpojumu sniedzēju Raķešu dolārs vai Alto IRA lai jūs varētu ieguldīt vairākās aktīvu klasēs, piemēram, nekustamajā īpašumā, jaunuzņēmumos un dārgmetālos.

Vissvarīgākais - neaizraujieties ar analīzes paralīzi. Pensijas uzkrājumi no pirmā acu uzmetiena var būt mulsinoši, jo šķiet, ka ir pārāk daudz izvēles. Bet neļaujiet savai atbildei būt bezdarbībai. Vienkārši sāciet ar kaut ko.

Kā jūs krājat pensijai?

Bena Tērnbula fotoattēls vietnē Unsplash

Par Filipu Teiloru, CPA

Filips Teilors, pazīstams arī kā "PT", ir CPA, emuāru autors, podkāsters, vīrs un trīs bērnu tēvs. PT ir arī personīgo finanšu nozares konferences un izstādes dibinātājs un izpilddirektors, FinCon.

Viņš 2007. gadā izveidoja nepilna laika naudu®, lai dalītos savos padomos par naudu, sauktu pie atbildības (kamēr atmaksājot vairāk nekā 75 000 USD parādu) un satikt citus, kuri aizraujas ar virzību uz finanšu jautājumiem neatkarība.