Pensijas izņemšana: 4% noteikums pret kausu metodi

ONe viens no nervus satraucošākajiem aspektiem pensijas tuvumā ir izredzes, ka jūsu zelta gados, iespējams, pietrūks naudas.

Pat ja esat bijis uzcītīgākais no noguldītājiem, nepareizi pārvaldot pensijas ienākumus, var būt postošas ​​sekas.

Pensijas ienākumu izņemšanai ir divas galvenās stratēģijas: sistemātiska izņemšana un segmenta izņemšana. Ir vērts saprast katras šīs stratēģijas plusus un mīnusus ilgi pirms to izmantošanas, jo īpaši tāpēc, ka ekonomikas stāvoklis pensionēšanās laikā var ietekmēt jūsu stratēģiju.

Šeit ir šo divu izņemšanas stratēģiju pamata sadalījums:

Sistēmiska izņemšana, jeb 4% drošas izņemšanas likmes noteikums

Šīs stratēģijas pamatā ir tas, ka, katru gadu izņemot nelielu summu no jūsu pensijas naudas, jūs iztērētu pamatsummu pietiekami lēni, lai jūsu līdzekļi pietiktu 25 (vai vairāk) pensijas gadiem dzīvo.

Šīs stratēģijas īkšķa noteikums ir 4%. Saskaņā ar dailyfinance.com,

“Bils Bengens, finanšu padomnieks Kalifornijas dienvidos, 1994. gadā izveidoja 4% likumu, pētījumā parādot, ka, ja pensionāri sekoja plānam un gadu gaitā palielināja savu izņemšanu, lai pielāgotos inflācijai, ietaupījumi viņiem pietiktu 30 gadus gadiem. ”

Piemēram, ja pirmo pensijas gadu ņemat 4% no sava portfeļa, pieņemsim, ka tas tā ir 40 000 ASV dolāru - tad jūs plānojat papildu 3% no šiem 40 000 USD (vai 1200 USD) otrajā gadā segt inflācija. Pat to darot katru gadu, teorētiski joprojām būtu iespējams ērti dzīvot 30 pensijas gados.

4% noteikums ir populāra stratēģija, daļēji tāpēc, ka tā ir vienkārša un viegli saprotama. Turklāt tas var labi kalpot pensionāriem - labos ekonomiskos laikos. Sistēmiskās izņemšanas negatīvā puse ir tirgus nestabilitātes iespēja.

Ieguldot savā portfelī, varat to izmantot dolāra izmaksu vidējā vērtība. Tas nozīmē, ka, regulāri ieguldot portfelī vienādas summas, dažreiz iegādāsities vairāk akcijas par zemu cenu vai mazāk akciju par augstu cenu, atkarībā no jūsu regulāro ieguldījumu summas var nopirkt.

Tas nozīmē, ka jūs palielināt savu peļņu, jo jums ir vairāk zemu cenu akciju, kas var pieaugt, un mazāk augstas cenas akciju, kas var samazināties.

Diemžēl, izmantojot sistemātisku pieeju pensijas izņemšanai, jums ir tāda pati situācija, bet otrādi. Piemēram, pārdodot kaut ko akcijas pensijas laikā, jūs varētu pārdot vairāk no tām, ja to vērtība ir zemāka - dodot jums mazāk akciju, ko turēt un gūt labumu, kad/ja cena atkal pieaugs vēlāk.

“Kausa metodes” izņemšana

Šī stratēģija iegūst arvien lielāku popularitāti, īpaši kopš ekonomiskās lejupslīdes. Šī pieeja, vairāk tehniski pazīstama kā aktīvu sadale, pieņem, ka pensionāriem ir jāplāno tirgus nestabilitāte. Lai to izdarītu, investori sadala savus portfeļus atsevišķos ienākumu “segmentos”, kas katrs parūpēsies par atšķirīgu pensijas daļu.

Piemēram, 30 gadu pensionēšanās plānošana nozīmē, ka vēlaties vismaz trīs “spaiņus”:

1. Pirmais rūpētos par jūsu finansiālajām vajadzībām pirmajos piecos līdz desmit pensijas gados, un tas sastāvētu no ļoti stabiliem un konservatīviem ieguldījumiem. Jūs zināt, ka varat paļauties uz to, ka šī naudas summa paliks samērā stabila, pat ja aizejat pensijā recesijas laikā.
2. Otrajā grupā ietilpst konservatīvi un riskantāki ieguldījumi, lai pensionāri būtu apmēram pirmā desmitgade, lai gūtu labumu no lielākiem potenciālajiem ienākumiem no tiem, kas ir mazāk nodrošināti akcijas.
3. Visbeidzot, pēdējā grupā jūsu portfelī būs vislielākais augsta riska/augsta ienesīguma ieguldījumu skaits. Jūs varat atļauties ieguldīt naudu šajos riskantākajos ieguldījumos, jo neplānojat iegremdēties šajā spainī tikai pēc 15-20 gadiem pēc aiziešanas pensijā. Ievietojot lielāko daļu no tiem trešajā segmentā, jums ir laiks nogaidīt tirgus svārstības.

Šīs stratēģijas priekšrocība ir tāda, ka tā dod pensionāriem lielāku kontroli pār to, no kurienes nāk viņu nauda, ​​un ļauj viņiem veikt korekcijas, ja viņu vajadzības mainās. Tas arī dod ieguldītājiem psiholoģisku stimulu, jo viņi var izveidot strukturētus plānus un mērķus savas naudas izmantošanai.

Bottom Line

Neatkarīgi no tā, kādai stratēģijai jūs izmantojat savus pensijas ienākumus, noteikti apsēdieties kopā ar finanšu konsultantu, lai apspriestu savas iespējas.

Par Emīliju Gaju Birkenu

Emīlija Gija Birkena ir godalgota rakstniece, autore, naudas trenere un pensionēšanās eksperte. Viņas četrās grāmatās ietilpst Piecus gadus pirms pensionēšanās, Izvēlieties savu pensiju, Lai sociālā drošība jums noderētu, un Izbeidziet finansiālo stresu tūlīt.