Ja jūs esat grieķu mitoloģijas cienītājs, jūs, iespējams, esat dzirdējuši par karali, kurš tika sodīts par savu alkatību un viltību, piespiežot stumt laukakmeni kalnā. Ikreiz, kad laukakmens tuvojās virsotnei, tas maģiski ripoja prom no karaļa un atkāpās no kalna. Sizifs tiktu mūžīgi sodīts ar šo bezjēdzīgo darbību.
Es domāju par šo stāstu ikreiz, kad lasu padomu par to, kā izlaist rīta Starbucks kafiju vai brūnu maisu pusdienās, lai tiktu uz priekšu.
Ja jūs dzerat kafiju 3 ASV dolāru apmērā katrs darba dienā (260 dienas), tas ir 780 USD ietaupījums!
Bet cik daudz darba ir nepieciešams, lai izlaistu šo kafiju? Vai jūs gatavojat kafiju mājās par lētāku cenu? Vai jūs pērkat mašīnu un izmantojat Jauniniet un saglabājiet stratēģiju?
Vai arī jums vajadzētu koncentrēties uz kaut ko citu, kas var ne tikai dot jums USD 780+, bet arī darīt to tādā veidā, kas neprasa pastāvīgu uzmanību? (tu varētu nogrieziet kabeli!)
Es nesaku, ka neskatieties uz mazajām lietām (tās veido lielas lietas), bet jūsu dzīvē ir daži galvenie naudas lēmumi, kuriem nepieciešama jūsu visa uzmanība. Ja viss ir pareizi, jums nebūs jāuztraucas par kafiju.
Satura rādītājs
- Jūsu karjera
- Jūsu attiecības
- Jūsu ieguldījumi
- Tavas mājas
- Tava mašīna
- Jūsu bērni
- Bonuss: Jūsu veselība
Jūsu karjera
Jūsu pilna laika darbs ir jūsu finanšu dzinēja galvenais virzītājspēks. Sānu grūstīšanās, ieguldījumi un citi finanšu uzdevumi atņem jūsu darbam otro vietu.
Veiciet savu darbu pareizi, un jūs nokārtosit savu finansiālo dzīvi pareizi.
Kad es biju pusaudzis, es gribēju strādāt. Es gribēju nopelnīt naudu, iegūt finansiālu neatkarību un sākt savu pieaugušo dzīvi. Mani vecāki ļāva man strādāt nedēļas nogalēs, bet darba dienās nebija atļauts - mans pirmais uzdevums bija būt labam studentam. Mans uzdevums bija iegūt labas atzīmes vidusskolā, iekļūt labā koledžā, beigt studijas un atrast algotu darbu. Nav uzdoti jautājumi.
Bet viņiem bija labi, ka es strādāju nedēļas nogalēs. Tāpēc es strādāju ķīniešu ēdiena gatavošanas vietā (vienīgā vieta, no kuras esmu atlaists!) 8 stundas nedēļā, ieliekot kabatā atdzist 40 USD. Minimālās algas prieki!
Ja tas būtu mans pilnas slodzes darbs, kas nopelnītu minimālo algu ar ierobežotām paaugstināšanas iespējām, manas ilgtermiņa izredzes būtu vājas.
Koledžas absolvents nopelna vairāk nekā 1 miljonu ASV dolāru vairāk dzīves laikā, salīdzinot ar vidusskolas absolventu, saskaņā ar Džordžtaunas universitātes publicētā koledžas lielo ekonomisko vērtību. Atrasts Pew pētījumu centrs ka koledžas absolventi gadā nopelnīja 17 500 USD, salīdzinot ar vidusskolu absolventiem (vidējā gada ienākumu atšķirība vecumā no 25 līdz 32 gadiem).
Man paveicās, jo man bija citas iespējas. Man bija paveicies ar to, ka mani vecāki to atzina un virzīja mani pareizajā virzienā.
Ne visiem tas ir, tāpēc, ja jums tā ir, nelietojiet to!
Ja vēlaties kļūt bagāts (kas atšķiras no justies bagāts), jums ir jāpelna vairāk naudas darbā, kurā pavadāt visvairāk laika. Tas ir tikai veselais saprāts.
Ja Tu gribi mainīt savas dzīves trajektoriju, jums ir jāiegulda gudri ieguldījumi sevī. Tas ir vienīgais veids.
Es domāju, ka tās ir vislabāk piemērotas, ja esat izsmēlis savas tuvākā laika iespējas, strādājot pilnu slodzi. Ja jūs tikko pārliecinājāt savu priekšnieku paaugstināt jūs vai mainījāt uzņēmumus, tuvākajā laikā nav iespēju palielināt algu. Tas ir tad, kad ir jēga iegūt papildu naudu. Vispirms darbs, tad grūstīšanās.
Jūsu attiecības
Attiecības ir smagas. Sliktas attiecības ir vēl grūtākas.
Kad es izlasīju šo stāstu par Melānijas vissliktākā finansiālā kļūda savā dzīvē, tas patiešām āmurēja mājās, cik svarīgi ir atrast pareizos dzīves partnerus. Nepareizs partneris var maksāt jums naudu, bet arī jūsu dzīves gadi. Laiks ir jūsu dārgākais resurss.
