Kausa stratēģiju sākotnēji izstrādāja sertificēts finanšu plānotājs Harolds Evenskis astoņdesmitajos gados.
Viņa mērķis? Palīdziet tiem, kas plāno savu pensiju, iegūt naudu kopā ar citu naudu, kas (cerams) nopelna vairāk naudas, ieguldot.
Lai gan Evensky sākotnējais dizains sastāvēja tikai no diviem spaiņiem, lielākā daļa personīgo finanšu ekspertu šodien dod priekšroku šai stratēģijai, izmantojot trīs spainīšu pieeju.
Pārskatīšana trīs spaiņu pieejā Evensky's sākotnējai stratēģijai pievienoja papildu drošības un/vai izaugsmes potenciāla slāni, padarot to ērtāku iespēju daudziem investoriem.
Šeit ir sniegts pārskats par to, kā izskatās Kausa stratēģija šodien, vismaz daudziem investoriem. Izmantojiet šo rokasgrāmatu, lai izlemtu, vai kausa stratēģija varētu jums noderēt.
Satura rādītājs
- Kauss 1: 1-2 gadu dzīves izdevumi bezriska transportlīdzekļos
- 2. grupa: vidēja termiņa obligācijas un augstas kvalitātes akcijas
- 3. grupa: augstāka riska kapitāls ilgtermiņa ieguldījumiem
- Kā darbojas kausa stratēģija
- Kā darbojas katrs spainis
- Cik daudz naudas man vajadzētu ievietot 2. un 3. spaiņos?
- Kur ņemt naudu
- Kad pārskaitīt līdzekļus
- Kausa stratēģijas plusi un mīnusi
- Pros
- Mīnusi
- Kam vajadzētu izmantot kausa stratēģiju?
- Kopsavilkums
Kauss 1: 1-2 gadu dzīves izdevumi bezriska transportlīdzekļos
Jūsu pirmajā spainī būtu viena līdz divu gadu dzīves izdevumi. Šī nauda tiek izmantota, lai kalpotu kā ārkārtas fonds, tā ir nauda, ko izmantosit ikdienas uzturēšanās izdevumu segšanai.
Šī iemesla dēļ 1. kauss atrodas krājkontā ar augstu ienesīgumu vai citā zema riska riska transportlīdzeklī. Jūs vēlaties, lai tai varētu ātri piekļūt un to varētu izdarīt bez maksas vai soda naudas.
2. grupa: vidēja termiņa obligācijas un augstas kvalitātes akcijas
2. segmentā atkarībā no tā, ar ko jūs runājat, būs iekļauti piecu līdz desmit gadu dzīves izdevumi. Šī segmenta ieguldījumu izvēle sastāvēs no vidēja riska un peļņas ieguldījumiem, piemēram:
- Zilā mikroshēma un dividendes maksājošie akcijas
- Augstas kvalitātes obligācijas
- Noguldījumu sertifikāti
- Citi vidēja riska, kvalitatīvi ieguldījumi
Jūs vēlaties būt pārliecināts, ka šī spainīte gūst ienākumus no nedaudz diversificēta portfeļa dizaina, kuram jau sen ir bijusi uzticamība.
3. grupa: augstāka riska kapitāls ilgtermiņa ieguldījumiem
Kauss 3 ir jūsu “paaugstināta riska” kauss. Šo grupu izmanto ieguldījumiem ar lielāku risku, piemēram, nevēlamām obligācijām, precēm un riskantākām akcijām.
Gaidiet, ka vismaz desmit gadus nepieskarsieties naudas kategorijai 3. Tai jāspēj izturēt tirgus svārstības un jābūt laikam, lai nopelnītu pēc iespējas lielāku peļņu.
Tagad, kad esam definējuši kausa stratēģijas priekšnoteikumus, kā tieši tā darbojas?
Kā darbojas kausa stratēģija
Kausa stratēģija visiem darbojas nedaudz savādāk, pamatojoties uz pensijas gadu uzkrājumu skaitu, jūsu riska toleranci un citiem faktoriem.
Tomēr ir dažas kopīgas vadlīnijas, kas attiecas uz lielāko daļu visu Kausa stratēģijas dalībnieku.
