Es uzaugu Longailendā netālu no Ņujorkas štata universitātes Stony Brook pilsētiņas. Mēs dzīvojām apmēram piecpadsmit minūtes no dažādām pludmalēm un piestātnēm. Laiku pa laikam mēs pastaigājāmies pa piestātnēm, un es paskatījos uz visām šīm skaistajām laivām, kas vienkārši bļāva ūdenī.
Mums nekad nebija laivas. Mēs nezinājām nevienu, kam piederēja laiva. Bet vienā no šīm pastaigām es atceros, kā mans tētis man paskaidroja, ka šīs laivas dažkārt varētu maksāt miljoniem dolāru. Viņš norādīja uz dažiem, kas maksā vairāk nekā mūsu māja - koncepcija, kas, iespējams, izpūta manu trauslo mazo prātu.
Tad viņš nometa bumbu - dažām no tām miljonu laivu laivām bija personāls. Cilvēki, kas dzīvoja uz laivas un par to rūpējās.
Viss, kas palika no mana prāta, tika izpūstas.
Tā ir viena no lielākajām lietām, kas šķir turīgos un pārējos. Katru nedēļu vai divas reizes jūs varat nolīgt tīrīšanas pakalpojumus. Jūs varētu aizvest savu automašīnu uz automazgātavu. Jums, iespējams, ir labiekārtošanas uzņēmums, kas pļauj savu zālienu un sakopj krūmus. Jums nav pilna laika kalpone, sulainis vai dārznieks.
Lielākā daļa cilvēku, kas var saņemt pilnas slodzes palīdzību, ir auklīte, kas vēro jūsu bērnus.
Tā ir tikai puse no vienādojuma. Daļai, ko vairums cilvēku neredz, nav nekāda sakara ar ikdienas darbību vadību. Tas ir bagātības pārvaldībā. Personāls, kas saglabā un vairo savu bagātību... tā ir patiesi atšķirīgā atšķirība. Bagātību ir grūti iegūt un pat grūtāk saglabāt.
Apvienojot abus kopā, jūs iegūstat tā dēvēto “ģimenes biroju”. Ja jums ir pietiekami daudz naudas (100 miljoni USD+), varat nolīgt darbiniekus savam ģimenes birojam. Ja to nedarīsit, varat izveidot tuvu aptuveno cenu daudz mazāk.
Satura rādītājs
- Ģimenes birojs
- Ikdienas atbalsts
- Rēķinu apmaksa
- Plānošanas darbs
- Konsjerža pakalpojumi
- Bagātības pārvaldība
- Esi pats sava portfeļa pārvaldnieks
- Kļūsti par savu bagātības padomnieku
- Plānojiet bagātības pārvaldības pasākumus
Ģimenes birojs
Kad jums ir daudz naudas, jūs sākat domāt par to, ka jūsu naudai ir mūža ilgums.
Sakāmvārds jūsu kabatā varētu dzīvot kopā ar jums dažas stundas, līdz jūs to iztērēsit pusdienās, vai arī tas varētu dzīvot kopā ar jums līdz jūsu nāvei. Tas, ko jūs darāt ar šo naudu, kā jūs par to rūpējaties, ir ļoti svarīgi.
Šeit ienāk ģimenes birojs.
Iedomājieties, ka esat vērts miljardiem. Kad esat iegādājies visu, ko jebkad varētu vēlēties, jūs joprojām paliktu miljardiem. Ir dolāri, kas pārdzīvos ne tikai jūs, bet arī jūsu bērnus. Un viņu bērni. Un viņu.
Ja jums ir miljardi, jūs varat un bieži vien jums vajadzētu maksāt kādam, lai pārvaldītu šo naudu jūsu vietā. Jūs varat maksāt par to, lai kāds samaksātu personai, kura šo naudu pārvalda jūsu vietā.
Tas ir ģimenes birojs. Tas ir uzņēmums, kas ir tikai juridisks ietvars ap cilvēku grupu, kas pārvalda jūsu aktīvus.
Ģimenes birojam ir divas galvenās funkcijas:
- Ikdienas atbalsts - administratīvā atbalsta funkcijas, piemēram, rēķinu apmaksa, brīvdienu māju uzturēšana.
