Galīgais ceļvedis mājas iegādei • Nepilna laika nauda®

SPirms vairākiem gadiem es beidzot apmetos un nolēmu nopirkt mājokli pēc tam, kad esmu pavadījis 10 gadus kā īrnieks (un dzīvoju 10 dažādās vietās!). Mēs ar sievu bijām satraukti par to, ka beidzot būs “sava vieta”. Retrospektīvi, bija lietas, kuras es gribētu zināt, pirms sākām iepirkties mājās.

Mājas pirkšana ir intensīvs un bieži emocionāli uzlādēts process. Ja neesat piesardzīgs, ir viegli tērēt vairāk, nekā varat atļauties. Vai arī jūs varētu noslēgt ilgtermiņa hipotēku un samaksāt tūkstošiem dolāru slēgšanas izmaksās, lai konstatētu, ka jūsu jaunā māja neatbilst jūsu vajadzībām.

Lai gan mājas pirkšana var būt biedējoša, jūs varat atvieglot savas bailes, zinot savas lietas. Šajā rakstā jūs uzzināsit, kā izlemt, vai ir īstais laiks iegādāties. Jūs uzzināsit, kā atrast māju, kuru varat atļauties, un izvēlēties piemērotu hipotēkas produktu.

Ja jūs domājat, ka drīzumā jūsu dzīvē notiks lielas pārmaiņas, iespējams, vēlēsities gaidīt, lai iegādātos māju. Bet, ja jūs uzskatāt, ka jūsu mājas varētu apmierināt jūsu vajadzības vismaz piecus gadus, pirkšanai tagad varētu būt jēga. Pārliecinieties, ka jūsu finanses ir kārtībā, uzlabojot savu kredītreitingu un ietaupot priekšapmaksai un slēgšanas izmaksām. Apsveriet arī 15 gadu vs. hipotēka uz 30 gadiem. Visbeidzot, iegūstiet vairākus cenu piedāvājumus vai izmantojiet salīdzināšanas iepirkšanās platformu, piemēram

Kreditēšanas koks.

Vai man pat vajadzētu iegādāties māju?

Nesen lasīju Doug Warshauer jauno grāmatu, Ja esmu tik gudrs, kur pazuda visa mana nauda?, un viņš norādīja uz kaut ko tādu, ar ko man ir grūti strīdēties.

Viņš būtībā saka (grāmatas izdomātajā stāstījumā), ka šādiem cilvēkiem vajadzētu īrēt savas mājas. Kāds, kurš:

• Nav precējies, bet plāno precēties
• Nav bērnu, bet plāno drīz (piemēram, mēs bijām 2007. gadā)
• Ir bērni, bet gribas vairāk
• Plāno drīz pārcelties
• Ir darbs ar pārcelšanās cerībām

Kopējais pavediens visos šajos scenārijos ir mainīt. Izmaiņas jūsu dzīvē dažkārt var nozīmēt izmaiņas vajadzīgā mājas tipa vai atrašanās vietā. Pērkot un pārdodot nekustamo īpašumu, daži no tiem rodas godīgi ievērojamas darījuma izmaksas.

Tāpēc, ja jūs sagaidāt, ka lietas drīz mainīsies, nepāriet no īres uz pirkšanu. Pagaidiet, līdz putekļi nosēžas. Un tad, ja nav gaidāmas citas izmaiņas, veiciet pirkumu. Ievērojot šo modeli, jūs jutīsities priecīgs, ka nepirkāt māju.

Pārāk drīzas pirkšanas sekas

Ja jūs pērkat pārāk ātri, šeit ir dažas iespējamās negatīvās sekas:

1. Zaudēt naudu par darījumu

Ja vien nejauši neuzķersieties uz kādu retu tirgu, kur mājas novērtē gaismas ātrumu, jūs to darīsit nepieciešams palikt jūsu mājās dažus gadus, pirms uzlabotā vērtība pārsniedz pirkšanas izmaksas un pārdošana. (Māja parasti nav labs īstermiņa ieguldījums).

Mājas iegāde tieši pirms lielām dzīves izmaiņām var novest jūs vietā, kur jums jāizvēlas ērtības, nevis nauda. Ja izvēlaties ērtības (piemēram, pārdodat un pērkat kaut ko citu), pastāv liela iespēja, ka varat zaudēt naudu.

2. Nejaušs saimnieks

Ja jūs pērkat pārāk agri un jums ir jāpārdod tikai dažus gadus vēlāk, iespējams, atklāsit, ka nevarat pārdot māju, nezaudējot daudz naudas. Šāda veida scenārijs piespiež cilvēkus, ko es sauktu par nejaušu saimnieka situāciju. Tā vietā, lai pārdotu savu māju, jūs to pārvēršat īres vienībā.

