Lame 25% noteikums un cik daudz mājas jūs varat atļauties

Pašlaik mājokļu cenas ir zemas, un hipotēku likmes ir pievilcīgas.

Rezultātā kārdinājums pirkt ir liels, it īpaši pirmo reizi mājokļu pircējiem, kuri vēlas iekļūt tagad, bet var ietaupīt lielu naudu.

Tomēr tas, ka jūs domājat, ka tagad ir piemērots laiks pirkšanai, nenozīmē, ka jums vajadzētu. Pirms ienākšanas pārliecinieties, ka zināt, cik daudz mājas varat atļauties no saviem ienākumiem.

25% algas īkšķis

Šeit ir jautājums, ko nesen saņēmu no drauga un lasītāja par to, cik daudz māju viņš varētu atļauties no saviem ienākumiem. Viņš atsaucās uz Dave Ramsey noteikumu, ka hipotekārais kredīts nedrīkst pārsniegt 25% no jūsu algas:

Man ir Dave Ramsey jautājums, PT. Esmu meklējis Google un nevaru atrast atbildi, un domāju, vai jūs zināt. Remzijs norāda, ka hipotēkai vajadzētu tērēt ne vairāk kā 25% no ienākumiem. Vai jūs domājat, ka viņš vēlas, lai jūs “hipotēkas maksājumā” aprēķinātu īpašuma nodokļus un apdrošināšanu, vai arī jūs domājat, ka viņš vienkārši aprēķina pamatsummu un procentus?

Savā atbildē es teicu: "jā, Deivs noteikti vēlas, lai jūs to iekļautu." Otrais komentārs par

šo ziņu liek domāt, ka viņš to īpaši teica kādā no savām laikrakstu slejām. Turklāt nodokļi un apdrošināšana ir garantēti, tāpēc jums tas jāapsver.

Turpināju teikt, ka īkšķis (vairums ir klibs) ir ierobežots tā vienkāršības dēļ. Piemēram, es varu iziet un paņemt regulējama vai mainīga likme hipotēkas maksājums, kas ir mazāks par 25% no manas šodienas mājas samaksas, un rīt mājokļu tirgus var sabrukt vēl par 30%, likmes var iet cauri jumtam, un es varu zaudēt darbu. Mājas īpašumtiesības pēc iespējas ātrāk izklausās kā labāks noteikums nākotnei.

Cik daudz mājas es varu atļauties ??

Jūs varat darīt vairākas lietas samazināt pirmās mājas izmaksas, bet jūs joprojām nevarēsit tikt galā ar mājokļa izmaksām. Apskatīsim dažus veidus, kā palīdzēt noteikt atbildi uz jautājumu “cik daudz māju es varu atļauties?”

Dažos gadījumos jūsu hipotēka kopā ar procentiem var pārsniegt pašreizējo īres maksu. Bet tas vēl nav viss. Kā jau minējām, māju īpašumtiesības ir saistītas ar citām izmaksām, tostarp:

• Īpašuma nodokļi: Jums būs jāizgatavo īpašuma nodoklis maksājumiem. Neatkarīgi no tā, vai ir jāmaksā gada vienreizējs maksājums, vai arī maksājat katru mēnesi ar hipotēkas maksājumu, tam ir jāgatavojas.
• Apkope un remonts: Jūs vairs nevarat likt saimniekam segt mājokļa uzturēšanas un remonta izmaksas. Jūs esat atbildīgs par izmaksām, kas saistītas ar mājas uzturēšanu un kopšanu. Tas var maksāt vairāk, nekā jūs varētu gaidīt.
• Komunālie pakalpojumi: Daudzi cilvēki aizmirst apsvērt papildu izmaksas, kas saistītas ar mājām. Daudzos gadījumos jūsu māja ir lielāka nekā īres maksa. Tas nozīmē, ka tās sildīšana izmaksās vairāk. Visticamāk, pieaugs arī elektrības un ūdens izmaksas. Un, ja jūsu saimnieks iepriekš apmaksāja kanalizācijas un atkritumu savākšanas izmaksas, tie ir papildu izdevumi.
• Krītošās mājas vērtības: Kad jūs īrējat, jūsu saimnieks sedz izmaksas par mājokļa vērtības samazināšanos. Tomēr, pērkot, jūs varētu atrasties zem ūdens - it īpaši, ja jūsu pirmā iemaksa bija maza. Vai esat gatavs uzņemties risku, ka jūsu mājas vērtība samazināsies?

Pārbaudiet, lai uzzinātu, ko varat atļauties

Pirms pērkat, ieteicams izmēģināt „izmēģinājuma braucienu”, palielinot mājokļa īpašumtiesību izmaksas. Viena lieta, ko varat darīt, ir ņemt 30% no paredzamā hipotēkas un procentu maksājuma un pievienot to atpakaļ. Tātad, ja jūsu paredzamais hipotēkas un procentu maksājums ir 1100 USD, pievienojiet 330 USD, lai jūsu kopējās paredzamās ikmēneša izmaksas būtu 1430 USD.

Pēc tam apsveriet atšķirību starp to, ko jūs tagad maksājat par īri, un paredzamajām izmaksām. Ja jūs maksājat īri 850 ASV dolāru apmērā, tas nozīmē, ka jums būs jāmaksā papildus 580 ASV dolāri. Vai varat atļauties tik daudz mājas? Noskaidrosim, izmantojot reālu ietaupījumu testu. Pēc tam atveriet a bankas ar augstu ienesīgumu. Katru mēnesi ievietojiet kontā papildu 580 USD. Dariet to vismaz četrus mēnešus. Vai jums ir grūtības veikt jauno “maksājumu”? Ja tā, jūs, iespējams, neesat gatavs iegādāties māju. Lielākas izmaksas var pārsniegt jūsu spēju par tām samaksāt.

Pirms pērkat māju, jums jāpārliecinās, ka esat patiesi gatavs segt izmaksas. Pretējā gadījumā jūs būsiet nabadzīgs mājā, un jūsu ikmēneša naudas plūsma būs saspringta. Jūs varētu nonākt sliktākā stāvoklī, nekā turpinot īrēt.

Par Filipu Teiloru, CPA

Filips Teilors, pazīstams arī kā "PT", ir CPA, emuāru autors, podkāsters, vīrs un trīs bērnu tēvs. PT ir arī personīgo finanšu nozares konferences un izstādes dibinātājs un izpilddirektors, FinCon.

Viņš 2007. gadā izveidoja nepilna laika naudu®, lai dalītos savos padomos par naudu, sauktu pie atbildības (kamēr atmaksājot vairāk nekā 75 000 USD parādu) un satikt citus, kuri aizraujas ar virzību uz finanšu jautājumiem neatkarība.