Kad 2001. gada ziemā pabeidzu koledžu kā datorzinātņu specialitāti, man bija jātiek galā ar vienu no sliktākajiem darba tirgiem tehnoloģiju jomā. Es ar to tiku galā, atgriežoties skolā, pabeidzot viena gada maģistra programmu un aizkavējot darba meklēšanu par vienu gadu.
Mans jau tā lielais studentu kredītu atlikums pieauga vēl vairāk. Godīgi sakot, es to gandrīz nejutu, jo tas tika atlikts, un kāda ir atšķirība starp milzīgu skaitu un vēl masīvāku skaitli? Es nevarēju apņemt galvu ap to.
Ātri uz priekšu dažus gadus un problēma manam kolēģim koledžas absolventi ir daudz sliktāk.
Manas dalības izmaksas Carnegie Mellon Universitāte gadā bija aptuveni 35 000 ASV dolāru. Tagad tas ir tuvu 70 000 USD, ja ņemat vērā mācību maksu, maksu, istabu un ēdināšanu, grāmatas un piederumus utt.
Tas ir absolūti pārsteidzoši.
Ja jūs šobrīd cīnāties ar studentu kredītiem un jums ir problēmas izpratne par dažādām studiju kredīta piedošanas programmām, Es esmu šeit, lai palīdzētu.
Esmu piesaistījis palīdzību savam draugam Trevisam Hornsbijam, kurš vada
Studentu kredītu plānotājs, lai palīdzētu jums apgūt studentu kredītus. Viņš ir tikai parasts puisis, kurš piespieda sevi mācīties par studentu kredītiem, jo viņam un viņa līgavai bija 124 000 USD studentu parādi. Tagad viņš savas zināšanas citiem piedāvā par maksu, bet mēs tās iegūstam bez maksas.Ņem to prom, Treviss!
Satura rādītājs
- Kā atšķiras studentu parāds
- Ir grūti panākt, lai studentu kredīta parāds tiktu bankrotēts.
- Dažiem studentu kredītiem ir īpašas piedošanas iespējas.
- Valdība izsniedz lielāko daļu studentu aizdevumu.
- Jūs nevarat tuvoties studentu aizdevuma parādam tāpat kā citi parādi.
- Par PAYE un REPAYE programmām
- 100 000 USD studentu aizdevumi un 40 000 USD gadā
- REPAYE/PAYE/IBR salīdzinājums
- Vienkāršas situācijas nav reālās dzīves situācijas
- Ko darīt, ja strādājat peļņas nolūkos vai valdībā?
- Sprinta pieeja: izkļūstiet no parādiem pēc iespējas ātrāk
- Izvēlieties sev piemērotu plānu
- Iegūstiet eksperta plānu sešu skaitļu studentu parādam
Pie 1,4 triljoniem ASV dolāru studentu parādu un to skaita, ir ļoti liela iespēja, ka jūs vai kāds, ko pazīstat, esat parādā skolu.
Vidējais parāds klasei 2017 ir ~ 37 000 USD. Vienkārši brauciet ar dzirnavu sākuma līmeņa Mercedes!
Ja jūs apmeklētu augstskolu, jūs varētu būt parādā vairāk nekā dažu cilvēku hipotēka.
Juridiskā vai medicīnas skola? Ha. Māja un dažas automašīnas garāžā!
Neatkarīgi no tā, cik esat parādā, ir viegli kļūdīties attiecībā uz studentu kredītiem. Programmas ir sarežģītas, termini ir sarežģīti, un to skaits ir tik liels.
Neuztraucieties, es esmu šeit, lai palīdzētu jums demistificēt visu.
Ir divi ceļi:
- Maksājiet, līdz sasniedzat aizdevuma piedošanu, vai
- Maksājiet to pēc iespējas ātrāk.
Jūsu izvēle ir atkarīga no jūsu parāda, ienākumiem, darba devēja un vairākiem citiem faktoriem.
Tas var būt sarežģīti, bet mēs to pārdzīvosim.