- Ģimenes bagātības pārvaldīšana - bagātības saglabāšana un palielināšana, izmantojot ieguldījumu pārvaldību, īpašuma plānošanu un banku pakalpojumus.
Lielu daļu no tā, ko es tuvinu tālāk, vada šis izcilais Credit Suisse baltā grāmata. Šis nav ceļvedis ģimenes biroja izveidei vai atkārtošanai, tas ir ceļvedis cilvēkiem, lai vajadzības gadījumā tuvinātu ģimenes biroja funkcijas.
Ikdienas atbalsts
Turīgajiem ikdienas atbalsts nozīmē pārliecināties, ka visi rēķini ir samaksāti, pakalpojumi ir plānoti un visi apkopes darbi tiek veikti savlaicīgi.
Ja jums piederēja vairākas brīvdienu mājas, laivas un augstākās klases transportlīdzekļi, šāda veida atbalsts ir izšķirošs. Ja jums šķita, ka vienas mājas uzturēšana ir laikietilpīga, iedomājieties vairākas! Tagad pievienojiet laivu vai divas, un tas ir vairāk nekā pilna laika darbs.
Par laimi parastajiem cilvēkiem daudzas no šīm lietām var automatizēt, un šodien jūs uzzināsit, kā to izdarīt.
Rēķinu apmaksa
Mūsu rēķinu apmaksa ir gandrīz 100% automatizēta ar automātiskiem debetiem no mūsu Ally Bank norēķinu konta.
Pēc mūsu zīmēšanas finanšu tīkla karte, Es to pārbūvēju tā, lai Alija kļūtu par manu centru. Visi ienākumi ieplūda šajā norēķinu kontā, un visi izdevumi tika apmaksāti no šī konta. Vienīgais uzdevums, kas man jādara, ir tur uzturēt minimālo līdzsvaru, lai darījums mani nekad neaizkavētu.
Mums ir divi ikmēneša rēķini - komunālie maksājumi un mūsu kredītkartes.
Mūsu komunālajiem pakalpojumiem mēs izmantojam rēķinu apmaksu, kā tas tika uzsākts bankas pusē. Rēķinu apmaksa ir pārsteidzoša, un, ja neesat saistījis rēķinus ar savu norēķinu kontu, tagad ir īstais laiks sākt.
Mūsu elektroenerģijas piegādātājs BG&E nosūtīs Ally rēķinu ar samaksas termiņu. Ally man paziņos, ka viņi ir saņēmuši rēķinu un tagad tas ir jāmaksā noteiktajā datumā. No manas puses nav nekādas iejaukšanās. Viss, ko es saņemu, ir e -pasti.
Rēķinos, kas nepiedāvā automātisku debetu, es paļaujos uz manuālu rēķinu apmaksu tiešsaistē. Manuāla tiešsaistes rēķinu apmaksa katram rēķinam ilgst minūti, taču maksājumus varat veikt dažu sekunžu laikā. Tas pārspēj čeku grāmatiņas atrašanu, čeka uzrakstīšanu, aploksnes atrašanu, aploksnes uzrunāšanu, zīmoga uzlikšanu un pēc tam to nodošanu pie pastkastes (tā ierakstīšana mani nogurdināja). Un tas ietaupa zīmoga izmaksas.
Iestatiet automātisko debetu, kad vien iespējams, un manuālu rēķinu apmaksu, ja nav citu iespēju.
Kredītkartēm mēs esam pilnībā iestatījuši automātisko maksājumu, un to ierosina kredītkaršu uzņēmums. Viss, ko mēs darām, ir pa e -pastu saņemt paziņojumu, kuru mēs varam skenēt, lai konstatētu visus krāpnieciskos darījumus (tas nav pilnīgi pareizi, es darījumus pārskatu regulāri, izmantojot Personīgais kapitāls).
Visi pārējie mūsu mājsaimniecības rēķini tiks tieši norakstīti no Ally konta, izmantojot ACH, vai arī tie tiks izrakstīti no kredītkartes (mūsu Southwest Rapid Rewards kredītkarte).
