Vai esat kādreiz domājuši, kādas ir atšķirības starp termiņu un visu dzīvības apdrošināšanu? Domājat, kurš jums ir labāks?
Kad es tikos ar mūsu finanšu konsultantu, viena no pirmajām lietām, ko viņa ieteica, bija iegūt termiņa dzīvības apdrošināšanu, nevis visu dzīvības apdrošināšanu.
Viņa arī ieteica man tos dabūt savādākapdrošināšanas kompānijas.
Smieklīgi ir tas, ka to pašu padomu es reiz saņēmu no mūsu biznesa grāmatveža. Tā bija viena no mūsu pirmajām tikšanās reizēm; un, kā es paskaidroju, ko es darīju (ko? personīgo finanšu emuāru veidošana? kas tas ir?), mēs nejauši ķērāmies pie dažām tēmām, līdz nonācām pie dzīvības apdrošināšanas. Mans biznesa grāmatvedis man teica, ka viņš tikai iegādājās termiņa dzīvības apdrošināšanu, jo viņam patika ieguldījumus un apdrošināšanu nošķirt.
Lai gan abu sajaukšana rada priekšrocības (īpaši nodokļu priekšrocības); Man vienmēr patika tīra šķiršanās.
Lasiet tālāk, lai uzzinātu atšķirību starp abām dzīvības apdrošināšanas polisēm un to, kāpēc viena var būt labāka par otru.
Satura rādītājs
- Kas ir termiņa dzīvības apdrošināšana?
- Termiņa dzīves priekšrocības
- Kas ir visa dzīvības apdrošināšana?
- Visas apdrošināšanas priekšrocības
- Jums var būt gan termiņš, gan viss
- Dzīvības apdrošināšanas nodokļu priekšrocības
- Kura dzīvības apdrošināšana pati par sevi ir labākā?
Kas ir termiņa dzīvības apdrošināšana?
Termiņa dzīvības apdrošināšana ir vienkāršākais dzīvības apdrošināšanas veids. Jūs saņemat apdrošināšanu uz noteiktu laiku (termiņu) par fiksētu prēmiju. Termins var būt no gada līdz trīsdesmit vai vairāk. Ja apdrošinātā persona mirst noteiktajā termiņā, saņēmējam tiek izmaksāta polises summa.
Vai ir noteikts maksimālā termiņa līgums? Nē, tā kā šis ir līgums starp jums un apdrošinātāju, nav neviena likuma, kas reglamentētu maksimālo līgumu uz mūža apdrošināšanu. Dažādi valsts likumi regulē citus līguma aspektus, taču tie neierobežo tā termiņu.
Daudziem uzņēmumiem ir ierobežojums (parasti 30 gadi), bet tas ir paredzēts viņu parakstīšanai. Ir uzņēmumi, kas piedāvā 40 gadu termiņa dzīvības apdrošināšanas polisi, bet tas ir retāk. Banner Life Insurance Company piedāvā līgumu uz 40 gadiem, bet AIG-uz 35 gadiem.
Ja kāds pērk 30 gadu 500 000 ASV dolāru polisi, veic piemaksas un mirst 30 gadu laikā… saņēmējs saņem 500 000 USD bez nodokļiem.
Tas ir diezgan vienkārši.
Apdrošināšanas polisēm var būt zems ieguvums - pat USD 1000 un dažreiz pat zems termiņš - tikai daži gadi.
Termiņa dzīvības apdrošināšanas trūkums ir tāds, ka nav naudas vērtības. Tas ir tāpat kā citas apdrošināšanas polises (piemēram, auto) - jūs maksājat par segumu, un, pārtraucot maksāt, jums nekas nav jāuzrāda. Tas arī padara tos lētākus nekā alternatīvas.
Termiņa dzīves priekšrocības
Pirmkārt, tas ir vienkāršāk. Jūs maksājat par segumu, jūsu saņēmēji saņem samaksu, ja mirstat, tas ir viss. Nav papildu zvanu un svilpes. Nav jāuztraucas par maksu.