Kā atšķiras studentu parāds
Pirmkārt, ir svarīgi saprast, ka studentu kredīta parāds netiek uzskatīts par tādu pašu kā citu nenodrošinātu parādu.
Ir grūti panākt, lai studentu kredīta parāds tiktu bankrotēts.
Ja jums ir 10 000 ASV dolāru kredītkaršu parāds, jums nepalīdzēs federālā programma. Jūs vienkārši lēnām to atmaksājat.
Ja atlikums kļūst tik liels, ka nevarat veikt maksājumus, esat spiests pasludināt bankrotu vai nokārtot parādu. Abi ir slikti jūsu kredītam, bet jums ir izeja.
Nav tā ar studentu kredītiem. Studentu kredīts tehniski nav nodrošināts, un Kongress padarīja praktiski neiespējamu studentu kredītu dzēšanu bankrota tiesā.
Ja nevarat veikt maksājumus, jums ir nepatikšanas. Vienīgais, ko lielākā daļa cilvēku paveic ar kavētiem studentu kredīta maksājumiem, ir papildu maksu un procentu uzkrāšana.
Dažiem studentu kredītiem ir īpašas piedošanas iespējas.
Vai tas nozīmē, ka esat mūžīgi iesprostots? Par laimi nē.
Dažiem studentu kredītiem ir īpašas piedošanas iespējas. Ja strādājat privātajā sektorā, varat maksāt, pamatojoties uz saviem ienākumiem 20-25 gadus, un perioda beigās saņemt piedošanu. Jūsu parāds ir dzēsts, bet jums ir jāmaksā nodoklis par piedoto summu kā ienākumus.
Ja strādājat sabiedriskajā sektorā (bezpeļņas organizācija 501c3 vai valsts organizācija atbilst prasībām), jums ir jāveic maksājumi tikai 10 gadus, pamatojoties uz ienākumiem. Turklāt, šis pabalsts ir bez nodokļiem.
Valdība izsniedz lielāko daļu studentu aizdevumu.
Viņi iekasē samērā augstas procentu likmes no 5% līdz 8% atkarībā no programmas. Aizņēmējiem ar augstiem ienākumiem studentu aizdevuma procenti ir noteikti pārāk augsti, salīdzinot ar to, ko viņi maksātu privātajos tirgos. Aizņēmējiem ar zemiem ienākumiem likmes ir daudz zemākas par to, ko viņi maksātu.
Tas rada milzīgu tirgus neefektivitāti. Tāpēc privātā refinansēšana ir tik populāra cilvēku vidū ar lieliem ienākumiem (dāsnie naudas atmaksas piedāvājumi ir vēl viens labs iemesls). Galu galā, ja jūs varētu samazināt procentu likmi, kāpēc ne? Arī aizņēmējiem, kuri, iespējams, nesaņem pietiekami lielas algas, lai ērti atmaksātu savus aizdevumus, ir izdevīgi saglabāt savus parādus federālajā sistēmā.
Jūs nevarat tuvoties studentu aizdevuma parādam tāpat kā citi parādi.
Jūs varat redzēt, kā studentu parāds neizturas kā citi parādi.
Izmantojot kredītkarti, “samazināt tēriņus un atmaksāt tos” ir labākais padoms. Izmantojot studentu aizdevumus, jūs varētu vēlēties refinansēt šo aizdevumu. Jūs, iespējams, nē. Matemātika jums pateiks.
Sāksim ar vienkāršu piemēru - cilvēki man bieži saka - "Es vēlos paturēt savus aizdevumus valdībā, lai gan labākas aizsardzības dēļ viņi no manis iekasē 7%."
Aizsardzība ir jauka, taču jūs, iespējams, pārmaksājat.
Kas liecina par to, ka jūs esat nepareizā atmaksas plānā? Ja izmantojat pabeigtos, paplašinātos vai 10 gadu standarta plānus, jums jāveic matemātika.