Ja jūsu norēķinu kontā netiek piedāvāta bezmaksas rēķinu apmaksa, atrodiet jaunu banku. Šī ir obligāta konta funkcija.
Plānošanas darbs
Pirmais nepieciešamais rīks ir bezmaksas - Google kalendārs. Izmantojiet to, lai ieplānotu visas ikgadējās pārbaudes, tuneups utt. tāpēc jūs precīzi atceraties, kad tas jādara.
Mums nav brīvdienu māju, laivu vai augstas klases automašīnu, bet mums ir baseins. Mēs plānojam, ka mūsu baseins tiks slēgts 15. septembrī katru gadu, jo mēs zinām, ka pēc tam to vairs neizmantojam. Mēs arī zinām, ka lapas sāk krist un apkopšanas darbi strauji pieaug, ja līdz tam laikam to neaizveram. Iestatot ikgadējo sapulces atgādinājumu (tehniski - notikums Google kalendāra nomenklatūrā), mums nekad nav jācenšas atcerēties labāko laiku, kad to darīt.
Mums ir arī John Deere pļaujmašīna, kas katru gadu ir jāpārziemo un jāuzlabo. Tas ir paredzēts nedaudz vēlāk, un tas ir balstīts uz to, kad lapas ir no kokiem (parasti oktobra beigās).
Kamēr jūs to darāt, ievietojiet atgādinājumus par visu citu, kas jums šķiet svarīgs jūsu dzīvē. Divu nedēļu atgādinājums, ka ir jūsu otras personas dzimšanas diena, mēneša atgādinājums, ka tā ir jūsu gadadienu, vai arī atgādinājums, kas reizi divās nedēļās jāsaka “es tevi mīlu”, gadījumā, ja dzīve kļūst pārāk drudžaina un tu aizmirst. Nekas nav pārāk liels vai mazs. Atgādinājums no jums neiekasē maksu. 🙂
Ir svarīgi šos datumus izvilkt no galvas un ievietot elektroniskā plānotājā, kas jums paliks atmiņā.
Konsjerža pakalpojumi
Šis pēdējais pakalpojumu komplekts ir visaptverošs visam citam, ko viņi var darīt, piemēram, rezervēt aviobiļetes un viesnīcas numurus. Šim nolūkam varat nolīgt virtuālu izpilddirektora palīgu.
Kad ģimenes birojs sniedz šo pakalpojumu, viņi ir tikai virtuāls izpilddirektora palīgs, bet par daudz augstāku stundas tarifu.
Ja jums ir uzdevumi, kas neprasa personas fizisku klātbūtni, dokumentējiet to, ko vēlaties, lai tā darītu, tostarp soli pa solim sniegtos norādījumus, un uzdodiet šo darbu virtuālajam palīgam.
Viens no populārākajiem EA pakalpojumiem ir Zirtual. Es tos nekad neesmu izmantojis.
Bagātības pārvaldība
Bagātības pārvaldība ir vieta, kur ģimenes birojs pamato savas maksas. Ikdiena noņem galvassāpes un nodrošina ērtības, bet bagātības pārvaldība patur šos rēķinus samaksātus.
Bagātības pārvaldībai ir divas galvenās funkcijas.
Pirmā funkcija ir portfeļa pārvaldnieks. Otrais ir kā bagātības padomnieks.
Portfeļa pārvaldnieks ir atbildīgs par ieguldījumu portfeli, savukārt bagātības padomnieks vairāk nodarbojas ar plānošanu, bagātības nodošanu un nodokļiem.
Esi pats sava portfeļa pārvaldnieks
Esmu pārliecināts, ka esat lasījis par to, kā lielākā daļa ieguldījumu pārvaldnieku nevar pārspēt savus kritērijus (2014. 86% aktīvo liela kapitāla fondu pārvaldnieku nepārspēja savus kritērijus), kas liecina, ka aktīvā pārvaldība nav viss, kas ir paredzēts.
Jūs varat iegūt 95% rezultātu, veicot divas lietas:
- Ieguldiet regulāri: Regulāri veiciet iemaksas pensijas kontos.
- Regulāri līdzsvarojiet: Reizi gadā atkārtoti līdzsvarojiet savu portfeli līdz mērķa procentiem.