Kā darbojas katrs spainis
1. kauss, kā minēts iepriekš, ir līdzīgs jūsu pirmspensijas ārkārtas fondam, tikai ar nedaudz lielāku elastību.
Naudas līdzekļi 1. segmentā galvenokārt tiks izmantoti, lai kompensētu ienākumu avotu trūkumu pēcpensijas gados, piemēram, jūsu sociālās apdrošināšanas un/vai pensijas čekus.
Mērķis ir iztikt no jūsu fiksēto ienākumu avotiem, bet, ja tas nav iespējams, jūsu Bucket 1 sedz plaisu.
Šī iemesla dēļ jūs vēlaties uzzināt, cik daudz naudas jums būs jāizņem no 1. spaiņa un kas jums ir nepieciešams, lai tas kalpotu vienu līdz divus gadus.
Šī informācija ir svarīga, jo pareizo skaitļu izveide 1. segmentā palīdz nodrošināt, ka jums nevajadzēs priekšlaicīgi izņemt naudu no citām grupām.
2. spainis tiks izmantots 1. kausa uzpildīšanai, kad tas kļūst zems, un pēc tam to atkārtoti uzpilda 3. spainis.
Kauss 3, jūsu ilgtermiņa ieguldījumu kopums, tiks izmantots, lai izvietotu augstāka riska ieguldījumus ilgtermiņa izaugsmei.
Cik daudz naudas man vajadzētu ievietot 2. un 3. spaiņos?
Kausa stratēģija ietver viena līdz trīs gadu izdevumu iekļaušanu 1. segmentā. Bet cik daudz naudas jums vajadzētu ievietot 2. un 3. spaiņos?
Atbilde uz šo jautājumu ir atkarīga no pāris lietām.
- Cik daudz laika jums ir līdz pensijai?
- Cik ilgi jums ir nepieciešama jūsu nauda?
- Kāds ir jūsu riska tolerances līmenis?
Var droši teikt, ka lielākā daļa jūsu pensijas uzkrājumu tiks novirzīta 2. un 3. segmentam. Tas, kā sadalīt naudu starp abiem spaiņiem, ir jūsu ziņā.
Piemēram, ja jums ir pietiekami daudz skaidras naudas, lai iztērētu trīsdesmit gadus vai ilgāk, jūs esat vecāks par 50 gadiem un ja neesat liels riska uzņēmējs, iespējams, vēlēsities 75% no atlikušajiem (pēc 1. segmenta) līdzekļiem ievietot 2. grupā un 25% grupā. 3.
Tomēr, ja jums ir tikko 30 un jums ir izdevīgi ieguldīt augstākā riska darījumos, iespējams, vēlēsities mainīt šos skaitļus.
Jūs uzraudzīsiet katru segmentu tāpat kā citus ieguldījumus, īpašu uzmanību pievēršot 2. un 3. segmentam, lai jūs varētu veikt izmaiņas portfeļos, gadiem ritot un mainoties tirgum.
Kur ņemt naudu
Attiecībā uz to, kā finansēt savus spaiņus, jūs tos finansēsit, sākot ar uzkrājumiem un pensiju fondiem, kas jums jau ir.
Piemēram, ja jums ir vairāk nekā 10 gadi līdz aiziešanai pensijā, jūsu 401k var tikt atkārtoti apzīmēts kā kauss 3, mainot konta ieguldījumu stratēģiju un pārejot uz visiem augsta riska ieguldījumiem fondiem.
Vai arī, ja jūs tuvojaties pensijai, jūs varētu vēlēties pusi no sava 401 000 atlikuma novirzīt augstāka riska fondos, bet otru pusi-fondos, kas vērsti uz “blue-chip” akcijām vai kvalitatīvām obligācijām.
Jūs darīsit to pašu ar citiem ieguldījumu instrumentiem, kas jums pieder, norādot tos savā Bucket 2 vai Bucket 3 sarakstos un attiecīgi mainot savu ieguldījumu sadalījumu.
Naudas līdzekļus var pārskaitīt uz 1. grupu, kad jūsu pensionēšanās datums tuvojas, iespējams, vienu gadu vai mazāk.
Ja jūs joprojām atrodaties šajā procesā, kur strādājat pie līdzekļu uzkrāšanas katrai grupai, pievienojiet budžetam visu, ko varat atļauties ietaupīt katru mēnesi.
