Kā sākt ieguldīt naudu: Kas jums jāzina Daļlaika nauda®

Mlīdzīgi lēmumi par ieguldījumiem var būt biedējošs un milzīgs process. Mēs pastāvīgi tiekam bombardēti ar pretrunīgu informāciju par tirgu. Vienu brīdi visi ir satraukti, un dažas stundas vēlāk viņi visi ir vīlušies.

Mēs dzirdam, ka ieguldījumi pēc savas būtības ir riskanti, bet arī tas, ka tas ir skaidrākais ceļš uz bagātību. Un tad ir alfabēta zupa, kas iegulda lingo, sākot no IRA līdz ETF.

Tātad, kā jums vajadzētu justies ērti, ieguldot savu grūti nopelnīto naudu?

Naudas ieguldīšanai nav jābūt nervus kutinošai. Pirmkārt, izprotiet savus mērķus un to, cik lielu risku esat gatavs uzņemties. Pēc tam iepazīstieties ar dažām dažādām ieguldījumu iespējām un saņemiet palīdzību, kad tā nepieciešama. Neatkarīgi no tā, vai jums ir jāiegulda 50 USD, 500 USD, 5 000 USD, 0 USD 50 000 USD, varat justies pārliecināti par naudas pieaugumu.

Šeit ir viss, kas jums jāzina par naudas palielināšanu, izmantojot gudrus ieguldījumus:

Satura rādītājs

1. Kā ieguldīt naudu
2. Ieguldījumu līdzekļu iespējas
3. Investīciju stratēģijas
insta stories
4. Ieguldījumi, kas ir izdevīgāki pret nodokļiem vs. Ar nodokli apliekamas investīcijas
5. Vai ar sociālo drošību pietiks pensijā?
6. Kur atvērt ar nodokli apliekamu kontu
7. Kas grauj jūsu ieguldījumus
8. Kopsavilkums

Kā ieguldīt naudu

Iesācēju investoriem bieži vien pirmais jautājums ir par to, kā ieguldīt savu naudu. Jūs nevarat parādīties NYSE ar savu papildu naudu un sākt kliegt “Pērciet!” un "Pārdod!" Tātad, kur sākt?

Izveidojiet paziņojumu par ieguldījumu politiku

Tāpat kā jebkurā lielā projektā, vienmēr ir laba ideja pirms darba uzsākšanas izdomāt, ko vēlaties. Tāpēc ir ieteicams sākt, izveidojot sev ieguldījumu politikas paziņojumu.

Šāds personisks paziņojums var palīdzēt jums noskaidrot savus mērķus un organizēt finanšu plānošanu. Neatkarīgi no tā, vai plānojat rīkoties ar savu ieguldījumu vai sadarboties ar finanšu speciālistu, jūsu paziņojums var dot jums ceļvedi.

Morningstar ir lieliska kontūra lai palīdzētu jums sākt darbu.

Jūsu ieguldījumu politikas paziņojumā tiks iekļauts tālāk minētais.

1. Jūsu pieredze investīcijās.

Politikai vajadzētu izveidot jūsu ieguldījumu zināšanu bāzi.

Vai esat pieredzējis investors vai joprojām mācāties? Finanšu konsultantam, kurš to saprot, būs labāks priekšstats par efektīvu informācijas nodošanu. Un, ja jūs ieguldāt pats, tad savas pieredzes noteikšana var palīdzēt jums saprast, kādi mājasdarbi jums jādara.

2. Jūsu ieguldījumu mērķi.

Nākamais solis ir definēt savus finanšu mērķus: kādi ir jūsu mērķi, cik tie maksās un kad jums būs nepieciešama nauda? Piemēram, viens mērķis varētu būt viens miljons dolāru pensijā pēc divdesmit gadiem.

Saistīts: Kā ieguldīt pasīvos ienākumos

3. Jūsu vēlamais aktīvu sadalījums.

Dokumenta pēdējā daļā galvenā uzmanība jāpievērš jūsu lēmumam par aktīvu sadali. Pamatojoties uz diskusiju par finanšu mērķiem, varat izklāstīt savu riska toleranci un izvēlēties investīcijas, kas atbilst jūsu mērķiem un vēlmei riskēt.

Mazāk pieredzējušiem investoriem vajadzētu konsultēties ar finanšu konsultantu, lai palīdzētu viņiem aizpildīt šo sadaļu. Ja esat paveicis labu darbu, nosakot savus finanšu mērķus, profesionālam un ētiskam finanšu padomniekam būs pareizā informācija, lai jūsu vārdā izdarītu pareizu izvēli.

Ieguldījumu politikas paziņojumam ir ne tikai palīdzība izprast savu finanšu ainu, bet arī dažas juridiskas priekšrocības. Jūsu finanšu konsultantam, izvēloties ieguldījumus, jāņem vērā jūsu ieguldījumu politikas paziņojums. Lai gan daži finanšu konsultanti var mēģināt pārdot ieguldījumus, kas uzlabo komisijas maksu, nevis Visbeidzot, labi izstrādāts paziņojums par ieguldījumu politiku var palīdzēt novērst šo negodīgo prakse.

Galu galā, lai sāktu darbu ar ieguldījumiem, ir jāizdomā, ko vēlaties, pirms veicat vienu ieguldījumu darījumu.

Ieguldījumu līdzekļu iespējas

Ir pieejami vairāki dažādu veidu ieguldījumu instrumenti, un ir svarīgi saprast, ko tie piedāvā. Šeit ir saraksts ar tipiem, ar kuriem jūs, visticamāk, saskaraties:

Ietaupījuma transportlīdzekļi

Pēc noklusējuma uzkrājumu likmes ir zemākas nekā ieguldījumu likmes. Tas ir klasisks riska vs. atlīdzība. Bet lietas būtība ir tāda krāj naudu ir ieguldot.

Ietaupot jūs ieguldāt ASV dolāros. Tātad, pat ja jums ir tikai krājkonts un nav patiesa kapitāla konta (ti, akcijas, kopfondi) tu esi investors.

Pat krājkontos ar augstu ienesīgumu un citos uzkrājumu veidošanas veidos parasti nenotiks tāds pieaugums, kādu var sagaidīt ieguldījumi līdzīgā ieguldījumu periodā. Bet pat ar sliktajām likmēm ietaupījumi, piemēram, naudas tirgus konti, kompaktdiski un krājkonti, joprojām var būt labs risinājums noteiktās situācijās.

Tie nodrošina likviditāti (ja izmantojat kompaktdiskus bez soda) un aizsardzību (izmantojot FDIC). Daudziem īstermiņa uzkrājumu mērķiem, piemēram, ārkārtas fondam, šiem instrumentiem joprojām ir jēga. Bet viņi drīzumā neaudzinās jūsu naudu.

Tomēr, tā kā uzkrājumu veidošanas līdzekļi ir ieguldījumu veids, izvēloties to, pārliecinieties, ka domājat kā investors. Pērkot pareizo ietaupījumu transportlīdzekli, ziniet savu mērķi un riska toleranci. Apsveriet savu aktīvu sadalījumu, kas ietver banku uzkrājumu apakšklases, naudas tirgus kontus, noguldījumu sertifikātus, faktisko zeltu un pat naudu.

Apņemieties iegūt stabilu peļņu (un pārvietojiet naudu, ja citur varat iegūt labāku peļņu) un sekojiet līdzi savu uzkrājumu atlikumam un likmei.