Katra cita apdrošināšanas polise darbojas šādi. Kad jūs saņemat īrnieka apdrošināšana, jūs maksājat par aizsardzību un polisē neveidojat naudas vērtību. Ja jums ir prasība, jūs saņemat samaksu. Ja jūs nekad nesaņemat prasību, jūs nekad neko nesaņemat. (ir jēga izvēlēties patiešām laba īrnieku apdrošināšanas kompānija priekš šī)
Ir arī viegli saprast, kā tas iekļaujas jūsu finanšu attēlā. Ja jums ir finansiālas saistības, piemēram, mājokļa hipotēka, var būt lietderīgi iegūt termiņa dzīves politiku par hipotēkas vērtību. Ja jūs mirstat, polisi var izmantot, lai dzēstu hipotēku un atstātu savu ģimeni labākā finansiālā situācijā.
Sokrāts, ilggadējs lasītājs, ar kuru es bieži sūtīju e-pastu, 15 gadus bija nekustamā īpašuma brokeris Kalifornijā. Viņš piedāvāja šādu padomu par termiņa dzīvības apdrošināšanu:
Termins ir piemērots dažu pagrieziena punktu sasniegšanai, hipotēkas dzēšanai, bērnu iegūšanai koledžā utt. Kad šie mērķi ir sasniegti, vienīgais nepieciešamais ir galīgo izdevumu segšanas politika (parasti 10–25 000 USD), ja vien to segšanai nav pietiekami daudz ārkārtas līdzekļu!
Vienīgo reizi es ieteiktu visu mūžu, kad kādam bija grūti ietaupīt naudu IRA vai 401K. Tad tas darbosies tāpēc, ka tas ir dārgāk, jo pēc apdrošināšanas izmaksu segšanas pārējais tiek ieguldīts (mūsdienās gandrīz jebko). Tas ir piespiedu uzkrājumu plāns, un, ja esat pietiekami jauns, izmaksas ir zemas, un lielākā daļa naudas ir ieguldīta un var labi augt. (Ne tik daudz kā zemu izmaksu kopfonds / ETF, bet atkal apdrošināšana ir primārais, ieguldījums ir sekundārs faktors!
Atkal cilvēkiem, kuri paši nespēj ietaupīt vai arī pastāvīgi pieskaras saviem līdzekļiem ietaupījumi, tas var būt risinājums, jo saistītās apdrošināšanas dēļ jūs nevēlaties to izmantot elements.
Tieši pirms pensionēšanās nozare nāca klajā ar hibrīdiem. Politika, kas ir daļējs termins (lielākā daļa no jūsu seguma) un neliela daļa visā dzīves laikā (lai segtu pamatus, piemēram, pēdējos izdevumus), kas paliek pie jums.
Ja jūs labi ieguldījāt naudas daļu, kādā brīdī naudas vērtība var pat segt turpmākos maksājumus, parasti 10-15 gadu laikā, un tā barojas pati, kamēr tirgus iztur.
Ir daudz mainīgo, un katra situācija ir unikāla! Izteiciens “pirkt termiņu un ieguldīt starpību” darbojas tikai tad, ja neatlaidīgi ieguldāt atšķirību.
Termiņa dzīve ir arī lētāka. Polisei nav naudas vērtības un ieguldījumu komponentam, jūs vienkārši saņemat segumu. Ja būtu ieguldījumu sastāvdaļa, šo ieguldījumu pārvaldīšana būtu jāmaksā. Visa dzīve iegūst sliktu slavu, jo dažreiz ir grūti precīzi zināt, cik maksājat, jo nodevas var sajaukt peļņā.