Izturieties pret dolāru summu kā pret rēķinu, iestatot automātiskus pārskaitījumus katrai kategorijai, lai jūs varētu būt drošs, ka atlikumi turpinās pieaugt.
Kad pārskaitīt līdzekļus
Lēmums par to, kad pārskaitīt līdzekļus no 3. grupas uz 2. grupu un pēc tam uz 1. grupu, ir tikpat individuāls kā jūs.
Visizplatītākā stratēģija līdzekļu pārskaitīšanai no viena spaiņa uz otru ir nepieciešamības gadījumā atkārtoti uzpildīt 1. un 2. grupu.
Piemēram, jūs varat izveidot modeli, kurā ņem no 2 un ievieto 1, tad ņem no 3 un liek 2, vai nu naudas trūkuma, vai vēlmes dēļ pāriet no augsta riska ieguldījumiem uz zemāka riska ieguldījumiem.
Gadiem ejot, jūsu riska tolerances līmenis var mainīties. Un, kad jūs regulāri sāksit izņemt līdzekļus no 1. grupas, jūs iegūsit priekšstatu par to, cik daudz naudas jūs katru gadu izņemsiet.
Vai arī jūsu pensijas plāns kopumā var mainīties. Jūs varat izlemt, ka vēlaties pensionēties agrāk. Vai vēlāk.
Visi šie faktori palīdzēs jums gūt priekšstatu par to, kādai jābūt jūsu pārskaitīšanas/izņemšanas stratēģijai. Bet, tāpat kā izvēloties investīciju sadales procentus, jūsu izņemšanas stratēģija būs unikāla un individuāla jums un jūsu personiskajai situācijai.
Tālāk īsumā apskatīsim dažus kausa stratēģijas plusus un mīnusus.
Kausa stratēģijas plusi un mīnusi
Kausa stratēģiju, tāpat kā jebkuru citu personīgo finanšu koncepciju, daži mīl un citi ienīst. Šeit ir plusu un mīnusu saraksts, kas varētu palīdzēt jums izlemt, vai stratēģija jums ir piemērota.
Pros
Ietver daudzveidīgu riska diapazonu
Kausa stratēģija aptver dažādus riskus. Jūs varat izvēlēties, cik procentu no jūsu aktīviem tiek ieguldīts katrā segmentā, pamatojoties uz jūsu vajadzību pēc izaugsmes, kas ir līdzsvarota ar jūsu riska tolerances līmeni.
Gan izaugsmei, gan jūsu bagātības aizsardzībai ir svarīgi, lai jūsu vajadzībām atbilstošos sadalījumos būtu segmenti, kas ietver zemu, vidēju un augstāka riska ieguldījumu izvēli.
Ļauj izņemt naudu un palielināt portfeli
Tuvojoties pensijai (un iestājoties tajā), ir svarīgi, lai naudas izņemšana būtu pieejama bez soda naudas. Ir arī svarīgi, lai jūsu portfelī būtu kāds segments, kas turpina nodrošināt izaugsmi.
Kausa stratēģija palīdz jums aptvert abas šīs bāzes. Kauss 1 nopelna nedaudz procentu, izmantojot naudas tirgus kontu vai krājkontu ar augstu ienesīgumu.
Jūs varat izņemt Bucket 1 naudu bez sodiem, vienlaikus palīdzot nedaudz segt inflācijas līmeni ar kontā nopelnītajiem procentiem.
Kausi 2 un 3 strādā vairāk, lai veicinātu portfeļa pieaugumu.
Pielāgojams jūsu vajadzībām un riska tolerances līmenim
Kā minēts iepriekš, kausa stratēģija ir jauka, jo tā ir īpaši pielāgojama. Jūs varat izvēlēties, cik procentu no jūsu naudas ir katrā spainī.
Un jūs varat izvēlēties padarīt kausus tik augsta vai zema riska, cik vēlaties. Protams, pārāk daudz naudas zema riska investīcijās portfeļa pieaugumu stagnēs.
Ja pārāk daudz naudas ieguldīs paaugstināta riska investīcijās, jūsu portfeļa riska līmenis palielināsies līdz tādam līmenim, ka pensijā jūs varētu saņemt maz vai neko.
