Ikviens zina, ka viņiem vajadzētu saņemt dzīvības apdrošināšanu.
Bet vairāk nekā jebkas cits ir lielākais jautājums cik man ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana? Diemžēl uz šo jautājumu nav ātras vai vienkāršas atbildes, vismaz ne tad, ja vēlaties uzticamu numuru - jo ikvienam ir dažādas vajadzības.
Bet, lai palīdzētu jums noteikt, cik daudz dzīvības apdrošināšanas ir pietiekami - un cik tā varētu būt pārāk daudz – zemāk esošajai informācijai vajadzētu palīdzēt jums samērā tuvināties vispiemērotākajai seguma summai.
Satura rādītājs
- Cik man ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana - īkšķa noteikumi
- Kā noteikt, cik liela dzīvības apdrošināšana jums var būt nepieciešama?
- Ko pievienot savai dzīvības apdrošināšanas polisei
- Jūsu mājsaimniecības iztikas izdevumi
- Nākotnes ietaupījumi
- Koledža - ja jums ir bērni
- Atmaksāt parādsaistības
- Papildu bērnu aprūpes izdevumi
- Jūsu galīgo izdevumu izmaksas
- Ko atskaitīt no dzīvības apdrošināšanas polises
- Pienākumi, kas pazudīs pēc jūsu nāves
- Finanšu aktīvi, kas jums pašlaik ir
- Jūsu darba devēja sponsorētā dzīvības apdrošināšanas polise-varbūt!
- Saliekot visu kopā - cik man ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana?
- Kur iegūt zemu izmaksu dzīvības apdrošināšanu
- Dāvināt
- Kāpnes
- Audums
- Pēdējās domas par to, cik man ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana
Cik man ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana - īkšķa noteikumi
Ir īkšķa noteikumi, kas palīdzēs jums noteikt, cik liela dzīvības apdrošināšana jums ir nepieciešama. Bet tos galvenokārt rada apdrošināšanas nozare, un tos bieži atkārto ārpuses.
Visizplatītākais noteikums ir vienkārši reizināt savus gada ienākumus ar desmit. Daļa no šī “noteikuma” popularitātes ir tā, ka tas ir neticami vienkāršs. Pat ja jūs par to neko nezināt dzīvības apdrošināšana, varat to izmantot kā noklusējuma aprēķinu. Un jūs varat būt drošs, ka apdrošināšanas aģenti to mīl, jo tas tik viegli var izraisīt ļoti lielas dzīvības apdrošināšanas polises.
Pamatideja ir tāda, ka, ja jūs nopelnāt 100 000 USD gadā, jūs tiksiet pietiekami segts, ja pieņemsiet polisi par 1 miljonu USD.
Šis īkšķa noteikums patiesībā nav bez pamata. Bet es ieteiktu to izmantot tikai kā sākumpunktu, gatavojoties nepieciešamības gadījumā veikt pielāgojumus.
Kā noteikt, cik liela dzīvības apdrošināšana jums var būt nepieciešama?
Precīzāks veids, kā noteikt, cik liela dzīvības apdrošināšana jums var būt nepieciešama, ir saspiest skaitļus. Tā vietā, lai paļauties uz īkšķa likumu, kas patiesībā ir tikai pamatots minējums - un varbūt arī dīvains -, jūs varat veikt darbības, kas nodrošinās jums uzticamu polises summu.
To var izdarīt, aprēķinot skaitļus, kas jāpievieno savai politikai, kā arī jāatskaita tie, kas jums jāatņem.
Iziesim soļus…
Ko pievienot savai dzīvības apdrošināšanas polisei
Tā vietā, lai sāktu ar patvaļīgu fiksētu skaitli, mēs aplūkosim jūsu reālos izdevumus un citas saistības, nosakot bruto dzīvības apdrošināšanas polises summu.
Jūsu mājsaimniecības iztikas izdevumi
Šis solis var kļūt nedaudz sarežģīts, jo jums būs jāiegūst diezgan precīzs skaitlis. Labākais veids, kā to izdarīt, ir apkopot visus pagājušā gada izdevumus. Tas var ietvert jūsu norēķinu konta, kredītkaršu un citu kontu analīzi, kuros izmantojat uzturēšanās izdevumus. (Mans padoms: laba budžeta programmatūra var padarīt to vienkāršu un daudz mazāk laikietilpīgu.)