Lielākā problēma saistībā ar ieguldījumiem pensijā nav aktīvu sadale, tā ir tā cilvēki nepietiekami ietaupa. Vienkārši sāciet ietaupīt un izvēlieties aktīvu sadalījumu vēlāk, ja pēc šī lēmuma jūs jūtaties roku dzelžos.
Vai arī šeit ir četras pieejas, kas ir tikpat labas kā jebkas (es izmantoju Vanguard kā piemēri, jo es tos izmantoju un tiem ir ārkārtīgi zemas maksas, jūs varat izmantot jebkuru zemo izmaksu iespēju):
- 120 Mīnus Vecums: 120 mīnus jūsu vecumam vajadzētu būt jūsu mērķa procentuālajam sadalījumam akcijās. Ja jums ir 30, tas nozīmē, ka krājumos ir 90%. 10% obligācijās. To var iegūt, izmantojot Vanguard, ieguldot Vanguard kopējā akciju tirgus indeksā (VTSMX) un Vanguard kopējā obligāciju tirgus indeksā (VBMFX). Ja vēlaties savā dzīvē mazliet garšvielu, varat paņemt daļu no 90% akciju un iet ar Vanguard Total International Stock Index (VGTSX), lai iegūtu kādu starptautisku. (jūs varat arī izdarīt 100, atskaitot jūsu vecumu)
- Mērķa pensiju fonds: Mērķa pensiju fondi ir fonda veids, kas automātiski pielāgo piešķīrumu, pamatojoties uz pensijas mērķa gadu. Tas ieguldīs citos fondos. Ja jūs ieguldīsit Vanguard mērķa pensijā 2045 (VTIVX), tas tiks pielāgots pensionēšanās periodam 2043–2047, pieņemot, ka 2045. gadā jūs būsit 65 gadus vecs.
- Iet ar Core Four: Izgudroja Riks Ferijs, četrinieks ir ļoti vienkāršs plāns - tas ir jūsu ieguldījumu stratēģijas pamatu pamats un sastāv no Vanguard kopējā akciju tirgus indeksa fonda ieguldītāju akcijām (36% VTSMX), Vanguard FTSE All-World ex-US Index Fund (18%, VFWIX), Vanguard REIT Index Fund Investor Shares (6%, VGSLX) un Vanguard Total Bond Market Index Fund Investor Shares (40%) VBMFX). Pēc tam jūs veicat papildu ieguldījumus, lai radītu lielāku satraukumu, bet četri galvenie veido jūsu portfeļa pamatu.
- Iet ar robo-padomnieku: Joprojām neesat pārliecināts par kādu no pirmajām trim iespējām, dodieties pie robo-padomnieka, piemēram Bagātības fronte un Uzlabošana. Viņiem ir saprātīga maksa un viņi var rīkoties, piemēram nodokļu zaudējumu novākšana, līdzsvara atjaunošana un tamlīdzīgi.
Jums ir piešķirts laiks, lai iestatītu automātiskās iemaksas, tādējādi ietaupot katru mēnesi. Ja jūs ieguldāt darbā, izmantojot pensijas plānu, pārliecinieties, ka katru mēnesi automātiski veicat iemaksas. Ja tas notiek ārpus darba vietas, sazinieties ar savu starpnieku, lai uzzinātu, kā veikt automātiskas iemaksas.
Ja jūsu starpniecība nepiedāvā automātiskas iemaksas, jums ir divas iespējas. Pirmkārt, slēdžu brokeru pakalpojumi. Otrkārt, iestatiet atgādinājumus savā kalendārā. Šajā brīdī jums ir visa informācija, kas nepieciešama, lai rīkotos.
Kā būtu ar ikgadējām korekcijām ārpus vecuma sadalījuma? Ja izmantojat mērķa pensiju, tā tiks apstrādāta jūsu vietā. Ja izmantojat kādu no citiem, jums katru gadu ir jāveic pielāgojumi. Sākotnēji veiktajām korekcijām vajadzētu būt salīdzinoši nelielām, galu galā, tuvojoties pensijai, vēlēsities tās pielāgot, lai kļūtu konservatīvākas.