Lasīt vairāk:Mans pirmais īres īpašums: nav īsti liels ieguldījums

3. Iestrēdzis neērtā mājā

Ja neizvēlaties pārdot un zaudēt naudu vai kļūt par saimnieku, tad jūsu pēdējā iespēja ir palikt mājā. Ja jūsu māja ir pārāk maza jūsu ģimenei vai pārāk tālu no jaunā darba, tad jums kādu laiku var būt neērti. Duga grāmatā viņš iesaka to atstāt, cik ilgi vien iespējams, un visus papildu ietaupījumus iemest hipotēkā.

Kad jums vajadzētu iegādāties?

Pēc visa tā var šķist, ka mājokļa iegāde ir rezervēta tikai visgarlaicīgākajiem cilvēkiem (t.i., cilvēkiem, kuri reti, ja vispār piedzīvo pārmaiņas savā dzīvē). Bet patiesība ir tāda, ka lielākā daļa no mums lielāko daļu pārvietošanās veic jau pieaugušā vecumā, pirms nokārtojas karjerā un izvēlas vietu, kur audzināt savus bērnus.

Varšauers savā grāmatā sniedz vispārēju ieteikumu palikt savā mājā 10 gadus pirms pārdošanas. Viņam ir taisnība, ka pārāk bieža pārvietošanās var iznīcināt jūsu bagātību. Tomēr 10 gadi, manuprāt, ir nedaudz ekstrēmi.

Citi eksperti iesaka māju iegādāties tikai tad, ja plānojat tajā uzturēties vismaz 5 gadus. Es vairāk sliecos uz šo īkšķa likumu. Izredzes ir lielas, ka pēc pieciem gadiem jūsu mājas būs vērtīgākas par to, par ko to iegādājāties. Un tas nozīmē, ka izredzes ir zemas, ka pārdošanā jums būs “jāēd” nauda.

Bet mājas pirkšana dažkārt ir kas vairāk nekā tikai bagātības veidošana. Mājas pirkšana ietver vēlmes un vajadzības. Ja jūs pērkat māju, kad jums nevajadzētu finansiāli, esiet gatavs samierināties ar finansiālajām sekām.

Ja jūs nolemjat turpināt īrēt, ņemiet vērā, ka tas, iespējams, ir labākais finansiālais lēmums, ko varat pieņemt.

Izprotiet savas finanses pirms mājas iegādes

Mēs esam apsprieduši vispārīgos cilvēku veidus, kuriem vajadzētu pirkt vai īrēt māju. Tālāk iedziļināsimies tajā, kā jūs varat finansiāli sagatavoties tam, kas, iespējams, būs viens no lielākajiem jūsu dzīves pirkumiem.

Uzlabojiet savu kredītreitingu

Kā pašnodarbinātai ģimenei mums ir nepieciešams mūsu kredītreitings, un parāda attiecība pret ienākumiem lai mēs būtu pēc iespējas stingrāki ikreiz, kad pieteiksimies hipotēkai. Tāpēc trīs mēnešus pirms hipotēkas pieteikuma aizpildīšanas pirkumiem mēs izmantojam tikai savu debetkarti.

Uzzināt vairāk:Uzlabojiet savu kredītreitingu, izmantojot mūsu galīgo kredīta ceļvedi

Kāpēc mēs to darām? Kā jau teicu, mums ir jāoptimizē mūsu kredītreitings un parāda attiecība. Ironiski, ka kredītkaršu izmantošana, tāpat kā mēs, palīdz mums saglabāt labu rezultātu. Bet šajā gadījumā ziņošana par lielu bilanci mums kaitētu. Ļauj man paskaidrot.

Kā kredītkaršu atlikumi var ietekmēt jūsu hipotēkas pieteikumu

Kad jūs (vai aizdevējs) lūdzat redzēt savu kredītreitingu, jūsu ziņojumā esošā informācija tiek pievienota kredīta vērtēšanas formulai. Jautājums par lielu maksājumu, bet citādi atbildīgu karšu īpašniekiem ir tieši tad, kad dažādi aizdevēji ziņo birojiem par informāciju.

Finanšu iestādes ziņo jūsu informāciju kredītbirojiem dažādos mēneša laikos. Mēs nevaram pilnībā kontrolēt jūsu kartes izsniedzēja pārskata datumu. Ikvienam, kurš vēlas mums aizdot naudu, ja viņš saņems mūsu ziņojumus, pirms tiks samaksāts mūsu pārskata atlikums, var šķist, ka mums ir krietns kredītkaršu parāds.

Saistīts:17 padomi un triki, kā likumīgi likvidēt kredītkaršu parādu (par labu!)