Salīdzināsim 50 000 ASV dolāru 10 gadu privātā refinansēšanas darījumu par 5% ar 25 gadu federālo paplašināto plānu ar 7%.
| Plāns | Kopējās izmaksas | Gada pēdējais gads Atmaksa |
Mēneša maksājums |
|---|---|---|---|
| Standarta 10 gadi | $62,039 | 2027 | $530 |
| Paplašināts plāns | $89,054 | 2042 | $353 |
| Atšķirība | $24,015 |
Ja jūs maksājat par federālo paplašināto plānu, labāk ir refinansēt, pievilkt jostu un veikt lielākos maksājumus, lai pabeigtu pēc 10 gadiem.
Ja nevarat veikt šos maksājumus, jums nevajadzētu refinansēt, bet izmantot ienākumu atmaksas plānu.
Par PAYE un REPAYE programmām
Izvēloties studējošā kredīta atmaksas plānu, jūsu pamats ir standarta 10 gadu refinansēts aizdevums.
Ja šī ikmēneša maksājuma summa ir pārāk augsta, tu esi labs kandidāts lai saglabātu savus aizdevumus tādus, kādi tie ir, lai nākotnē saņemtu piedošanu.
Koncentrēsim šo diskusiju uz cilvēkiem privātajā sektorā (jo uz 501c3 / valdību attiecas dažādi noteikumi). Drīzumā nonāksim pie peļņas/valdības darbiniekiem.
100 000 USD studentu aizdevumi un 40 000 USD gadā
Kāds saskaņā ar standarta 10 gadu plānu 10 gadus maksātu 1000 USD mēnesī. Tas ir praktiski neiespējami.
Saskaņā ar plānu, kas balstīts uz ienākumiem, kas, visticamāk, būtu programmas “Algas, ko jūs nopelnāt” (PAYE) vai “Pārskatīta samaksa, kā jūs nopelnāt” (REPAYE), viņi maksā tikai 10% no “diskrecionārajiem ienākumiem”.
Ar gada algu 40 000 USD tas ir ~ 185 USD mēnesī. Valdība aprēķina 10% no ienākumiem, kas pārsniedz to, kas nepieciešams, lai dzīvotu kailu kaulu.
Izvēle šķiet skaidra - jūs varētu maksāt 1000 USD mēnesī vai 185 USD mēnesī. Tā ir milzīga atšķirība.
Kāds risks pastāv PAYE/REPAYE? Ir daži:
- Ja nākotnē gūsit lielākus ienākumus, jūsu maksājumi palielināsies, jo maksājumi ir saistīti ar ienākumiem. Ja jūs nopelnītu daudz vairāk, jūs varētu pilnībā atmaksāt aizdevumus! (tādējādi neizmantojot piedošanas noteikumus, bet tomēr maksājot augstāku procentu likmi)
- Piedošana nav atbrīvota no nodokļiem-strādājot privātajā sektorā, jūs maksājat nodokļus par piedoto parādu tā, it kā tie būtu ienākumi. Šis nodoklis tiek maksāts kā vienreizējs maksājums pēc 20–25 gadu atmaksas perioda (gadā, kad aizdevums tiek piedots).
- Lai gan jūsu maksājums par aizdevumu būs mazāks, jums ir jāsaglabā šis balona maksājums 20–25 gadu laikā. Naudai jābūt pieejamai, tāpēc es iesaku zemu izmaksu indeksa fondus vietnē Vanguard vai Fidelity.
Kad dažu desmitgažu laikā esat parādā šo milzīgo naudu, jums pietiks, lai uzrakstītu čeku katram gadījumam. Pēc 20–25 gadiem, ietaupot USD 200–1000 USD mēnesī indeksu fondos, jums būs sešciparu summa, kuru varēsit izņemt. Jums būs jāmaksā nedaudz nodokļu, bet jums nebūs jāuztraucas par to, ka nespēsit nosegt privātā sektora aizdevumu piedošanas “nodokļu bumbu”.
Šīs stratēģijas mērķis ir aizsargāt savu negatīvo risku, lai jūs varētu dzīvot.
REPAYE/PAYE/IBR salīdzinājums
Pieņemsim, ka aizņēmējs ir parādā 100 000 USD par 7% procentiem, nopelna 40 000 USD gadā un saņems inflācijas līmeņa pieaugumu par 3%.
