Vai jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana, bet jūs kavējaties ar pieteikšanos, jo jums ir nepatīkami veikt medicīnisko pārbaudi? Ja tā, jūs neesat viens. Šī iemesla dēļ dzīvības apdrošināšanas nozare ir radījusi atšķirīgu pieteikšanās veidu, kas neietver medicīnisko pārbaudi.
Pieteikšanās dzīvības apdrošināšanai bez medicīniskās pārbaudes var būt dārgāka, tai ir mazāks nāves pabalsts vai īsāki termiņi nekā tradicionāli parakstītajām polisēm. Tomēr tas ļauj jums pieteikties dzīvības apdrošināšanai, pat ja nevarat iziet medicīnisko pārbaudi. Variants ir labāks nekā nav.
Satura rādītājs
- Kas ir dzīvības apdrošināšana bez medicīniskās pārbaudes?
- Kā darbojas dzīvības apdrošināšana bez medicīniskās pārbaudes?
- Kādi ir dažādi dzīvības apdrošināšanas veidi bez medicīniskās pārbaudes?
- Grupas dzīvības apdrošināšana
- Vienkāršota dzīvības apdrošināšana
- Galīgie izdevumi vai garantēta izdevuma dzīvības apdrošināšana
- Cik liels segums ir pieejams ar dzīvības apdrošināšanu bez medicīniskās pārbaudes?
- Cik maksā dzīvības apdrošināšana bez medicīniskās pārbaudes?
- Dzīvības apdrošināšanas plusi un mīnusi bez medicīniskās pārbaudes
- Kur iegūt dzīvības apdrošināšanu bez medicīniskās pārbaudes
- Dāvināt
- HavenLife
- Asns
- Pēdējās domas
Kas ir dzīvības apdrošināšana bez medicīniskās pārbaudes?
Nosaukums nozīmē tieši dzīvības apdrošināšanu bez medicīniskās pārbaudes. Tā ir dzīvības apdrošināšanas polise, kurā apdrošināšanas sabiedrība neprasa pretendentam pakļauties medicīniskajai pārbaudei. Šāda politika var atvieglot indivīdu, kurš baidās no ārstiem un medicīniskās pārbaudes.
Bet tikai tāpēc, ka dzīvības apdrošināšanas polisei nav nepieciešama medicīniskā pārbaude, nenozīmē, ka netiek ņemti vērā veselības apsvērumi.
No pieteikuma jums varētu prasīt atbildēt ne tikai uz daudziem ar veselību saistītiem jautājumiem, bet arī no uzņēmuma var arī meklēt pieejamās veselības datu bāzes, lai noteiktu jūsu veselības stāvokli, pamatojoties uz trešo personu avotiem.
Viņi pārskata informāciju no īpašām veselības apdrošināšanas datubāzēm un izmeklē konkrētus veselības notikumus, kas rada jautājumus. Viņi var arī pārbaudīt jūsu braukšanas ierakstu štatā, veikt kriminālpārbaudi, iegūt jūsu kopiju kredīta pārskatu un jebkuru citu informāciju, ko viņi uzskata par nepieciešamu, lai pieņemtu apzinātu lēmumu, parakstot jūsu pieteikumu.
Tā kā apdrošināšanas sabiedrība veic detalizētu informācijas izmeklēšanu par jūsu veselību, dzīvības apdrošināšanu bez medicīniskās pārbaudes nav alternatīva, ja jūs vienkārši vēlaties izvairīties no konkrētas veselības informācijas atklāšanas stāvoklis. Apdrošināšanas sabiedrība, visticamāk, to atklās, pat ja jūs to neatklāsit, un, ja tas tiks atklāts pēc jūsu nāves, var noraidīt jūsu prasību.
Kā darbojas dzīvības apdrošināšana bez medicīniskās pārbaudes?
Apdrošināšanas sabiedrības bez medicīniskās pārbaudes politikas var atlasīt pretendentus, kuri ir jauni un ar labu vai teicamu veselību. Abi statusi samazina pieteikuma iesniedzēja priekšlaicīgas nāves risku un apdrošināšanas sabiedrības maksā nāves pabalstu.
Dzīvības apdrošināšana bez medicīniskās pārbaudes parasti tiek piedāvāta tikai kā termiņa dzīvības apdrošināšana. Šie noteikumi var būt arī ierobežotāki nekā pilnībā medicīniski parakstītas politikas. Piemēram, lai gan pilnībā medicīniski parakstīta termina politika var būt pieejama 30 gadus, medicīniskās pārbaudes polise var nebūt pieejama tikai 10 vai 20 gadus.