Skatīt arī:Labākie augstas ienesīguma tiešsaistes krājkonti

Kopfondu

Kopfonds ir ieguldījumu sabiedrība, kas apvieno vairāku dažādu cilvēku (investoru) naudu kā jūs) un pēc tam iepērkas akcijās, obligācijās, naudas tirgus kontos vai citos aktīvos, piemēram, precēs. Pēc tam šī uzņēmuma akcijas tiek piedāvātas pārdošanai.

Līdz ar to kopfondi ir jāpārvalda fondu pārvaldniekam, kurš savāc visu šo naudu un noteikti pērk un pārdod visas pareizās akcijas, obligācijas utt.

Viena lieta, ko nesen uzzināju, studējot ieguldījumu fondu pamatus, ir tāda, ka šie fondi var jums nopelnīt trīs dažādos veidos: dividenžu maksājumi (no tiem piederošajiem krājumiem), kapitāla pieaugums (kad akcijas tiek pārdotas fondā) un palielināta neto aktīvu vērtība (NAV).

Kad es parasti domāju par kopfondiem, es domāju tikai par palielinātu NAV. Es aizmirstu, ka daži akcijas maksā dividendes un ka vadītāji nepārtraukti pārdod uzvarējušās akcijas, lai panāktu peļņu. Es domāju, ka tāpēc, ka šie ieguvumi un dividendes paliek fondā, jūs par to īsti nedomājat.

Kāpēc ieguldīt kopfondos

Ir vairāki iemesli, kāpēc patīk kopfondi. Ieguldījumu fondi ļauj iesācējam ieguldītājam piederēt daudzveidīgam akciju, obligāciju utt. neizmantojot lielas naudas summas, lai iegādātos katrā aktīvu klasē vai akcijā. Tūlītēja aktīvu sadale.

Piemēram, izmantojot Amerikas fondu ieguldījumu fondu (AMRMX), jūs varat samaksāt 250 USD un iegūt vairākas akcijas. Katrā šī fonda daļā jūs iegādāsities ASV akcijas, fiksētu ienākumu, skaidru naudu un starptautiskās akcijas. Pērkot akcijas, jums pieder Merck, AT&T, Microsoft, IBM un daudzi, daudzi citi.

Lai iegūtu šāda veida daudzveidību par savu naudu, jums būs nepieciešami daudz vairāk nekā 250 USD (minimālais fonds). Un jums būs nepieciešams daudz laika savām rokām. Ieguldījumu fondi neaprobežojas tikai ar to pašu ieguldījumu kombināciju. Viņi pastāvīgi pārceļas uz dažādām akcijām un obligācijām, lai saglabātu labu sniegumu un saglabātu fonda sākotnējos mērķus.

Tātad, izmantojot kopfondu, jūs saņemat pilna laika profesionālu vadītāju, kas to visu apstrādā. Kompromiss, izmantojot kopfondus, protams, ir tas, ka jums ir jāmaksā šim profesionālim, lai to visu pārvaldītu jūsu vietā. Džeimss Duntons AMRMX fondu vada 39 gadus. Esmu pārliecināts, ka viņš par saviem pakalpojumiem maksā labi.

Risks, kas saistīts ar kopfondiem

Ar kopfondiem saistītie riski ir tādi paši kā jebkuri citi ieguldījumi drošības jomā. Ieguldījums var zaudēt vērtību. Pastāv arī pārāk lielu izdevumu risks. Kopfondus bieži pārvalda smagi. Tāpēc tie ir saistīti ar izmaksām. Ja šīs izmaksas ir pārāk augstas un jūsu ieguldījumu atdeve ir pārāk zema, jūs varat zaudēt naudu.

Dažādi ieguldījumu fondu veidi

Trīs galvenie fondu veidi ir naudas tirgus fondi, obligāciju fondi un akciju fondi. Naudas tirgus kopfondi parasti cenšas saglabāt vērtību. Tas tiek uzskatīts par drošu patvērumu lielākajā daļā portfeļu.

Lai gan, kā mēs jau iepriekš apspriedām, tie nav FDIC apdrošināti kā naudas tirgus konts. Obligāciju fondi ir riskantāki fondi, un to mērķis ir zema peļņa. Akciju fondi ir populārākā un daudzveidīgākā ieguldījumu fondu kategorija. Tie ir visu formu un izmēru.

Četri izplatīti akciju fondu piemēri ir izaugsmes fondi, ienākumu fondi (dividenžu akcijas), indeksu fondi un nozaru fondi. Vēl viens hibrīda ieguldījumu fonds ir mērķa datuma fonds, kas iegulda skaidrā naudā, obligācijās un akcijās, kļūstot konservatīvākam novecojot.

Pašlaik izmantoju Vanguard 2040 fondu. Kāda veida akciju fondi jums pieder jūsu 401K?

Kopfondu izdevumi

Maksas iedala divās pamatkategorijās: akcionāru nodevas un ikgadējie fonda darbības izdevumi. Akcionāru maksa parasti tiek iekasēta, pērkot vai pārdodot. Ikgadējie fonda darbības izdevumi tiek iekasēti katru gadu tikai par līdzekļu turēšanu.

Ja līdzekļi tiek aprakstīti kā bez slodzes, tie attiecas uz akcionāru nodevām. Salīdzinot “izdevumu attiecību”, ziniet, ka tie attiecas uz kopējiem ikgadējiem fonda darbības izdevumiem. Fondu uzņēmumi neļauj viegli atrast ar fondiem saistītos izdevumus un nodevas, tāpēc esiet gatavi to izpētīt pirms iegādes fondā.

Kā ieguldīt kopfondos

Ieguldījumu fondus var iegādāties kopfondu uzņēmumā tieši tāpat kā Vanguard vai Fidelity. Tos var iegādāties arī biržas brokerī, bankā vai pat ar KZP.

Jūsu ieguldījumu fonda prospekta lasīšana

Prospekts ir dokuments, kas investoriem sniedz informāciju par ieguldījumiem, kas veido kopfondu, kā arī citu informāciju par uzņēmuma darbību.

Prospektus varat iegūt tiešsaistē - vai nu tieši no uzņēmuma tīmekļa vietnes (parasti atrodams sadaļā Investoru attiecības), vai SEC Elektroniska datu vākšanas, analīzes un izguves sistēma (EDGAR) vietne. EDGAR vietne ļauj meklēt konkrētu uzņēmumu prospektus un citus iesniegumus.

Ir divu veidu prospekti: likumā noteiktais un kopsavilkums. Likumā noteiktais prospekts ir tradicionāls ilgtermiņa prospekts, kas ir pazīstams lielākajai daļai investoru. Savukārt kopsavilkuma prospektā trīs līdz četrās lappusēs ir sniegta pamatinformācija par fondu. Lai gan abi veidi piedāvā svarīgu informāciju, sīkāku informāciju varēsiet iegūt no likumā noteiktā prospekta.

Lasot prospektu, vēlaties aplūkot šādu informāciju:

1. Investīciju stratēģija

Ja jūsu personīgās ieguldījumu stratēģijas un mērķi neatbilst uzskaitītajiem, ir pienācis laiks pāriet uz nākamo prospektu. Tā kā katru prospektu var uzrakstīt nedaudz savādāk, satura rādītājā to var atrast kā risku/ienesīgumu, ieguldījumu mērķus, primārās stratēģijas vai primāros riskus.

