Šajās pāris dienās es rīkoju daudzas tikšanās, tostarp vienu ar jaunu puisi, kurš plāno mainīt investīciju pasauli. Viņu sauca Džons, un es viņu satiku nelielā kafejnīcā netālu no konferences. Es līdz šim biju tikusies ar tik daudziem citiem uzņēmumiem, patiesībā ar tik daudziem maksājumu uzņēmumiem, ka, manuprāt, es patiešām pilnībā nenovērtēju to, ko viņš centās darīt. Viņš bija ass puisis ar lielisku plānu, spēcīgu komandu un nelielu finansējumu. Es aizgāju, domādams, ka viņi darīs lielas lietas un ka Džons ar garākiem matiem izskatījās nedaudz līdzīgs Džastinam Timberleikam. 🙂
Izrādās, ka viņi to darītu!
Šodien Džons Šteins ir uzņēmuma izpilddirektors Uzlabošana, robo konsultants ar vairāk nekā 13,5 miljardu ASV dolāru aktīviem pārvaldībā. Viņiem tas ir tikai laika jautājums. 🙂
Daudzi cilvēki tagad ir apmierināti ar ideju par robo konsultantiem. Toreiz ceļš uz priekšu bija mazāk drošs. Ja vēlējāties investīciju palīdzību, par prieku bija jāmaksā daudz. Vai arī jūs varētu to darīt vienatnē ar zemu izmaksu fondiem un ETF. Tādu ceļu es gāju - mani ieguldījumi joprojām ir apvienoti Vanguard fondos un atsevišķās akcijās.
Ja esat jauns vai neesat pārliecināts, kā rīkoties, jums varētu rasties jautājums, vai robo konsultants var palīdzēt jums pieņemt labākus lēmumus par ieguldījumiem?
Vai jums rodas jautājums, vai ir vērts maksāt vēl vienu nodevu citam uzņēmumam?
Es ceru, ka mēs varam uz to atbildēt.
Kāpēc jums vajadzētu izmantot Robo padomnieku?
Lielākā daļa cilvēku, kurus interesē roboadvisors, zina priekšrocības, taču mēs šeit pieskarsimies dažiem un tad iedziļināsimies, kad runāsim par konkrētiem roboadvisors, runājot par viņu piedāvājumiem.
1. Automātiskais ir efektīvs
Cilvēkiem ir slikti ieguldīt. Mēs esam emocionāli (pārdodam zemu, pērkam augstu!), Aizmirstam un citādi esam ļoti kļūdaini.
Viena no lielākajām roboadvisors priekšrocībām ir tā, ka tā automatizē ieguldījumu procesu tādā veidā, kas mums palīdz. Jūs varat iestatīt ietaupīto summu, sistēma var ievietot to pareizajos piešķīrumos, un jūs varat praktiski staigāt esiet droši un ziniet, ka jūsu ieguldījumi ir pareizi sadalīti, pamatojoties uz jūsu atbildēm anketa.
Šie roboti nepārdodas panikā, neaizmirstiet veikt iemaksas vai līdzsvarot un pat novāks nodokļu zaudējumus, lai jūs būtu pēc iespējas efektīvāki.
2. Maksa ir saprātīga
Lielākā daļa robo konsultantu iekasēs pusprocentu vai mazāk par pārvaldāmajiem aktīviem, kas ir daudz mazāk nekā faktiskais finanšu konsultants, kurš pārvalda aktīvus.
Lielākā daļa ekspertu iesaka sadarboties tikai ar finanšu konsultantiem, kuri maksā tikai par maksu, bet tie, kas pārvalda savus līdzekļus, bieži iekasēs 1% vai vairāk. Roboadvisor priekšrocība ir tā, ka tas ir dators, un datoriem nav ģimeņu, ko pabarot.
3. "Viegla" finanšu plānošana
Daudzi roboadvisors izveidos aktīvu sadalījumu, pamatojoties uz virkni jautājumu, kurus es uzskatu par “vieglu” finanšu plānošanu. Tas nav visaptverošs process, taču tas ir veids, kā viņi var automatizēt savu pieeju, lai jūs varētu iegūt daļu no šīs zināšanas, nemaksājot pa degunu.