Negatīvie ir tas, ka ir termins. Novecojot, jaunas polises iegūšana kļūs arvien dārgāka. Tā kā jūsu dzīvē notiek vairāk lietu, piemēram, jauni veselības stāvokļi, jūs varat kļūt apdrošināts. Visas dzīves priekšrocība ir tā, ka jūs saglabājat politiku, kamēr maksājat.
Kas ir visa dzīvības apdrošināšana?
Visa dzīvības apdrošināšana ir lielākā iespēja apdrošināšanas kategorijā, kas pazīstama kā pastāvīgā dzīvības apdrošināšana.
Tas iekļauj:
- Tradicionālā visa dzīve,
- Universāla dzīve,
- Mainīga dzīve, un
- Mainīga-universāla dzīve.
Tradicionālā visa dzīvības apdrošināšana pievieno ieguldījumu komponentu un noņem terminu. To sauc par “visu dzīvi”, jo tas aptver visu jūsu dzīvi. Politika veido naudas vērtību, pamatojoties uz ieguldījumu stratēģiju. Šo naudas vērtību varat izmantot. Jūs varat aizņemties pret to un jūs varat to izņemt.
Universālā dzīvības apdrošināšana ir elastīga piemaksa ar minimālu maksājumu, lai politika būtu aktīva. Jebkura summa, ko maksājat virs šīs prēmijas, tiek ieguldīta polisē. Katru mēnesi “apdrošināšanas izmaksas” summa tiek atskaitīta no polises. Pārējais tiek uzskatīts par ietaupījuma sastāvdaļu. Ja uzkrājumu komponents ir indeksēts tirgū, piemēram, S&P 500, tas ir pazīstams kā indeksētā universālā dzīvības apdrošināšana.
Mainīga dzīvības apdrošināšana ir kā citi, izņemot to, ka jums ir vairāki atsevišķi konti uzkrājumu komponentam. Jums ir iespēja izvēlēties šos ieguldījumus izvēlēties akcijas, obligācijas, kopfondi utt. Ar mainīgu dzīvības apdrošināšanu prēmijas parasti nav fiksētas. (Prēmijas var pielāgot robežās)
Mainīga universāla dzīvības apdrošināšana ir mainīga dzīvības apdrošināšanas polise ar elastīgu prēmiju.
Pārtraucot maksāt prēmijas (“atdot polisi”), jūs saņemat naudas vērtību mīnus visi neatmaksātie aizdevumi. Es neiedziļināšos sīkumos par katru apdrošināšanas veidu, bet tie visi ir iestatīti līdzīgi. Lielākās atšķirības ir tajā, cik daudz jūs maksājat un kādas var būt ieguldījumu stratēģijas.
Lai gan šie ir četri galvenie veidi, īpašiem scenārijiem ir arī apakškategorijas. Vai esat kādreiz dzirdējuši Gerber dzīvības apdrošināšana? Tā ir visa dzīvības apdrošināšana bērniem, bet būtībā tā ir visa dzīvības apdrošināšana.
Visas apdrošināšanas priekšrocības
Arguments ir līdzīgs īrei vs. pērkot māju.
Izmantojot termiņu dzīvības apdrošināšanu, jūs maksājat prēmijas, bet polisē neveidojat naudas vērtību. Ja termiņš beidzas, jūsu politika beidzas un jums nav ko parādīt. Ja jūs mirstat, jūsu ģimene saņem nāves pabalstu. Nāves pabalsta izmaksas netiek apliktas ar nodokli. Jums pat nav jāziņo par tiem.
Izmantojot visu dzīvības apdrošināšanu, jūs maksājat prēmijas, bet arī veidojat naudas vērtību. Nav termina, tāpēc tas nekad nebeidzas (līdz ar to “visa” jūsu dzīve); bet, ja pārtraucat maksāt vai ļaujat polisei zaudēt spēku, varat atgūt polises naudas vērtību.
