Uzlabošanās vs. Vanguard: Abi ir lieliski, bet kurš jums ir vislabākais? • Nepilna laika nauda®

Betterment un Vanguard ir pozicionējušies kā līderi pasīvajā investīciju kustībā.

Esmu izmantojis abus šos uzņēmumus jau daudzus gadus un varu no sirds ieteikt abus. Pašlaik esmu vairāk ieguldījis Vanguard nekā Betterment. Bet kurš no tiem labāk atbilst jūsu naudai?

Uzlabošana ir a robo-padomnieks piedāvājot automatizētu pakalpojumu, kas veido pielāgotus portfeļus atbilstoši jūsu riska tolerancei. Šis uzņēmums izmanto algoritmus, lai bez maksas piedāvātu pakalpojumus, piemēram, nodokļu zaudējumu iekasēšanu un automātisku līdzsvarošanu visos portfeļos.

Vanguard ir vadošais zemo izmaksu indeksu fondu uzņēmums. Tam nepieciešama praktiskāka pieeja, taču viņu līdzekļu izdevumu attiecība ir viena no labākajām nozarē.

Apskatīsim tuvāk abus uzņēmumus.

Uzlabošana

Uzlabojumi apgalvo, ka piedāvā investoriem labāku peļņu. Viņu gudrā tehnoloģiju izmantošana sola pazemināt jūsu nodokļus, samazināt nodevas, efektīvāk dažādot portfeli un nodrošināt labāku ieguldītāju uzvedību.

Betterment saka, ka viņu portfeļi noved pie

lēsts par 1,48% labāku atdevi nekā vidējā investora pieeja. Bet, ja jūs ieguldāt pakalpojumā Betterment pensijā, tie varētu piedāvāt vēl lielāku vērtību. Viņi to saka viņu ieteikumi varētu nopelnīt par 38,8% vairāk pensijas naudas pēc nodokļu nomaksas.

Ieguldījumi

Betterment piedāvā globāli diversificētu biržā tirgotu fondu kombināciju, kuru varat izvēlēties, pamatojoties uz vēlamo riska toleranci. Viņu portfeļi sola zemākas izmaksas, zemākus nodokļus un optimālu risku visos tirgos. Uzlabošana ir izstrādājis trīs pielāgotus portfeļus, no kuriem izvēlēties:

• Sociāli atbildīga investēšana: Šis portfelis ir balstīts uz uzlabošanas portfeļa stratēģiju, kas ietver lielāku piešķīrumu uzņēmumiem, kas atbilst dažādiem sociālajiem, vides un pārvaldības kritērijiem.
• Goldman Sachs viedā beta versija: Šis ir diversificēts portfelis, kura mērķis ir pārspēt tradicionālo tirgus ierobežošanas stratēģiju.
• BlackRock mērķa ienākumi: Šis portfelis sastāv no 100% obligācijām, kas palīdz ieguldītājam ierobežot risku. Obligācijām ir dažādas peļņas likmes, kas palīdz ierobežot tirgus nestabilitāti.

Ja vēlaties veidot savu portfeli, varat izvēlēties elastīgu portfeli. Ja jums ir ārēji ieguldījumi vai vēlaties izvēlēties dažādas aktīvu klases no Betterment ieteikumiem, elastīgais portfelis labāk atbilst jūsu vajadzībām.

Personīgi finanšu padomi

Uzlabošana palīdz sazināties ar finanšu ekspertiem lai atbildētu uz visiem naudas jautājumiem. Jūs varat lūgt profesionālu padomu visu diennakti un iegūt informāciju par tādām tēmām kā investīcijas, koledžas uzkrājumi, pensijas plānošana, nodokļu konsultācijas un daudz ko citu.

Ja reģistrējaties Betterment Premium plānam, jums ir iespēja tieši sazināties ar finanšu speciālistiem. Šis plāns atbilst arī sertificētam finanšu plānotājam, ja jums ir nepieciešams visaptverošāks finanšu plāns. Izmantojot savu CFP®, jūs varēsit izveidot personalizētas attiecības un regulāri saņemt ieguldījumu padomus.

