Vai es varu dot ieguldījumu gan Roth, gan tradicionālajā IRA?

Okrātuvēm, kas gūst panākumus, bieži rodas jautājumi par viņu spēju dot ieguldījumu vairākos nodokļu atvieglotos pensijas kontos. Šeit ir nesen lasītāju jautājums:

Man ir tradicionāla IRA un Roth IRA. Es pelnu zem 50 000 USD gadā. Saskaņā ar jūsu rakstu man ir jāsadala maksimālā iemaksu summa 6 000 USD starp šiem kontiem (t.i., es nevaru ieguldīt 6 000 USD katrā kontā). Vai tas ir pareizi?

Mana atbilde: Jā, 6 000 USD ir tik daudz, cik kopā varat ieguldīt abos kontos. Jums ir taisnība, ka jūs nevarat katram ieguldīt 6 000 USD. $ 6,000 ir maksimālā iemaksas summa.

Mēs izpētīsim dažas citas kontu kombinācijas, lai uzzinātu, vai ir iespējams dot ieguldījumu abos. Bet vispirms atbildēsim uz dažiem svarīgiem jautājumiem par ieguldījumu gan tradicionālajā IRA, gan Rota IRA.

Kad ieguldījums gan tradicionālajā IRA, gan Roth IRA ir laba ideja?

Ja jums nav 401k konta vai ja jums ir briesmīgi 401k, būtu jēga iet šo ceļu. Tas ļauj jūsu portfelī izveidot nodokļu dažādošanu. Daudzi cilvēki izvēlas noteiktus pensijas kontus, jo nodokļi tiek atlikti vēlāk. Tas nozīmē, ka pensijas vecumā jums jāmaksā lielāks nodokļu rēķins, ja visi jūsu ieguldījumi ir atlikti.

Kad labāk izvēlēties tradicionālo IRA vai Roth IRA?

Ir reizes, kad labāk izvēlēties vienu IRA, nevis abus. Tas iekļauj:

• Ja jums ir 401k
• Ja jums ir ienākumu ierobežojums
• Ja jūs kādreiz vēlaties veikt Roth pārveidošanu aizmugurē (jūsu tradicionālās ira iemaksas varētu jūs aizkustināt)

Kura IRA ir labāka, ja jums nav ierobežojumu, bet jūs vienkārši vēlaties, lai viss būtu vienkāršs?

Tas nav vienkāršs jautājums, uz kuru jāatbild, jo tas viss ir atkarīgs no jūsu situācijas. Parasti es teiktu, ka Rots ir labāks risinājums. Nav piespiedu izņemšanas, bet jūs varat veikt beznodokļu izņemšanu jau 59 ½ gadu vecumā. Tomēr Roth IRA ir ienākumu ierobežojumi, kas var ietekmēt dažus no jums. Ja esat neprecējies, 2019. gadā jums ir jānopelna mazāk par USD 137 000 gadā, lai kvalificētos Roth IRA. Ja esat precējies, jums jāpelna mazāk nekā 203 000 USD. (Šeit ir vairāk informācijas par IRA ienākumu ierobežojumiem.) Izmantojot tradicionālo IRA, iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem. Abas ir lieliska investīciju izvēle.

Ja jūs nopelnāt virs ienākumu ierobežojumiem, jums joprojām ir iespēja piedalīties Roth IRA. Jūs varat veikt Roth pārveidošanu aizmugurē. Uzziniet vairāk par aizmugurējo Roth šeit.

Vai jums vajadzētu turēt savu tradicionālo IRA un Roth IRA vienā vietā?

Es nedomāju, ka vienā vai otrā veidā jūs varat kļūdīties. Kas attiecas uz institucionālo risku, es nedomāju, ka tajā ir daudz. Vanguard tuvākajā laikā nebeigs savu darbību. Ir daudz vienkāršāk tos turēt vienā iestādē. Bet, ja jums tie jau ir dažādās iestādēs, iespējams, nav pamatoti tos pārvietot. Viena no iespējamām priekšrocībām to glabāšanā dažādās vietās ir tā, ka varat piekļūt dažādām privilēģijām vai fondu iespējām, kas jums varētu palīdzēt.

Vai jūsu tradicionālajai IRA un Roth IRA vajadzētu ieguldīt tajos pašos fondos?

Man personīgi ir abi IRA konti Vanguard, un tie abi ir ieguldīti VFORX. Tomēr, ņemot vērā, ka es varu izmantot savas Roth IRA iemaksas pirms pensionēšanās, ideālā gadījumā tam vajadzētu būt mērķa datuma fondam, kas beidzas agrāk nekā 2040. Ja jums ir īsāks laika periods, kad izņemsiet līdzekļus, ko izmantot, ieteicams apsvērt nedaudz atšķirīgus līdzekļus, ja tie ir balstīti uz laika grafiku, piemēram, VFORX. Tā kā tradicionālajiem IRA un Roth IRA ir atšķirīgi izņemšanas noteikumi, iespējams, vēlēsities tos izmantot dažādos fondos.