Lūk, kā to izdarīt noteikt, vai termiņa vai visa dzīvības apdrošināšana jums ir vislabākā.
Kādi ir dažādi dzīvības apdrošināšanas veidi bez medicīniskās pārbaudes?
Dzīvības apdrošināšana bez medicīniskās pārbaudes notiek vairākos veidos. Trīs piemēri ietver:
Grupas dzīvības apdrošināšana
Parasti darba devēji, arodbiedrības un noteiktas profesionālās grupas piedāvā grupu dzīvības apdrošināšanu dalībniekiem bez medicīniskās pārbaudes un bez medicīniskās kvalifikācijas. Jūs tiksit iekļauts plānā un apdrošināts, jo esat saistīts ar darba devēju, arodbiedrību vai profesionālo grupu. Jums nav jāatbilst nevienam kritērijam individuāli.
Ja grupas dzīvības apdrošināšanu nodrošina jūsu darba devējs, prēmijas parasti maksā uzņēmums kā darba ņēmēja pabalstu. Darba devējs parasti maksās līdz noteiktai maksimālajai summai, kas parasti ir no 50 000 līdz 100 000 USD. Jums būs tiesības iegādāties papildu segumu, bet jums būs jāmaksā prēmijas no savas kabatas.
Darba devēja sponsorēto dzīvības apdrošināšanas plānu trūkums ir ierobežotais ieguvums. Ja jūs nopelnāt 50 000 USD gadā, jums, iespējams, būs nepieciešami vismaz 500 000 USD dzīvības apdrošināšanas segums. Jūsu darba devēja piedāvātā polise 100 000 ASV dolāru apmērā apmierinās tikai nelielu daļu no šīs vajadzības.
Tomēr, ja jūs saņemat apdrošināšanu, izmantojot arodbiedrību vai profesionālu grupu, jūs, iespējams, maksāsit prēmijas tieši. Šīs prēmijas būs zemākas par līdzīgu segumu, kas pieejams trešām personām, jo apdrošināšanas sabiedrība ir noteikusi, ka grupa ir viena ar pieņemami zemu mirstības līmeni, ļaujot viņiem iekasēt maksu zemāk likmes. Citos gadījumos arodbiedrība vai profesionālā grupa var subsidēt izmaksas.
Vienkāršota dzīvības apdrošināšana
Vienkāršotu jautājumu dzīvības apdrošināšana parasti tiek veikta bez medicīniskās pārbaudes, taču tā joprojām ir medicīniski parakstīta politika.
Dzīvības apdrošināšanas pieteikumā jums būs jāaizpilda virkne jautājumu par jūsu veselības stāvokli. Šie jautājumi var būt diezgan detalizēti, pat pieprasot informāciju par alkohola lietošanu un narkotiku lietošanu atpūtai.
Medicīniskās pārbaudes vietā apdrošināšanas sabiedrība paļausies uz pieejamām datu bāzēm, piemēram, MIB. Tas ir kaut kas līdzīgs kredīta ziņojumam veselības profiliem, ko plaši izmanto apdrošināšanas nozare. Bet viņi var arī pieprasīt konkrētu informāciju no dažiem veselības aprūpes sniedzējiem, kā arī iegūt jūsu kopiju braukšanas ieraksti ar savu valsts mehānisko transportlīdzekļu departamentu, sagatavojiet savu kredītvēsturi un pat veiciet sodāmības reģistru Meklēt.
Ja viņi konstatē, ka pastāv veselības apstākļi, augsta riska vaļasprieki vai paradumi vai negatīva personīgā vēsture, tas var noteikt, ka neesat tiesīgs saņemt vienkāršotu dzīvības apdrošināšanu. Tādā gadījumā jums var tikt piedāvāta pilnībā medicīniski parakstīta polise.
Lielākais trūkums vienkāršotai dzīvības apdrošināšanai ir tas, ka tā ir ierobežota politika. Tās gandrīz vienmēr ir termiņu politikas, un tās var būt ierobežotas līdz ne vairāk kā 20 gadiem. Pastāv arī ierobežots nāves pabalsts, kas var sasniegt 500 000 USD vai 1 miljonu USD. Ja jums ir nepieciešams vairāk seguma vai ilgāka termiņa-vai pat pastāvīga dzīvības apdrošināšana-vienkāršota dzīvības apdrošināšana nebūs jūsu politika.
