Vai man vajadzētu ieguldīt savu naudu, uzlabojoties 2021. gadā?

instagram viewer

Ieguldīt ir grūti.

Kur man ieguldīt savus ieguldījumus? Kādus līdzekļus man vajadzētu iegādāties? Vai esmu daudzveidīgs? Vai es esmu pārāk daudzveidīgs?

Ja vēlaties profesionālu palīdzību, tas jums izmaksās. Vai ir vērts pieņemt darbā padomnieku? Vai tas būtu jāmaksā tikai vai procentos no aktīviem?

Ar tik daudziem jautājumiem ir viegli saprast, kā tas paralizē tik daudz amerikāņu.

Ko darīt, ja es teiktu, ka ir profesionāls ieguldījumu pārvaldības pakalpojums, kas atbildēs uz daudziem šiem jautājumiem? Un viņi iekasē daļu no tradicionālā cilvēku ieguldījumu pārvaldnieka?

Tie ir pazīstami kā a robo-padomnieks. Un Uzlabošana bija viens no pirmajiem nozarē.

Īsāk sakot, Betterment veidos portfeli, pamatojoties uz jūsu mērķiem un riska toleranci. Viņi paliks tam virsū, pēc vajadzības līdzsvaros, un jūsu vienīgā atbildība ir ietaupīt. Uzlabošana tiek galā ar pārējo.

Uzziniet vairāk par uzlabošanu

Satura rādītājs
  1. Kas ir uzlabojums?
  2. Kā darbojas uzlabošana
  3. Uzlabošanas iespējas un priekšrocības
  4. Labāks ieguldījumu portfelis
    1. Akciju fondi
    2. Obligāciju fondi
  5. Labākas nodokļu novākšanas novākšana
  6. Koordinēts portfeļa uzlabošanas nodoklis
  7. Naudas rezerves uzlabošana
  8. Betterment Premium
  9. Labākas cenas un maksas
  10. Vai jums vajadzētu ieguldīt ar uzlabojumiem?

Kas ir uzlabojums?

Uzlabošana ir tiešsaistes, automatizēta investīciju platforma, jeb a.a.a robo-padomnieks.

Ar 2019. gada aprīlī pārvaldītajiem aktīviem 16,4+ miljardu ASV dolāru apmērā Betterment ir viens no lielākajiem neatkarīgajiem roboadvisors. Betterment bija pirmais neatkarīgais tiešsaistes finanšu konsultants, kurš 2017. gada jūlijā sasniedza 10 miljardus ASV dolāru.

Izmantojot Betterment, visa jūsu investīciju pieredze notiek tiešsaistē. Algoritms aprēķina jūsu portfeli, pamatojoties uz jūsu vēlmēm un mērķiem. Šis algoritms izmanto Mūsdienu portfeļa teorija (MPT), izveidoja Harijs Markovics 1950. gados un to atbalstīja 70 gadu investīciju pētījumi. MPT koncentrējas uz ieguldījumiem galvenajos tirgus sektoros, nevis atsevišķos vērtspapīros.

Betterment veido portfeļus, ieguldot plašos tirgus sektoros, izmantojot ETF. Viņi izmanto ETF, jo tie ir lēti un nodokļu ziņā efektīvi.

Tā kā viss notiek caur datoriem, tie var piedāvāt ieguldījumu pārvaldību par ļoti zemām izmaksām. Tas padara to rentablu jebkuram ieguldītājam neatkarīgi no ieguldījuma lieluma. Lielākā daļa cilvēku finanšu konsultantu pat nerunās ar jums, ja jums ir mazāk nekā pusmiljons aktīvu. Jūs varat ieguldīt, izmantojot Betterment tikai par 1 USD.

Ja esat jauns ieguldītājs vai jums nav daudz naudas, uzlabošana var būt labākais risinājums jūsu ieguldījumu vajadzībām. Ja esat lielāks vai pieredzējis investors, Betterment var būt laba platforma, lai profesionāli pārvaldītu dažus no jūsu portfeļiem.