Visa šī lieta sāka darboties pagājušajā vasarā, kad refinansējām savu pašreizējo vietu. Pat pēc aizdevēja stāstīšanas, kā mēs katru mēnesi samaksājām kredītkarti (un pat parādot viņiem savu paziņojumi) aizdevējs lūdza mūs pilnībā slēgt kontu, lai segtu nepieciešamos ienākumus līdz parādam attiecība.

Es smējos par viņiem, bet tad sapratu, ka viņi ir nopietni. Lai tas nebūtu jādara, mēs nomaksājām automašīnu aizdevumu ar zemiem procentiem. Bet, virzoties uz priekšu, es nolēmu, ka neriskēju. Tāpēc mēs pārtraucam izmantot mūsu kredītkarti dažus mēnešus pirms pieteikšanās mājokļa kredītam, un es ieteiktu to darīt arī jums.

Cik daudz jūs varat atļauties par māju?

Daudzi cilvēki domā, ka tikai tāpēc, ka viņiem ir labs darbs ar stabiliem ienākumiem, viņi varēs atmaksāt hipotēku nākamajos 30 gados, bez problēmām. Bet mājas iegāde, ko nevarat atļauties, ir bīstams slazds, kas jums var dārgi maksāt.

Pat ja hipotēku parasti uzskata par “labu parādu”, jo tas ir aizdevums, ko nodrošina jūsu māja un kas laika gaitā veido kapitālu, parāds joprojām ir parāds. Un ar parādiem rodas noteikti riski.

Pārāk daudz māju pirkšana var būt dārga

Pārāk daudz māju iegāde ir drošs veids, kā sākt savu pieaugušo dzīvi “ar aktīviem bagātu” un “nabadzīgu naudu”.

Daudziem topošajiem mājokļa pircējiem nav naudas, kas tiek uzkrāta priekšapmaksai. Un bieži vien mums pat nav skaidra priekšstata par to, cik mēs varam atļauties. Daudziem no mums vienkārši ir zināms, ka vēlamies būt pieaugušie un deklarēt savu finansiālo neatkarību, pērkot māju!

Banka var jums "iepriekš apstiprināt" hipotēkas summu. Un jūs varat domā tas nozīmē, ka jūs varētu atļauties ikmēneša maksājumu. Bet, ja jūs neatliekat laiku, lai izsekotu savus tēriņus un pieturētos pie reāla budžeta, kā jūs patiešām varat droši zināt, ko varat atļauties tērēt hipotēkai?

Jūs, visticamāk, iegādāsities pārāk daudz māju un iegūsit ļoti dārgu mācību. Jūs nevēlaties būt divdesmit vai trīsdesmit gadu vecumā, iestrēdzis mājā, kurā nav naudas, lai izietu ārā un darītu lietas.

Labāk ir iegādāties mazāku māju ar mazāku ikmēneša maksājumu. Tad jums joprojām būs nauda, ​​lai izbaudītu savu dzīvi.

Banka nav jūsu budžets

Patiesība ir tāda, ka banka vēlas tikai nopelnīt no jūsu aizdevuma procentiem. Un nekustamā īpašuma brokeris vēlas samaksāt komisijas maksu par pārdošanu.

Jūs esat atbildīgs par hipotēkas samaksu mēneša sākumā - neviens cits. Tāpēc nerunājiet par hipotēku, kuru nevarat atļauties!

Veltiet laiku, lai izpētītu savas iespējas un pieņemtu vislabāko lēmumu savai situācijai. Tas var ietvert vai neietvert mājas iegādi tieši tagad. Ir arī svarīgi izveidot budžetu, kas ir reāls jūsu dzīvesveidam.

Uzzināt vairāk:Budžeta plānošana - vieglāks, gudrāks veids

Cik daudz vajadzētu ietaupīt pirms pirkšanas?

Lai nenokļūtu pārāk daudz māju iegādē, jums ir jāizveido saskaņots plāns un budžets visam, kas ietver hipotēkas ņemšanu.

Ideālā gadījumā jūs vēlaties ietaupīt vismaz 20% vai vairāk, lai iemaksātu jauno māju. Jūs maksāsit daudz mazāk naudas procentu maksājumos un jums nebūs jāmaksā par privāto hipotēkas apdrošināšanu (PMI).

Lasīt vairāk:Pirmais taimeris? Samaziniet pirmās mājas izmaksas

Tomēr jāatzīmē, ka parasto aizdevumu var saņemt, atlaižot tikai 5%. Izmantojot FHA, VA un USDA aizdevumus, jūs, iespējams, varēsit atdot vēl mazāk (vai pat neko).

Kad esat izlēmis, cik daudz plānojat samazināt, neaizmirstiet ņemt vērā slēgšanas izmaksas. Tie parasti svārstās no 3% līdz 5% no aizdevuma cenas.