Galīgie izdevumi vai garantēta izdevuma dzīvības apdrošināšana
Dažiem pretendentiem ir tik slikta veselība, ka viņi nevar pretendēt uz tradicionālajām dzīvības apdrošināšanas polisēm, nemaz nerunājot par tradicionālo dzīvības apdrošināšanu bez medicīniskās pārbaudes. Tomēr šādi pretendenti bez medicīniskiem apsvērumiem var iegādāties garantētu dzīvības apdrošināšanu - dažreiz sauktu par galīgo izdevumu apdrošināšanu.
Viņiem ne tikai nebūs medicīniskās pārbaudes, bet arī netiks uzdoti nekādi medicīniski jautājumi. Tas ir viss vārda “garantēts” mērķis garantētās emisijas dzīvības apdrošināšanā. Jūs, iespējams, pat esat redzējis šīs politikas reklamēšanu televizorā (“Jūs nevarat atteikties no pārklājuma”).
Tomēr tie nav bez ierobežojumiem. Piemēram, polises ir pieejamas tikai pretendentiem vecumā no 50 līdz 85 gadiem. Tās ir visas dzīves polises, kas padara tās daudz dārgākas nekā termiņa apdrošināšana.
Vēl lielāks ierobežojums ir nāves pabalsts. Lielākā daļa no tiem sasniedz 25 000 USD, bet ir daži, kas maksās 50 000 USD. Tieši šeit parādās nosaukums “galīgie izdevumi”. Šāda lieluma nāves pabalsts maksās nedaudz vairāk nekā pēdējie izdevumi nāves gadījumā. Maz ir pieejams, lai nodrošinātu apdrošinājuma ņēmēja labuma guvējus.
Ir vēl viens ierobežojums ar garantētu dzīvības apdrošināšanu, un tas ir pazīstams kā pakāpenisks nāves pabalsts. Tā kā apdrošināšanas sabiedrība raksta polisi, neņemot vērā jūsu veselību, nāves pabalsts netiek izmaksāts pirmajos divos polises gados. Ja jūs nomirsit šajā laikā, jūsu saņēmēji saņems samaksāto prēmiju un procentu procentus.
Prēmija par garantētas emisijas dzīvības apdrošināšanas polisi ir lielāka par tūkstoti, salīdzinot ar gandrīz jebkura cita veida dzīvības apdrošināšanu. Prēmija par 25 000 ASV dolāru garantētu dzīvības apdrošināšanas polisi var izmaksāt vairākus tūkstošus dolāru gadā.
Cik liels segums ir pieejams ar dzīvības apdrošināšanu bez medicīniskās pārbaudes?
Tas ir viens no svarīgākajiem dzīvības apdrošināšanas ierobežojumiem bez medicīniskās pārbaudes. Lai gan jūs varat saņemt vairāku miljonu dolāru nāves pabalstu ar pilnībā medicīniski parakstītu politiku, neviena medicīniskās pārbaudes politika neierobežo nāves pabalstu daudz mazāk.
Piemēram, tas pats uzņēmums, kas piedāvā 5 miljonu ASV dolāru lielu segumu par pilnībā medicīniski parakstītu politiku, var ierobežot eksāmenu neievērošanas politiku tikai 500 000 ASV dolāru apmērā. Daži no dāsnākajiem pakalpojumu sniedzējiem, piemēram, Bestow (skatīt zemāk), specializējas dzīvības apdrošināšanā bez medicīniskās pārbaudes un sasniegs pat 1 miljonu ASV dolāru.
Cik maksā dzīvības apdrošināšana bez medicīniskās pārbaudes?
Īsā atbilde: vairāk nekā pilnībā medicīniski parakstīta politika.
Nodrošinot dzīvības apdrošināšanu bez medicīniskās pārbaudes, apdrošināšanas sabiedrība uzņemas lielāku risku, nekā tas būtu pilnībā medicīniski parakstītas polises gadījumā. Šī iemesla dēļ viņi iekasē lielāku prēmiju.
Neapšaubāmi, apdrošināšanas sabiedrības veiktā medicīniskās pārbaudes pārbaude atklās visvairāk ar veselību saistīto informāciju par jebkuru pieteikuma iesniedzēju. Bet medicīniskā pārbaude ir vienīgais pieteikšanās procesa aspekts, kas apdrošināšanas sabiedrībai var galīgi pateikt precīzu pieteikuma iesniedzēja veselības stāvokli uz šodienu. Atteikšanās no šī soļa palielina risku apdrošināšanas sabiedrībai.
Šī iemesla dēļ jums vajadzētu sagaidīt vismaz nedaudz lielāku prēmiju par dzīvības apdrošināšanu bez medicīniskās pārbaudes. Parastā gadījumā jums tiks piešķirta standarta riska klasifikācija, nevis vēlamais plus vai vēlamais reitings, pat ja jūsu veselības stāvoklis ir lielisks.