Finanšu plānošana nav raķešu zinātne, un jūs to varat izveidot finanšu plānu bez profesionāla finanšu plānotāja. Daudziem cilvēkiem un situācijām tas nav atšķirīgs no nodokļu nomaksas TurboTax.
Ja jūs tikko sākat darbu un jums ir 2000 USD, ko vēlaties izmantot darbā, samaksājot kādam 200 USD stundā, lai izstrādātu pilnu plānu, uzreiz no sikspārņa sasmalcina 10% no ligzdas olu. Plāns ir svarīgs, taču robo konsultants var jūs ieguldīt (un vēl svarīgāk-ietaupīt uz kaut ko), un tas burtiski ir vairāk nekā puse no panākumiem. Galvenais iemesls, kāpēc cilvēki nav gatavi pensionēties, ir tas, ka viņi vienkārši nepietiek.
4. Zems vai bez minimuma
Daudziem roboadvisors ir zems vai vispār nav konta atlikuma, kas nozīmē, ka kāds, kas tikai iekļūst investīciju spēlē, var paņemt 100 USD un iegūt to diversificētā portfelī. Daudziem mērķa pensiju fondiem ir minimums (Vanguard ir 1000 USD, Fidelity ir 2500 USD), kas jaunajiem investoriem var būt pārāk augsts.
Uzlabošana un Bagātība vienkārša nav minimālā (vai 1 USD). Bagātības fronte ir vismaz USD 500. Tie ir daudz zemāki par fondu.
(šeit ir a pilns Wealthsimple pārskats)
Zems minimums ir labs, jo tas rada ieradumu ieguldīt agri un ieguldīt agri ir ļoti svarīgi.
Kāpēc nevajadzētu izmantot Robo padomnieku
Roboadvisors ir populāri, bet ir iemesli, kāpēc tie jums nav vajadzīgi.
1. Jūs to varat izdarīt pats
100% jūs varat to izdarīt pats.
Šeit ir divi veidi:
- Ugunsgrēks a pensijas kalkulators vai savu iecienītāko līdzekļu sadales rīku un vienkārši iegādājieties to, ko tas jums saka, no lētu pakalpojumu sniedzēja, piemēram, Vanguard vai Fidelity. Pēc tam atcerieties katru gadu pārbaudīt savu līdzekļu sadalījumu un līdzsvarot, lai jūsu piešķīrumi nebūtu no kā. Tas nav grūti.
- Ja tas izklausās grūti, jūs vienmēr varat ieguldīt mērķa datuma pensiju fondā un likt šim fondam parūpēties par visiem jūsu jautājumiem. Tas nav tik pielāgots risinājums kā kalkulators, taču tas ir diezgan lēts (jūs maksājat fonda izdevumu attiecību, kas bieži vien ir virs fondu maksas). Ja jūs vēlaties doties pensijā 2040. gadā, bet fonds ar mērķa datumu 2040 - tas ir tik vienkārši!
Roboadvisors piedāvā kaut ko starp DIY un universālu pieeju. Atbildes jums joprojām ir jāsniedz kalkulatoriem, taču tie jūsu vārdā var paveikt daudz smago darbu.
Nekas neliedz jums darīt visu pats... jautājums, kas jums jāuzdod sev, ir: vai jūs to darīsit? Tikai tu zini.
Kad jūs pēdējo reizi līdzsvarojāt savu portfeli? Analizējāt savu līdzekļu sadalījumu? Vai pārdot zaudētāju, lai jūs varētu iekasēt šos zaudējumus nodokļu vajadzībām?
Robo-padomdevēji ir uzplaukuši, jo daudzi cilvēki to nedara.
2. Roboti nav maģija
Daudzi cilvēki ir ļoti apmierināti ar saviem roboadvisors, jo viņi pastāvēja buļļu tirgū. Betterment un Wealthfront tika dibināti 2008. S&P sasniedza zemāko līmeni 2009. gada pavasarī, tāpēc lielākā daļa kontu īpašnieku ir redzējuši tikai S & P500 kāpumu.
