Pirms gadiem es nometu savu vizītkarti vienā no šīm zivju bļodiņām pie restorāna ārdurvīm. Jūs arī esat tos redzējis - ievietojiet karti zivju traukā, lai laimētu bezmaksas vakariņas jums un astoņiem jūsu draugiem!
Es tikko pabeidzu koledžu, strādāju pirmo reizi, un man bija kastīte ar tūkstoš vizītkartēm.
Bija vērts to iemest bļodā, vai ne?
Ēdiens varēja būt bez maksas, bet tas man joprojām maksāja. Man izmaksāja vairāk nekā stundu, sarunājoties ar “finanšu plānotāju”, kurš bija vairāk pārdevējs nekā plānotājs.
Es sapratu, ka pavadīju stundu, salīdzinot dzīvības apdrošināšanas piedāvājumus un pārcenotos kopfondus. Jau toreiz es zināju, ka maksāt 1%+ (maksa plus pārdošanas slodze/komisija!) Bija slikta ideja.
Pēc stundas es pateicos jauneklim par pusdienām, piķi un atgādinājumu, ka nav tādas lietas kā bezmaksas pusdienas. 🙂
Tomēr viņš man iedeva vienu dāvanu - apziņu, ka man nav finanšu plāna. Es nebiju precējusies un man nebija bērnu, tāpēc plāna trūkums nebija liels darījums. Ātri uz priekšu dažus gadus, laulība un divi bērni; finanšu plānam ir izšķiroša nozīme.
Bet, lai izstrādātu savu finanšu plānu, jums nav nepieciešams “finanšu plānotājs”. Jums jau ir visi rīki. Jums tikai jāiemācās to visu apvienot.
Es jums šodien parādīšu.
Atruna: ES esmu nē finanšu plānotājs. Es paskaidroju, ko es darīju, lai izstrādātu plānu. Daudz vēlāk mēs sākām strādāt ar finanšu plānotāju, un tagad šo procesu ir bagātinājusi mana pieredze darbā ar vienu. Visbeidzot, plāns palīdz tikai tad, ja to izpildāt. 🙂
Satura rādītājs
- Kas ir finanšu plāns?
- Kartējiet savu pašreizējo finanšu stāvokli
- Plānojiet savu nākotnes finansiālo stāvokli
- Finanšu plāns pašreizējai nākotnei
- Pārskatiet savu plānu katru gadu
Kas ir finanšu plāns?
Finanšu plānā ir trīs lietas:
- Tas atspoguļo jūsu pašreizējo stāvokli,
- Tas atspoguļo jūsu nākotnes mērķa stāvokli,
- Tā veido stratēģiju, lai jūs būtu nākotnē.
Kad es satiku viltus finanšu plānotāju, es satikos ar savu ilggadējo draudzeni/topošo sievu, man nebija bērnu, un es kopā ar draugu īrēju dzīvokli.
Piecu gadu laikā es plānoju apprecēties ar savu draudzeni. Desmit gadu laikā es cerēju, ka mums būs daži bērni. Es arī vēlētos iegūt māju.
Tas, kā izvērtās nākotne, varētu neatbilst maniem plāniem, bet jums tas ir jādara kaut ko uz papīra! Mums bija vispārējs priekšstats par to, kurp dodamies.
Tagad mēs izpakojam katru no trim darbībām - izplānojam savu pašreizējo stāvokli, plānojam savu nākotnes stāvokli un izveidojam plānu, kā jūs tur sasniegt.
Kartējiet savu pašreizējo finanšu stāvokli
Ja esat izlasījis manu rakstu par kā es izsekoju savu tīro vērtību, tad jums būs laba ideja par to, ko nozīmē “pašreizējā finansiālā stāvokļa kartēšana”. Tas ir aktīvu un pasīvu saraksts.
Katru mēnesi es atjauninu skaitļus, lai man būtu ikmēneša momentuzņēmums, ko varu izmantot, kad vien tas ir nepieciešams. Man tā ir arī mana ikmēneša pārbaude par mūsu finansēm, tāpēc nekas nepaiet garām vairāk nekā dažas nedēļas.
Neto vērtība ir tikai viens no pašreizējās mīklas gabaliem. Jums arī jāsaprot savi izdevumi, un tam mēs izmantojam tādus rīkus kā Jums ir nepieciešams budžets vai Personīgais kapitāls.
Ja jums ir savi ienākumi un izdevumi, jūs zināt, cik daudz elpošanas telpas jums ir, lai ietaupītu vairāk.
Plānojiet savu nākotnes finansiālo stāvokli
Šis ir visgrūtākais process, jo cilvēki slikti prognozē nākotni.