Vienkāršības labad viņš paliek viens un viņam nav bērnu. Mēs arī pieņemam 40% nodokļa likmi piedotajam atlikumam un 10% privātu refinansēšanas alternatīvu 5% apmērā.
(noklikšķiniet, lai palielinātu)
To ir daudz, tāpēc ko tie nozīmē:
- Maksājumu kopsumma - Šī ir kopējā naudas summa, ko aizņēmējs maksās aizdevuma darbības laikā.
- Atlikušais līdzsvars - atlikums aizdevumā, kad tas tiek piedots.
- Jāmaksā nodokļi - “Nodokļu bumba”, kas jāmaksā pēdējā gadā.
- Pēdējais gads - gads, kurā aizdevums tiek piedots (pieņemot, ka sākāt 2017. gadā)
- Mēneša maksājums - Jūsu ikmēneša maksājumi aizdevuma apkalpotājam
- Piedošanas nodokļa maksājums - Summa mēnesī, kas jums ir jātaupa iespējamai nodokļu bumbai, kad parāds tiek piedots.
Apskatot šo tabulu, jāņem vērā dažas lietas:
- PAYE ir 20 gadu programma, un REPAYE un IBR ir 25 gadu programmas. Tāpēc REPAYE pēdējais gads ir 2042, turpretī PAYE pēdējais gads ir 2037. Privātā refinansēšana ir 10 gadi, pamatojoties uz mūsu pieņēmumiem, tāpēc tā beidzas 2027. gadā.
- Ikmēneša maksājums nav galīgais programmu skaits ar piedošanu (privāta refinansēšana nav piedodiet, tāpēc jums nav jāmaksā nodoklis), jūs joprojām esat parādā nodokļu aili un tāpēc tas ir jāatskaita ietaupījumi.
- 2042. gadā aizņēmējam būs jāmaksā nodokļi 58 827 ASV dolāru apmērā, jo viņa atlikusī summa 147 067 ASV dolāru apmērā būs dzēsta. Patiesībā tas varētu būt zemāks, bet 40% ir ļoti drošs aprēķins (maz ticams, ka tas būs vairāk).
Lēmums par to, ko darīt, ir grūts, jo jums ir vairāki atbildību mīkstinoši faktori.
Aizņēmējs varētu izvēlēties REPAYE, jo ilgāks 25 gadu atmaksas grafiks ļauj viņam vairāk laika ietaupīt nodokļu bumbai. REPAYE ir arī procentu subsīdijas, tāpēc piedotā summa parasti ir mazāka nekā ar PAYE.
Ņemiet vērā, ka IBR maksā vairāk nekā REPAYE, un tas notiek tajā pašā laika posmā. Ja izmantojat IBR, jums, iespējams, ir jāatkāpjas no tā.
Pieņemot, ka aizņēmējs izvēlas PAYE, viņam 20 gadu laikā ir jāsakrāj nodokļu sods. Šis skaitlis saskaņā ar aprēķiniem ir 193 USD mēnesī, tāpēc noapaļojiet uz augšu un sakiet USD 200 mēnesī. Ievietojiet šo summu katru mēnesi kopfonda kontā Vanguard, un jums gandrīz noteikti būs tas, kas jums nepieciešams, lai piedošanas gadījumā samaksātu 72 000 USD nodokļus.
Vienkāršas situācijas nav reālās dzīves situācijas
Iepriekšējā salīdzinājumā nākamajos 20–25 gados mums bija kāds, kurš nopelnīja 40 000 USD, viens, bez bērniem.
Cik tas ir iespējams? 🙂
Apsverot piedošanu privātajā sektorā, vai jūsu nākotnes mājsaimniecības ienākumi būs tā labākā izvēle? Valdība ņem vērā jūsu laulātā ienākumus, aprēķinot ikmēneša maksājumu.
Ja jūs satiekat šo īpašo cilvēku, vai vēlaties pārtraukt laulību, jo tas izjauktu jūsu studentu aizdevuma plānus?