Ja paskatās tikai uz sava konta atlikumu un peļņu, roboadvisors šķiet pārsteidzošs! Bet tie ir tikai bezgaumīgs jauns kuģis pieaugošā plūdmaiņā - tie izskatās labi, jo visi izskatās labi. Neļauj tam sevi apmānīt.
Robo padomdevējiem nav maģiskas formulas. Tie vienkārši pastāv finanšu jomā, kur lietotājiem nav pietiekami daudz naudas, lai izveidotu finanšu konsultantu “Tā vērts” un sajauc mazliet DIY ar automatizāciju, lai radītu risinājumu, kas ir salīdzinoši lēts, bet efektīvs. Viņu ieteiktais maisījums nav maģija, tas ir vienkārši piešķīrums, kas šķiet piesardzīgs, pamatojoties uz jūsu finansiālo stāvokli.
Jūs maksājat par automatizāciju.
3. Tā ir maksa, kas jūs iztukšos
Līdz ar to, ka jūs to varat izdarīt pats, kāpēc maksāt kādam citam, lai pateiktu jums aktīvu sadalījumu, ko varat izdomāt, izmantojot kalkulatoru?
Pusprocenti neizklausās daudz, bet to projicē gadu desmitiem, un atšķirība ir milzīga.
Es ietaupīšu detalizētu matemātiku, bet atšķirība starp 8% un 8,5% atdevi no viena 1000 USD ieguldījuma ir 1495 USD.
Tomēr, lai gan 1495 ASV dolāri izskatās daudz, jums varētu rasties kārdinājums to aprēķināt tikai par 50 ASV dolāriem gadā. Bet tas ir 50 ASV dolāri tikai par tūkstošiem dolāru, kas veikti vienreiz. Jūs varat iedomāties, kā tas pasliktinās, kad skaitļi kļūst lielāki.
Ņemiet to pašu scenāriju, bet tagad jūs katru gadu veicat 1000 USD iemaksas, atšķirība tagad ir 12 427 USD (135 773 USD pret. $123,346).
Tas ir daudz zaudētu ieguvumu nodevu dēļ.
4. Nav 100% personalizēts
Viens no plusiem ir tas, ka tā ir “viegla” finanšu plānošana - tai nevajadzētu aizstāt faktisko finanšu plānošanu.
Daudzi roboadvisors piešķir piešķīrumu pēc tam, kad esat atbildējis uz īsu anketu. Šī anketa nav daļa no visa finanšu plāna ar visiem jūsu mērķiem. Kad jūs vēlaties nopirkt māju? Kā ar bērniem? Kā ir ar tālākizglītību vai ieguldījumiem citos jūsu dzīves aspektos? Jums ir finansējuma vajadzības, kuras nevar iekļaut nevienā standarta anketā, kas tiek sniegta ikvienam.
Tātad, lai gan viņi sola personalizāciju, tas vairāk atgādina kategorizēšanu. Kurā aktīvu sadales grupā jūs iekrītat? Tā ir laba vieta, kur sākt, taču jums ir grūti būt optimizētam, ja nekad nepārsniedzat to tālāk.
Tas viss ir teikts, es esmu bullish uz roboadvisors. Apskatīsim dažus viņu piedāvājumus.
Uzlabošana
Viņi tika dibināti 2010. gadā, un līdz 2018. gada martam viņi pārvalda 13,5 miljardus ASV dolāru.
Betterment bija viens no pirmajiem roboadvisors (heck, pirms viņi bija pat sauca roboadvisors). Viņi paļaujas uz personalizētu stratēģiju, ko sauc par “mērķtiecīgu ieguldījumu”, kas veido portfeli, pamatojoties uz jūsu profilu un jūsu atbildēm uz viņu jautājumiem. Viņi pārvaldīs jūsu aktīvus, bet arī sniegs jums padomus, pamatojoties uz ārējiem banku un starpniecības kontiem, kurus varat saistīt ar savu uzlabojumu kontu.