Un tad ir nekustamā īpašuma nodokļi un mājokļa īpašnieka apdrošināšana, kas var tikt prasīta vai nē. Ja nē, tad tas tiks pievienots jūsu kopējam hipotēkas maksājumam.

Kur atrast naudu pirmajai iemaksai

Tātad, kur griezties, lai atrastu visu šo naudu? Ir daudz dažādu metožu, no kurām izvēlēties, katrai ir savi plusi un mīnusi.

• Pirmās palīdzības palīdzības (DPA) programmas: Visā valstī ir vairāk nekā 2000 šādu programmu. Lai iegūtu plašāku informāciju par piemērotības prasībām, noteikumiem un pieejamību jūsu reģionā, pārbaudiet šo Fredija Mac rokasgrāmatu.
• Hipotēkas “Piggyback”: Šeit jūs ņemat divus aizdevumus, nevis vienu. Jūsu pirmais aizdevums būs 80% no jūsu mājokļa iegādes, otrais aizdevums būs par 10%, un jūs atmaksāsit 10%. Šie aizdevumi būtībā uz pusi samazina pirmo iemaksu, kas jums būs jāmaksā, lai izvairītos no PMI. Uzziniet vairāk par CFPB hipotēku.
• Aizņemoties no sevis: Jūs varētu aizņemties no sava 401K. Bet tā ir riskanta ideja, jo jūs varat palaist garām ieguvumus. Tas pats noteikums attiecas uz ārkārtas fondu. Jūs vēlaties izvairīties no pieskaršanās tai, lai veiktu pirmo iemaksu, vai arī jūs varētu nonākt nedrošā finansiālā stāvoklī.
• Skaidras naudas dāvanas saņemšana priekšapmaksai: Ja jums ir draugi vai ģimene, kas vēlas jums palīdzēt jūsu mājas īpašuma meklējumos, tad noteikti apsveriet iespēju viņus iesaistīties! Bet aizdevējam būs jāredz dāvanu vēstule kā pierādījums tam, ka nauda nav aizdevums.
• Vecmodīgā metode: Labākā izvēle, ko es redzu, ir naudas uzkrāšana, apvienojot parāda un izdevumu samazināšanu un ienākumu palielināšanu. Šī lēna un stabila metode var aizņemt kādu laiku un pūles, taču tai vajadzētu radīt vislabāko rezultātu tālsatiksmes gadījumā.

Saistīts:Kā nopirkt māju bez naudas (vai zemas) naudas

Plusi un mīnusi 15 gadu un 30 gadu hipotēkai

Kā jūs izlemjat, vai doties uz 15 vai 30 gadiem? Lielākā daļa cilvēku dabiski neizpilda 30 gadu hipotēku. Bet tas ne vienmēr bija tā. Patiesībā 15 gadu hipotēkas bija norma, un tās joprojām ir daudzās citās valstīs.

30 gadu hipotēka radās pēc Lielās depresijas, kad sabruka mājokļu tirgus. Tajā laikā 30 gadu hipotekārajiem kredītiem bija jēga, jo cilvēki dzīvoja savās mājās tik ilgi un 30 gadus, kas aptvēra tipiskos vidējā ASV strādnieka pelnīšanas gadus.

Mūsdienās jūs nevarat likt cilvēkiem palikt mājās ilgāk par 5-10 gadiem. Bet hipotēka joprojām pastāv un joprojām ir vispopulārākā. Šeit ir katras priekšrocības.

15 gadu hipotēkas priekšrocības

Ja domājat veikt hipotēku uz 15 gadiem vai refinansēt, šeit ir dažas priekšrocības, kas jums patiks:

• Labākas cenas: Tā kā jūs aizņematies naudu īsākā laika periodā, aizdevēji pagarinās jūsu hipotēkai daudz zemākas procentu likmes. Tas, protams, ļauj ietaupīt jūsu samaksāto procentu summu, salīdzinot ar 30 gadu hipotēku.
• Ātrāka atmaksa: Izmantojot hipotēku uz 15 gadiem, jūsu pirmajā hipotēkas maksājumā būs daudz vairāk pamatsummas nekā 30 gadu hipotēkas maksājums. Un 5 gadu laikā jūs faktiski būsit samaksājis pienācīgu pamatsummas summu. Izmantojot 30 gadu hipotēku, jūs patiešām maksājat procentus tikai par pirmajiem 5 gadiem.
• Mazāk samaksāts par kopējiem procentiem: Ja viss ir vienāds, jūs maksāsit vairāk procentu par garāku aizdevuma termiņu. Izmantojot hipotēku uz 15 gadiem, jūs saīsināt aizdevuma termiņu. Un līdz ar to aizdevuma termiņa laikā procenti būs jāmaksā mazāk.
• Tiek galā ar: Pēdējais ieguvums, par kuru es zinu, ir emocionālais gandarījums, kas rodas, piederot jūsu mājām. 15 gadu hipotēka var atstāt jūs bez hipotēkas, pirms jūsu bērni ir beiguši skolu. Iedomājieties, ko jūs varētu darīt ar papildu naudu pēc tam, kad jūsu hipotēka ir pazudusi.