Man paveicās. Es satiku savu jauko sievu koledžā, un, kamēr mēs esam cīnījušies, tas nav nekas tuvs tam, ar ko nodarbojās Melānija. Mūsu izaicinājumi šobrīd šķita lieli, taču, ņemot vērā iespēju visumu, tie ir bijuši samērā maigi.
Mēs esam lielā mērā izvairījušies no problēmām, kuras mēs varētu un nevarējām kontrolēt. Nevienam no mums nebija ievērojamu parādu (es savus zemo procentu studentu kredītus neuzskatu par nozīmīgu parādu, lai gan atlikums bija ievērojams). Mums paveicās izvairīties no lielām medicīniskām problēmām. Mēs esam spējuši kontrolēt to, ko varam, un paveicies izvairīties no lietām, ko nevaram.
Diemžēl man nav padomu vai domu par to, kā to izdarīt pareizi, izņemot to, ka jums vajadzētu runāt ar saviem tuviem draugiem un ģimeni, lai iegūtu citu perspektīvu. Viņi gandrīz vienmēr to redz, pat ja jūs to neredzat, tāpēc, ja šaubāties - vienkārši jautājiet.
Jūsu ieguldījumi
Konkrēti, jūsu pensionēšanās.
Jūsu aiziešana pensijā notiks pēc daudziem gadiem, tāpēc to ir viegli noteikt un aizmirst.
Lielākā atslēga uz uzvaru pensijas spēlē ir pietiekami ietaupīt. The vidējais atlikums 401 (k) ir tikai 46 000 USD, tas ir VISOS 401 (k) visās vecuma grupās. Vidējā vērtība tiem, kas jaunāki par 35 gadiem, ir tikai 14 000 USD.
Problēma ir tā, ka mēs nepietiekami ietaupām. Saskaņā ar Sentluisas Federālās rezervju bankas datiem, mūsu uzkrājumu līmenis 2018. gada februārī bija tikai 3,4%. Tas ir uzlabojies līdz ~ 7.0% 2019. gada novembrī (pirmspandēmija, kuras laikā uzkrājumu līmenis bija ārkārtīgi augsts), bet mums ir jātaupa vairāk.
Otra lielākā lieta ir pārliecināties, ka nepārmaksājat nodevas. 1% nodeva jums izmaksās 3 gadus pensijā. Maksa ir neizbēgama, taču jūs varat izvairīties no smieklīgi lielām maksām, it īpaši, ja jums ir tādas iespējas kā Vanguard un to fantastiskie zemo izmaksu indeksu fondi.
Attiecībā uz to, ko ieguldīt, jums ir daudz iespēju, taču neļaujiet viņiem aizēnot jūsu spriedumu. Jūs varat doties ar robo-padomnieku, piemēram Uzlabošana vai arī jūs varat iegūt lētu indeksu fondu kombināciju, to darot pats. Vienkārši iesaistieties spēlē.
Tavas mājas
Jums ir nepieciešama vieta, kur gulēt, un es jau sen esmu ieteicis saglabāt šīs vietas izmaksas 30% no jūsu līdzņemamās algas. Šī attiecība ir svarīga, jo, tērējot vairāk nekā 30%, tā tiek ņemta vērā vissvarīgākajā proporcijā - 20% ietaupāt nākotnei (vai palīdzat nomaksāt parādu).
Jūsu mājas, iespējams, būs lielākais pirkums, ko jebkad esat veicis savā dzīvē.
Lielā dolāra summa nav tik svarīga, lai to pareizi izdarītu.
Tas ir liels naudas lēmums, jo šis pirkums bloķē jūs ikmēneša maksājumā līdz 30 gadiem.
Ja jūsu ikmēneša maksājums kopā ar komunālajiem pakalpojumiem un izdevumiem pārsniedz 30% - uzmanies. Pārpalikums ir ēst, cik daudz jūs varat ietaupīt.
Atcerieties, ka jūsu māja nav labs ieguldījums. Vēsturiski, vidējās mājas vērtības ir palielinājušās līdz ar inflāciju. Tā ir vieta, kur dzīvot. Ja jūs dzīvojat apgabalā, kur mājokļu cenas strauji pieaug (Lūk, kā uzzināt, cik vērts ir jūsu māja), uzskatiet sevi par laimīgu, un tagad jūsu mājoklis maksās mazāk (vai pat peļņu).
Mēs iegādājāmies pirmo mājokli netālu no mājokļu tirgus pīķa 2008. gadā. Mēs to pārdevām apmēram sešus gadus vēlāk par zaudējumiem. Kad es aprēķināju skaitļus, izrādās, ka mēs dzīvojām 3000 kvadrātpēdu pilsētas mājā tikai par 600 USD mēnesī. Mēs “zaudējām” naudu par ieguldījumiem, bet mēs saņēmām fantastisku darījumu par mājokli.