Ja vēlaties ieplānot vienreizēju konsultāciju par KZP, varat to arī izdarīt. Zemāk ir norādītas to dažādu CFP iepakojumu cenas:

• Darba sākšana - 199 ASV dolāri
• Finanšu pārbaude - 299 ASV dolāri
• Koledžas plānošana - 299 ASV dolāri
• Laulības plānošana - 299 ASV dolāri
• Pensiju plānošana - 299 ASV dolāri

Nodokļu zaudējumu novākšana

Nodokļu zaudējumu novākšana ir prakse pārdot akcijas vai vērtspapīrus, kas cietuši zaudējumus. Tas var palīdzēt ieguldītājam kompensēt nodokļus, kas viņiem būs jāmaksā gan par regulāriem ienākumiem, gan no ieguldījumu pieauguma. Kad vērtspapīrs ir pārdots, tas tiks aizstāts ar līdzīgu aktīvu, lai portfelis varētu saglabāt līdzsvaru un nodrošināt ieguldītājam optimālu atdevi.

Automātiska līdzsvarošana

Laika gaitā portfeļiem ir tendence attālināties no sākotnējā aktīvu sadalījuma. Tas parasti notiek, ja jūsu portfeļa akcijas aug ātrāk nekā jūsu obligācijas.

Piemēram, pieņemsim, ka sākotnēji savam portfelim iestatījāt 80/20 kombināciju (80% akciju un 10% obligāciju). Ja jūsu akcijas darbojas ļoti labi, to pieaugums pārsniegs jūsu obligācijas. Īsā laikā jūsu portfeļa svērumi varētu būt tuvāk 90/10 (90% akcijas, 10% obligācijas).

Bet ar Uzlabošana, jums nav jāuztraucas par to, ka jūsu portfelis zaudēs līdzsvaru. Viņi automātiski līdzsvaro visu savu klientu kontus. Tas nozīmē, ka viņi pārdos akcijas un iegādāsies obligācijas, lai jūs atgrieztos vēlamajā riska līmenī. Automātiska līdzsvarošana ir lieliska funkcija, par kuru daži brokeri iekasē maksu, bet Betterment saviem klientiem nodrošina to bez maksas.

Mērķi

Betterment uzskata, ka mērķi ir vitāli svarīgi ikvienam, kurš vēlas gūt panākumus kā investors. Viņu mērķtiecīgi ieguldījumi var palīdzēt jums izveidot personisku finanšu plānu, kas ir īpaši pielāgots jūsu vajadzībām. Pašlaik jūs varat izvēlēties starp pieciem mērķu veidiem.

• Pensijas uzkrājumi - tiem, kas krāj pensiju
• Ienākumi pensijā - pensionāriem, kas izņem naudu
• Drošības tīkls - ārkārtas fonda palielināšanai
• Liels pirkums - nākotnes izdevumu veikšanai
• Vispārīgi ieguldījumi - lai ieguldītu, ja neesat pārliecināts par konkrētiem nākotnes izdevumiem

Atkarībā no izvēlētā mērķa veida, Uzlabošana ieteiks noteiktu līdzekļu sadalījuma kombināciju. Un laika gaitā ir viegli izsekot mērķiem, izmantojot viņu vietni vai mobilo lietotni.

Naudas konti

Nesen Betterment debitēja par saviem jaunajiem naudas konta produktiem - Betterment Cash Reserve un Betterment Checking. Uzlabošanas pārbaudes konti neiekasē nekādas maksas un pat piedāvā atmaksāt bankomātus visā pasaulē.

Lai uzzinātu vairāk, apmeklējiet Betterment vietni un saņemt jaunāko procentu likmi.

Labdarība

Izmantojot uzlabojumus, ir viegli ziedot akcijas savai iecienītajai labdarībai. Ziedojot akcijas, nevis naudu, labdarība var paturēt 100% no jūsu iemaksām, un jūs ietaupīsit no kapitāla pieauguma nodokļiem.