Viena no priekšrocībām, strādājot ar finanšu plānotāju, ir tā, ka jūs runājat par lietām ar kādu citu. Tas ir kā psihologs par jūsu naudu. Daudzi atklājumi notiek, kad skaļi runājat par kādu tēmu un to darot patstāvīgi, jūs tikai šķitīsiet traks.
Ja jūs to darāt pats, jūs joprojām varat gūt panākumus. Jūs varat mēģināt pats plānot šos nākotnes stāvokļus un pēc tam runāt ar kādu, kuram uzticaties. Tam jābūt tādam, ar kuru jūs varat būt atklāts un atklāts, piemēram, jūsu partnerim vai ģimenes loceklim.
Iedziļināsimies nākotnes valstu plānošanā - pirmkārt, nedomājiet par to kā par vienu nākotnes valsti, bet par virkni nākotnes valstu. Es domāju par mūsu nākotni 5 un 10 gadu blokos. Ir dažas lietas, kuras es vēlos paveikt, kad man ir 35–40 gadi, lietas, kuras es vēlos paveikt, kad man ir 40–45 gadi, utt.
Viens no maniem nākotnes stāvokļiem bija iegādāties māju, kad man bija 25-30 gadi. Pastāv milzīga atšķirība starp 25 un 30, bet, izvirzot mērķi šajā blokā, es sev dodu elastību. Tas dod manu plānu elastību. Tuvojoties vecuma diapazonam, mans mērķa diapazons kļūst mazāks. Kad man bija 25 gadi, man bija laba ideja par to, vai mans plāns iegādāties māju šajā diapazonā ir īstenojams. Man arī bija laba ideja, ka es nopirkšu māju 27 gadu vecumā vai kaut kur tuvumā.
Padomājiet par lietām, kuras vēlaties paveikt, nosakiet tām laika diapazonu un pēc tam šo mērķu un bloku finansējuma nepieciešamību nākotnē. Galu galā tas viss ir par Bendžamīniem. 🙂
Atkal ņemsim mājas piemēru. Man ir 22 gadi, es izvirzīju mērķi iegādāties māju, kad man ir 25-30 gadi, cik liela pirmā iemaksa man būs nepieciešama pirms pirkšanas? $10,000? $30,000? Es paskatos uz mājām, kurās es vēlētos dzīvot, aprēķinu, cik daudz man būtu nepieciešams kā pirmā iemaksa, un ievietoju to savā mērķu sarakstā.
Tagad dariet to, lai sasniegtu visus savus mērķus... ieskaitot lielāko un mataināko: pensiju.
Lai aizietu pensijā, man patīk to vienkāršot, jo tas ir kaut kas tik tālu nākotnē (40+ gadi). Es domāju, ka būs daudz reižu, lai veiktu kursa labojumus. Pagaidām izmantoju 4% izņemšanas noteikums, novērtējiet manas turpmākās finansējuma vajadzības un ievietojiet to kā savu ligzdas olu mērķi.
Par katru 40 000 USD gadā, kas man jāiztērē, man ir jātaupa 1 000 000 USD. Ja man vajag 120 000 USD gadā, tad man būs jāapkopo 3 miljoni USD.
Atkarībā no tā, cik precīzi vēlaties būt, varat to pielāgot jebkurai pensijai vai sociālajai apdrošināšanai, ko jūs savācat. Piemēram, es spēlēju ar Sociālās drošības ātrais kalkulators un tas paredzēja, ka es meklēšu aptuveni 2645 USD ikmēneša pabalstus. Tas ir USD 31 740 gadā, un man nevajadzēs izņemt pensijas uzkrājumus un samazināt vajadzības pēc ligzdas olām.
Finanšu plāns pašreizējai nākotnei
Jūs varat noņemt cepuri Prognozēt nākotni un izvilkt kalkulatoru. Ir matemātikas laiks.
Atgriežoties pie mājas piemēra - cik liela pirmā iemaksa man ir nepieciešama? Pieņemsim, ka tas ir 25 000 USD - cik ātri es varu ietaupīt 25 000 USD? Tas man sniegs priekšstatu par to, cik īstenojams ir šis mērķis. Veicot matemātiku, es varu saprast, ka es nevaru ietaupīt 25 000 USD 3 gadu laikā. Mans mājas bloks paliek 25-30, bet vēršu acs centrs varētu būt 28 vai 29.