2. Ieguldījumu atdeve

Šī informācija bieži ir atrodama divās prospekta tabulās: vienā, kas salīdzina attiecīgā fonda ienesīgumu ar 1, 5, un indeksu fondu (piemēram, S&P 500) 10 gadu ienesīgums, un tas parāda gada vai ceturkšņa ienesīgumu par aptuveni pēdējiem 10 gadiem gadiem.

3. Izmaksas un izdevumi

Informāciju par šiem izdevumiem varat atrast sadaļā ar vispārēju nosaukumu Maksas un izdevumi. Atrodiet ikgadējos fonda darbības izdevumus, un jūs atradīsit izdevumus, kas izteikti procentos. Turklāt pārbaudiet, vai ir sadaļa, kas norādīta kā ieguldījumu konsultants un pārvaldības izdevumi. Tas ļaus jums uzzināt, vai ieguldījumu pārvaldniekam ir snieguma bonuss gados, kad viņš pārspēj savu etalonu.

Visbeidzot, pārbaudiet apgrozījuma izmaksas. Lielāks apgrozījums - kad pārvaldnieks biežāk pērk un pārdod vērtspapīrus - var nozīmēt papildu izmaksas un papildu nodokļus, ja jūsu fonds ir ar nodokli apliekamā kontā.

Ieguldījumu fondiem ir daudz dažādu garšu, tāpēc ir ieteicams saprast, ko katrs veids ir paredzēts darīt:

Dividendes kopfondi

Ieguldījumi, kas maksā dividendes, ir tie, kas nodrošina nelielu papildu naudu. Attiecībā uz akcijām, kas maksā dividendes, ik pēc dažām reizēm (parasti katru ceturksni, bet var būt reizi mēnesī vai gadā) uzņēmums uzņems daļu no savas peļņas un sadalīs to starp akcionāriem.

Ja jums pieder akcijas uzņēmumā, kas maksā dividendes, šī ir papildu nauda, ​​ko saņemat tikai par akciju īpašumtiesībām. Jūs varat tērēt to, kā vēlaties (taču atcerieties, ka par to ir jāmaksā nodokļi). Daudziem uzņēmumiem ir reinvestēšanas plāni, kas ļauj automātiski izmantot dividendes, lai iegādātos vairāk akciju. Tas ir tāpat kā saņemt bezmaksas akcijas.

Ar dividenžu kopfondiem ideja ir tāda pati. Ik pa laikam ieguldījumi fondā maksā dividendes, un pēc tam fonds tos sadala tiem, kas iegulda kopfondā. Tomēr daudzi dividenžu ieguldījumu fondi vienkārši izmanto dividendes, lai palīdzētu jums iegādāties vairāk kopfonda akciju, palielinot jūsu līdzdalību un potenciālos ienākumus.

Ņemot vērā dividenžu ieguldījumu fondus

Iesācējiem investoriem (un citiem) varētu būt labi apsvērt dividenžu ieguldījumu fondus saviem portfeļiem. Ir taisnība, ka daudziem akcijām, kas maksā dividendes, nav tādas īstermiņa peļņas, kādu jūs varat redzēt ar pieauguma akcijām, bet daudzos gadījumos ieguldījums, kas maksā dividendes, ir stabils, piedāvājot regulāru peļņu.

Lai gan jūs neredzēsit milzīgu peļņu, jūs netiksit pakļauts tādam pašam zaudējumu riskam. Jūs, visticamāk (bet nekad negarantējat), redzēsit regulāru, ja pieticīgu, atgriešanos. Kopfondi nodrošina veidu, kā sākt ieguldīt, neriskējot ar kādu akciju. Krājumu savākšana nav tik vienkārša, kā šķiet, un, ja izvēlaties viltus, jūs varētu to nožēlot. Vismaz ar kopfondu jūs nedaudz izkliedējat risku.

Ja daži ieguldījumi fonda tvertnē, visticamāk, būs uzvarētāji, kas to kompensēs. Dividenžu ieguldījumu fondos dividenžu izmaksu raksturs palīdz pasargāt jūs no pilnīgiem zaudētājiem. Turklāt katru ceturksni jūs saņemat papildu naudas piemaksu - naudu, ko var izmantot, lai palielinātu peļņu.

Naudas tirgus ieguldījumu fondi

Naudas tirgus kopfondi jeb naudas tirgus fondi atšķiras no naudas tirgus kontiem. Naudas tirgus fonds ir ieguldījumu fondu veids, kas iegulda ilgtermiņa likvīdos aktīvos, piemēram, ASV parādzīmēs, kas nodrošina drošāku un stabilāku ieguldījumu. Fonda mērķis ir saglabāt akcijas cenu 1 USD apmērā.

Nejaukt ar naudas tirgus kontiem. Naudas tirgus konti ir īstermiņa uzkrājumu produkts, ko piedāvā bankas, kuras ir apdrošinātas FDIC.

Kas izmanto naudas tirgus ieguldījumu fondus?

Naudas tirgus kopfondi parasti ir tie, kur ieguldītāji glabā vēlamos līdzekļus “skaidrā naudā”. Tātad, kad redzat aktīvu sadales sektoru diagrammu un redzat nelielu naudas daļu, parasti šie līdzekļi tiek glabāti. Lielākajai daļai kopfondu uzņēmumu (vietām, kur parasti būtu jūsu 401k vai IRA), piemēram, Fidelity un Vanguard, naudas tirgus kopfondi ir drošs patvēruma konts.

Un pat pie labākajiem tiešsaistes akciju brokeriem aktīvi tirgotāji pārvieto savus līdzekļus naudas tirgus fondos un no tiem pāriet no drošiem ieguldījumiem, ieguldījumiem ar zemu atlīdzību uz nestabilāku, potenciāli izdevīgāku ieguldījumu investīcijas.

Vai naudas tirgus ieguldījumu fondi ir droši?

Lai gan FDIC tos nav apdrošinājis, piemēram, naudas tirgus kontu, SEC regulē naudas tirgus kopfondus, lai tie netiktu salauzti (t.i., vērtības samazināšanās zem 1 ASV dolāra). Un Kongress pašlaik mēģina pieņemt tiesību aktus, lai stiprinātu patērētāju uzticību šiem fondiem. Notiek debates par to, kā to vislabāk panākt.

Kāpēc ne tikai izmantot augstas ienesīguma krājkontu?

Tātad, kāpēc šie līdzekļi tiek izmantoti naudas tirgus kontā un tiešsaistes krājkontā? Agrāk naudas tirgus fondi varēja nodrošināt labāku naudas atdevi no krājkontiem. Taisnība. Bet mūsdienās augstas procentu likmes tiešsaistes krājkonti nodrošina vienādu peļņu par jūsu naudu.

Tātad, kas neļauj investoriem pārvietot visu savu naudu uz šo krājkontu? Galvenais iemesls ir elastība. Naudas tirgus kopfonds atrodas zem viena jumta ar citiem ieguldījumu fondiem, kuros tie tiek ieguldīti. Naudas pārvietošana starp kontiem (pat IRA vai 401K ietvaros) ir īslaicīga. Turklāt tiešsaistes krājkontiem ir ierobežojumi ikmēneša pārskaitījumu skaitam, ko varat veikt kontā un no tā. Tādējādi naudas tirgus kopfonds joprojām pastāv.