Jūs varētu apprecēties, iesniegt nodokļus atsevišķi un, iespējams, samazināt samaksu... bet precējies, iesniedzot pieteikumu atsevišķi, ir savi sodi, kas varētu kompensēt ietaupījumus.
Ja jūsu laulātajam nav studentu parādu un viņš gūst stabilus ienākumus, kredīta piedošana neizskatīsies tik pievilcīga, kā jūs domājat.
Ja šim laulātajam ir ievērojams studentu parāds, jūs, iespējams, vēlaties izmantot to pašu stratēģiju. Tādā veidā valdība piedos jūsu aizdevumus aptuveni tajā pašā gadā.
Pieņemot, ka jūsu mājsaimniecības ienākumi ir ievērojami zemāki par 2 pret 1 parāda un ienākumu attiecību, tad refinansēšana, iespējams, ir pareizais ceļš.
Ko darīt, ja strādājat peļņas nolūkos vai valdībā?
Ja jums ir tā laime būt pilnas slodzes darbiniekam 501c3 vai valdības organizācijā, jūs, iespējams, saņemsit atlikumu bez nodokļiem tikai pēc ienākumiem balstītiem maksājumiem 10 gadus.
Tas nozīmē, ka jūs izmantojat maksājumu plānu REPAYE / PAYE 10 gadus… un, pēc tam, aizdevums pazūd. Un IRS nesūta rēķinu.
Tas ir pazīstams kā sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošana (PSLF), un, lai to saņemtu, jums ir jābūt federālajiem tiešajiem aizdevumiem. Nekas cits to nesagriezīs. (PSLF tiek pārvaldīts, izmantojot FedLoan apkalpošana)
Lielākā daļa visu, kas izsniegta pēc 2010. gada, ir Federālais tiešais aizdevums. Pirms tam jums, iespējams, ir kaut kas, ko sauc par FFEL aizdevumu. Lai uzzinātu, vai esat kvalificēts, nosūtiet šo aizpildīto veidlapu uz adresi, kas norādīta dokumentā.
Tas prasīs pāris mēnešus, taču jūs uzzināsit, cik liels kredīts jums jau varētu būt, un ko darīt, lai sāktu pulksteni par beznodokļu kredīta piedošanu.
Lai izmantotu iepriekšējo piemēru, kā būtu, ja aizņēmējs ar 40 000 ASV dolāru ienākumiem un 100 000 USD parādu strādātu bezpeļņas organizācijā 501c3? Tālāk ir norādītas izmaksas.
| Plāns | Maksājumu kopsumma | Atlikušais līdzsvars | Jāmaksā nodokļi | Kopējās izmaksas | Pēdējais gads |
|---|---|---|---|---|---|
| ATMAKSĀT | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Atgādiniet, ka PAYE izmaksas no iepriekšējā piemēra bija aptuveni 131 000 USD.
Būtībā PSLF ir milzīgs fantoma bonuss valsts parādniekiem ar lieliem parādiem ar nelieliem ienākumiem.
Jūs, iespējams, esat dzirdējuši runas par šīs programmas atcelšanu. Lai gan tas varētu notikt, jūs vēlaties sakārtot savas finanses, lai tās izmantotu. Pat ja atcelšanas iespējas ir 50/50, kas, manuprāt, nav, izmantot iespēju, ka jūs maksājat nedaudz papildus procentos, ir tā vērts.
Sprinta pieeja: izkļūstiet no parādiem pēc iespējas ātrāk
Ko darīt, ja esat parādā ievērojami mazāk nekā dubultā savus mājsaimniecības ienākumus un šīs programmas jums nedarbojas?
Jūs vēlaties atrast zemāko iespējamo procentu likmi un īsāko termiņu, ko varat ērti atļauties. Lielākā daļa aizdevēju piedāvā iespējas no 5, 7, 10, 15 un 20 gadiem.
Tāpat kā lielākā daļa aizdevumu, jo ilgāks termiņš, jo mazāks maksājums un augstāka procentu likme.