Portfeļi balstās uz ETF (biržā tirgotiem fondiem) no Vanguard, iShares un citiem līdzīgi strukturētiem zemu izmaksu fondiem.
Tie atbalsta individuālos ar nodokli apliekamos kontus, tradicionālos IRA, Roth IRA un SEP IRA.
Ir divi cenu līmeņi:
- Digitālais līmenis: 0,25% gada maksa bez minimuma
- Premium līmenis: 0,40% gada maksa ar minimālo summu 100 000 USD
Digitālais līmenis nodrošina piekļuvi visiem viņu rīkiem un ieguldījumu portfeļiem, kā arī automātisku līdzsvarošanu, lai jūs saglabātu ieteikto aktīvu sadalījumu. Tas ietver arī automātiska nodokļu zaudējumu iekasēšana un aktīvu atrašanās vietas pārvaldība (lai palielinātu pēcnodokļu deklarācijas).
Premium līmenis papildina Digital ar padziļinātiem padomiem par ieguldījumiem ārpus Betterment plus neierobežots piekļuve KZP profesionāļiem, lai saņemtu padomu par tādiem dzīves notikumiem kā laulība, bērni, darba devēju akciju opcijas, pensionēšanās, utt.
Mums ir visaptverošu pārskatu par uzlabojumiem ja vēlaties uzzināt vairāk.
Uzziniet vairāk par Betterment
Schwab inteliģentie portfeļi
Čārlzs Švābs ir vecs vārds, bet relatīvs jaunpienācējs roboadvisor pasaulē. Pārliecinošais viņu viedais portfelis ir tas, ka tie ir bez maksas. Nav konta maksas un komisijas maksas, jo viņi ieliek jums Charles Schwab ETF, kur viņi nopelna savu naudu. Tas ir Čārlza Švaba mēģinājums kļūt par robo padomnieku.
Tas ir nedaudz līdzīgi Vanguard mērķa datuma fondiem un Fidelity brīvības fondiem-šie fondi ir “viss vienā” fondi, kuros ir citi Vanguard un Fidelity fondi. Šo mērķa pensiju fondu ideja ir tāda, ka to ieguldījumu kombinācija laika gaitā mainās, un to visu mērķis ir fonda pensionēšanās vecums. Ja vēlaties doties pensijā 2045. gadā, iegādājieties 2045. gada fondu. Šiem all-in-one fondiem ir savas izdevumu attiecības, 0,15% Vanguard mērķa pensijas 2045 fondam un 0,75% Fidelity Freedom 2045 fondam, papildus fonda maksām.
Schwab ir savi mērķa datumi, tāpēc inteliģentie portfeļi ir vienkārši precīzāk pielāgota pieeja. Jums tiek lūgts aizpildīt anketu, kurā tiek veidots uz mērķi balstīts portfelis, un tiek veikta automātiska līdzsvarošana un nodokļu zaudējumu iekasēšana, ja jūsu konta vērtība pārsniedz 50 000 ASV dolāru. Minimālais atvēršanas apjoms ir 5000 USD.
Bagātība vienkārša
Bagātība vienkārša sākās Kanādā, bet ir pieejama uz ziemeļiem un dienvidiem no robežas. Tas, kas viņus atšķir no pārējiem, ir tas, ka viņi piedāvā sociāli atbildīgas ieguldījumu iespējas, tostarp halal iespējas, lai tās atbilstu islāma likumiem. Tie piedāvā arī automātisku līdzsvarošanu un nodokļu zaudējumu iekasēšanu visiem kontu turētājiem (ne tikai augstajiem dolāriem) un finanšu plānotājiem, ja tāda pastāv.
Lielākais “sitiens” pret Bagātība vienkārša ir to salīdzinoši augstā pārvaldības maksa, kas mainās atkarībā no līmeņa:
- Wealthsimple Basic (aktīvi 0–100 000 USD) -Par 0,5% maksu jūs saņemat līdzsvarošanu, nodokļu zaudējumu segšanu, dividenžu reinvestēšanu, personalizētu portfeli un padomus.