Betterment nav vienīgais brokeris, kas ļauj ziedot akcijas labdarībai. Bet viņi ir racionalizējuši procesu un padarījuši to ļoti vienkāršu. Viņu mērķis ir padarīt akciju ziedošanu tikpat vienkāršu kā skaidru naudu.

Uzziniet vairāk par labdarības labdarības organizāciju.

Vai B.kodināšana FDIC apdrošināts?

Betterment Cash Reserve konti ir FDIC apdrošināti līdz USD 1 miljonam. Un uzlabošanas pārbaudes konti ir FDIC apdrošināti līdz 250 000 USD.

Ieguldījumu konti Betterment ir apdrošināti, izmantojot SIPC, līdz 500 000 USD trūkstošajiem aktīviem un 250 000 USD skaidrā naudā. Ja jūsu konta vērtība ir lielāka par 500 000 USD, tas var satraukt, ka Betterment SIPC apdrošināšana nepārsniedz to. Bet pat tad, ja Betterment izbeigtu uzņēmējdarbību, ir maz iespēju, ka jums būs jāizmanto viņu SIPC apdrošināšana.

Faktiski Betterment saka, ka mazāk nekā 1% SIPC dalībnieku brokeru vienmēr ir pakļauti SIPC tiesvedībai. Un no tiem, kas bija, 99,9% prasību tika pilnībā apmierinātas.

Uzziniet vairāk par SIPC apdrošināšanu.

Cik maksā uzlabojumu izmantošana?

Betterment piedāvā divas maksas struktūras investoriem.

Digitālajam pamatplānam ir gada maksa 0,25% apmērā no ieguldītajiem aktīviem, un tai nav obligātā atlikuma prasības. Ja jūsu konta kopējā summa ir 2 miljoni ASV dolāru vai vairāk, Betterment jums piešķirs 10% atlaidi viņu konsultāciju maksai, samazinot to līdz 0,15%

Premium plānam ir gada maksa 0,40% apmērā no ieguldītajiem aktīviem, un tam ir nepieciešami minimālie ieguldījumi USD 100 000 apmērā. Tas arī sniedz padziļinātu ieskatu jūsu personalizētajā finanšu plānā un piedāvā pielāgotus KZP finanšu padomus. Kontiem, kas pārsniedz 2 miljonus ASV dolāru, Betterment Premium maksā 0,30 no jūsu konta atlikuma.

Saistīts:Betterment vs Wealthfront: kurš ir labāks Robo padomnieks

Vai jūs varat izņemt savu naudu no uzlabojumiem?

Jā, naudu var izņemt jebkurā laikā. Izmantojot Betterment naudas kontus, jūs varat sagaidīt, ka jūsu līdzekļi nonāks 1-2 darba dienu laikā. Investīciju kontiem Betterments lēš, ka izņemšana prasīs 4-5 darba dienas.

Izmantojot uzlabojumus, ir arī viegli pārsūtīt IRA kontus citam pakalpojumu sniedzējam vai pilnībā slēgt kontu. Visas izņemšanas ir pilnīgi bez maksas. Un, ja viņiem ir jāpārdod daži jūsu ieguldījumi, lai apmierinātu izņemšanas pieprasījumu, viņi darīs visu iespējamo, lai samazinātu jūsu nodokļus.

Iepazīstieties ar mūsu pilnu uzlabojumu pārskatu.

Vanguard

Vanguard ir devis savu vārdu par ieguldījumu maksu samazināšanu. Saskaņā ar viņu vietni Vanguard kopfondu un ETF vidējais izdevumu koeficients ir par 83% mazāks nekā nozares vidējais rādītājs, kas nozīmē, ka jūs saglabājat vairāk no nopelnītā.

Ieguldījumi

Vanguard piedāvā plašu kontu un ieguldījumu iespēju klāstu. Jūs varat izvēlēties no akcijām, obligācijām, biržā tirgotajiem fondiem, kopfondiem vai skaidras naudas iespējām. Vanguard ir arī izstrādājis savus ieguldījumu instrumentus, tostarp:

• Vanguard kopfondi: Vanguard apgalvo, ka viņu kopfondu izdevumu attiecība ir par 83% mazāka nekā nozares vidējais rādītājs. Tajā arī norādīts, ka 85% viņu ieguldījumu fondu pēdējo 10 gadu laikā ir strādājuši labāk nekā līdzīgi kopfondi.
• Vanguard biržā tirgotie fondi (ETF): Izmantojot Vanguard ETF, jūs gūstat labumu no diversifikācijas ar profesionālu kopfonda pārvaldību. Tas nodrošinās arī individuālās drošības elastību.