30 gadu hipotēkas priekšrocības

Lai gan 15 gadu hipotēkas piedāvā daudz priekšrocību, 30 gadu hipotēkām ir divas galvenās lietas:

• Mazāki maksājumi: Divkāršojot atmaksas termiņu, parasti jūs saņemsiet ievērojami zemākus ikmēneša maksājumus ar 30 gadu hipotēku, pat neskatoties uz augstāku procentu likmi.
• Elastība: Īstermiņā jums būs lielāka naudas plūsma zemāku maksājumu dēļ. Bet jūs vienmēr varat izvēlēties refinansēt 15 gadu hipotēku. Sākot ar 30 gadu hipotēku, jūs saņemsiet tūlītēju budžeta ieguvumu, vienlaikus atstājot atvērtas iespējas samazināt aizdevuma nosacījumus (un, cerams, procentu likmi) vēlāk.

Es noteikti nosvēru 15 gadu iespēju, kad iegādājāmies savu māju. Mēs varējām atļauties samaksu. Bet galu galā mēs vēlējāmies elastību, kas saistīta ar 30 gadu hipotēku.

Mēs arī teicām, ka mēs katru gadu maksāsim vairāk pamatsummas, lai efektīvi izbeigtu aizdevumu 15 gadu laikā (lai gan mēs pārāk labi neizpildījām šo solījumu).

Izprotiet aizdevumu ar mainīgu procentu likmi

Mainīga procentu likme ir tāda, kā izklausās: procentu likme, kas laika gaitā mainās. Tas ir pretējs fiksētai procentu likmei, kas laika gaitā paliek nemainīga.

No patērētāju viedokļa mainīgās procentu likmes nav sliktas. Viņi ir tikai riskantāki. Izmantojot mainīgas procentu likmes produktu, jūs riskējat, ka likme var tik ļoti mainīties, ka jūsu hipotēka vairs nav pieejama.

Lai pielāgotos paaugstinātajam aizņēmēja riskam, aizdevēji piedāvā zemākas sākuma likmes aizdevumiem ar mainīgu procentu likmi nekā to fiksētās procentu likmes produkti. Parasti aizdevumus ar mainīgu procentu likmi ir vērts apsvērt tikai tad, ja jūs sagaidāt, ka likmes drīz samazināsies. Bet, tā kā pašlaik mēs redzam vēsturiski zemas hipotēku likmes, jūsu likmes bloķēšana, iespējams, būs visnozīmīgākā.

Saistīts:Labākās hipotēkas likmes pašnodarbinātajiem

Tomēr, ja jūs neplānojat palikt mājās ilgāk par 5 līdz 7 gadiem, varat apsvērt iespēju izņemt 5/1 ARM vai 7/1 ARM. Izmantojot šīs hipotēkas, jūsu likme tiek fiksēta pirmos 5 vai 7 gadus, un pēc tam hipotēka tiek pārveidota par mainīgu likmi.

ARM aizdevumi piedāvā zemākas procentu likmes nekā 30 gadu fiksētie aizdevumi, tāpēc tie noteikti būtu vērts apsvērt, pirmoreiz pērkot māju, pērkot “iesācēju” māju.

Kā atrast labu aizdevēju

Bieži vien jūsu nekustamā īpašuma aģentam var būt viens vai vairāki aizdevēji, kurus viņš vai viņa iesaka. Bet, lai gan personīga novirzīšana var būt lieliska vieta, kur sākt, jūs joprojām vēlēsities veikt cenu noteikšanu. Ja jūs varētu saņemt daudz labāku likmi no vienādas kvalitātes aizdevēja, jūs to vēlētos zināt, vai ne?

Diemžēl mēģinājums izsaukt katru aizdevēju individuāli, lai saņemtu likmes, var būt laikietilpīgs process. Par laimi, tagad ir pieejamas tiešsaistes salīdzināšanas iepirkšanās platformas, piemēram Kreditēšanas koks kas var ietaupīt daudz laika.

Izmantojot aizdevumu koku, jūs varat salīdzināt vairākus hipotekāros aizdevējus vienlaikus. Dažu minūšu laikā aizdevumu koks var parādīt katra aizdevēja likmes, noteikumus, nodevas, slēgšanas izmaksas un daudz ko citu.