Darījumi visu laiku mainās, jo mainās procentu likmes. Lielākā daļa aizņēmēju ar stabiliem ienākumiem un kredītreitingiem virs 650 varētu samazināt noteikto procentu likmi par 1% līdz 2%. Dažreiz pašreizējā likmju vidē jūs pat varat iegūt kaut ko tādu, kas sākas ar 3.
Otrs lielais refinansēšanas lēmums ir izvēle starp mainīgu vai fiksētu procentu likmi. Mainīgais lielākoties ir labākā izvēle, ja jūs varētu viegli atļauties atmaksāt parādu mazāk nekā trīs gadu laikā, ja tas būtu nepieciešams.
Ja likmes tomēr pieaugtu, jūs varētu veikt vairāk priekšapmaksas un novērst risku, ka procentu maksa palielināsies. Ja likmes paliek gandrīz nemainīgas, tad salīdzinājumā ar fiksēto iespēju jūs varētu ietaupīt vidēji 1%.
Es uzskatu, ka lielākajai daļai aizņēmēju, kuri refinansē, patīk fiksētas procentu likmes ērtības. Iepērkoties, noteikti apsveriet vairāku aizdevēju piedāvājumus, pretējā gadījumā jūs varētu reģistrēties par ievērojami augstāku likmi nekā tad, ja paskatītos apkārt.
IZPILDI SAVU MĀJASDARBU.
Nesāciet tikai ar pirmo uzņēmumu, ko redzat savā Facebook plūsmā - atšķirība starp 6% un 5% procentu likmi ir milzīga. Par aizdevumu 100 000 ASV dolāru apmērā desmit gadu laikā tas ir aptuveni 6 000 USD.
Izvēlieties sev piemērotu plānu
Ja esat parādā milzīgu summu, salīdzinot ar nopelnīto, tad aizdevuma piedošanai var būt liela jēga.
Izvēlieties plānu REPAYE vai PAYE, kas ļauj maksāt tikai 10% no jūsu ienākumiem. Pēc 20-25 gadiem esiet gatavs samaksāt nodokļu sodu par piedoto summu un ietaupiet dažus simtus mēnesī, lai to izdarītu.
Ja atrodaties publiskajā sektorā, pārliecinieties, ka ar PSLF programmu saņemat visus ietaupījumus. Galu galā jums būs grūti pārspēt prognozēto negatīvo procentu likmi no beznodokļu aizdevuma piedošanas.
Ja jums ir iespējas atmaksāt aizdevumus un matemātikai ir jēga, tad refinansējiet uz zemāko procentu likmi, kādu varat atrast. Dzīvo zem saviem līdzekļiem un centies izkļūt no parādiem 5-7 gadu laikā. Tad rīkojiet patiešām neekonomisku ballīti, lai atzīmētu, kad veicat pēdējo maksājumu.
Ja jums liekas, ka jūsu situācija ir īpaši sarežģīta, apsveriet iespēju to iegūt palīdzēt ar studentu parādu.
Lielākā daļa cilvēku pieļauj daudz kļūdu par studentu kredīta atmaksu. Ja sekojat šajā rakstā sniegtajiem padomiem, jūs būsit atbildīgs par savām finansēm ceļā uz finansiālu neatkarību no studentu kredītiem.
Iegūstiet eksperta plānu sešu skaitļu studentu parādam
Ja neesat pārliecināts, vai jums vajadzētu lūgt piedošanu vai refinansēšanu, esat parādā lielu daļu no saviem ienākumiem un nezināt, vai kopā vai atsevišķi iesniegt nodokļus, Studentu aizdevumu plānotājs var palīdzēt. Izmantojiet šo lapu, lai rezervētu, un jūs saņemsiet papildu sešu mēnešu atbalstu pa e -pastu bez papildu maksas. Ja jūs jau esat pārliecināts, šeit ir rezervācijas saite.
PS Ja jūs gribējāt bezmaksas kalkulatora kopiju, ar kuru viņš izmantoja visus šajā rakstā veiktos aprēķinus, varat dabū to šeit lai modelētu savus aizdevumus. Tas ir par brīvu.