Mans pirmais bankas konts nebija bankā. Tas bija krājaizdevu sabiedrībā.
16 gadu vecumā mēs ar mammu iegājām Skolotāju federālās krājaizdevu sabiedrības filiālē un atvērām kopīgu kontu. Viņi izdrukāja nelielu kartīti, laminēja to un pasniedza man. Es iebāzu mazo zilgani zaļo kartīti savā velcro makā un jutos kā mazliet vecāks.
Toreiz par naudu neko daudz nezināju. Es zināju, ka man ir bankas konts, un es varēju laiku pa laikam pieteikties kādā vietnē un redzēt, cik daudz esmu ietaupījis.
Kad es devos uz koledžu Pitsburgā, es atvēru PNC Bank studentu norēķinu kontu, jo viņiem bija bankomāti universitātes pilsētiņā un filiāle tikai uz ielas. Studentu norēķinu konts bija ideāls produkts nabadzīgam koledžas studentam. Cik man zināms, PNC Bank bija mans pirmais komercbankas konts.
Toreiz es nezināju atšķirību. Abas bija finanšu iestādes. Abiem bija bankomāti. Visos praktiskajos nolūkos tie bija vienādi.
Tikai tad, kad es biju vecāks, es uzzināju, ka tie nav vienādi. Līdzīgi, bet ne tas pats.
Satura rādītājs
- Galvenā atšķirība
- Atbilstības prasības
- Ģeogrāfiskais nospiedums
- FDIC vs. NCUA noguldījumu apdrošināšana
- Procentu likmes
- Kurš ir labāks?
- Kas par vietējām bankām vs. Krājaizdevu sabiedrības?
Galvenā atšķirība
Praktiska atšķirība starp komercbanku un krājaizdevu sabiedrību patiešām ir ļoti maza.
Strukturāli, un es uzdrošinos teikt filozofiski, tie ir ļoti atšķirīgi. Krājaizdevu sabiedrība ir finanšu kooperatīvs, kas pieder dalībniekiem, kuriem ir noguldījumi bankā. Krājaizdevu sabiedrība tiek izveidota tās biedru labā. Visi noguldītāji ir īpašnieki neatkarīgi no bilances un saņem balsi valdes locekļu vēlēšanās.
Komercbanka ir bezpeļņas iestāde, kas bieži tiek tirgota akciju tirgū. Tie pieder akcionāriem un cenšas šiem akcionāriem gūt peļņu. Noguldītājs ir tikai tas, kurš nogulda naudu bankā. Bankas mērķis ir gūt pēc iespējas lielāku peļņu no šiem noguldījumiem.
Var būt tendence domāt, ka krājaizdevu sabiedrības ir “labas” un komercbankas ir “ļaunas”, taču tas ir niansētāk. Tas attiecas uz viņu atbildību. Abi ir atbildīgi savu akcionāru priekšā. Atšķirība ir tajā, kurš ir akcionārs katrā iestādē. Noguldītājs ir krājaizdevu sabiedrības akcionārs. Noguldītājs nav komercbankas akcionārs, akcionāri ir cilvēki, kuriem pieder akcijas.
Mēs jautājām Profesors Deivids Kass, Finanšu klīniskais profesors Robertā H. Smita biznesa skolā Merilendas universitātē par padomu, kā izvēlēties starp abiem, un viņš teica:mans padoms cilvēkiem, kuri izvēlas banku aizdevumam, norēķinu kontu, krājkontu utt. būtu apmeklēt vairākas bankas, kas atrodas viņu mājas vai biroja tuvumā, lai salīdzinātu nosacījumus (procentu likmes utt.), lai atrastu viņiem labāko pakalpojumu paketi. Tāpat es salīdzinātu ar krājaizdevu sabiedrībām, kurās tām ir tiesības pievienoties. Ja kāds meklē visaugstāko procentu likmi par depozīta sertifikāts (ar derīguma termiņu 6 mēneši, 1 gads utt.), jāapsver arī tiešsaistes bankas. Gan bankas, gan krājaizdevu sabiedrības apdrošina savus noguldījumus līdz 250 000 USD.”
Šīs galvenās atšķirības izpratne var informēt citas atšķirības.
Atbilstības prasības
Komercbankai nav atbilstības prasību.
Saskaņā ar likumu krājaizdevu sabiedrībai ir jābūt ierobežojumam, kas balstīts uz piederību (dalība organizācijā), ģeogrāfiju vai kādu citu piederību. Kad esat kvalificējies, jūs kvalificējaties dzīvībai, pat ja piederība mainās.