Kā darbojas uzlabošana

Jūs varat reģistrēties Betterment dažu minūšu laikā, un viss process notiek tiešsaistē. Anketā tiek uzdoti vairāki riska tolerances un ar ieguldījumu mērķiem saistīti jautājumi. Jūsu atbildes noteiks jūsu portfeļa sadalījumu - konservatīvu, agresīvu vai kaut kur pa vidu.

Izmantojot Betterment, varat atvērt jebkuru no šiem kontu veidiem:

  • Individuāli vai kopīgi ar nodokli apliekami ieguldījumu konti
  • Tradicionālā IRA
  • Rots IRA
  • Uzticības konts
  • SEP IRA (tikai vienam dalībniekam)
  • Uzlabojumi biznesam (tas ir Betterment 401 (k) mazajiem darba devējiem)

Lai atvērtu kontu, jums jābūt ASV pilsonim. Viņi arī vēlēsies uzzināt jūsu pastāvīgo ASV adresi, sociālās apdrošināšanas numuru un saistīt norēķinu kontu ar ASV banku.

Lai atvērtu kontu, jums nav jāpārskaita nauda. Uzlabošanai nav minimālās sākotnējās depozīta prasības. Jūs varat izveidot kontu jau šodien, bet vēlāk to finansēt, piemēram, automātiski iemaksājot savu algu.

Betterment veidos portfeli, kas sastāv no 13 ETF. Viņi izvēlas sešus akciju ETF un septiņus obligāciju ETF. Katrā portfelī būs vismaz daži no 13 ETF, bet konkrētie procenti atšķiras atkarībā no jūsu profila.

Piemēram, ja jūsu riska tolerance ir agresīvāka, jums būs vairāk akciju fondu. Ja tas ir konservatīvāk, jums būs vairāk obligāciju fondu.

Šie 13 ETF nodrošina pakļaušanu gandrīz visam ieguldījumu visumam. Tas ietver gan ārvalstu, gan vietējās akcijas, kā arī ārvalstu un vietējās obligācijas. Ir arī dažādas nozares, kuras pārstāv šie fondi. Piemēram, jūsu portfelī būs iekļauti lielo, vidējo un mazo kapitāla vērtspapīri. No obligāciju puses jūs saskarsities ar īstermiņa un ilgtermiņa vērtspapīriem, kā arī uzņēmumu un valsts obligācijām.

No šejienes atliek tikai finansējums. Tas attiecas uz jums. Betterment apstrādā jūsu portfeļa pārvaldības informāciju, bet jums joprojām ir jāiegulda nauda. 🙂

Ko darīt, ja vēlos tos manuāli pielāgot? 2018. gada marta beigās Betterment paziņoja par jaunu funkciju kontiem ar USD 100 000 vai vairāk-elastīgus portfeļus. Elastīgie portfeļi ļauj dažādu iemeslu dēļ manuāli pielāgot Betterment portfeli.

Ja jūsu konti ārpus Betterment ir lielā mērā svērti vienā nozarē, varat to izmantot, lai samazinātu piešķīrumu Betterment, lai to līdzsvarotu.

Palūkojieties, kā darbojas elastīgie portfeļi!

Uzlabošanas iespējas un priekšrocības

Uzlabošanai ir daudz funkciju un priekšrocību, taču šeit ir daži no vissvarīgākajiem:

  • Konta aizsardzība. Jūsu konts ir uz kuriem attiecas vērtspapīru investoru aizsardzības korporācija (SIPC), līdz 500 000 USD naudā un vērtspapīros, ieskaitot līdz 250 000 USD skaidrā naudā. Tas pasargā jūs no brokera neveiksmes, bet ne no zaudējumiem tirgus svārstību dēļ.
  • Klientu apkalpošana. Jūs varat sazināties ar vietni Betterment pa tālruni vai tiešraides tērzēšanu no pirmdienas līdz piektdienai no 9:00 līdz 20:00 pēc Austrumu laika (ET) un sestdien un svētdien no 11:00 līdz 18:00 ET. Jūs varat arī jebkurā laikā sazināties ar viņiem pa e -pastu.
  • Labāka mobilā lietotne. Betterment piedāvā mobilās lietotnes gan iOS, gan Android. Jūs varat tos lejupielādēt vietnē App Store un Google Play.
  • Ieguldījumu mērķu radīšana. Varat izveidot pielāgojamus apakškontus, kurus izsauc Betterment mērķus. Tie var ietvert pensionēšanos, “drošības tīklu” (ārkārtas uzkrājumus) vai citu starpposma mērķi, piemēram, uzkrājumus koledžas izglītībai vai mājām.
    Katram mērķim varat iestatīt portfeļa sadalījumu, laika periodu un grafiku noguldījumiem un izņemšanai. Jūs varat pievienot jaunus mērķus, noklikšķinot uz pogas “Pievienot kontu”. Jūs varat izveidot individuālus portfeļus ļoti specifiskām investīciju vajadzībām.
  • Elastīgi portfeļi. Kad esat izveidojis savu portfeli, tie, kuru aktīvi pārsniedz 100 000 USD, varēs manuāli pielāgot jūsu portfeļa piešķīrumus, lai tie labāk atbilstu jūsu vajadzībām. Jūs saņemat savu piešķīrumu, bet visas Betterment vadības automatizācijas un nodokļu priekšrocības.
  • RetireGuide. Betterment piedāvā to kā pensijas plānošanas rīku. Tas sniedz jums padomus, lai jūs varētu sasniegt savus pensijas mērķus. Jūs varat noteikt, cik daudz naudas jūs, iespējams, iztērēsit pensijā, kā arī to, cik jums būs nepieciešams ietaupīt, lai atbalstītu šos izdevumus.
    Tas arī parādīs, kādos kontos ietaupīt, un tas ietver jūsu darba devēja pensijas plānu, kā arī tradicionālos un Roth IRA vai ar nodokli apliekamos ieguldījumu kontus. Tas ļaus jums droši sinhronizēt visus savus ieguldījumu un pensijas kontus, nevis tikai tos, kas jums ir ar Betterment.
    Jūs pat varat mainīt RetireGuide pieņēmumus, lai ņemtu vērā dažādus rezultātus. Piemēram, varat pielāgot paredzamo sociālās apdrošināšanas ienākumu līmeni vai darba devēja pensiju plānu. Tas dos jums iespēju pielāgot pensijas gaidas, tuvojoties pensionēšanās datumam.
  • SmartDeposit. Šis ir Betterment automatizētais naudas ieguldījumu rīks. Tas darbojas, pārvietojot lieko naudu no jūsu bankas konta uz uzlabošanas kontu, pamatojoties uz jūsu iestatītajiem parametriem. Piemēram, jūs nosakāt maksimālo naudas summu, ko vēlaties iekļaut savā bankas kontā, un pēc tam Betterment automātiski pārvieto pārpalikumu uz jūsu ieguldījumu kontu.
  • Betterment Advisor Network. Atzīstot, ka daži cilvēki, iespējams, dod priekšroku saziņai ar cilvēkresursu ieguldījumu konsultantu, lai pievienotos viņu roboadvisor portfelim, Betterment izveidoja šo tīklu. Viņi var jūs saskaņot ar kādu no pārbaudītajiem neatkarīgajiem sertificētajiem finanšu plānotājiem tīklā, kurš jūs personīgi iepazīs. Pēc tam viņi var izstrādāt pielāgotu, visaptverošu finanšu plānu un palīdzēt jums ar sarežģītākiem finanšu jautājumiem.

Labāks ieguldījumu portfelis

Uzlabošanas portfeļi ir veidoti no sešiem ETF un septiņu obligāciju ETF.