Hipotēkas procentu likmes atskaitīšana ir viena no lielākajām siļķēm personīgajās finansēs. Tas ir pieejams tikai tad, ja uzskaitāt atskaitījumus, kas ir preces, par kurām jau esat samaksājis. The standarta atskaitījums no 12 550 USD vientuļajiem un 25 100 USD pāriem - bet tas neprasa jums nekādus izdevumus. Jūs vienkārši saņemat atskaitījumu un jūs vispirms glabājat savu naudu.
Tava mašīna
Jūsu automašīna, iespējams, ir otrs lielākais pirkums, ko veicat, un jūs iegūsit prieku par šo pirkumu vairākas reizes savā dzīvē!
Ir divi svarīgi lēmumi:
- Izlemt, kuru automašīnu pirkt - Jūs vēlaties sašaurināt savu transportlīdzekļu sarakstu, pamatojoties uz kvalitatīviem faktoriem, pēc tam uzlaboties, pamatojoties uz kvantitatīvajiem faktoriem.
- Kā jūs pērkat automašīnu - lietots, ja pieejams, tad izlasiet šo rakstu no lifehacker un pēc tam nodarbināt šo Nerdwallet stratēģiju
Kādi ir daži kvantitatīvie faktori? Lielākais skaits ir kopējās īpašumtiesību izmaksas, ko jūs varat paskaties uz Edmundu. Šis skaitlis ietver nolietojumu, aizdevuma procentus (ja piemērojams), nodokļus, nodevas, apdrošināšanu, degvielu, apkopi un remontu. Nepietiek tikai zināt pirkuma cenu, jo dažādām automašīnām ir atšķirīgas apkopes un remonta vajadzības.
2018. gada Honda Accord EX (1.5L 4 cil. Turbo CVT Automatic) patiesās izmaksas ir 35 037 USD, pamatojoties uz cenu 27 988 USD.
2018. gada Ford Fusion SE (2.5L 4 cil. 6 ātrumu automātiskā) patiesās izmaksas ir 34 561 USD, pamatojoties uz cenu tikai 22 731 USD.
(tas nav domāts kā divu automašīnu salīdzinājums)
Ford Fusion priekšā ir lētāks, bet piecu gadu laikā cena ir salīdzināma. Automašīnas izskatās līdzīgas, taču Ford Fusion ir lielāks dzinējs, un tas atspoguļojas pazeminātā degvielas ekonomijā, 5 gadu laikā tā izmaksās gandrīz par 2000 USD vairāk degvielas.
Pirms kaut ko pērkat, pārliecinieties, ka saprotat kopējās īpašuma izmaksas!
Jūsu bērni
Bērni ir lieliski! Tie ir arī ļoti dārgi. The Lauksaimniecības departamenta aplēses ka viena bērna audzināšana maksā 233 610 USD. Tikai vienu. Un tas pat neietver koledžu!
Cik bērnu jums ir vai vēlaties? 🙂
Šī numura mērķis nav atbaidīt jūs no bērniem, bet gan paskaidrot, ka tas ir arī finansiāls lēmums. Uzmanies.
Bonuss: Jūsu veselība
Tas pats par sevi nav lēmums un drīzāk “Hei, pievērs uzmanību!”
Būt bagātam nozīmē būt veselam. Jums ir jābūt pietiekami veselīgam, lai izbaudītu bagātību, ko esat radījis, pretējā gadījumā tā ir veltīga. Mans onkulis palīdzēja viņa biznesa partneru meitu ievest amerikāņu skolā bērniem ar īpašām vajadzībām. Šis darījumu partneris bija bagāts ārpus iztēles - viņam piederēja miljardiem īpašumu Ķīnā -, bet viņa veselība strauji pasliktinājās personīgās izvēles, ģenētikas un sliktās vides dēļ Ķīna. Mans onkulis aprakstīja, kā viņa draugam katru rītu bija jālieto nedaudz tablešu, lai palīdzētu tikt galā ar visa veida problēmām. Visa pasaules nauda nevarēja atrisināt šīs problēmas.
Ja jūsu ķermenis nav labā formā, medicīniskās izmaksas ļoti ātri samazinās jūsu ietaupījumus. Medicīnas rēķini ir viens no lielākajiem finanšu riskiem dzīvē, nemaz nerunājot par pensiju. Ķeizara ģimenes fonds (KFF) veica plašu izpēti un atklāja kādu nomierinošu statistiku:
Viena no grūtākajām jūsu veselības lietām ir tā, ka visvieglāk ir rūpēties, kad esat jauns, un grūtāk atgūties, kad esat vecāks.
Ir grūti pateikt, kur robežas starp “svarīgu” lēmumu un “nelielu” lēmumu, bet es domāju, ka mēs visi varam piekrist, ka visi šie lēmumi ietilpst galvenajā kategorijā.
Ja pareizi pieņemat svarīgākos lēmumus, varat dzert visu vēlamo kafiju. Jūs varat paturēt kabeli, ēst biežāk un tērēt vairāk nekā 2x jūsu alga uz saderināšanās gredzena - tas viss ir labi!
Kļūdieties nepareizi, un samazināšana neatrisinās atšķirību.