Šonedēļ CNBC publicēja a stāsts par to, kā ģimene, kas nopelna 400 000 ASV dolāru, nav turīga un tik tikko to var iztikt augstās dzīves dārdzības apstākļos.
Es nerunāšu par pašu budžetu (ar vienu izņēmumu), izņemot to, ka teikšu, ka tajā ir dažas kļūdas.
Tas, ko es darīšu, ir izskaidrot, kāpēc tas ir nepareizi, paskaidrojot, kā kāds var ne tikai izdzīvot, bet arī attīstīties, kad jūs nopelnāt vairāk nekā sešas reizes pārsniedz vidējos mājsaimniecības ienākumus.
Izaiciniet savus pieņēmumus
Pirms mēs iedziļināmies specifikā, šajā budžetā mani kaut kas satrauc. Tie nav skaitļi, bet gan skaitļi.
Divas idejas piespiež šo iedomāto ģimeni tik tuvu “malai”.
Pirmkārt, ir šī ideja par hedonisko skrejceliņu. Tā ir teorija, ka, iegūstot jaukas lietas, no tā iegūtās labās sajūtas ātri izkliedējas. Lai tos atgūtu, jums ir jātērē vairāk. Tas ir kāpēc kāds, nopelnot 90 000 USD gadā, varētu nejusties bagāts. Lai iegūtu šo sajūtu, jums pastāvīgi ir nepieciešams vairāk preču - tāpēc jūs pastāvīgi pērkat vairāk.
Otra ideja ir tāda, ka laime savā ziņā ir relatīva. Jūs jūtaties veiksmīgs, ja jums klājas labāk nekā nākamajai personai. Tas veicina šo “sekošanu Džonses” idejai. Kad jūs dzīvojat dārgā rajonā, jūs redzat dārgas lietas, kuras jums, iespējams, nav. Tāpēc šis budžets tik daudz nosaka Gap vs. Gucci un Toyota Highlander vs. Land Rover. (starp citu, Toyota Highlander joprojām ir dārga automašīna, sākot no 35 000 USD - tā nav budžeta automašīna, piemēram, Yaris par 15 000 USD MSRP)
Šo salīdzinājumu problēma, ko pastiprina sociālie mediji, ir tā, ka jūs pastāvīgi redzat ikviena svarīgākos notikumus. Jūs redzat vienas ģimenes apbrīnojamo atvaļinājumu un citas ģimenes dārgo automašīnu, un... jums rodas ideja.
Jūs neveicat godīgu salīdzinājumu - kopējā dzīve ar kopējo dzīvi. Visu vai neko. Ja jūs to darītu, iespējams, ka viņu dzīvē ir tādi aspekti, kurus nevēlaties. Vai vēlaties brīnišķīgu atvaļinājumu, bet jums jāstrādā 80 stundu darba nedēļā? Vai vēlaties, lai viņu mājās būtu 2 miljoni ASV dolāru, bet nedēļas laikā jums ir jāizlido no pilsētas, jo konsultējaties?
Tas noved pie nākamās sadaļas…
Jums ir jāveic kompromisi
Budžeta paraugs parādīja, ka pāris varēja pilnībā ieguldīt 39 000 USD 401 (k), ieguldīt 18 000 USD 529 plānā, kā arī samaksāt par dienas aprūpi un pirmsskola saviem diviem bērniem. Ak, viņi dzīvo mājās 2 miljonu ASV dolāru apmērā ar 1,6 miljonu dolāru hipotēku (80 952 ASV dolāri gadā hipotēkas maksājumos). Un viņi katru gadu dod 3000 USD labdarībai.
Realitāte ir tāda, ka jūs to visu nevarat izdarīt uzreiz.
Jūs nevarat ietaupīt 57 000 USD gadā un apgalvot, ka jums ir grūtības.
Mana draudzene Paula Pant, kura vada lielisko emuāru un aplādi Atļauties jebko, izmanto frāzi, kas man ļoti patīk: “Jūs varat atļauties jebko, bet nevarat atļauties visu.”
Jums var būt 2 miljonu dolāru māja. Jums var būt divi bērni gan bērnudārzā, gan pirmsskolā. Jūs varat pilnībā finansēt savu pensiju. Jūs varat ieguldīt USD 9 000 vienam bērnam par 529 plānu gadā. Jūs varat ziedot 3000 USD labdarībai.