Ko darīt, ja es domāju, ka ir nozare, kas ir gatava lejupslīdei/augšupejai, un es vēlos to izmantot? Lūk, kur lielākā daļa cilvēku saka: “Nejaucieties, vienkārši iegādājieties indeksu fondu un pabeidziet ar to.” Būsim reāli, tas ir nieze. Ja jums ir nieze, jums tas jāsaskrāpē vai tas pasliktinās. Saskrāpējiet to ar papīra tirdzniecību un noskaidrojiet, vai jums tas labi padodas. Ja pēc gada esat guvis peļņu, kuras vērts sasniegt, atvēliet dažus tūkstošus dolāru, ko novirzīt šim blakus hobijam. Es to daru ar ieguldot dividendēs.
Saglabājiet lielāko daļu savu līdzekļu savā pamatportfelī, taču nav nekā slikta, ja izņemat dažus dolārus, lai ieguldītu.
Kā ir ar konsolidētajiem pārskatiem? Tas būs viens pakalpojums, kuru nevarēsit viegli atkārtot. Mans ieteikums ir konsolidēt jūsu kontus, lai tie visi tiktu turēti vienā brokeru kontā. Jūs saņemat konsolidētus pārskatus, jo jūsu konti ir konsolidēti.
Varat arī izmantot datu apkopošanas informācijas paneli, lai iegūtu no vairākiem starpniecības līdzekļiem. Pakalpojumi, piemēram SigFig un Personīgais kapitāls nesniegs jums konsolidētu pārskatu par gadu, bet tas visus jūsu ieguldījumus saliks vienā vietā.
Kļūsti par savu bagātības padomnieku
Ja jūsu īpašums ir daudzu miljonu vērts, jums nevajadzētu izmantot standarta veidnes. Tomēr pašas veidnes nav problēma, bet jums trūkst vīzijas par kopainu.
Bagātības konsultēšana nav grūta, tas ir tikai liels saraksts ar lietām, kas jums jāapsver. Tas ir grūti, ja jums nav saraksta. Tas ir tāpat kā navigācija tumsā, jūs varat staigāt apkārt lieliski, bet jūs īsti nezināt, ko darāt, un cerat, ka nekļūdāties.
Šeit ir viegli saprotams piemērs no īpašuma plānošanas. The federālais īpašuma nodoklis sākas, kad īpašums, kas tiek nodots, ir lielāks par 11,7 miljoniem ASV dolāru (23,4 miljoni dolāru pāriem) 2021. gadam. Jūs varat izvairīties no šī nodokļa, izmantojot neatsaucamus trestus, taču jūs to nezinātu, ja vien neesat studējis īpašuma plānošanu vai strādājis ar profesionāli. Tas ir vienkāršs gadījums, kad, kāpjot augšup pa labklājības kāpnēm, lietas kļūst daudz sarežģītākas.
Kā jūs to darāt pats? Jūs strādājat ar profesionāļiem.
Ja jums vai kādam jūsu pazīstamam cilvēkam kādreiz ir veikti lieli remonta darbi, jūs bieži strādājat ar ģenerāluzņēmēju. Ģenerāluzņēmējs ir jūsu kontaktpersona. Viņš vai viņa ir atbildīgs par apakšuzņēmēju, kas ir speciālisti, pieņemšanu darbā. Ģenerāluzņēmējs pārrauga darbu, un speciālie apakšuzņēmēji veic darbu.
Lai to izdarītu pats, jūs būsit sava bagātības plāna ģenerāluzņēmējs. Tam būs vajadzīgas nelielas zināšanas, bet esmu strādājis ar finanšu konsultantu, un, cik man zināms, tie bija vajadzīgie gabali.
Šeit ir minētie speciālisti (vismaz):
- Sertificēts grāmatvedis - nodokļu plānošana un nodokļu deklarāciju sagatavošana/iesniegšana.
- Īpašuma plānošanas advokāts - sava īpašuma ierīkošana.
- Apdrošināšanas aģents - nodrošinot, ka esat pienācīgi apdrošināts pret iespējamiem riskiem, tostarp nāvi, invaliditāti un medicīniskām problēmām.