Labākie naudas tirgus ieguldījumu fondi

Tātad, kā atrast labāko naudas tirgus kopfondu? Mans viedoklis ir tāds, ka jūs būtu tuvredzīgi, izvēloties kopfondu uzņēmumu, pamatojoties uz to, cik labs ir viņu naudas tirgus kopfonds. Jūs esat kopfondu uzņēmums, jo jums patīk viņu akciju fondi, nevis naudas tirgus fondi. Bet, ja jums jāpieņem šāds lēmums, es noteicu, ka izdevumu attiecība ir noteicošais faktors. Par laimi, jūs parasti varat atrast naudas tirgus fondus ar zemiem izdevumiem vietās, kur atrodat akciju ieguldījumu fondus ar zemiem izdevumiem. Es sāktu ar Vanguard un Fidelity. Šeit ir daži viņu labākie zemo izmaksu naudas tirgus kopfondi:

• Vanguard Prime naudas tirgus fonds (VMMXX)-minimālais USD 3000, izdevumu attiecība 0,16%, 5 gadu peļņa 1,22%
• Uzticības naudas naudas tirgus (SPRXX)-$ o minimālais, izdevumu attiecība 0,42%, 5 gadu atdeve 1,07%

Ja jūs stingri meklējat lielu naudas atdevi (jums nav daudz jāpārvieto nauda), kamēr saglabājot visaugstāko FDIC nodrošināto drošību, vienkārši izmantojiet augstas ienesīguma krājkontu vai naudu tirgus konts.

Indeksa fondi

Šāda veida kopfondi ir izveidoti tā, lai fonda darbības rezultātiem būtu jāatbilst konkrēta tirgus indeksa rezultātiem. Piemēram, indeksu fondam, kas atbilst S&P 500, vajadzētu atspoguļot S&P 500 pieaugumu (vai iespējamos zaudējumus).

Indeksu fondi piedāvā zemāku risku, jo tiem ir iebūvēta plaša tirgus pozīcija. Tie ir arī lētāki nekā cita veida ieguldījumu fondi, jo tiem nav nepieciešama praktiska uzturēšana no fondu pārvaldnieka un tiem ir neliels apgrozījums portfelī.

Visu šo priekšrocību dēļ pensiju kontos bieži tiek izmantoti indeksu fondi kā ieguldījumu stratēģijas pamatā.

Mērķa datuma fondi

Mērķa datuma kopfondi automātiski pielāgo savu aktīvu sadalījumu, fondam novecojot.

Piemēram, mērķfondu šobrīd var ieguldīt 90% akcijās/10% obligācijās, bet līdz pensijas beigām tas var tikt ieguldīts 40% akcijās/40% obligācijās/20% naudā. Tas nozīmē, ka ieguldījumi tiek automātiski līdzsvaroti atbilstoši to laika periodam un riska tolerancei. Jums vairs nav manuāli jāpārbauda aktīvu sadalījums.

Skatīt arī:(VFORX) Viens skaists fonds, ko izmantoju, lai ieguldītu mūsu pensijā līdz 2040. gadam

Biržā tirgotie fondi (ETF)

ETF ir ieguldījumu grupa, kas ir apkopota un parasti piesaistīta indeksam (piemēram, indeksu fondiem), kurā varat iegādāties akcijas un tirgoties kā akcijas. Tas nozīmē, ka jūs iegūstat diversifikāciju, kas saistīta ar grupētiem ieguldījumiem, zemām izmaksām, kas saistītas ar “pasīvajiem” fondiem, un elastību kādam, kurš tirgojas ar akcijām.

Papildus plašākiem fondiem, kas veido lielāko daļu ETF tirdzniecības, jūs varat ieguldīt preču ETF (t.i., vara ETF), maza sektora ETF, ārvalstu ETF utt. Ne visi ETF ir vienādi. Daži no tiem tiek pārvaldīti aktīvāk un tādējādi ir dārgāki.

ETF bieži tiek salīdzināti ar indeksu fondiem, taču atšķirībā no indeksu fondiem ETF parasti ir jāmaksā brokera komisija, parasti netiek pieļauta automātiska ieguldījumu plāns, kuram bieži ir mazāk “iekšējo” izdevumu, var palīdzēt izvairīties no kapitāla pieauguma nodokļiem ar nodokli apliekamos kontos, un parasti to var iegādāties mazākos summas.

Jūs varat iegādāties ETF akcijas kādā no atlaižu tiešsaistes akciju brokeriem vai kopfondu uzņēmumā, piemēram, Vanguard.

Redzēt vairāk:Labākie tiešsaistes akciju brokeri lētai akciju tirdzniecībai

Krājumi

Šie ieguldījumi ir tas, par ko lielākā daļa no mums domā, runājot par ieguldījumiem.

Akciju turēšana nozīmē, ka jums pieder daļa no uzņēmuma, kas emitēja akcijas. Tātad jums ir prasība par daļu no tā uzņēmuma aktīviem un ieņēmumiem, kura akcijas jums pieder. Kad uzņēmuma novērtējums palielinās, jūsu akciju vērtība palielinās. Kā mēs visi uzzinājām no tirdzniecības vietām, akciju pirkšanas mērķis ir pirkt zemu un pārdot augstu.

Obligācijas

Atšķirībā no akcijām obligācijas nepārstāv uzņēmuma īpašumtiesības. Tā vietā, pērkot obligāciju, jūs pērkat uzņēmuma parādu. Pērkot obligāciju, jūs faktiski esat aizdevis uzņēmumam naudu.

Apmaiņā jūs saņemat procentu maksājumus un solījumu atmaksāt nākotnē. Šis atmaksas datums ir pazīstams kā termiņš.

Nekustamais īpašums

Ieguldījumi nekustamajā īpašumā jau sen piedāvā stabilu ceļu uz investīciju pieaugumu. Nekustamais īpašums ne tikai piedāvā pastāvīgus ienākumus no īres, bet arī jūsu ieguldījumu īpašums laika gaitā var novērtēties. Tomēr ieguldījumi nekustamajā īpašumā var būt nedaudz sarežģītāki nekā vienkārši akciju, obligāciju, kopfondu vai ETF izvēle.

Tradicionāli ieguldījumi nekustamajā īpašumā nozīmē tiešu īres īpašuma iegādi. Tam nepieciešama veselīga pirmā iemaksa, un var būt nepieciešami arī daži uz vietas veicami darbi, it īpaši, ja plānojat savu īpašumu pārvaldīt pats.

Lasīt vairāk:Pati pirmā lieta, kas jums jādara, iekļūstot nekustamajā īpašumā

Ieguldījumi nekustamajā īpašumā ir kļuvuši nedaudz vieglāki tagad, kad jūs varat ieguldīt REIT vai nekustamā īpašuma ieguldījumu fondos, tikai par USD 10 par minimālo ieguldījumu. REIT ietver plašu piedāvājumu klāstu, kas iegulda plašā nekustamā īpašuma klāstā. Labākā lieta par REIT ir tā, ka jūs varat tos vienkārši iegādāties, izmantojot savu starpniecības kontu.