Bet jūs nevarat darīt visas šīs lietas un pēc tam sūdzēties par to, kā jūs tik tikko skrāpējat garām. Tas nav godīgi.
Tas ir tā, it kā kāds būtu bufetē un sūdzētos, ka viņiem nepietiek kuņģa visiem gardajiem ēdieniem.
Esiet gudrāks par saviem nodokļiem
Es zinu, ka budžeta piemērs tika ātri salikts, lai ilustrētu kādu punktu, taču vienkāršības labad tas prasa dažas brīvības, tāpēc to ir grūti pieņemt.
Tas nav nekas neparasts (jo tas ir liels darījums), bet budžeta piemērs parādīja ģimeni, kas katru gadu maksāja USD 80 952 par hipotēku, bet veica standarta atskaitījumu. Līdz ar to, kā darbojas amortizācija, nav skaidrs, cik liela daļa no šīs summas ir atskaitāmie procenti, bet es ceru, ka tā būs lielāka par standarta atskaitījums no 24 400 USD.
Pievienojot citus atskaitījumus, standarta atskaitījums šķiet vēl sliktāks.
Četru cilvēku ģimene, kas nopelna 400 000 USD, nemaksā tik daudz nodokļu. Tas ir ērti kā piemērs un palīdz stāstam, taču viņu nodokļu likme ir pārāk augsta.
Ja jūs uzskaitāt savus atskaitījumus un izmantojat visus nodokļu atvieglojumus, kas saistīti ar bērnu piedzimšanu (bērna aprūpes nodoklis) kredīts, atkarīga HSA utt.), jūs, iespējams, runājat tuvāk 20% efektīvai nodokļu likmei federālā līmenī (spēlē ar Nerdwallet vienkāršais ienākuma nodokļa kalkulators lai redzētu paši). Tad jūs pievienojat 5-6% no valsts un vietējiem nodokļiem (atcerieties, augstas dzīves dārdzības stāvoklis!), Un jūs esat ~ 25%.
Jūs varētu teikt: “Ak, 5-6% nav liels darījums”, bet šī atšķirība ir vairāk nekā USD 20 000 pēc nodokļu nomaksas gadā-kas ir milzīgs. Un tas neņem vērā citus atskaitījumus, kas viņiem varētu būt, bet nav parādīti piemērā!
Sasprindziniet budžetu īstermiņā
Bet pieņemsim, ka jūs pieņemat budžetu un ka pāris dzīvo uz finansiālās robežas (lūdzu, ignorējiet tos 57 000 USD, ko viņi ik gadu ietaupa pensionēšanās un izglītība) - daudzi cilvēki, kuru ienākumi ir daudz mazāki, gadu no gada dzīvo šajā malā (un viņi nevar samazināt savu pensiju) iemaksas).
Šo ģimeņu izaicinājums ir tāds, ka, nopelnot 60 000 USD gadā, tiek samazināti 10% no jūsu izdevumiem būs daudz mazāks skaitlis nekā kāds, kurš ir pieradis pie budžeta, kuru papildina 400 000 ASV dolāru ienākumi.
Bet labi, mēs spēlēsim šo spēli, jo daudz mazāk turīgi amerikāņi to spēlē katru dienu, un realitāte ir tāda, ka šai ģimenei nav jādzīvo šādā veidā vēl daudzus gadus. Viņiem ir rindas vienības, kas beidzas pēc dažiem gadiem.
Kad jums ir bērni bērnudārzā, tas ir tāpat kā maksāt par koledžas gadu. Bet tāpat kā koledžā, bērni neatrodas dienas aprūpes iestādēs uz visiem laikiem. Viņi tur atrodas piecus līdz sešus gadus, pēc tam viņi ir pabeiguši un jūs saņemat šo naudu atpakaļ savā budžetā.
Nesajauciet lielus ienākumus ar bagātību
Augsti ienākumi var palīdzēt jums kļūt bagātiem, bet augsti ienākumi nepadara jūs bagātu.
Bagāts ir termins, kas daudziem cilvēkiem nozīmē daudz, bet man tas nozīmē tikai vienu - a augsta neto vērtība.
Būt bagātam nozīmē izvairīties no finansiālās smaguma.
Ar budžetu to ir grūti pateikt, tas drīzāk ir momentuzņēmums par to, kas ienāk un iziet no šīs ģimenes bankas konta, taču mēs zinām, ka viņu vienīgie ieguldījumi ir pensijas kontos un 529 plānā. Mēs to zinām, jo viņiem nav ienākumu no ieguldījumiem, kuriem bieži tiek piemērots labvēlīgs nodokļu režīms.