Tā vietā strādājiet, lai pielāgotu stratēģiju, kas nodrošina gan drošību, gan izaugsmi, kā vadošos faktorus izmantojot riska tolerances līmeni un pensionēšanās laiku.
Mīnusi
Precīzi izdevumu skaitļi ir obligāti
Viens potenciāls Bucket stratēģijas mīnuss ir tāds, ka, lai pareizi finansētu Bucket 1, jums ir jābūt diezgan precīzam ikgadējo izdevumu skaitam.
Nepietiekami novērtējot savus izdevumus, 1. segmentā ir pārāk daudz naudas; naudu, par kuru varētu un vajadzētu pelnīt vairāk procentu.
Pārvērtējot savus izdevumus, var nākties pārāk agri pārvietot naudu uz 1. grupu, tas nozīmē, ka jūs varētu izstāties tirgus lejupslīdes laikā vai samaksāt sodus par ieguldījumiem priekšlaicīgi izņemšana.
Ja jūs strādājat ar savu stratēģiju un konstatējat, ka jūsu izdevumu aprēķini ir izslēgti, strādājiet, lai veiktu korekciju agri un bez lieliem naudas zaudējumiem.
Pārvaldība var būt apgrūtinoša
Spaiņu vadība ir lielas bailes potenciālajiem Bucket Strategy klientiem. Un ar pamatotu iemeslu.
Ja jums nav precīzu aprēķinu par jūsu izdevumiem vai pensijas grafiku, jūs, iespējams, pavadīsit daudz laika, lai līdzsvarotu un pārskaitītu līdzekļus.
Tas pats attiecas uz gadījumiem, kad esat nepareizi novērtējis savu riska tolerances līmeni. Galvenais, lai pārvarētu šo problēmu, ir plānošana un izglītība.
Ziniet savu laika skalu. Labi novērtējiet savus pēcpensijas izdevumus, lai jūs zināt, cik daudz jums vajadzētu glabāt 1. grupā.
Un pareizi pārvaldiet Bucket 3, uzņemoties risku, kas palīdzēs veicināt izaugsmi, neiedziļinoties un neriskējot ar visu savu likteni.
Jo vairāk jūs izglītojaties un iepazīstat savas vajadzības un vēlmes, jo mazāk apgrūtinoša būs jūsu spaiņu pārvaldība.
Kam vajadzētu izmantot kausa stratēģiju?
Tātad, vai kausa stratēģija ir piemērota jums? Godīgi sakot, es uzskatu, ka stratēģija var labi darboties ikvienam, kurš vēlas ieguldīt darbu, lai pielāgotu pareizo stratēģiju savām vajadzībām.
Kā minēts iepriekš, kausa stratēģija ir ļoti pielāgojama. Runa ir tikai par padziļinātām (un precīzām) zināšanām par jūsu pensijas ienākumu vajadzībām un par to, cik daudz naudas jums ir nepieciešams katrā spainī.
Citiem vārdiem sakot, jums ir jāizstrādā un jāpārvalda sava riska stratēģija, pamatojoties uz jūsu personīgo pensijas plānu. Ja esat gatavs pielikt pūles, lai to paveiktu, kausa stratēģija jums varētu noderēt ļoti labi.
Kopsavilkums
Kausa stratēģija ir tikai viena no daudzajām iespējām veiksmīgai bagātības veidošanai un pensijas plānošanai.
Pašā stratēģijā ir daudz potenciālu, ja tā tiek veikta pareizi. 1–3 gadu izdevumi ir sagatavoti un pieejami lietošanai, ja nepieciešams, 1. grupā, pasargāti no sodiem vai zaudējumu riska.
Kauss 2 veicina izaugsmi “lēni un stabili uzvar sacensībās”, lai turpinātu bagātības uzkrāšanu, kas palīdz nodrošināt, ka jums netrūks naudas.
Un Bucket 3 darbojas kā jūsu augstākā riska kategorija, ļaujot jums uzņemties lielāku ieguldījumu risku, cerot uz lielāku peļņu.
Kausa stratēģijas pielāgojamība nozīmē, ka tā var darboties visu veidu investoriem.