Tā kā mērķis ir mazāks par 5 gadiem, es nevēlos šos ietaupījumus laist svārstīgajā akciju tirgū. Es to ievietoju krājfondā, iespējams, dažos kompaktdiskos, bet tiem, kas nopelna procentus, pat nav vērts laika aprēķināt pamatsummas pieaugumu. Lai piecu gadu laikā ietaupītu 25 000 USD, tas ir ~ 416 USD mēnesī. Veicams vai nē? Apskatiet savu budžetu.
Pieņemsim kaut ko nedaudz lielāku - pensiju.
Ja man būtu mērķis pensionēties 45 gadu laikā 1 265 000 USD, cik tas ir iespējams? Šim nolūkam jūs vēlaties izmantot kalkulatoru, kas var pieņemt dažus pieņēmumus un sniegt jums skaitli. Ir daži pensijas kalkulatori šajā lapā jūs varat spēlēt ar. Arī NewRetirement ir lieliski piemērots pensijas plāna sastādīšanai.
Es saglabāju tos pašus sākuma pieņēmumus (8% ieguldījumu atdeve, 3% inflācija, pensionēšanās 65 un 20 gadu pensijas ienākumu gadījumā). Tas man teica, ka man pensijā būs nepieciešami 822 ASV dolāri mēnesī, lai manā ligzdas olā nonāktu pie 1,5 miljoniem dolāru.
Tas nozīmē, ka, ja es vēlos doties pensijā pēc 45 gadiem un nopirkt māju 5 gadu laikā man būs jātaupa 1238 USD mēnesī. Pievienojiet vairāk mērķu, un ietaupījumu nepieciešamība palielinās vēl vairāk.
Neatkarīgi no tā, vai tas ir izdarāms, tas ir atkarīgs no jūsu budžeta. Ja tas nav iespējams, jums ir jāpielāgo lietas (nopelniet vairāk, tērējiet mazāk vai izstumiet savu mērķu grafiku).
Ja esat gatavs gaidīt gadu pie mājas, jums sešu gadu laikā ir jātaupa 25 000 USD - 347 USD mēnesī. Jūsu ikmēneša ietaupījumu vajadzības samazinās līdz 1169 USD.
Jums būs jāpieņem daži lēmumi par savu nākotni, bet tagad jūs to darīsit, bruņojoties ar plānu un skaitļiem, lai tos dublētu.
Pārskatiet savu plānu katru gadu
Jūs esat izveidojis savu finanšu plānu - wow! Labs darbs!
Tagad jums jāatceras to pārskatīt katru gadu. Jūs vēlaties pārskatīt savu progresu, redzēt, vai jūs joprojām atrodaties ceļā (vai atpaliekat vai esat priekšā), un pēc tam pielāgojiet to, lai tas atbilstu dzīves realitātei.
Lietās, ko vēlaties darīt nākamo 5-10 gadu laikā, jūs nevēlaties veikt nekādas izmaiņas, pamatojoties uz tikai viena gada progresu. Ja jūs kaut ko pilnībā kontrolējat, piemēram, plānojāt ietaupīt 500 USD mēnesī un ietaupījāt 600 USD - lieliski! Jūs varat pielāgot savu plānu, jo visas ievades ir jūsu kontrolē.
Ja jums ir kaut kas tālu nākotnē, piemēram, pensija, un tas ir atkarīgs no ārējām lietām no jūsu kontroles, piemēram, akciju tirgus atgriešanās, jums nav katru reizi jāpielāgo plāns gadā. Piemēram, jūs uzskatījāt, ka tirgus katru gadu atdos 8%, bet faktiski atdeva 15%. Brīnišķīgi! Lieciet visu mierā.
Ja esi priekšā, lieliski. Ja esat aizkavējies, nekrītiet panikā, kamēr nav pagājuši daži gadi un atskatāties uz gada peļņu pēdējo 5-10 gadu laikā. Tieši tad jūs vēlaties veikt korekciju. Tas ir tāpat kā lidmašīnas nolaišanās vai kruīza kuģa pagriešana, divas lietas, ko nekad neesmu darījis, bet varu iedomāties, ka tam nepieciešama stabila roka un nekādas pēkšņas kustības. 🙂
Dažreiz būs pārsteigumi, gan pozitīvi (lielāks bonuss! peļņa virs vidējā! milzīgs paaugstinājums!) un negatīvs (ūdens sildītājs eksplodēja! neatliekamā medicīniskā palīdzība!), galvenais ir izmantot plānu, lai palīdzētu tos pārvaldīt.
Plāna izstrāde ir ļoti svarīga, jo tā liek domāt par nākotni, likt tai skaitļus un palīdz pieņemt apzinātus, nevis emocionālus lēmumus. Bez plāna jūs ejat ar iekšām, un tā nav īsti veiksmes recepte.