Ja viņiem būtu ar nodokli apliekams brokeru konts, kam pieder Vanguard 500 indeksa fonds (VFIAX), viņi katru gadu saņemtu ienākumus no dividendēm. Kvalificēti ienākumi no dividendēm tiek aplikti ar nodokļiem pēc ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmēm, kas ir daudz zemāka par jūsu ienākuma nodokļa likmēm. Viņi var iztērēt šos ienākumus vai, un tas ir labāk, reinvestēt tos, lai palielinātu viņu līdzdalību.
Laika gaitā šī naudas plūsma var būt ārkārtīgi vērtīga un nodrošināt elastīgu budžetu.
Ja gūstat lielus ienākumus, jums tie ir jāsaglabā vairāk, lai tie varētu jums noderēt.
Izgrieziet labdarību
Labdarība ir svarīga, it īpaši, ja jūs nopelnāt USD 400 000 gadā, bet ne tad, ja tas apdraud jūsu finansiālo stāvokli. Mēs nezinām, kāda ir viņu ārkārtas fondu situācija (mēs zinām, ka viņiem nav parādu), bet, ja jūsu gada naudas plūsma ir tikai USD 34 gadā, jūs esat uz robežas.
Diemžēl, kad es runāju par kompromisiem, tas nozīmē arī labdarību. Labāk būtu ņemt šo naudu, ieguldīt to un pēc tam veikt daudz lielāku ziedojumu vēlāk, kad būsit labāka finansiālā situācija (īpaši, ja jūs pat nesaņemat atskaitījumu, jo jūs izmantojat standartu atskaitīšana).
Ja jūs ieguldāt naudu, ziedojiet ieguldījumu, un jūs saņemsiet vēl labāku nodokļu režīmu. Ziedojot vērtīgus krājumus, jūs atskaitāt krājumu vērtību ziedošanas brīdī, nevis no izmaksu bāzes. Ja iegādājaties akciju par 50 ASV dolāriem un tā cena sasniedz 100 ASV dolārus, ziedojiet to un saņemiet labdarības atskaitījumu 100 ASV dolāru apmērā, kaut arī samaksājāt tikai 50 ASV dolārus.
(tas nav arguments, ka ikvienam vajadzētu pārtraukt labdarību, bet, ja esat tik tuvu finansiālā priekšrocība, ka 400 000 ASV dolāru ienākumos ir palikuši tikai 34 ASV dolāri, jums vajadzētu atlikt šos ziedojumus, līdz jūsu spilvens ir lielāks)
Šai mītiskajai ģimenei es gribu teikt…
Ja kāds pelna 400 000 USD gadā un cīnās, es jūtu līdzi. Es nevēlos atlaist neviena pieredzi, bet jūs brīvprātīgi iegājāt šajā cietumā. Neatkarīgi no tā, vai jūs piespieda sabiedrības spiediens vai vienaudžu un ģimenes cerības, jūs izvēlējāties šo.
Kad es biju jaunāks, es arī iegāju stāstījumā. Man vajadzēja cītīgi mācīties, iegūt labas atzīmes, iestāties un beigt labu koledžu un pēc tam iegūt darbu. Strādājiet šo darbu, paaugstiniet amatā, nopelniet vairāk naudas, izveidojiet ģimeni utt. Tur nav nekā slikta. Patiesībā tas ir lielisks ceļš.
Visu mūžu mums tiek stāstīti šie stāsti par to, kas mums jādara. Jautājiet jebkuram pieaugušam, kurš nav precējies - cik bieži viņiem tiek jautāts par randiņiem un kad viņi apprecēsies? Pajautājiet pārim, kuram nav bērnu - cik bieži viņiem tiek jautāts par bērnu piedzimšanu?
Ja jūs nopelnāt 400 000 ASV dolāru gadā, ir skaidrs, ka esat gudrs cilvēks, kurš pirms jums ir izmantojis iespējas gūt finansiālus panākumus.
Vienkārši veltiet dažus mirkļus katru dienu, lai padomātu, vai esat pielietojis savas gudrības, ambīcijas un vēlmi vēlamajā virzienā - vai arī jūs vienkārši sekojat sižetam, kuru citi ir uzrakstījuši jūs.