Lasīt vairāk:6 veidi, kā ieguldīt nekustamajā īpašumā (no 10 USD līdz 100 000 USD)

Visbeidzot, nekustamā īpašuma kolektīvā finansēšana ar tādām platformām kā PeerStreet ir ļāvusi akreditētiem investoriem (tiem ar gada ienākumiem 200 000 ASV dolāru vai neto vērtību uz ziemeļiem no 1 miljona ASV dolāru), lai ieguldītu savu naudu nekustamā īpašuma nodrošinājumā aizdevumi. Šis ieguldījumu veids atšķiras no tradicionālā REIT, jo tas nodrošina ieguldītājam lielāku pārredzamību un elastību.

Turklāt, izmantojot kolektīvi finansētu nekustamo īpašumu, atkarībā no platformas bieži ir diezgan zems minimālais ieguldījums - aptuveni USD 500–1000.

Lasīt vairāk:Mans 10 000 ASV dolāru vērtais kolektīvā finansējuma eksperiments ar PeerStreet [Pārskats]

Investīciju stratēģijas

Vienkārši zinot, kādas ir jūsu iespējas investēt, var nebūt iespējams izveidot savu ieguldījumu portfeļa plānu. Šeit parādās ieguldījumu stratēģijas. Izpratne par to, kā dažādas stratēģijas var ietekmēt jūsu naudu, ieguldījumu grafiku un nodokļu slogu, var palīdzēt jums noteikt labāko izvēli jūsu portfelim.

Vidējā dolāra izmaksu aprēķināšana

Vidējā dolāra izmaksu noteikšana ir darbība, kurā jūsu nauda tiek ieguldīta noteiktā grafikā ar fiksētu summu vai procentu, neatkarīgi no tirgus apstākļiem. Piemēram, jūs nolemjat katru mēnesi ieguldīt akcijās, kopfondā vai citā ieguldījumā ar 100 ASV dolāru ieguldījumu, līdz sasniegsit kādu mērķi vai iepriekš noteiktu datumu.

Izmantojot šo metodi, jūsu 100 USD pērk vairāk vai mazāk atkarībā no jūsu ieguldījuma pašreizējās vērtības.

Ja dolāra izmaksu vidējā aprēķināšana izklausās līdzīgi tam, ko jūs jau darāt ar savu uzņēmumu 401K, jums būtu taisnība. Lielākā daļa cilvēku jau piedalās šajā "stratēģijā". Tas lieliski saskan ar ilgtermiņa, pirkt un turēt investora mērķiem, kurš katru mēnesi spēj ieguldīt tikai noteiktu summu.

Ieguldot grafikā, jūs apzināti ignorējat ikdienas tirgus cenas un uzticaties idejai, ka laika gaitā (ilgu laiku) diversificēts portfelis uzvarēs vairāk, nekā zaudē. Persona, kas iegulda, izmantojot šo stratēģiju, nekrīt panikā, redzot lejupejošu tirgu, tā vienkārši izbauda to, ka tagad var nopirkt vairāk par savu naudu.

Šī stratēģija arī samazina risku, ka par ieguldījumiem maksāsiet pārāk daudz. Ja mēs runājam par vienu ieguldījumu, ko veicis īstermiņa investors (mazāk nekā piecus gadus), tad dolāra izmaksu vidējā vērtība (1 vai 2 gadu periodā) samazina risku, ka jūs pērkat pārāk augstu.

Vai dolāra izmaksu vidējā noteikšana nozīmē labāku ieguldījumu atdevi? Nē. Bet tas nozīmē, ka noteiktā laika posmā par akcijām maksāsit mazāk nekā vidējā cena.

Aktīvu sadale

Lai gan iepriekš īsi apspriedām aktīvu sadali, ir svarīgi runāt par to, kā stratēģiskā aktīvu sadale var ietekmēt jūsu portfeli.

Aktīvu sadale ir process, kurā jūsu ieguldījumu portfelis tiek sadalīts dažādās aktīvu klasēs. Galvenokārt tas ietver dažādu naudas summu ievietošanu galvenajās trīs aktīvu klasēs: akcijās, obligācijās un skaidrā naudā. Citas aktīvu klases ietver nekustamo īpašumu, preces, dārgmetālus un kapitāla daļas.

Varat arī vēl vairāk sadalīt savus aktīvus dažāda veida akcijās. Vai arī sagrieziet to citā veidā un sadaliet to dažādās nozarēs. Ja turpināsit urbt, jūs varat sadalīt savus līdzekļus tūkstošiem dažādu aktīvu veidu.

Tomēr jāatceras, ka aktīvu sadale nav vienāda ar diversifikāciju (t.i., visu olu ievietošana vienā grozā.) ir darbība, kurā jūsu ieguldījumi tiek sadalīti dažādās aktīvu klasēs, nozarēs un pat valstīs, lai panāktu riska un atlīdzība. Labāks veids, kā izskaidrot atšķirību, varētu būt teikt, ka jums var būt diversificēta aktīvu sadales stratēģija.

Lai pārliecinātos, ka jums ir izdevīga aktīvu sadales stratēģija, portfeļa pārvaldībā iekļaujiet tālāk norādītās darbības.

• Izprotiet aktīvu klases. Uzziniet par akcijām, obligācijām un naudu. Izprotiet riskus, kas saistīti ar katru.
• Iepazīstiet savu riska toleranci. Veiciet vienu no daudzajiem testiem tiešsaistē, lai noteiktu savu riska toleranci. Noteikti atkārtojiet testu ik pēc pieciem gadiem, kad jūsu līdzekļi pieaug un situācija mainās.
• Apskatiet “pareizas” aktīvu sadales piemērus. Izpētiet dažādās stratēģijas. Pievērsiet uzmanību tam, kas jums patīk un nepatīk.
• Pārliecinieties, ka jūsu portfelis ir sadalīts atbilstoši jūsu riska tolerancei. Visbeidzot, pārliecinieties, ka jūsu portfelis atbilst jūsu mērķiem. Katru gadu līdzsvarojiet savu portfeli, lai nodrošinātu atbilstību saviem mērķiem.

Ieguldījumi, kas ir izdevīgāki pret nodokļiem vs. Ar nodokli apliekamas investīcijas

Nodokļu sloga mazināšana ir svarīga gudru ieguldījumu sastāvdaļa. Tāpēc ir laba ideja saprast atšķirību starp nodokļu atvieglojumiem un ar nodokli apliekamiem ieguldījumiem.

Ieguldījumi ar nodokļiem

Neatkarīgi no tā, vai viņi to zina vai ne, lielākā daļa cilvēku jau veic ieguldījumus ar nodokļiem, izmantojot savus 401 (k), kas ir lieliski. 401 (k) konti un tradicionālie IRA ir nodokļu atvieglojumi, jo tie piedāvā nodokļu atlikšanu.

Tas nozīmē, ka jūs varat atskaitīt ikgadējās iemaksas šajos kontos no saviem gada nodokļiem. Tas samazina jūsu pašreizējo nodokļu slogu un var palīdzēt atbrīvot naudu budžetā ieguldījumiem. Jūsu nauda pieaug arī ar nodokļu atlikšanu, tāpēc jums nebūs jāmaksā nodokļi, kad jūsu konts iegūs kapitālu vai nopelnīs dividendes. Bet jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis par izņemšanu no šiem nodokļu atliktajiem kontiem, kad būsiet pensijā.