- Wealthsimple Black (vairāk nekā 100 000 ASV dolāru) - Par 0,4% maksu jūs saņemat visu Wealthsimple Basic, kā arī paaugstinātu nodokļu efektivitāti, piekļuvi VIP aviokompāniju atpūtas telpai, kā arī mērķtiecīgu plānošanu.
Mazliet iedziļināsimies dažos no šiem plašajiem terminiem. Izmantojot Basic, jūs saņemat līdzīgu pakalpojumu līmeni citiem robo konsultantiem viņu pamata līmenī. Līdzsvarošana, nodokļu zaudējumu novākšana un tamlīdzīgi ir diezgan standarta.
Izmantojot Black, jūs saņemat 0,1% maksas pārtraukumu, kā arī finanšu plānošanas daļu ar Naudas treneris tas šķiet vairāk iesaistīts nekā vienkāršs jautājums un atbilde, izmantojot tālruņa zvanu, e -pastu vai īsziņu. Ir pieejama arī VIP aviokompānijas atpūtas telpa, izmantojot bezmaksas Priority Pass abonementu, kā arī vienu ceļabiedru.
Uzziniet vairāk par Wealthsimple
Bagātības fronte
Wealthfront, iespējams, ir viens no pazīstamākajiem roboadvisors, kas 2018. gada martā pārvalda aptuveni 10 miljardus ASV dolāru. Viņu galvenais investīciju direktors ir neviens cits kā Bērtons Malkiels, slavenais grāmatas “Nejauša pastaiga pa Volstrītu” autors, tāpēc viņiem ir daži smagi sitēji.
Wealthfront (pilns apskats) konta minimums ir USD 500, un maksa ir noteikta 0,25% no aktīviem, kas tiek nodrošināta ar bezmaksas līdzsvarošanu un ikdienas nodokļu zaudējumu iekasēšanu viņu apliekamajos kontos. Man nav Wealthfront konta, bet mans draugs Kriss to dara, ja jūs reģistrējaties, jūs saņemat savus pirmos 5000 USD bez maksas (tāpat kā viņš!).
Uzziniet vairāk par Wealthfront
Personīgais kapitāls
Esmu diezgan daudz rakstījis par Personal Capital bezmaksas finanšu informācijas paneli un investīciju plānošanas rīkiem, bet ne par tiem kā padomdevējs par robo. Tas ir tāpēc, ka tas, ko viņi piedāvā, nedaudz atšķiras no tā, ko piedāvā citi robo konsultanti. Tā vietā, lai ieteiktu aktīvu sadalījumu, pamatojoties uz anketu, viņi faktiski liek jums apsēsties un runāt ar finanšu konsultantu, pirms tiek ierosināta aktīvu sadale. Viņiem ir nedaudz plašāks ieskats jūsu finansiālajā situācijā, pamatojoties uz to, kādus kontus jūs saistāt ar informācijas paneli, tāpēc tas ir mērogojamāks nekā citiem robo konsultantiem.
Maksa ir augstāka, jo ir mazāka automatizācija un lielāka cilvēku mijiedarbība, un tā mainīsies atkarībā no ieguldīto aktīvu līmeņa:
- Pirmie USD 1 milj. 0.89%
- Pirmie USD 3 miljoni: 0.79%
- Nākamie USD 2 miljoni: 0.69%
- Nākamie 5 miljoni ASV dolāru: 0.59%
- Nākamie 10 miljoni ASV dolāru: 0.49%
Kā redzat, maksa ir augstāka. Pārējie robo konsultanti sasniedz pusprocentu, tas ir tas, ko jūs maksātu ar dažiem miljoniem Personal Capital. Tas ir dārgi, bet, iespējams, tas palīdz samaksāt par viņu lieliskajiem rīkiem, kurus mēs varam izmantot bez maksas. 🙂
Uzziniet vairāk par personīgo kapitālu
(Mums ir detalizēts Personal Capital funkciju pārskats šeit.)
Vēl viens vērts pārbaudīt ir Ellevest, kas ir īpaši izstrādāts sievietēm.
Tas, vai robo jums ir piemērots, būs atkarīgs no jūsu situācijas, bet jūs uzzināsit atbildi pēc neliela mājas darba.