Varat arī redzēt katra aizdevēja ieteikumu likmi un visas iespējamās nopelnītās "nozīmītes". Un jūs pat varat lasīt objektīvas klientu atsauksmes. Sāciet hipotekāro kredītu meklētāju, izmantojot aizdevumu koku.

Saņemiet hipotēkas apstiprinājuma vēstuli

Pirms jaunas mājas meklēšanas ir prātīgi izlasīt vēstuli pirms apstiprinājuma. Jūsu nekustamā īpašuma aģents, iespējams, pat prasīs, lai jums tas būtu pirms darīšanas ar jums. Un tas pats var attiekties uz pārdošanas pusi.

Lielākā daļa vēstuļu pirms apstiprināšanas ir derīgas 90 dienas. Un lielākajai daļai no tām tiek veikta pilnīga, oficiāla parakstīšanas pārbaude, tiklīdz mājās ir noslēgts līgums. Tātad hipotēkas iepriekšējas apstiprināšanas vēstules saņemšana pilnībā negarantē, ka jūsu aizdevums tiks izsniegts. Bet tas ir labākais solis uz priekšu, izņemot 100% skaidras naudas izmantošanu.

Lai palielinātu iespējas saņemt iepriekšēju apstiprinājumu: ietaupiet lielu pirmo iemaksu, uzlabojiet savu kredītreitingu, un uzlabot savu parāda attiecību pret ienākumiem, nomaksājot parādu, refinansējot parādu un palielinot savu ienākumi.

Man arī jāpiemin, ka pašnodarbinātām personām lietas var būt grūtākas, jo jums nebūs W-2 vai algas, lai parādītu aizdevējam. Vairumā gadījumu viņi vēlas redzēt divu gadu nodokļu deklarācijas kā pierādījumu tam, ka jūsu uzņēmums spēj jūs atbalstīt.

Lietas, kas jāņem vērā, pērkot māju

Pirms nokrītat uz oriģinālajām cietkoksnes grīdām un granīta virsmām un piedāvājat piedāvājumu šai jaunajai mājai, noteikti veltiet laiku, lai patiešām noteiktu, vai māja jums būs piemērota.

3 lietas, kas jāmeklē, pērkot māju

Veltiet laiku, lai patiešām noteiktu, vai mājas būs piemērotas tagad un nākotnē. Jūs pasargāsit sevi no “spīdīgas” mājas vilinājuma, kas ļaus jums justies neapmierinātam. Šeit ir trīs lietas, kurām jāpievērš uzmanība, pērkot māju.

Strukturālie jautājumi

Profesionālā pārbaude ir paredzēta, lai atrisinātu visas galvenās mājas problēmas. Bet problēma, paļaujoties uz šīs informācijas pārbaudi, ir tāda, ka līdz tam jūs jau esat nolēmis iesniegt piedāvājumu.

Tas nozīmē, ka jūs, iespējams, jau esat sācis iedomāties sevi dzīvojošu mājā un esat ieguldījis līdzekļus, lai pārliecinātos, ka iegūstat šo vietu. Tas var novest pie tā, ka jūs raustāt plecus no lielām strukturālām problēmām, kurām vajadzētu būt darījumu pārtraukšanai.

Tā vietā ir svarīgi pārliecināties, ka jūsu ceļojumā nav aplūkotas tikai mājas labākās īpašības. Jums visiem vajadzētu pievērst uzmanību mājas traucējumiem. Pat nespeciālists var atpazīt dažas būtiskas brīdinājuma zīmes, piemēram, plaisas pamatos un ūdens traipus uz griestiem vai sienām.

Ieteicams arī apskatīt nekvalitatīvus remontdarbus (līmlente parasti ir labs rādītājs) un pierādījumus par atlikto apkopi. Vai vannas istabā tiek atcelta blīvēšana? Vai notekas ir pilnas? Tas viss var liecināt, ka īpašnieki nav īpaši rūpējušies par savām mājām.

Lasīt vairāk:Lietas, kas jāņem vērā, pirms aizverat savu nākamo māju

Dzīvojamības jautājumi

Tātad, lai gan daži dzīves apstākļu jautājumi ir gandrīz neiespējami paredzēt, kamēr jūs ceļojat pa mājām, daudzi to nedara. Piemēram, ejot pa māju, iedomājieties, ka tā ir jātīra. Tas varētu likt jums pārdomāt divstāvu ieejas skaistumu ar milzīgo lustru. Tas gandrīz noteikti būs lielas sāpes, ar kurām tikt galā.