Tālāk ir norādīti ETF fondi, kurus pašlaik izmanto Betterment, sākot ar 2019. gada 28. oktobri: (es uzskaitīju tikai primāro ETF, tiem ir arī sekundārais ETF, iekasējot nodokļu zaudējumus)

Akciju fondi

  • ASV kopējais akciju tirgus - Vanguard ASV kopējā akciju tirgus indeksa ETF (VTI)
  • ASV liela kapitāla vērtspapīri-Vanguard ASV liela kapitāla vērtspapīru indeksa ETF (VTV)
  • ASV vidēja kapitāla vērtspapīri-Vanguard ASV vidējās kapitāla vērtības indeksa ETF (VOE)
  • ASV mazkapitāla vērtspapīri-Vanguard ASV mazkapitāla vērtību indeksa ETF (VBR)
  • Starptautiski attīstītās akcijas - Vanguard FTSE attīstītā tirgus indeksa ETF (VEA)
  • Starptautiskā jaunattīstības tirgus akcijas - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Man patīk redzēt zemas izmaksas Vanguard fondi viņu sarakstā.

Obligāciju fondi

  • ASV īstermiņa valsts obligācijas-iShares īstermiņa parādzīmju indeksa ETF (SHV)
  • ASV augstas ienesīguma korporatīvās obligācijas-Xtrackers USD augstas ienesīguma korporatīvo obligāciju ETF (HYLB)
  • ASV ar inflāciju aizsargātas obligācijas-Vanguard īstermiņa ar inflāciju aizsargātu valsts obligāciju indeksa ETF (VTIP)
  • ASV augstas kvalitātes obligācijas (IRA un 401 (k) konti) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
  • ASV pašvaldību obligācijas (ar nodokli apliekami konti)-iShares National MT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
  • ASV īstermiņa ieguldījumu obligācijas-iShares īstermiņa obligāciju ETF (NEAR)
  • Starptautiskās attīstītās obligācijas - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
  • Starptautiskās jaunattīstības tirgus obligācijas - iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(šajā sarakstā skatiet daudz Vanguard? Uzziniet, kā Vanguard salīdzina ar Betterment)

Ņemiet vērā, ka valsts pašvaldību obligāciju ETF attiecas tikai uz ieguldījumu kontiem, kas apliekami ar nodokli. Tā kā pensiju konti jau ir atlikti ar nodokļiem, šajos kontos nav jāiekļauj pašvaldību obligācijas.

Kad jūsu portfelis ir izveidots, Betterment to pēc vajadzības līdzsvaros, mainoties līdzekļu vērtībai. Un atkal šis process ir automātisks, pamatojoties uz procentuālo atšķirību no mērķportfeļa.

Labākas nodokļu novākšanas novākšana

Nodokļu zaudējumu novākšana

Nodokļu zaudējumu novākšanavai TLH ir ieguldījumu stratēģija, kurā zaudējumi tiek pārdoti, lai radītu kapitāla zaudējumus, kas samazinās kapitāla pieaugumu no uzvarējušām investīcijām. Stratēģija samazina tīro peļņu jūsu kontā, un līdz ar to samazina arī kapitāla pieauguma nodokli, ko maksāsit.

Betterment piedāvā TLH visos ar nodokli apliekamajos kontos. Tas nav pieejams pensijas kontiem, jo ​​ieguldījumu peļņa šajos kontos jebkurā gadījumā tiek atlikta ar nodokļiem.

Uzlabošanai ir a Baltā grāmata par nodokļu zaudējumu novākšanu kas sniedz detalizētu informāciju par šo sarežģīto tēmu. Viņi apgalvo, ka jūs varat uzlabot gada ienākumus no ieguldījumiem savos ar nodokli apliekamajos kontos vidēji par 0,77% gadā. Tas var ievērojami uzlabot jūsu ieguldījumu rezultātus ļoti ilgtermiņā.

Koordinēts portfeļa uzlabošanas nodoklis

Šī ir Betterment piedāvātā funkcija, kas optimizē un automatizē ieguldījumu stratēģiju, kas pazīstama kā īpašuma atrašanās vieta. Šī stratēģija paredz ieguldījumus, kas, visticamāk, tiks ļoti aplikti ar nodokļiem, ievietot pensiju kontos, uz kuriem neattiecas nodokļi, un pēc tam zemāku nodokļu aktīvu ievietošanu ar nodokli apliekamajos kontos. Jūs varat izmantot šo iespēju, vienkārši noklikšķinot uz “Iestatīt” cilnē Kopsavilkums.

