Kredītkartes noklusējuma sekas un kā to atgūt

Kad kredītkaršu uzņēmums apstiprina jūs kontam, viņi izsniedz jums kredītlīniju.

Šī kredītkartes limits ir maksimālais, ko varat aizņemties ar kredītkaršu kompāniju. Pieņemsim, ka šī summa ir 5000 USD. Šī 5000 ASV dolāru kredītlīnija ir nenodrošināta kredītlīnija.

Nenodrošinātajam kredītam nav aktīva, kas piesaistīts aizdevumam (piemēram, jūsu mājai). Ja jūs noklusējat hipotēku mājām, banka jūs izslēgs un atņems jums aktīvu, jūsu māju.

Bet kas notiek, ja nemaksājat kredītkartes rēķinu?

Kas ir kredītkartes noklusējums?

Kredītkartes noklusējums notiek, kad aizņematies savā kredītkartē un nekad to neatmaksājat. Ceļš uz noklusējumu ir nepatīkams un pilns ar arvien dusmīgākiem tālruņa zvaniem no uzņēmuma, kuram esat parādā. Apskatīsim, kas parasti notiek.

Kredītkartes noklusējuma piemērs

1. Jūs saņemat USD 5000 kredītlīniju ar ABC Credit Card Company.
2. Jūs maksājat 5000 USD par lielisku plakanā ekrāna televizors, dīvāns un telpiskās skaņas sistēma. Jūs esat aizņēmies naudu no ABC kredītkaršu kompānijas un jums ir 30 dienas, lai to atmaksātu.
insta stories
3. 27 dienas pēc brīnišķīgās izklaides iestatīšanas jūs zaudējat darbu. Sliktas finanšu plānošanas dēļ jums nav ārkārtas fonda un jums nav iespējas atmaksāt kredītkaršu kompāniju. Dīvainā kārtā elektronikas veikalam, no kura iegādājāties savu aprīkojumu, nav intereses tagad atgūt savu aprīkojumu.
4. Rēķina termiņā jūs nokavējat minimālo maksājumu 100 ASV dolāru apmērā. Kredītkaršu kompānija iekasē no jums nokavējuma naudu un finansēšanas maksu (procentus), pamatojoties uz līgumu, kuru jūs parakstījāt, pirmo reizi atverot kontu. Jūs, iespējams, aplūkojat 30 ASV dolāru nokavējuma naudu un procentus. Jūsu bilance palielinās par 145 ASV dolāriem.
5. Pēc kāda laika, parasti no 60 līdz 90 dienām, kredītkaršu kompānija pārcels jūsu konta stāvokli uz “noklusējuma”, jo jūs nepildījāt aizdevumu, ko tas jums sniedza. Šajā laika posmā jūs joprojām apkopojat procentus un nodevas.
6. Līdz 180 dienām pēc tam, kad jums vajadzēja samaksāt rēķinu, uzņēmums turpinās zvanīt un mēģinās iekasēt, pārliecināt jūs veikt maksājumu, kaut ko, jebko, lai atgūtu daļu aizdevuma. Viņi patiešām nevēlas zaudēt šos 5000 USD.
7. Pēc 180 dienām uzņēmums parasti padodas un noraksta saņemtā aizdevuma summu. Pēc tam viņi pārdod kontu savākšanas aģentūrai par santīmiem par dolāru. Savākšanas aģentūra tagad darīs visu iespējamo, lai jūs padarītu atmaksā tos.

Tā nav skaista bilde, un es nevaru iedomāties, ka tai ir jautri iet cauri. Jūs pilnībā plānojāt atmaksāt aizdevumu, taču laiks kļuva grūts. Jūs pieņēmāt sliktus finanšu lēmumus un vienkārši nevarējāt samaksāt. Protams, ABC kredītkaršu kompānija nevēlas dzirdēt jūsu stāstu par šņukstēšanu.

Kredītkartes noklusējums un jūsu kredītreitings

Tiklīdz jūsu konts nonāks noklusējuma stāvoklī, jūsu kredītreitings būs dramatisks. To, cik dramatisks ir trāpījums, nedaudz nosaka tas, cik labs bija jūsu kredīta rādītājs. FICO izlaida dažus statistikas datus, kas parāda ietekmi uz jūsu kredītreitingu dažādās negatīvās finanšu situācijās, piemēram, kavēts maksājums, ierobežošana un bankrots.

Ievērojiet, ka labajam rezultātam ir lielāks trāpījums nekā zemākajam.