Turklāt padomājiet par mājas uzturēšanu. Ja ideja par jaunās mājas apgleznošanu izraisa depresiju, varētu būt laba ideja pāriet uz citu māju. Pat ja jūs pats nekad neplānojat izmantot otu, arī grūti krāsojamo (un uzturējamo) māju līgumu slēgšana būs dārgāka.

Pēdējais domu vingrinājums ir iedomāties, cik maksās mājas apkure vai dzesēšana. Kopumā, jo lielāka ir māja, jo dārgāka būs tās apkure. Varat arī apskatīt mansarda izolācijas līmeni un mājas un HVAC sistēmas vecumu. Tas viss var sniegt labāku priekšstatu par to, cik liela daļa no jūsu budžeta būs nepieciešama apkurei.

Kaimiņattiecību jautājumi

Lai gan mums visiem ir priekšstats par to, kādus apkaimes jautājumus uzdot pirms pārcelšanās uz jaunu māju, tas nenozīmē, ka mēs vienmēr nonākam vietās, kas mums patiks.

Kad jums ir bijusi iespēja apskatīt māju, dodieties ekskursijā pa apkārtni. Dodieties pastaigā pa kvartālu. Skatiet, kā jūsu potenciālie kaimiņi ir iekārtojuši savas mājas.

Meklējiet kaimiņattiecību un draudzīguma pierādījumus. Daži labi rādītāji ir tādas lietas kā bērnu ietvju māksla, cilvēki, kas nodarbojas ar dārzkopību vai sēž uz priekštelpām, suņu īpašnieki pastaigās utt.

Tāpat izjūtiet apkārtnes uzņēmumus. Vai tie atspoguļo vietas, kuras vēlaties apmeklēt? Vai jūs varēsit rūpēties par savām vajadzībām tuvu mājām?

Visbeidzot, noteikti pārbaudiet noziegumu savā apkārtnē, izmantojot tādu rīku kā SpotCrime.

Padomi mājas pircējiem pirmo reizi

Tā kā šobrīd tiek piedāvātas visu laiku zemās procentu likmes, iespējams, nekad nav bijis labāks laiks, lai iegādātos savu pirmo māju (es esmu tik greizsirdīgs).

Bet tikai tāpēc, ka jums tas ir izdevīgi, tas nenozīmē, ka jums vienkārši jāizmet veselais saprāts, lai samazinātu citas izmaksas. Šeit ir daži veidi, kā jūs varat tērēt mazāk pirmās mājas.

• Maksājiet dažas izmaksas katru gadu: Aizdevēja interesēs ir prasīt, lai jūs katru mēnesi samaksātu visas izmaksas (īpašuma nodokļi, apdrošināšana utt.). Bet jums var būt iespēja katru gadu segt šīs izmaksas. Tādā veidā jūs varat saglabāt savu naudu visu gadu un panākt, lai tā jums noderētu. Turklāt jūs varat izvairīties no iemaksām.
• Tiekties pēc lielas iemaksas: Jo vairāk jūs pazemināsit mājokļa cenu, jo mazāk procentu maksas maksāsit aizdevuma darbības laikā. Samazinot vismaz 20%, jūs izvairīsities no nepatīkamās privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI).
• Dodoties mājās, apsveriet iespēju iekārtot māju: Jums nav jāiet ārā un jāapkopo virkne lielu procentu parādu, lai piepildītu katru jūsu mājas istabu ar mēbelēm. Nesteidzieties pabeigt istabas. Izmantojiet lētas vai vecas mēbeles, līdz esat pietiekami ietaupījis vēlamajām lietām.
• Tikšanās ar uzticamu nekustamo īpašumu: Jautājiet saviem draugiem un ģimenei nekustamo īpašumu ieteikumus. Vai vienkārši paskatieties apkārt, lai redzētu, kurš nekustamā īpašuma aģents jūsu reģionā piedāvā visvairāk.
• Veiciet savu pētījumu: Lasiet grāmatas par mājas pirkšanas procesu. Iestatiet Zillow brīdinājumus, lai izsekotu jaunumus vai pārdošanas un īres ierakstus mūsu apkārtnē. Un noteikti izpētiet labākās hipotēku likmes jūsu reģionā.
• Iegādājieties patiešām zemas hipotēkas procentu likmes: Izmantojiet salīdzināšanas iepirkšanās rīkus, piemēram Kreditēšanas koks lai pārliecinātos, ka saņemat zemāko iespējamo likmi. Tikai daži procentu punkti aizdevuma termiņa laikā var noskūt tūkstošiem dolāru procentus.

Tāpat pārliecinieties, ka iepērkaties, lai iegūtu labākās mājas apdrošināšanas cenas. Iepazīstieties ar mūsu apdrošināšanas ceļvedi lai uzzinātu, kā atrast labāko piedāvājumu mājas īpašnieka apdrošināšanai.