Kā piemēru var minēt ienākumus nesošu aktīvu, piemēram, tādu, kas maksā procentus un dividendes, ievietošanu pensijas kontos. Tas ļautu atlikt šos ienākumus. Tikmēr aktīvi, kas var radīt ilgtermiņa kapitāla pieaugumu, tiek ievietoti ar nodokli apliekamos kontos. Uz tiem attieksies un varēs izmantot labvēlīgākas ilgtermiņa kapitāla pieauguma nodokļa likmes.

Betterment apgalvo, ka jūs varat uzlabot savas deklarācijas pēc nodokļu nomaksas vidēji par 0,48% gadā vai par papildu 15% 30 gadu laikā.

Naudas rezerves uzlabošana

Betterment ir uzkrājumu transportlīdzeklis ar nosaukumu Naudas rezerves uzlabošana - viņu ienākšana banku pasaulē. Naudas rezerves uzlabošana ir naudas pārvaldības konts tas ir FDIC apdrošināts līdz USD 1 000 000 un maksā augstu procentu likmi (0,30% APY). Jūsu līdzekļi tiek nodoti to četrām partnerbankām, tāpēc jūs saņemat 4 reizes lielāku FDIC pārklājumu, bet tos pārvaldāt, izmantojot viņu lietotni.

Iepriekš viņi piedāvāja ietaupījumiem līdzīgu atdeves likmi, ieguldot jūsu līdzekļus divos ETF-80% ASV īstermiņa Valsts obligācijas (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) un 20% ASV īstermiņa ieguldījumu obligācijas (iShares Īstermiņa obligāciju ETF, NEAR). Tā bija gudra ideja, taču tā joprojām bija ieguldījums, tāpēc FDIC nebija apdrošināta. Smart Saver vairs nebūs pieejams un tiks aizstāts ar naudas rezervi.

Šeit ir sīkāka informācija par Betterment Cash Reserve.

Betterment Premium

Betterment piedāvā tikai vienu piemaksu ieguldījumu plānu lielākiem investoriem.

Betterment Premium nepieciešams minimālais konta atlikums 100 000 ASV dolāru apmērā. Bet tas ļauj jums neierobežoti konsultēties ar viņu KZP profesionāļiem. Viņi uzraudzīs jūsu kontu, kā arī būs pieejami jebkurā laikā, ja jums būs kādi finanšu jautājumi.

Tie var palīdzēt orientēties svarīgos finanšu lēmumos, piemēram, (no savas vietnes):

  • Precēties? Pārliecinieties, ka jūsu mērķi ir saskaņoti, izlemiet, kā apvienot naudu, nosakiet finansiālās robežas un izlemiet, kā sadalīt naudu pensijas plānos.
  • Vai jums ir bērns? Ietaupiet koledžai, piešķiriet prioritāti ģimenes mērķiem, izvēlieties dzīvības apdrošināšanu un apspriediet savu īpašuma plānu.
  • Pārvaldīt uz akcijām balstītu atlīdzību? Izprotiet savu plānu, apskatiet iespējamās nodokļu sekas un pārvaldiet iespējamos riskus.
  • Vai aiziet pensijā? Plānojiet pāreju no uzkrāšanas uz tēriņiem un izveidojiet ar nodokļiem gudru izņemšanas stratēģiju.

Tas būs īpaši vērtīgs pakalpojumu līmenis cilvēkiem, kuriem ir sarežģītāka finansiālā situācija. Tas var ietvert vairākus ieguldījumu kontus, sarežģītu nodokļu situāciju vai vienkārši kādu, ar kuru apspriest jūsu ieguldījumu plāna sarežģījumus.