Personīgi finanšu padomi

Jūs varat sadarboties ar finanšu speciālistu, izmantojot Vanguard Personal Advisor Services®. Jūsu finanšu konsultants iepazīsies ar jūsu finanšu mērķiem un pēc tam izstrādās jums personalizētu finanšu plānu.

Tiklīdz jūs piekrītat personalizētajam finanšu plānam, jūsu finanšu konsultants to īstenos. Viņi arī būs tur, lai jūs atbalstītu un atbildētu uz visiem jūsu finansiālajiem jautājumiem.

Saistīts: Mūsu Vanguard personīgo padomdevēju pakalpojumu pārskats: lūdziet padomdevējam cilvēkam pārskatīt savu plānu

Admirālis Akcijas

Vanguard indeksa fondi jau ir neticami lēti. Bet jūs varat piekļūt vēl lētākām Vanguard fondu versijām, ko sauc par Admiral Shares, ja izpildāt noteiktus ieguldījumu minimumus. Admiral Akcijas ir vidēji par 35% lētākas nekā Vanguard standarta fonds un par 83% zemākas nekā nozares vidējais rādītājs!

Dažiem Admiral Shares fondiem ir ļoti augsts minimālais slieksnis (piemēram, no 50 000 līdz 100 000 USD), bet daudzi ir daudz zemāki. Faktiski Vanguard nesen paziņoja, ka viņi ir samazinājuši ieguldījumu minimumu 43 savām admirāļa akcijām no 10 000 USD līdz 3000 USD.

Uzziniet vairāk par Vanguard Admiral Shares.

LifeStrategy fondi

Atšķirībā no Betterment, Vanguard nepiedāvā automātisku visu līdzekļu līdzsvarošanu. Bet daži no viņu līdzekļiem piedāvā līdzsvaru. Vanguard tos sauc par LifeStrategy fondiem, un pašlaik ir četras izvēles.

• Ienākumu fonds: 20% akciju, 80% obligācijas
• Konservatīvās izaugsmes fonds: 40% akciju, 60% obligācijas
• Mērenas izaugsmes fonds: 60% akciju, 40% obligāciju
• Izaugsmes fonds: 80% akciju, 20% obligāciju

Vanguard norāda, ka viņu LifeStrategy fondu izdevumu attiecība ir par 85% mazāka nekā nozares vidējais rādītājs.

Uzziniet vairāk par LifeStrategy fondiem.

Mērķa pensiju fondi

Izmantojot Vanguard Target Retirement fondu, jūs pastāstāt Vanguard, kad plānojat aiziet pensijā. Pēc tam jūs izvēlaties fondu, kas atbilst jūsu plānotajam pensionēšanās datumam. Jo tālāk jūs esat no pensijas, jo agresīvāki būs līdzekļi. Bet, tuvojoties pensijai, Vanguard mainīs aktīvu sadales kombināciju, lai tā būtu konservatīvāka.

Visa mana nauda Vanguard (izņemot ziedotāju ieteikto naudu) tiek ieguldīta vienā fondā: VFORX. Tas ir mērķa datuma fonds ar izdevumu koeficientu .19, kas noteikts pensijai 2040. gadā.

Cik maksā Vanguard lietošana?

Katram jūsu starpniecības un tikai kopfondu kontam tiek piemērota ikgadēja maksa par konta apkalpošanu 20 ASV dolāru apmērā. Bet jūs varat atbrīvoties no šīs maksas, ja reģistrējaties e-paziņojumiem. Lielākajai daļai ieguldījumu fondu minimālie ieguldījumi ir 3000 USD, savukārt minimālie ieguldījumi ETF un akcijām, obligācijām un kompaktdiskiem ir vienas akcijas cena.