Ja visa dzīve ir dārgāka, kāpēc cilvēki to iegūst? Dzīvē nekas nav piemērots visiem. Dažiem cilvēkiem visa dzīvības apdrošināšana ir jēga, un šodien es vēlos dalīties ar jums pieredzē, ko radīja Bils K., Wallet Hacks lasītājs, kurš pēc šī raksta izlasīšanas nosūtīja šo e -pastu:
Esmu dzimis 1957. gadā. Mani vecāki gudri nopirka polisi New York Life par visu mūžu par 20 000 USD, kas man ļāva paņemt papildu 10 000 USD polises dažādos punktos, kad es biju vecumā (t.i., 21, 25 utt.). Šīs iespējas bija saistītas ar manu pieaugošo ģimeni, hipotēku utt. Tomēr 20 gadu vecumā man tika diagnosticēts I tipa cukura diabēts, un tajā brīdī es sāku insulīna terapiju. Arī tajā brīdī, VISI tradicionālās dzīvības apdrošināšanas durvis, gan termiņās, gan veselās, gan universālās, aizcirtās man sejā. Viss, kas man bija, bija šīs mazās 10 000 ASV dolāru polises (kopumā 8), tāpēc lielāko daļu pēdējo 25 gadu esmu apdrošinājis maksimāli 100 000 USD. Nav daudz puisim ar manu peļņu (MBA); bet tas bija kaut kas.
Tagad, būdams 62 gadus vecs, daļēji pensionēts un dzīvo Palm Springsā, Man vairs nav nepieciešama apdrošināšana. Bērni ir pieauguši un labos darbos, hipotēka mūsu nelielajai mājai SoCal tuksnesī ir atmaksājusies, arī 35 cilvēku dzīvesbiedrs strādā nepilnu slodzi, mums iet labi un baudām dzīvi.
Tomēr visas šīs mazās politikas, kas tika saglabātas gadu gaitā, naudas izteiksmē ir gandrīz 100 000 USD. Vairākas ikgadējās prēmijas tiek izmaksātas ar dividendēm. “Dāvanai”, ko vecāki man pasniedza kā mazam bērnam, ir negaidīts ieguvums. Es varu aizņemties pret vērtību ar smieklīgu 1960. gada procentu likmi 4%. Šī nauda tiek izmantota, lai mēs atliktu SS zīmēšanu līdz 70 gadu vecumam, kas ir labākā mūža rente. Un mēs turpinām ļaut lielāko daļu savu aktīvu audzēt ar nodokļiem aizsargātās IRA. Ja es galu galā atmaksāšu aizdevumus, lieliski. Ja man būtu jāmirst, to nedarot, ieguvumi maniem mantiniekiem tiek samazināti, taču man tas nerada lielas bažas, jo īpaši tāpēc, ka mūsu divi bērni beidzis nulles koledžu parāds.
Tāpēc es ar prieku maksāju nelielu ikgadējo procentu maksu par šiem dzīvības apdrošināšanas aizdevumiem skaidrā naudā. Saglabājiet ligzdojošo olu, kas atrodas mūsu IRA, aizkavējiet sociālo nodrošinājumu un iegūstiet papildu naudu NAV IRA, lai izbaudītu pirmos astoņus puspensijas gadus, kad esam veseli un aktīvi.
Daudziem tas neizdosies, bet mums izdevās mana veselības stāvokļa dēļ (ko esmu pārvaldījis 40 gadus bez komplikācijām ar insulīnu, diētu un vingrinājumiem) un manu vecāku tālredzības dēļ.
Jums var būt gan termiņš, gan viss
Nekas neliedz jums izveidot visu dzīves politiku un termins dzīves politika. Var gadīties, ka jums ir visa dzīves politika un vēlaties pievienot terminu dzīves politika, lai segtu vajadzību pēc noteikta laika. Piemēram, varbūt jums ir atlikuši 10 gadi studentu kredītam, tāpēc varat izlemt, ka vēlaties aizsargāt nākamos gadus ar termiņa politiku.