Dzīvības apdrošināšanas plusi un mīnusi bez medicīniskās pārbaudes
Plusi:
- Ja medicīniskās pārbaudes liek jums nervozēt, šāda veida politika novērsīs šo problēmu.
- Medicīniskās pārbaudes neesamība nozīmē ātrāku apstiprināšanu un politikas izsniegšanu.
- Jums nebūs jāplāno savs grafiks, lai apmeklētu apdrošināšanas kompānijas medmāsu.
Mīnusi:
- Saskaņā ar pilnībā medicīniski parakstītu politiku maksā vairāk nekā līdzvērtīgu seguma summu.
- Īsāki termiņi nekā pilnībā parakstītas politikas.
- Zemāks nāves pabalsts.
- Tikai termiņa segums, reti pieejams pastāvīgai apdrošināšanai.
- Lai kvalificētos, jums jābūt jaunākam un ar labu vai lielisku veselību.
Kur iegūt dzīvības apdrošināšanu bez medicīniskās pārbaudes
Daudzi uzņēmumi piedāvā iespēju bez medicīniskās pārbaudes, taču vairumā gadījumu šie plāni ir ļoti ierobežoti. No otras puses, daži dzīvības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji specializējas dzīvības apdrošināšanā bez medicīniskās pārbaudes. Ja dodat priekšroku politikai, kurai nav medicīniskās pārbaudes, ieteicams pārbaudīt kādu no šiem pakalpojumu sniedzējiem:
Dāvināt
Dāvināt varētu būt vienīgā labākā izvēle dzīvības apdrošināšanas aģentūrās, ja vēlaties iegūt dzīvības apdrošināšanu bez medicīniskās pārbaudes. Tas ir tāpēc, ka viņi praktiski specializējas šāda veida pārklājumā. Viss pieteikšanās process notiek tiešsaistē, un jūs burtiski dažu minūšu laikā varat apstiprināt politiku.
Bestow ir daļa no arvien vairāk tiešsaistes, dzīvības apdrošināšanas “fintechs”. Tie ir uzņēmumi, kas pilnībā darbojas tiešsaistē un izmanto netradicionālas dzīvības apdrošināšanas parakstīšanas metodes, galvenokārt paļaujoties uz tehnoloģijām. Piemēram, tā vietā, lai pieprasītu medicīnisko pārbaudi, viņi paļaujas uz veselības informācijas bagātību, kas pieejama no medicīnas datu bāzēm.
Bestow piedāvā tikai termiņa politikas, kuru termiņš ir 10 vai 20 gadi. Ir pieejamas politikas no vismaz 50 000 USD līdz pat 1 miljonam USD. Viņi piedāvā dzīvības apdrošināšanu visos valsts štatos, izņemot Ņujorku, un nevienam nav nepieciešama medicīniskā pārbaude.
Bet ņemiet vērā, ka daļa no iemesla, kāpēc Bestow nepiedāvā medicīniskās pārbaudes polises, ir viņu mērķa klientu bāzē. Tie piedāvā segumu jauniem, veseliem pretendentiem, kas samazina nepieciešamību pēc tradicionālajām parakstīšanas metodēm. Piemēram, 10 gadu polises ir pieejamas tikai līdz 55 gadu vecumam, savukārt 20 gadu polises-tikai 45 gadu vecumā.
Bet, ja esat jauns, vesels un labprāt izvairītos no medicīniskās pārbaudes, Bestow ir lieliska izvēle dzīvības apdrošināšanai. Pilnu mūsu pārskatu skatiet šeit.
Saņemiet piedāvājumu no Bestow
HavenLife
HavenLife ir vēl viena dzīvības apdrošināšanas fintech. Līdzīgi kā Bestow, pieteikšanās process notiek pilnīgi tiešsaistē un ir daudz ātrāk nekā tradicionālie dzīvības apdrošināšanas pieteikumi. Tomēr uzņēmuma dzīvības apdrošināšanas polises tiek izdotas, izmantojot MassMutual - vienu no vecākajām, lielākajām un ievērojamākajām dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām valstī.
Dzīvības apdrošināšana bez medicīniskās pārbaudes nav HavenLife polišu visaptveroša iezīme, taču tā attiecas uz daudziem pretendentiem. Faktiski uzņēmums piedāvā savu Haven Simple politiku, kas neprasa medicīnisko pārbaudi un ir pieejama tiesīgajiem pretendentiem vecumā no 20 līdz 55 gadiem. Jūs varat izvēlēties pārklājumu no 25 000 līdz 500 000 USD.