Tomēr nodokļu atlikšana nav vienīgais veids, kā izbaudīt no nodokļiem labvēlīgus ieguldījumus. Jūs varat veikt vēl vairāk izdevīgu ieguldījumu, izmantojot Roth IRA (kas izmanto pēcnodokļu dolārus.) Ieguldījumu priekšrocība Roth IRA ir tā, ka tās ieņēmumi ir neapliekami ar nodokli, ja vien jūs gaidāt naudas izņemšanu līdz 59 gadu vecuma sasniegšanai 1/2.

Lasīt vairāk:Kas ir Roth IRA un kā tā darbojas?

Runājot par ieguldījumiem, kas ir izdevīgi nodokļiem, es iesaku šādu secību:

1. 401k, lai iegūtu darba devēja atbilstību
2. Roth IRA līdz maksimumam
3. Atpakaļ pie 401k līdz maks

Skatīt arī:Tradicionālie un Roth IRA iemaksu limiti šim gadam

Šī pieeja palīdzēs izvairīties no nodokļiem tagad un nākotnē. Valdība, izmantojot IRS, mēģina mudināt jūs ietaupīt pensijai, lai jūs vienkārši nepaļautos uz sociālo nodrošinājumu. Tāpēc mums ir šāda veida konti. Tāpēc lielākajā daļā šo kontu ir noteikumi par naudas atstāšanu paredzētajā vietā.

Lasīt vairāk:Roth IRA kompaktdisks: Nodokļiem labvēlīgi pensiju ieguldījumi bez riska

Ar nodokli apliekamas investīcijas

Ar nodokli apliekami ieguldījumi ir jūsu dolāru nomaksāšana pēc nodokļu nomaksas un ieguldīšana bez nodokļu atvieglota konta. Vienkārši, vai ne?

Galvenais, kas jāatceras, ir ieguldīt naudu šeit tikai pēc tam, kad esat izmantojis iespējas nodokļu jomā. Šie ieguldījumi tiks aplikti ar nodokļiem pirms naudas ieguldīšanas, un ienākumi no ieguldījumiem tiks aplikti ar nodokļiem.

Ar nodokli apliekamos kontus var atvērt tajās pašās vietās, kur ir ar nodokli apliekami konti, bankās un ieguldījumu sabiedrībās. Bet labākās vietas ir tās, kas ļaus jums tirgoties lēti, jo teorētiski jūs to darīsit biežāk (jo IRS nav ierobežojumu).

Lielākoties jūs varat ieguldīt tāda paša veida ieguldījumos kontos, kas ir izdevīgi ar nodokļiem, vai no tiem. Konts, tāpat kā Roth IRA, ir tikai vieta, kur ieguldīt savus ieguldījumus.

Tātad, kad tieši jums vajadzētu plānot ieguldījumus ar nodokli apliekamos kontos? Ir vairāki iemesli, kādēļ jūs varētu interesēt sākt ar nodokļiem apliekamus ieguldījumus:

• Kad maksimāli izmantojat savas iespējas: Kad esat sasniedzis ikgadējās 401K iemaksas, Roth IRA iemaksas un SEP IRA iemaksas (ja tādas ir pieejamas), tiek parādīts ar nodokli apliekams konts.
• Kad jūs sasniedzat ienākumu ierobežojumus: Otrkārt, ja jūs nopelnāt virs noteiktas naudas summas, jūs nevarēsit ieguldīt Roth IRA. Tāpēc pēc 401K maksimālās izmantošanas nākamā labākā izvēle, iespējams, ir ar nodokli apliekami ieguldījumi.
• Kad vēlaties elastību: Atšķirībā no 401 (k) vai IRA, ar ieguldījumiem, kas apliekami ar nodokli, jūs varat pārvietot savu naudu iekšā un ārā, kā vēlaties. Lai piekļūtu naudai, jums nav jāgaida pensionēšanās.
• Ja vēlaties ieguldīt beznodokļu investīcijās: Visbeidzot, ir daži ieguldījumu veidi, kas ir neapliekami ar nodokli (t.i., beznodokļu obligācijas), kurus varat iegūt tikai ar nodokli apliekamā ieguldījumu kontā.

Vai jums ir jābūt gan nodokļiem labvēlīgiem kontiem, gan ar nodokli apliekamiem kontiem?

Abiem kontu veidiem nav ļauna.

Ja esat sasniedzis kādu no iepriekš minētajiem starpposma mērķiem, iespējams, ir pienācis laiks sākt ar kontu, kuram uzliek nodokli. Tomēr pārliecinieties, ka esat kontrolējis savu parādsaistību un izveidojis pienācīgu ārkārtas fondu, pirms ieskaitāt papildu naudu vienā no šiem kontiem.

Vai ar sociālo drošību pietiks pensijā?

Es nespēju noticēt, ka šobrīd cenšos pievērsties sociālās drošības tēmai. Tas savā vēsturē ir ļoti sarežģīts, pēc būtības ļoti pretrunīgs, un tā maksātspējas un uzbūves nākotne nav zināma.

Bet, neskatoties uz to visu, jūs un es maksājam sociālās apdrošināšanas sistēmā. Tāpēc ir vērts paskatīties pietiekami tuvu, lai vismaz sniegtu aprēķinu par to, cik daudz naudas jūs atgūsit, vai ne?

• Kad cilvēki lieto terminu sociālā drošība, viņi faktiski atsaucas uz sociālās apdrošināšanas programmu Federālā vecuma, apgādnieka zaudējuma un invaliditātes apdrošināšanas programma, kas izveidota ar Sociālās drošības likumu 1935.
• Sociālo nodrošinājumu iekasē, izmantojot FICA algas nodokļus, kas ir 7,65% no jūsu ienākumiem līdz 106 800 USD.
• Pašreizējais normālais pensionēšanās vecums pilniem sociālā nodrošinājuma pabalstiem ir 67 gadi.
• Vidējais ikmēneša pabalsts pašreizējiem pensionāriem ir aptuveni 1503 USD mēnesī.
• Sociālais nodrošinājums ir vienīgie lielākie federālās valdības izdevumi.

Pēc manas izpratnes, sociālā drošība sākās kā sociāla programma, lai palīdzētu tiem, kam mūsu valstī ir visnopietnākās vajadzības. Tagad šķiet, ka sociālā drošība ir kļuvusi par pensionēšanās programmu gandrīz ikvienam. Apskatiet šo diagrammu no nesen veiktās sociālās apdrošināšanas aptaujas, ko veica Ņūhempšīras Universitātes Aptaujas centrs.

Tas ir traki. Gandrīz 50% apgalvo, ka pensionēšanās laikā viņiem vismaz ir nepieciešama sociālā apdrošināšana. Kas par 401K, IRA utt. Vai tas viss ir vienkārši zaudēts visiem? Varbūt es nepareizi interpretēju, ko šajā aptaujā nozīmē “vajag”. Bet es nedomāju, ka es nepareizi interpretēju faktu, ka sociālā drošība ir kļuvusi lielāka nekā sākotnējais nodoms.

Cik tiek lēsts saņemt?

Ja vēlaties uzzināt, cik daudz jūs varat sagaidīt pensijā no sociālās apdrošināšanas, apmeklējiet SSA aprēķinātāju lapu.

Viņiem ir arī paredzamā dzīves ilguma kalkulators. Man liek 86, kad es beidzot ķēku. Jums arī jāsaņem ikgadējs paziņojums no SSA. No šī paziņojuma jūs varēsiet pateikt, ko jūs varat sagaidīt pensijā.