Piemēram, mans pirmais bankas konts bija skolotāju federālajā kredītu savienībā Longailendā, Ņujorkā. Šeit ir tās atbilstības noteikumi: “Personas, kas dzīvo, strādā (vai regulāri veic uzņēmējdarbību), pielūdz vai apmeklē skolu, un uzņēmumi un citas juridiskas personas, kas atrodas Naso apgabalā, Ņujorkā vai šādās Ņujorkas Safolkas apgabala daļās, var pievienoties TFCU: Hantingtona; Babilonas pilsēta; Smitaunas pilsēta; Islipas pilsēta; Brukhāfenas pilsēta; Poospatuck rezervāts; Riverhead pilsēta; vai Sautoldas pilsēta ”
Mana mamma strādāja Trīs ciematu centrālajā skolu rajonā, kas atrodas Safolkas apgabalā, un es kvalificējos kā viņas bērns (tehniski mēs atvērām kopīgu kontu, kad biju nepilngadīga, tāpēc tas tiešām bija viņas konts arī). To sauca par Skolotāju federālo krājaizdevu sabiedrību, taču jums nebija jābūt pedagogam vai jāstrādā skolu sistēmā.
Salīdzinājumam, gandrīz ikviens var ieiet a Amerikas Banka un atvērt kontu.
(Es saku “gandrīz ikviens”, jo, lai atvērtu kontu, jums, iespējams, būs jānorāda divu veidu ID un sociālās apdrošināšanas numurs - ja jums to nav, var būt grūti atvērt bankas kontu)
Krājaizdevu sabiedrībām parasti ir daudz mazāks ģeogrāfiskais nospiedums. Viņi dažreiz to var apiet, pievienojoties bankomātu tīkliem, lai to sasniedzamība būtu daudz lielāka. Tower Federal Credit Union ir tikai 12 filiāles Merilendā, taču tās aizpilda nepilnības ar desmitiem bankomātu. Tomēr viņiem nav klātbūtnes ārpus reģiona. Dažas krājaizdevu sabiedrības, atzīstot to ierobežoto ģeogrāfisko sasniedzamību, piedāvās atlaides/kompensācijas bankomātiem, lai pārvarētu šo ierobežojumu.
Ne visām krājaizdevu sabiedrībām ir ierobežots ģeogrāfiskais nospiedums. Jūras spēku federālajai krājaizdevu sabiedrībai ir gandrīz 300 filiāles 199 pilsētās un trīsdesmit štatos. Tie ir daļa no CO-OP tīkla bankomātiem (30 000), CashPoints bankomātiem (1100), kā arī 2 miljoniem Visa? PLUS sistēmas bankomāti. Kā redzat - tiem ir diezgan liels ģeogrāfiskais nospiedums uz krājaizdevu sabiedrību.
Tomēr tie joprojām var būt salīdzinoši mazi salīdzinājumā ar komercbanku. Wells Fargo ir vairāk nekā seši tūkstoši branhces. Bank of America ir vairāk nekā pieci tūkstoši.
Tiešsaistes bankas, kurām nav fizisku filiāļu, piemēram, Ally Bank, ir sadarbojušās ar lieliem bankomātu tīkliem, piemēram, Allpoint (55 000 bankomātu) un tie piedāvā atmaksāt ATM maksu. Ally Bank arī atmaksās līdz 10 USD katra izrakstīšanās cikla beigās par bankomātu nodevām.
FDIC vs. NCUA noguldījumu apdrošināšana
Abus aizsargā noguldījumu apdrošināšana, bet divas dažādas organizācijas.
Krājaizdevu sabiedrības ir federāli apdrošinātas līdz USD 250 000 Nacionālajai krājaizdevu sabiedrību administrācijai (NCUA). Komercbankas ir federāli apdrošinātas līdz USD 250 000 federālajai noguldījumu apdrošināšanas korporācijai (FDIC). Gan NCUA, gan FDIC ir nodrošināta ar pilnīgu ASV valdības ticību un atzinību.
Jūs varat apstiprināt iestādes pārklājumu, pārbaudot NCUA uzmeklēšanas rīks vai FDIC BankFind rīks.
Praktiskos nolūkos NCUA un FDIC pārklājums ir vienāds. Tās ir atsevišķas organizācijas, taču tās tiek finansētas līdzīgi.
Procentu likmes
Tā kā krājaizdevu sabiedrība pieder noguldītājiem, viņi mēdz maksāt augstākas procentu likmes par noguldījumiem un iekasēt zemākas procentu likmes aizdevumiem.