Labākas cenas un maksas

2017. gada beigās Betterment atjaunināja cenas no trīs līmeņu cenu modeļa uz tikai divām:

Cenu lapā norādiet versiju “bez maksas”, taču tas nav paredzēts robo konsultantam, bet gan viņu naudas pārvaldības kontam. Tajā ir iekļauti viņu rīki (finanšu mērķu noteikšanas un konsultāciju rīki, pensijas plānošanas rīkiun atsauksmes par kontiem, kas jums pieder citās iestādēs), bet ne faktisko pārvaldību.

Uzlabošana darbojas ar fiksētu samaksu, pamatojoties uz jūsu portfeļa lielumu. Nav citu tirdzniecības maksu vai komisijas maksu. Nav pārskaitījuma maksas. Un nav jāmaksā par portfeļa līdzsvarošanu.

Standarta maksa (digitālā) ir 0,25% no jūsu konta atlikuma. Jūs varat pārvaldīt kontu līdz 100 000 USD, izmantojot Betterment par 250 USD gadā. Pat zemākajā pakalpojumu līmenī jūs saņemat visas uzlabojumu priekšrocības - līdzsvarošanu, nodokļu iekasēšanu, diversifikāciju utt.

Lai iegūtu Betterment Premium kontu, kas prasa minimālo konta atlikumu 100 000 ASV dolāru apmērā, gada maksa ir 0,40%. 100 000 USD finansēts konts, ko Betterment pārvalda tikai par 400 USD gadā. Šķiet, ka Betterment ir likvidējis Plus kontu un pārdēvējis to par Premium, samazinot Premium maksu līdz 0,40% no iepriekšējās 0,50% maksas.

Tipisks cilvēkresursu ieguldījumu konsultants iekasētu maksu no 1,00% līdz 1,50%. Ja viņi pārvalda 100 000 USD, jūs maksātu 1000–1500 USD gadā. (un ar to, iespējams, nepietiek, lai viņus no rīta izceltu no gultas!)

Jūsu bilances daļai virs 2 miljoniem ASV dolāru tiek piešķirta atlaide 0,10% apmērā:

  • Digitālā maksa: 0,15% no atlikumiem virs 2 miljoniem ASV dolāru
  • Premium maksa: 0,30% no atlikumiem virs 2 miljoniem ASV dolāru

Vai jums vajadzētu ieguldīt ar uzlabojumiem?

Betterment ir pieņemams roboadvisor un laba izvēle jauniem investoriem. Ja esat jauns, jums ir maz līdzekļu vai dodat priekšroku profesionālai palīdzībai, bet nevēlaties maksāt caur degunu, Betterment ir labs risinājums. Wealthfront ir līdzīgs, ja vēlaties redzēt Uzlabošanās vs. Bagātības fronte, un es nedomāju, ka jūs slikti izvēlaties vienu no otra.

Tas nodrošina profesionāla līmeņa ieguldījumu pārvaldību par zemām izmaksām, un tas tiek darīts ieguldītājiem visos aktīvu līmeņos. Portfeļa kombinācija ļauj sasniegt daudz lielāku diversifikācijas līmeni, nekā jūs varētu pats.

Pat ja esat ieguldītājs, kas pats to dara, Betterment varētu būt ideāla ieguldījumu platforma, lai novietotu to portfeļa daļu, kuru jūs labprātāk pārvaldītu kāds cits.

Ja jums atbilst kāds no šiem profiliem, pārbaudiet Uzlabošana un redzēt, ko viņi var darīt jūsu labā.

Uzziniet vairāk par uzlabošanu

Naudas rezervi nodrošina uzņēmums Betterment LLC, kas nav banka, un naudas pārskaitījumus programmas bankām veicina Betterment Securities. Noklikšķiniet, lai iegūtu sīkāku informāciju.

Uzlabošana

0.25%-0.50%
Uzlabošana
8.5

Kopumā

8.5/10

Stiprās puses

  • Zemas maksas
  • Nodokļu zaudējumu novākšana
  • Zems minimums (0 ASV dolāri)
  • Zemu izmaksu plus/premium produkts

Vājās puses

  • Cilvēki ar augstu tīro vērtību to var izdarīt paši Vanguard
  • Nav citu aktīvu veidu (REIT utt.)
Uzzināt vairāk
click fraud protection