Bet tas viss ir atkarīgs no sociālās apdrošināšanas maksātspējas nākotnē. Vai viņi turpinās palielināt dzīves dārdzību (pēdējo 2 gadu laikā nepalielinās)? Vai ir iespējams, ka viņi sāks maksāt tikai % no jūsu pabalsta? Vai viņiem būs jāmaina parastais pensionēšanās datums?

Sociālās drošības nākotne?

Jūs dzirdat daudz ažiotāžas par to, kā sociālā drošība neizdodas, vai arī to, ka es aiziešu pensijā. Kāda ir patiesība? Pēc iepriekš minētās diagrammas es teiktu, ka amerikāņi neļaus tai izgāzties. Ja jums ir tik daudz cilvēku atkarībā no tā, tā joprojām būs prioritāte.

Es vienkārši neredzu, ka sociālā drošība kādreiz pazustu. Tā ir tāda ponzi shēma, ka pabalstu saņēmējiem ir nepieciešami pašreiz nodarbināto ienākumi. Šādā gadījumā ikviens, kurš ir samaksājis vismaz 10 sociālās apdrošināšanas gadu laikā, uzskata, ka ir pelnījis šos līdzekļus atdot viņiem kā pabalstus. Tātad, kad strādājat 10 gadus, jūs nekādā gadījumā nevarat teikt, ka atmetiet visu. Jūs ievietojat savu naudu sistēmā, tāpēc nevēlaties, lai tā tiktu atcelta.

Pilnvarnieku ziņojums

Pietiek ar manām blēņām. Ko saka aktuāri? Sociālās drošības pilnvarnieki publicēja ikgadēju ziņojumu, kurā pausts viedoklis par sociālās drošības nākotni. Viņiem tas jādara tāpat kā jebkurai citai ieguldījumu mājai. Lūk, ko viņi teica savā 2020. gada ziņojumā.

“2019. gadā sociālās apdrošināšanas rezerves gada beigās bija 2,9 triljoni ASV dolāru, palielinoties par 2 miljardiem ASV dolāru. Pilnvarnieki paredz, ka saskaņā ar starpposma pieņēmumiem Vecuma un apgādnieka zaudējuma apdrošināšana (OASI) trasta fonds varēs savlaicīgi izmaksāt visus pabalstus līdz 2034. gadam, nemainoties no iepriekšējā gadā. Tiek prognozēts, ka trasta fonds invaliditātes apdrošināšanai (DI) varēs izmaksāt visus pabalstus līdz 2065. gadam - 13 gadus vēlāk, nekā norādīts pagājušā gada sociālās apdrošināšanas ziņojumā. Kopš 2010. gada invalīdu pieteikumu skaits ir ievērojami samazinājies, un saņēmēju ar invaliditāti skaits pašreizējā maksājumu statusā kopš 2014. gada samazinās. Attiecīgi pilnvarnieki šajā ziņojumā atkal ir samazinājuši pieņēmumu par invaliditātes biežumu lielos attālumos.

Kombinēto OASI un DI fondu paredzētais rezervju izsmelšanas datums ir 2035. gads, tāds pats kā pagājušā gada ziņojumā.1. periodā sociālajai drošībai ir aktuāra deficīts - 3,21 procents no ar nodokli apliekamās algas, kas ir palielinājies no iepriekš prognozētajiem 2,78 procentiem gadā. Galvenie iemesli ir (1) akcīzes nodokļa atcelšana par darba devēju sponsorētām grupas veselības apdrošināšanas prēmijām, kas pārsniedz noteikto līmeni (parasti saukts par “Cadillac nodokli”), kas palēnina paredzamo reālo segto ienākumu pieaugumu un mazākus ienākumus no algas nodokļa, un (2) pieņēmumu izmaiņas, tostarp zemākas paredzamās dzimstības likmes, patērētāju inflācija un procenti likmes. Aktuārais deficīts līdz 2094. gadam ir 1,1 procents no iekšzemes kopprodukta (IKP). ”

Vai varat uz to paļauties?

Ja izskatīsit 2020. gada pārskatu, izskatās, ka, dodoties pensijā pēc mazāk nekā 14 gadiem (40 gadu vai vecāks), jūs saņemsiet pilnu labumu.

Bet pieņemsim, ka jūs pilnībā gūstat labumu. Vai pensijā jums pietiks ar nākotnes ekvivalentu USD 1503 mēnesī? Ja tas ir viss, kas jums tajā laikā ir, jūs, visticamāk, joprojām būsit nabadzīgs. Pētījumi rāda, ka 12% sociālā nodrošinājuma darbinieku joprojām dzīvo zem nabadzības sliekšņa. Nav sapņu pensija noteikti.

Stāsta morāle ir tāda, ka šeit ir daudz kustīgu daļu, taču lielākā daļa no mums, iespējams, var paļauties uz turpmāko ekvivalentu vismaz 1503 ASV dolāru pensijā no tēvoča Sema.

Mans padoms ir spēlēt to ārkārtīgi konservatīvi un aizmirst par sociālo nodrošinājumu. Nerēķinieties ar to. Ja sapratāt, lieliski. Ja nē, neuztraucieties, jo esat iestatījis savu pensiju, izmantojot savu 401K un IRA.

Kur atvērt ar nodokli apliekamu ieguldījumu kontu

Agrāk bija gandrīz neiespējami kļūt par investoru, nesadarbojoties ar finanšu speciālistu. Tomēr mūsdienās internets un finanšu tehnoloģijas ir samazinājušas šķēršļus ar nodokli apliekamiem ieguldījumiem. Konkrēti, tagad ir vairāki tiešsaistes atlaižu brokeri un robo-padomdevēji pieejams.

Atlaižu brokeris piedāvā ierobežotus ieguldījumu pakalpojumus, ļaujot jums ieguldīt ar zemāku komisijas maksu. Daudzi atlaižu brokeri iekasē fiksētu maksu par jūsu veiktajiem darījumiem. Tomēr atlaižu brokeri bieži piedāvā ierobežotu ieguldījumu iespēju izvēli. Jūs varat aprobežoties ar akcijām, kopfondiem, kompaktdiskiem, ETF un citiem pamata ieguldījumu produktiem.

Jums ir iespēja ar daudziem atlaižu brokeriem piezvanīt un aprunāties ar profesionāli, taču šādas sesijas jums izmaksās.

Robo-konsultanti, no otras puses, ir automatizētas tiešsaistes investīciju platformas. Šīs platformas ir paredzētas, lai jūsu izmaksas būtu zemas, jo tās izmanto datora algoritmus, lai pārvaldītu jūsu portfeli. Robo-padomdevēji, visticamāk, būs iespēja izvēlēties un aizmirst, bet atlaižu brokeri ir vairāk vērsti uz ieguldītājiem, kas paši to dara.

Jūs varat viegli sākt darbu kā investors, izmantojot kādu no šīm tiešsaistes platformām:

Ally Invest

Ally Invest ir salīdzinoši jaunpienācējs tiešsaistes atlaižu brokeru pasaulē, taču tas izceļas ar to, ka piedāvā gan pašpārvaldītus, gan ar naudu papildinātus pārvaldītus kontus ar zemu minimālo atlikumu. Tā piedāvā arī zemu izmaksu akciju tirdzniecību (4,95 USD). Tā ir lieliska iespēja aktīviem tirgotājiem un piedāvā forex un opciju tirdzniecību.