Saistīts: Kā saglabāt vienkāršu ieguldījumu un sākt darbu jau šodien

Kādā secībā man jāveic iemaksas?

Darba devēja atbilstības dēļ vēlaties sākt ar 401k. Tā ir bezmaksas nauda, ​​kuru nedrīkst palaist garām. Pēc tam maksimāli ieguldiet savā Roth IRA. Pēc tam maksimāli palieliniet arī savus 401k. Ja jums nav 401k, tad ieguldiet maksimumu savā Roth IRA un dodieties no turienes.

Kādi ir citi veidi, kā nodrošināt ienākumus un ietaupīt?

Ar nodokli apliekamo ienākumu samazināšana ir lielisks veids, kā ieguldīt naudu un maksāt zemākus ienākuma nodokļus. Ja meklējat dažus veidus, kā to izdarīt, pēc ieguldījuma 401K un IRA, apskatiet šīs iespējas:

Ar nodokli apliekamie konti: Ar nodokli apliekamus ieguldījumus ir labi izveidot pēc pensijas kontu maksimālās izmantošanas. Ar nodokli apliekams ieguldījumu konts palīdz jums palielināt savu bagātību. To var izmantot arī bez soda, pirms pensionēšanās. Šeit ir sniegta palīdzība, lai sāktu ieguldīt ar nodokli apliekamos kontos.

Veselības krājkonts (HSA): Ja jums ir tiesības, naudas atlikšana HSA ir lielisks veids, kā samazināt ar nodokli apliekamos ienākumus. Veselības krājkonts ir nodokļu atvieglots krājkonts veselības aprūpes izdevumiem. Tagad jūs varat izmantot naudu, lai kvalificētu veselības aprūpes izdevumus, taču nodokļu jomā tā darbojas līdzīgi kā Roth IRA. Ja jums ir interesanti uzzināt vairāk par HSA, šeit ir manas domas.

Citas kontu kombinācijas

Tā kā ir tik daudz dažādu kontu veidu un iespējamo kombināciju, es domāju, ka varētu būt noderīgi izveidot vienu lapu, kas atbild uz daudziem šiem jautājumiem “vai es varu palīdzēt abos”.

Jūs ievērosiet, ka visos gadījumos varat dot ieguldījumu abos kontos. Rodas jautājums: kā tiek ierobežota jūsu ikgadējā iemaksa?

Vai es varu dot ieguldījumu abos…

Tradicionālā IRA un Roth IRA? Jā, ja kopējās iemaksas nepārsniedz maksimālo ikgadējo iemaksu limitu un atbilst ienākumu prasībām, varat veikt iemaksas abos kontos.

401K un Roth IRA? Jā, ar šiem diviem kontiem nav nekādu pretrunu. IRS ļauj jums pilnībā piedalīties abos, ja vien jūs izpildāt ienākumu prasības. Sākot ar 2020. gadu, jūs varat ieguldīt līdz 19 500 USD savam 401K un līdz 6000 USD-savā Roth IRA-kopā par 25 000 USD, ko varat izlikt kontos, kuriem ir izdevīgi nodokļi vienā gadā.

Skatīt arī:Roth IRA vs 401K: kas jums ir piemērots?

Tradicionālā IRA un 401K? Jā, bet pastāv stingras ienākumu prasības, kas apgrūtina vidēja un augsta ienākuma guvēju iespējas izmantot abus kontus. 2019. gadā, ja esat viens, jums ir jānopelna mazāk par 74 000 ASV dolāru, lai atskaitītu visas jūsu tradicionālās IRA iemaksas. Ja esat precējies, jūsu kopējiem ienākumiem jābūt mazākiem par 123 000 USD. Šeit ir vairāk informācijas par to.

Šiem kontiem ir arī atsevišķi gada maksimālie iemaksu limiti. Ņemiet vērā, ka jūs vienmēr varat veikt neatskaitāmas iemaksas savā tradicionālajā IRA neatkarīgi no jūsu ienākumiem vai dalības 401K. Piezīme: ja jūs veicat neatskaitāmu ieguldījumu savā tradicionālajā IRA, ieteicams apsvērt iespēju to pārcelt uz Rotu, lai iegūtu nodokļu atvieglojumus par jebkādu turpmāku pieaugumu.

401K un Roth 401K? Jā, un tas ir ļoti ieteicams. Veicinot abus, jūs pievienojat nodokļu režīma daudzveidību saviem pensijas uzkrājumiem (401K tiek aplikti ar nodokļiem pensijā, bet Roth 401K tiek aplikti ar nodokli iepriekš). Šiem kontiem ir arī atsevišķi gada maksimālie iemaksu limiti.