Grūts jautājums, kas jāuzdod pēc mājas iegādes

Koronavīrusa pandēmija ir izraisījusi milzīgu bezdarbu visā Amerikas Savienotajās Valstīs, un daudzi māju īpašnieki jūtas saspiesti. Jā, pastāv pagaidu federālās iecietības programmas. Bet daudzi cilvēki sāk uztraukties par turpmāko.

Daži māju īpašnieki savās mājās atrodas zem ūdens. Viņi ir noraizējušies par to, cik ilgs laiks būs vajadzīgs, lai pārietu no negatīva pašu kapitāla uz pozitīvu pašu kapitālu. Citiem ir ne tikai negatīvs pašu kapitāls, bet arī grūtības veikt maksājumus.

Ja priekšā ir grūta izvēle, stratēģiskas saistību neizpildes iespēja (t.i., atteikties no hipotēkas) var kļūt arvien pievilcīgāka. Bet vai tas ir kaut kas, kas jums jādara?

Vai jums kādreiz vajadzētu apsvērt iespēju doties prom no hipotēkas?

No stingri finansiāla viedokļa stratēģiska saistību neizpilde dažos gadījumos var būt jēga. Ja jums ir grūtības veikt hipotēkas maksājumus un nevarat refinansēt hipotēku vai saņemt izmaiņas, ierobežošana var šķist neizbēgama.

Tā rezultātā daži izvēlas pārtraukt hipotēkas maksājumu veikšanu. Ņemot vērā kavēšanos, var paiet trīs mēneši un pat vairāk nekā gads, līdz tiek slēgta tirgus. Tas nozīmē, ka dažus mēnešus bez maksas varat dzīvot savā mājā un ietaupīt to, ko būtu samaksājis par hipotēku.

Citi, noraizējušies par to, cik ilgs laiks var paiet, līdz mājokļu tirgus atjaunosies, varētu nolemt samazināt savus zaudējumus tagad, ejot prom, nevis turpināt veikt hipotekāros maksājumus bez ēkas pašu kapitāls. Vēl citi nevēlas tikt galā ar grūtībām, mēģinot pārdot (vai izīrēt māju), ja viņi atrodas situācijā, kas viņiem liek pārvietoties. Stratēģisks noklusējums var atbrīvot viņus no mājām.

Tomēr ir svarīgi saprast, ka ierobežošana var būtiski ietekmēt jūsu kredītreitingu. Izslēgšana var samazināt jūsu kredītreitingu pat par 200 vai 300 punktiem. Var paiet divi vai trīs gadi pēc jūsu ierobežošanas, lai jūsu kredītreitings atgrieztos tādā līmenī, ka jūs pat varētu apsvērt iespēju iegādāties jaunu mājokli.

Stratēģiskās noklusējuma morālie apsvērumi

Kad esat apsvēris finansiālās sekas, kas rodas, ejot prom no mājām, jums jāpārbauda, ​​vai jūs uzskatāt stratēģisko noklusējumu par morālu iespēju. Dažiem tas ir vienkārši, ja aiziešana dod lielāku finansiālu labumu.

Tomēr citiem pienākumu nemaksāšana tiek uzskatīta par morālu problēmu. Galu galā, ejot prom, jūs laužat līgumu. Jūs nepildāt līguma beigas. Vai morāli ir pareizi aizņemties tik lielu naudas summu un piekrist to atmaksāt, lai tikai atteiktos, jo nožēlojat savu lēmumu?

Tomēr lielākajai daļai cilvēku šķiet, ka ierobežošana ir pieņemama, ja jums patiešām nav citas dzīvotspējīgas iespējas. Piespiedu kārtā tas rada situāciju, kurā jūs varat godīgi teikt, ka darījāt visu iespējamo, lai izvairītos no ierobežošanas, bet bez rezultātiem.

Bottom Line

Starp īpašuma nodokļiem, māju īpašnieku asociācijas (HOA) nodevām, remontu un zāliena uzturēšanu patiesās mājokļa izmaksas var būt šokējošas, ja neesat finansiāli sagatavots. Un ne visi ir izgriezti kā māju īpašnieki.

Ja jūs nolemjat virzīties uz priekšu ar mājokļa īpašumtiesībām, pārdomājot visu, kas aprakstīts šajā rakstā, var palīdzēt atrast pareizo māju jūsu finansiālajam stāvoklim un personīgajām vajadzībām. Vienkārši noteikti veltiet laiku iepirkšanās iespējām, lai atrastu labāko piedāvājumu, vai izmantojiet tādu aizdevēju salīdzināšanas rīku kā Kreditēšanas koks.

Gusa Ruballo fotogrāfija vietnē Unsplash