Katram īstam dzīvam speciālistam ir iespēja “dari pats”. Ja jūsu situācija ir vienkārša, DIY iespēja darbosies lieliski.
Izmantojot DIY iespēju, jūs zaudējat zināšanas un pieredzi, kas nepieciešama speciālistam, lai noteiktu, kas jums būs nepieciešams. Ja tie ir pamata, tad jūs neko nepadodat. Programmatūra ir kļuvusi tik sarežģīta, ka tiek aplūkota lielākā daļa scenāriju, jums vienkārši nav iespēju uzdot jautājumus.
Dažos gadījumos tam nav nozīmes (jūs varat to sagatavot nodokļi ar nodokļu sagatavošanas programmatūru). Citos gadījumos, iespējams, vēlēsities konsultēties ar speciālistu, pat ja jūs tos neizmantosit, jo uzzināsit, ka tie jums nav vajadzīgi (īpašuma plānošana). Darīt kaut ko (piemēram, izmantot programmatūru) ir labāk nekā nedarīt neko.
Atkārtošos, lai uzsvērtu.
Darīt kaut ko ir labāk nekā nedarīt neko.
Ja neesat pārliecināts par īpašuma plāna jurista algošanu, iegūstiet programmatūras pakotni jau šodien un pabeidziet to. Gadījumā, ja kaut kas notiek no šī brīža līdz brīdim, kad sākat darboties, jums ir programmatūra... un jūs būsit atbildējis uz visām sarežģītajām problēmām. Pārējais ir tikai dokumentu kārtošana.
Visbeidzot, pirms izvēlaties speciālistu, jūs vēlaties tikties ar dažiem, lai saprastu izmaksas un cerības. Šie pakalpojumi ir kā jebkura pirkšana, jums ir vajadzīgi daži citāti, lai uzzinātu, ar ko jūs nokļūstat, vai arī jūs varat pārmaksāt vai nepietiekami.
(ja neesat tik bagāts, ka īpašuma plānošana ir izšķiroša, gribas uzrakstīšana joprojām ir svarīga un kaut kas jums jādara, pat ja tas nozīmē paļaušanos uz programmatūru)
Plānojiet bagātības pārvaldības pasākumus
Katru ceturksni ieplānojiet tikšanos ar visām ieinteresētajām personām (laulāto!) Un pārskatiet savu bagātības pārvaldības plānu. Reģistrējieties visiem darbības priekšmetiem, kurus esat atstājis neapmaksātus (dzīvības apdrošināšana, apdares testēšana utt.) un ieradieties pārbaudīt savas finanses, lai pārliecinātos, ka tās ir uz pareizā ceļa un izpilda jūsu finanses vajadzībām.
Vienā no šīm sanāksmēm, parasti gada beigās, kas sakrīt ar jūsu nodokļu plānošanu, atkārtoti novērtējiet savas iemaksas un pēc vajadzības līdzsvarojiet.
Vanguard atbrīvoja a Ziņot kas paskaidroja: “izvēloties līdzsvarošanas stratēģiju, nav optimāla biežuma vai sliekšņa. … Ievērojami palielinās līdzsvarošanas notikumu skaits un no tiem izrietošās izmaksas (nodokļi, laiks un darbaspēks). ” Viņi secina, ja izmaksas par līdzsvarošanu ir augstas, dariet to katru gadu. Pretējā gadījumā dariet to ikreiz, kad piešķīrumi tiek pārsniegti par 5% slieksni.
Tas par to aptver!
Ja jūs rūpējaties par iepriekš minēto, jums ir tuvu mājas birojam - mīnus daži no tiem, kas ir izšķiroši tiem, kas pārvalda simtiem miljonu bagātību. Es nerunāju par dažiem jautājumiem, piemēram, par riska pārvaldību, jo tas neietilpst mūsu darbības jomā, bet ir daži fantastiskus resursus, pie kuriem varat vērsties (ieskaitot Credit Suisse balto grāmatu), lai dziļāk iedziļinātos tajos jautājumi.
Tas arī ir darbs - ja redzat, ka trūkst liela gabala (vai liels pārpratums) - paziņojiet man komentāros!