Bet, iespējams, vēl svarīgāk, HavenLife piedāvā dāsnākus, pilnībā medicīniski parakstītus dzīvības apdrošināšanas plānus lielākam pretendentu skaitam. Haven Term piedāvā nāves pabalstus, sākot no 250 000 USD līdz pat 3 miljoniem USD. Turklāt HavenLife piedāvā politiku pieaugušiem ASV pilsoņiem līdz 64 gadu vecumam, lai gan maksimālais nāves pabalsts, ko varat saņemt vecumā no 60 līdz 64 gadiem, ir 1 miljons ASV dolāru.
Bet tāpat kā Bestow, arī viņu piedāvātās polises ir stingri termiņa dzīvības apdrošināšana. Visi nāk ar paātrinātu nāves pabalstu, ļaujot neārstējami slimam apdrošinājuma ņēmējam piekļūt daļai nāves pabalstu izdevumu segšanai pirms nāves, kā arī automātisku atjaunošanu katru gadu pēc jūsu pilnvaru termiņa beigām beidzies derīguma termiņš.
Varbūt tāpēc, ka HavenLife ir saistīts ar MassMutual, visticamāk, viņš apstiprinās pretendentu ar noteiktiem veselības apstākļiem nekā lielākā daļa citu dzīvības apdrošināšanas tehnoloģiju.
Saņemiet citātu no Havenlife
Asns
Atšķirībā no Bestow un HavenLife, Asns nav tiešs dzīvības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs, bet drīzāk tiešsaistes dzīvības apdrošināšanas tirgus. Tā priekšrocība ir tā, ka jūs varat aizpildīt vienu tiešsaistes pieteikumu un saņemt piedāvājumus no vairākām iesaistītajām dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām. Tas dos jums iespēju salīdzināt dažādus piedāvājumus un izvēlēties sev piemērotāko.
Sproutt ir licencēts apdrošināšanas brokeris, un viņi var sniegt tiešu atbalstu, meklējot dzīvības apdrošināšanu. Viņi arī ir izstrādājuši to, ko viņi dēvē par vadītu mākslīgā intelekta novērtējumu palīdzēt jums ne tikai dzīvot ilgāk, veselīgāk, bet arī iegūt dzīvības apdrošināšanu zemākā līmenī izmaksas.
Viena no galvenajām Sproutt piedāvātajām priekšrocībām - un vairāku apdrošināšanas pārvadātāju līdzdalība - vai jums ir lielāka iespēja iegūt dzīvības apdrošināšanas polisi, ja esat vecāks vai jums ir veselība nosacījumiem.
Piemēram, mūsu pilnajā Sproutt pārskatā mēs izstrādājām scenāriju, kurā 55 gadus vecs vīrietis ar lieko svaru, kurš smēķē paciņu cigarešu nedēļā, lieto zāles pret augstu asinsspiedienu, un viņam ir godīga kredītvēsture. Sprouts atgriezās ar ne mazāk kā trim politikas citātiem.
Tāpat kā citi iepriekš ieteiktie uzņēmumi, Sproutt piedāvā tikai termiņa dzīvības apdrošināšanu. Pieejamie noteikumi ir no 10 gadiem līdz 30 gadiem, un jums būs iespēja atjaunot politiku ar noteiktiem soļiem termiņa beigās. Ir pieejamas politikas ar nāves pabalstiem līdz 2 miljoniem ASV dolāru, un iesaistītās apdrošināšanas sabiedrības ietver dažus no lielākajiem nozares nosaukumiem.
Dzīvības apdrošināšana bez medicīniskās pārbaudes būs pieejama jaunākiem, veselīgākiem pretendentiem, ja vien informācijas datu bāzēs nav medicīnisku stāvokļu vai augsta riska uzvedības.
Saņemiet citātu no Sproutt
Pēdējās domas
Ja jūs absolūti biedē izredzes pakļauties medicīniskajai pārbaudei - un daži cilvēki to dara -, jums nopietni jāapsver dzīvības apdrošināšana bez medicīniskās pārbaudes.
Bet, ņemot vērā visus ierobežojumus, tostarp augstāku prēmiju, zemāku nāves pabalstu, īsāku polises termiņu un prasību būt jaunam un labam vai lieliska veselība, visticamāk, jūs labāk apkalposiet, nokārtojot medicīnisko pārbaudi un iegūstot visas priekšrocības, ko sniedz pilnībā medicīniski parakstīts politiku.