Bet ko tas dos jūsu procentu likmēm? Aplūkojot mājokļu kredītu likmes, pamatojoties uz jūsu kredītreitingu, jūs varētu redzēt, ka jūsu procentu likme palielinās par vairāk nekā 1%. Tas ir, ja jūs pat varētu atrast banku, lai aizdotu jums naudu. (Un tikko zaudējis darbu, iespējams, tas nenotiks!)

Jebkura aizdevuma nepildīšana jūsu kredītreitingā ievietos lielu melnu zīmi. Līdz lielajai melnajai atzīmei būs vairākas mazākas melnas zīmes, kas parāda, kur nokavējāt maksājumus.

Ne daudzi inteliģenti aizdevēji apskatīs jūsu kredītvēsturi un būs gatavi jums nodot vairāk naudas. Bet jūs varat atgūties no tā - vairāk par to vienā mirklī.

Saistīts:Uzlabojiet savu kredītreitingu, izmantojot mūsu galīgo kredīta ceļvedi

CARD likums izslēdz universālo noklusējumu

Lai cik slikti būtu jebkura kredīta nepildīšana, agrāk tas bija sliktāk. Finanšu nozare nāca klajā ar ērtu terminu, ko sauc par universālo noklusējumu. Kas ir universālais noklusējums? Pieņemsim, ka jums ir kredītkartes ar diviem uzņēmumiem: uzņēmums A un uzņēmums B. Universāla saistību neizpilde nozīmē, ka, ja jūs par to uzzināsit aizdevumu uzņēmumam A un uzņēmums B, uzņēmums B var paaugstināt jūsu procentu likmi, jo jūs nepildījāt saistību neizpildi kaut kur finanšu pasaulē.

Tā noteikti bija negodīga prakse, kas ātri noveda pie kredīta rādītāja un finansiālās situācijas iznīcināšanas. Tā vietā, lai nogāztu vienu domino, visa domino rinda tiek nogāzta. CARD likums, kas stājās spēkā šī gada sākumā, šo praksi likvidēja.

Vai kādreiz ir pareizi noklusēt kredītkartes?

Protams, nē. Bet lietas notiek, vai ne? Jūs pieņemat sliktus lēmumus, kauliņu metiens nenotiek jūsu ceļā, un jūs atrodaties briesmīgā finansiālā situācijā. Esmu liels līdzjutējs Deivs RemzijsUzņemies šo.

Jums vienkārši ir jānosaka prioritātes. Četras lietas ir pirmajā vietā: pārtika/ūdens, pajumte, apģērbs un transports. Tas nozīmē, ka jāiegādājas pārtika, jāmaksā komunālie maksājumi un īre, un jāsāk strādāt, lai turpinātu gūt ienākumus. Ja nauda beidzas mēneša beigās... sakiet, ka atvainojaties kredītkaršu kompānijai un gatavojieties daudziem dusmīgiem tālruņa zvaniem.

Gatavojieties kolekcionāriem

Tiešsaistē ir pieejams daudz resursu, lai sazinātos ar savākšanas aģentūrām. Ir īpaši likumi, kurus piedziņas aģentūras pārkāpj visu laiku. Viņi tikai cenšas panākt, lai jūs samaksātu. Tāpat kā jebkurā likumā, zinot savas tiesības, jūs varēsit atturēties no absolūtas satraukuma.

Veiciet izpēti un sagatavojieties neglītajai situācijai, kas ir jūsu virzienā.

Kā atgūties no kredītkartes noklusējuma

Jūs esat noklusējis. Jūs strādājāt ar piedziņas aģentūrām. Jūs esat gatavs doties tālāk. Vai ir iespējams atgūties no kredītkartes noklusējuma? Jā, bet negaidiet tūlītējus rezultātus. Šajā brīdī jūs būsit sabojājis savu kredītreitingu.

Būs grūti iegūt jaunu kredītu - kredītu, kas nepieciešams, lai atjaunotu savu kredītreitingu.

Vai, heck, padodieties un vienkārši samaksājiet skaidrā naudā par visu. Es neiesaku šo maršrutu, bet daži cilvēki zvēr pie tā. Kredītam nav nozīmes, ja to nekad neizmantojat.

Par Filipu Teiloru, CPA

Filips Teilors, pazīstams arī kā "PT", ir CPA, emuāru autors, podkāsters, vīrs un trīs bērnu tēvs. PT ir arī personīgo finanšu nozares konferences un izstādes dibinātājs un izpilddirektors, FinCon.

Viņš 2007. gadā izveidoja nepilna laika naudu®, lai dalītos savos padomos par naudu, sauktu pie atbildības (kamēr atmaksājot vairāk nekā 75 000 USD parādu) un satikt citus, kuri aizraujas ar virzību uz finanšu jautājumiem neatkarība.