Ja izvēlaties izmantot Vanguard Personal Advisor Services®, jūsu pārvaldītajiem aktīviem tiks piemērota gada maksa 0,30% apmērā. Lai strādātu ar Vanguard padomnieku, minimālā investīciju prasība ir 50 000 ASV dolāru.

Vai Vanguard FDIC ir apdrošināts?

Nē, Vanguard nav FDIC apdrošināts. Bet tam nevajadzētu būt pārsteidzošam, jo ​​viņi nav banka un nepiedāvā uzkrājumus vai čeku kontus. Vanguard ir apdrošināts SIPC, tomēr līdz 500 000 USD kopējās prasības un 250 000 USD skaidrā naudā vienam klientam.

Bet Vanguard faktiski ir pārsniedzis nozares normu un ir nodrošinājis papildu apdrošināšanas segumu. Sekundāro segumu nodrošina Londonas Lloyd’s Syndicates, un tas sedz līdz 49,5 miljoniem USD vērtspapīriem un 1,9 miljonus USD skaidrā naudā vienam klientam.

Vai varat izņemt savu naudu no Vanguard?

Jā, jūs varat izņemt savus līdzekļus no Vanguard jebkurā laikā bez maksas. Ja vēlaties pārskaitīt naudu no Vanguard fonda, tas aizņem tikai vienu soli. Vienkārši dodieties uz Vanguard tīmekļa vietnes lapu “Pārdot līdzekļus” un izvēlieties savu banku, kad Vanguard jautā, kur nauda tiek novirzīta.

Ja jūs pārdodat akciju, obligāciju vai ne-Vanguard fondu, jums jāveic divi soļi. Pirmkārt, jums ir jāpārdod vērtspapīrs. Pēc tam, kad pārdošana ir noslēgusies, jūs varat sākt pārskaitījumu uz savu banku.

Vanguard nepasaka, cik ilgs laiks parasti nepieciešams, lai līdzekļi nonāktu jūsu bankas kontā. Bet viņi izmanto ACH, lai pārskaitītu līdzekļus, tāpēc 2-4 darba dienas, iespējams, būtu labs aprēķins.

Sāciet ar uzlabošanu un pārejiet uz Vanguard, kad varat izdarīt pats

Visbeidzot, es ieteiktu investoriem sākt savu ceļojumu ar Betterment, jo tā ir laba ievada platforma iesācējiem. Viņi lieliski izglīto jūs par jūsu riska toleranci un vajadzībām attiecībā uz aktīvu sadali. Un no izmaksu viedokļa Betterment arī būs daudz labāks nekā dažas tradicionālās iespējas tiem, kas tikai sāk darbu.

Ja Betterment būtu bijis apkārt, kad es vispirms atvēru savu Roth IRA Es tos būtu nopietni apsvēris, salīdzinot ar Vanguard.

Tiklīdz jūs sāksiet ieguldīt pensijā un varēsit to izdarīt pats (izvēloties līdzekļus, līdzsvarojot, izveidojot automatizācija utt.), tad Vanguard (vai jebkura cita tiešo fondu kompānija, piemēram, Fidelity) var būt labāka vieta jums, vienkārši izmaksas.

Tomēr neatkarīgi no tā, vai izvēlaties Betterment vai Vanguard, jūs varat zināt, ka par zemām maksām iegūsit lieliskas pasīvās ieguldījumu stratēģijas.

Kāda ir jūsu pieredze ar Betterment un Vanguard?

Par Filipu Teiloru, CPA

Filips Teilors, pazīstams arī kā "PT", ir CPA, emuāru autors, podkāsters, vīrs un trīs bērnu tēvs. PT ir arī personīgo finanšu nozares konferences un izstādes dibinātājs un izpilddirektors, FinCon.

Viņš 2007. gadā izveidoja nepilna laika naudu®, lai dalītos savos padomos par naudu, sauktu pie atbildības atmaksājot vairāk nekā 75 000 USD parādu) un satikt citus, kuri aizraujas ar virzību uz finanšu jautājumiem neatkarība.