Kā man paskaidroja mans biznesa grāmatvedis, jūs vienmēr varat saņemt termiņa dzīvības apdrošināšanas polisi un pēc tam atvērt brokeru kontu saviem ieguldījumiem. Maz ticams, ka polises emitents jūs ieguldīs fondos, kas ir lētāki par Vanguard vai Fidelity (tas pat neskaita viņu maksu!). Maz ticams, ka tie būs tik vienkārši kā trīs fondu portfelis, un maz ticams, ka jums būs laba izpratne par to, kā tas iederēsies jūsu portfelī.
Ja nevēlaties to darīt pats, sliktākajā gadījumā varat to pielīmēt ar robo-padomnieks un jāmaksā papildu maksa (tikai aptuveni 0,25%).
Dzīvības apdrošināšanas nodokļu priekšrocības
Kas attiecas uz nodokļu atvieglojumiem, nāves pabalsts jebkurā dzīvības apdrošināšanas polisē ir bez nodokļiem. Tas attiecas uz visām politikām, vienlaicīgi vai kopumā.
Tas atstāj ieguldījumu daļu. Vai labāk ir ieguldīt visu dzīves politiku vai darīt to pats?
Ja viss ir vienāds, jūsu ieguldījumu ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmes ir tikai 20% (vai mazāk). Vai 20% aizmugurē ir labāki vai sliktāki par nelielu summas izsūknēšanu par maksu? To ir grūti zināt... bet es vēlos iemest līkumainu bumbu, kas to var padarīt strīdīgu.
Attiecībā uz mantojumu ir īpaši nodokļu noteikumi. Ja jūs nododat aktīvus mantiniekiem, ir a pakāpeniski palielināt. Ja jūsu ieguldījumi ievērojami palielinās, jūsu mantinieki iegūs augstāku pamatu un tādējādi samazinās nodokļus, jo ieguvumi būs “pazuduši”. (var tikt piemēroti īpašuma nodokļi)
Piemērs: Sen jūs iegādājāties Vanguard S&P 500 fondu 10 000 ASV dolāru vērtībā. Tagad tā vērtība ir 100 000 USD, peļņa - 90 000 USD. Ja jūs to pārdodat tagad, jūs esat parādā 9 000 USD ilgtermiņa kapitāla pieaugumā. Bet tā vietā jūs mirstat un nododat savam bērnam 100 000 USD VTSAX, un viņš to pārdod. Bāzes palielināšana nozīmē, ka viņš maksā nodokļus tikai par peļņu, kas pārsniedz 100 000 USD, jo tā ir viņa izmaksu bāze. Kad jūs nomira, tas palielinājās no USD 10 000 līdz USD 100 000.
Visbeidzot, tā kā jūs ietaupīsit maksu, ieguldot līdzekļus pats, un jūsu nauda pieaugs ātrāk bez maksas; tas pat varētu pārvarēt nāves pabalsta nodokļu priekšrocības no visas dzīves politikas.
Kura dzīvības apdrošināšana pati par sevi ir labākā?
Tāpat kā jebkurš produkts, tas tiešām ir atkarīgs no jūsu finansiālā stāvokļa, bet lielākajai daļai cilvēku atbilde ir termiņa dzīvības apdrošināšana. Ievērojot terminu, viss ir tīrāks un vieglāk saprotams... un man tas patīk. Tas arī lieliski sader ar kā es domāju par apdrošināšanu.
Viss dzīves piedāvājums skaidrā naudā izklausās ļoti vilinoši, taču maksas un peļņa nav tik viegli saprotama un izsekojama, kā tas būtu ar parastu ieguldījumu portfeli. Nodokļu priekšrocības noteikti ir arī jaukas, taču atkal ir daudz grūtāk novērtēt ilgtermiņā.
Ir īpašas situācijas, kad visai dzīves politikai ir lielāka jēga, šīs situācijas ir retākas.
Man termins dzīve ir pārāks, bet atbilde ir jūsu situācijā.