Pilnu Ally Invest pārskatu skatiet šeit.

Uzlabošana

Kā viens no pirmajiem robo padomniekiem, Uzlabošana ir sena veiksmes vēsture, palīdzot cilvēkiem ieguldīt savu naudu. Betterment piedāvā mērķtiecīgus ieguldījumu rīkus, kas palīdz investoriem veidot daudzveidīgu portfeli un ietaupīt nākotnei.

Betterment Digital iekasē 0,25 procentus no jūsu konta atlikuma, un tam nav konta minimuma.

Pārbaudiet mūsu pilnu Betterment pārskatu šeit.

M1 Finanses

Ja jums ne tikai patīk ideja par ieguldīšanu DIY, bet arī vēlaties izvēlēties savus ieguldījumus (nevis tos ieteikt jums, kā to dara citi robo konsultanti), tad M1 Finanses varētu būt jums. Šis pašnodarbinātais robo konsultants liek jums izvēlēties savus ieguldījumus, pēc tam pārvalda jūsu portfeli jūsu vietā, ieskaitot periodisku līdzsvarošanu un dividenžu atkārtotu ieguldīšanu.

Pilnu mūsu M1 Finance pārskatu skatiet šeit.

Personīgais kapitāls

Lai gan tas piedāvā visu, sākot no budžeta veidošanas līdz kontu apkopošanai, Personīgais kapitālsVislielākā pretenzija uz slavu ir tās ieguldījumu konsultācijas.

Tiklīdz jūsu ieguldāmie aktīvi sasniedz 100 000 USD (minimālais ieguldījums), platforma piešķir jums personisku padomdevēju. Ja izvēlaties ieguldīt personiskajā kapitālā, jūsu nauda tiek ievietota diversificētā portfelī biržā tirgotie fondi (ETF) ar piekļuvi to “viedā svēršanas” tehnoloģijai, kas rada lielāku dažādošana.

Pilnu personīgā kapitāla pārskatu skatiet šeit.

Kas grauj jūsu ieguldījumus

Ieguldot, ir svarīgi pārliecināties, ka darāt visu iespējamo, lai palielinātu savus ienākumus.

Daudzi no mums domā tikai par to, vai ieguldījumu kontam klājas labi. Tomēr ir dažas citas lietas, kurām jāpievērš uzmanība. Šeit ir dažas lietas, kas var mazināt jūsu ienākumus no ieguldījumiem:

Maksas

Jūs varētu būt pārsteigts par to, kā maksas var samazināt jūsu ieguldījumu ienākumus. Jebkurš ieguldījums būs jāmaksā. Visi brokeri, ieskaitot tiešsaistes atlaižu starpniekus, pērk vai pārdod darījumu maksu.

Visiem līdzekļiem ir jāmaksā. Tomēr nav jāmaksā nodevas vairāk nekā nepieciešams.

Jūs varētu maksāt 2% vai vairāk par pārvaldītajiem kopfondiem, bet, ja izvēlaties biržā tirgotu fondu vai indeksu fondu, jūs, iespējams, varētu maksāt mazāk par 1%. Salīdziniet arī starpniecības darījumu maksas. Daži brokeri iekasē fiksētu maksu par visiem darījumiem, bet citiem ir atšķirīga maksas struktūra.

Pārliecinieties, ka saprotat maksu struktūru un izvēlaties investīcijas, kas ir zemākas. Redaktora piezīme: Es faktiski maksāju 0,19% izdevumu, izmantojot mērķa datuma kopfondu, izmantojot Vanguard. Tātad pat daži pārvaldītie fondi var būt lēti.

Inflācija

Jautājums par uzkrājumu līdzekļu izmantošanu ieguldījumiem ir inflācijas izmaksas. Ja jūsu nauda nepalielināsies tādā pašā tempā kā inflācija, tad tikpat daudz dolāru nākotnē iegādāsies mazāk. Inflācija ir vispārējs preču un pakalpojumu cenu pieaugums laika gaitā.

Tātad laika gaitā inflācija samazina valūtas vērtību. Tas izskaidro, kāpēc, kad es biju bērns, jūs varētu iegādāties koksa kannu par 0,25 ASV dolāriem. Bet tagad tie maksā 1,00 USD.

Inflāciju mēra, vērojot indeksa izmaiņas, piemēram, patēriņa cenu indeksu (PCI). Vēsturiski inflācija ir bijusi aptuveni 3%. Mums bija augsts inflācijas periods pagājušā gadsimta septiņdesmitajos gados šeit, ASV, un gada inflācija dažus gadus pārsniedza 10%.

2019. kalendārajā gadā inflācija bija aptuveni 2,3%. Tas nozīmē, ka 100 ASV dolāri, ko ievietojāt seifā 2019. gada 1. janvārī, līdz 2019. gada 31. decembrim varēja iegādāties preces tikai USD 97,70 vērtībā. Tāpēc ir laba ideja atrast ietaupījumus un ieguldījumu instrumentus, kas varētu sekot līdzi inflācijai, jo inflācijas līmenis laika gaitā palielinās. Tāpēc preču cenas var divkāršoties 20 līdz 30 gadu laikā.

Šeit ir inflācijas kalkulators ja vēlaties ar to paspēlēties.

Nodokļi

Jūsu nodokļu stratēģija var jums maksāt pa ceļu. Protams, jums būs jāmaksā nodokļi, taču vēlaties pārliecināties, ka nemaksājat vairāk, nekā jums ir jāmaksā.

Paskatieties, kur iet jūsu nauda. Ja vēlaties atlikt nodokļu maksāšanu, mēģiniet ievietot pēc iespējas vairāk naudas kontos, kas ir izdevīgāki par nodokļiem. Rota kontos jūsu nauda pieaug bez nodokļiem (lai gan pirms ieguldīšanas jums ir jāmaksā nodokļi par ienākumiem).

Tāpat apsveriet, vai ilgtermiņa ieguldījumi jums varētu noderēt. Nodoklis, ko maksājat par ilgtermiņa kapitāla pieaugumu, atšķiras no tā, ko maksājat par īstermiņa kapitāla pieaugumu. Ja jūs turiet ieguldījumu gadu vai mazāk, jūsu peļņa tiek aplikta ar nodokli kā regulāri ienākumi, kad pārdodat.

Kopsavilkums

Ieguldot, ir daudz iespēju. Bet pirms sākat, skaidri izprotiet savus mērķus un toleranci pret risku.

Kad esat gatavs, pirmā vieta, kur sākt, ir jūsu 401 (k) līdz brīdim, kad jūs pilnībā izmantojat sava uzņēmuma spēles priekšrocības. Ja jūs pilnībā izmantojat spēles priekšrocības vai jums nav piekļuves 401 (k), sāciet finansēt savu Roth. Kad esat pilnībā izmantojis jums pieejamos kontus ar priekšrocībām nodokļu jomā, sāciet ieguldīt ar nodokli apliekamos kontos.

Izvēlieties savus ieguldījumus un aktīvu sadalījumu, pamatojoties uz saviem mērķiem un riska toleranci. Pielāgojiet tos laika gaitā, mainoties jūsu riska tolerancei un laika periodam.