401K un 403B? Jā, bet jūsu gada maksimālo iemaksu limiti tiek apvienoti. Tātad, ja esat jau ieguldījis maksimālo summu 401K, jūs nevarat veikt ar nodokli atskaitāmas iemaksas 403B.

401K un 457? Jā, un šiem kontiem ir atsevišķi gada maksimālie iemaksu limiti. Ja jums ir piekļuve abiem šiem kontiem, jums ir pieejama milzīga nodokļu atvieglojumu uzkrāšanas iespēja.

Roth IRA #1 un Roth IRA #2? Jā, jums var būt vairāki Roth IRA, bet jūsu gada maksimālie iemaksu limiti tiek apvienoti.

Labi, šis saraksts kļūst nedaudz nekontrolējams, tāpēc es pāreju uz diagrammu, lai iekļautu vairāk kontu un lai viss būtu vienkāršs:

Diagramma: Noteikumi par ieguldījumiem vairākos kontos

401K	IRA	Rots IRA	403B	TSP	457	SEP IRA	VIENKĀRŠA IRA	Solo 401K	Rots 401K
401K	Dalīts	Ierobežots	Jā	Dalīts	Dalīts	Jā	Jā	Dalīts	Dalīts	Jā
IRA	Ierobežots	Dalīts	Dalīts	Ierobežots	Ierobežots	Jā	Jā	Jā	Dalīts	Jā
Rots IRA	Jā	Dalīts	Dalīts	Jā	Jā	Jā	Jā	Jā	Jā	Jā
403B	Dalīts	Ierobežots	Jā	Dalīts	Dalīts	Jā	Jā	Dalīts	Dalīts	Jā
TSP	Dalīts	Ierobežots	Jā	Dalīts	Dalīts	Jā	Jā	Dalīts	Dalīts	Jā
457	Jā	Jā	Jā	Jā	Jā	Dalīts	Jā	Jā	Jā	Jā
SEP IRA	Jā	Jā	Jā	Jā	Jā	Jā	Dalīts	Jā	Jā	Jā
VIENKĀRŠA IRA	Dalīts	Jā	Jā	Dalīts	Dalīts	Jā	Jā	Dalīts	Dalīts	Jā
Solo 401K	Dalīts	Dalīts	Jā	Dalīts	Dalīts	Jā	Jā	Dalīts	Dalīts	Jā
Rots 401K	Dalīts	Jā	Jā	Dalīts	Jā	Jā	Jā	Jā	Jā	Dalīts

Diagrammas atslēga

• Jā - Jūs varat brīvi veikt iemaksas abos kontos, ja esat sasniedzis ienākumu ierobežojumus. Nav citu ierobežojumu, izņemot ikgadējos maksimālos iemaksu limitus, kuri NAV kopīgi.
• Dalīts - Jūs varat brīvi veikt iemaksas abos kontos, ja esat sasniedzis ienākumu ierobežojumus. Nav citu ierobežojumu, izņemot ikgadējos maksimālos iemaksu limitus, taču tie ir kopīgi visos kontos.
• Ierobežots - Jūs varat brīvi veikt iemaksas abos kontos, ja esat sasniedzis ienākumu ierobežojumus. Tomēr pastāv īpaši ienākumu ierobežojumi, kas vēl vairāk ierobežo jūsu iespējas veikt iemaksas abos kontos.

Kā redzat, ir daudz iespēju ietaupīt nodokļu atvieglotā veidā. Vai Tu esi ietaupīt pensijai vai izmantojat vienu vai vairākus no šiem kontiem? ES ceru.

Kur es varu atvērt IRA vai citu kontu?

Pāris mani personīgi iecienītākie brokeri ir Vanguard un Uzticība. Tomēr tās nav vienīgās iespējas. Tas viss ir atkarīgs no tā, ko jūs meklējat brokerī. Šeit ir daži raksti, kas jums varētu noderēt.

• Labākie Robo padomdevēji, lai automatizētu jūsu ieguldījumus
• Betterment vs Vanguard: Abi ir lieliski, bet kurš jums ir labākais?
• M1 finanšu apskats: bezmaksas Robo padomnieks, ko kontrolējat jūs
• Betterment vs Wealthfront: kurš ir labāks Robo padomnieks?

Kā vienmēr, pirms ieguldīšanas noteikti veiciet savu izpēti.

Palīdziet man uzlabot šo resursu. Vai es atstāju kādas kombinācijas no saraksta?

Par Filipu Teiloru, CPA

Filips Teilors, pazīstams arī kā "PT", ir CPA, emuāru autors, podkāsters, vīrs un trīs bērnu tēvs. PT ir arī personīgo finanšu nozares konferences un izstādes dibinātājs un izpilddirektors, FinCon.

Viņš 2007. gadā izveidoja nepilna laika naudu®, lai dalītos savos padomos par naudu, sauktu pie atbildības (kamēr atmaksājot vairāk nekā 75 000 USD parādu) un satikt citus, kuri aizraujas ar virzību uz finanšu jautājumiem neatkarība.