Augstākas procentu likmes noguldījumiem. Tas bieži vien ir taisnība, ja salīdzina ķieģeļu un javas komercbankas ar ķieģeļu un javas krājaizdevu sabiedrībām. Ievadot salīdzināšanā tiešsaistes bankas, krājkontiem ar augstu ienesīgumu būs augstākas likmes nekā abiem. Tas attiecas arī uz naudas tirgus konti.
2018. gada aprīļa sākumā es salīdzināju šo trīs kategoriju likmes un atklāju, ka ķieģeļu un javas komercbankas maksā vismazāk (bieži 0,01% APY!), krājaizdevu sabiedrības bija vidū ar aptuveni 0,50% APY, un tiešsaistes bankas bija aptuveni 1,50% - 1,70% APY. Mūsdienās tas ir nedaudz zemāks, bet punkts joprojām ir patiess.
Krājaizdevu sabiedrības pārspēj parastās bankas, taču joprojām nevar konkurēt ar tiešsaistes banku ekonomiku.
Zemākas procentu likmes aizdevumiem. Es salīdzināju automašīnu aizdevumus Tower Federal Credit Union (vietējā CU ar vietu, kur es tagad dzīvoju Hovardas apgabalā, Merilendā) ar Bank of America un atklāju lielu atšķirību.
- Procentu likme 60 mēnešu aizdevumam jaunai automašīnai Tower Federal Credit Union ir 2,24%.
- Procentu likme 60 mēnešu aizdevumam jaunai automašīnai Bank of America ir 2,99%.
Jūsu faktiskā likme atšķirsies atkarībā no tādiem faktoriem kā kredītreitings, bet pat aklā likme atšķiras par 75 bāzes punktiem.
Kā redzat, iestāde maksimāli palielina finansiālo labumu ikvienam, kas ir viņu akcionārs. Krājaizdevu sabiedrībām ir augstākas noguldījumu procentu likmes un zemākas aizdevuma procentu likmes, jo tās cenšas maksimāli palielināt finansiālo labumu noguldītājiem. Komercbankas rīkojas pretēji, jo tās cenšas maksimāli palielināt peļņu akcionāriem.
Kurš ir labāks?
Krājaizdevu sabiedrības piedāvā labāku finanšu produktu nekā ķieģeļu komercbankas, taču to lielums un ģeogrāfiskais nospiedums ir ierobežots. Ja atstāsit tuvāko apkārtni, jūsu finansiālā dzīve būs nedaudz apgrūtinošāka un prasīs nelielu iepriekšēju plānošanu.
Tomēr ir grūti iebilst pret tikai tiešsaistes bankām. Bankas ekonomika bez fiziskām filiālēm dod tai priekšrocības, jo to izmaksas ir daudz zemākas. Viņiem ir augstākas procentu likmes noguldījumiem un zemākas procentu likmes aizdevumiem, jo viņi to var atļauties. Viņiem nav ģeogrāfiskās pēdas, tāpēc viņi sadarbojas ar bankomātu tīkliem, lai aizpildītu tukšumu.
Tas nozīmē, ka ir viena krājaizdevu sabiedrība mūsu labāko augstas ienesīguma krājkontu sarakstā. Alliant krājaizdevu sabiedrība ir krājaizdevu sabiedrība, kas atrodas Čikāgā un kurai ir krājkonts ar augstām procentu likmēm, liels bankomātu tīkls un samērā liels piederības tīkls.
Personīgi man nav krājaizdevu sabiedrības, jo neesmu atradis, ka tas ir labāk nekā tiešsaistes banka.
>> Saistītie: Kā atrast labāko norēķinu kontu
Labākais risinājums jums būs atkarīgs no jūsu vajadzībām.
Kas par vietējām bankām vs. Krājaizdevu sabiedrības?
Ja viens no lielākajiem sitieniem pret lielākām bankām ir tas, ka tās ir bezpersoniskas, vai vietējā banka būtu labāka?
Var būt. Vietējās bankas joprojām ir komercbankas, tāpēc bankas finansiālā atbildība ir nopelnīt naudu saviem akcionāriem. Vietējās bankas var arī nespēt finansiāli konkurēt ar nacionālajām bankām apjomradītu ietaupījumu dēļ. Bet viena lieta, kas viņiem ir, ir elastība, un attiecību veidošana ar filiāļu vadītājiem un aizdevumu darbiniekiem var nedaudz ietekmēt lēmumu pieņemšanas procesu.
Visbeidzot, un tas varētu būt noderīgi nākamajā nieku vakarā, taču nodokļu maksātāju līdzekļi nekad nav izmantoti, lai glābtu krājaizdevu sabiedrību. 🙂