Pieņemsim, ka jūs nosakāt, ka jūsu vidējie ikmēneša izdevumi ir 4000 USD. Tas ir 48 000 USD gadā.
Pēc tam nosakiet, cik gadu jums vajadzēs nodrošināt šo summu saviem mīļajiem pēc jūsu nāves.
Piemēram, ja jums ir 30 gadu un jūs sagaidāt, ka jūsu bērni tiks pilnībā emancipēti pēc 20 gadiem, varat izmantot šo numuru. Reizinot USD 48 000 gadā ar 20 gadiem, jūs iegūsit 960 000 USD.
Tagad situācija kļūst nedaudz sarežģītāka, ja jums ir nestrādājošs laulātais, kam jums būs jāsedz dzīves izdevumi visas dzīves garumā. Bet, lai vienkāršotu vienādojumu, jūs varat vienkārši aprēķināt šo skaitli līdz 65 gadu vecumam, kad būs pieejami sociālās apdrošināšanas un citi pensijas pabalsti.
Šeit jums būs jāveic nopietna matemātika, jo, iespējams, jūsu laulātā dzīves izdevumi ievērojami samazināsies, tiklīdz jūsu bērni tiks emancipēti.
Bet vienkāršības labad pieņemsim, ka jūsu laulātais būs pašpietiekams, un šai kategorijai izmantojiet 960 000 USD.
Nākotnes ietaupījumi
Pēc savas nāves jūs, protams, vēlēsities nodrošināt spilvenu savai ģimenei. Tas var ietvert ikgadēju pabalstu ārkārtas izdevumiem, kā arī neregulārus izdevumus (lielus automašīnu remontus, medicīniskos izdevumus utt.). Ja nākamo 20 gadu laikā tas ir 4000 USD gadā, tas ir papildu 80 000 USD.
Turklāt, ja jūsu laulātais nav nodarbināts, iespējams, vēlēsities ik gadu uzkrāt viņa vai viņas pensijas uzkrājumus, piemēram, IRA. Ja jūsu laulātajam ir arī 30 gadu, jūs, iespējams, vēlēsities piešķirt papildu USD 6 000 gadā ikgadējai IRA iemaksai. Lai segtu 35 gadus, tam būs nepieciešami papildu 210 000 USD.
Koledža - ja jums ir bērni
To ir grūti plānot, jo koledžas izmaksas pēdējos gados ir nopietni palielinājušās. Iespējams, nav atbilstoša veida, kā pielāgoties šiem cenu pieaugumiem. Bet jūs, iespējams, vēlēsities katram bērnam noteikt noteiktu dolāru summu, piemēram, izmaksas par četru gadu bakalaura grādu valsts koledžā.
Ja jums ir divi bērni un šīs izglītības izmaksas būs 100 000 USD, jums būs jāpievieno savai politikai 200 000 USD.
Atmaksāt parādsaistības
Viens no labākajiem veidiem, kā nodrošināt savu ģimeni pēc jūsu nāves, ir parādu dzēšana. Tas jo īpaši attiecas uz lieliem aizdevumiem, piemēram, hipotēku ģimenes mājām vai jebkuru studentu aizdevuma parādu, kas jums vai jūsu laulātajam ir. (Pat ja jūsu studentu aizdevumi var tikt atcelti pēc jūsu nāves, kā tas ir gadījumā federālie studentu aizdevumi, iespējams, vēlēsities to ņemt vērā, ja noteikumi mainīsies.)
Ja jūsu mājā pašlaik ir hipotēka USD 200 000 apmērā un jums ir 50 000 USD studentu aizdevuma parāds, jums jāpievieno savai polisei vēl 250 000 USD.
Papildu bērnu aprūpes izdevumi
Ikreiz, kad nomirst viens no vecākiem, pastāv reāls potenciāls radīt izdevumus par bērnu aprūpi, kāda iepriekš nebija. Ja vēlaties, jūs vēlaties apmierināt šo vajadzību.
Vispārīgi runājot, jums vajadzētu apsvērt iespēju nodrošināt bērnu aprūpi, ja jums ir bērni līdz 12 gadu vecumam.
Ja šīs aprūpes izmaksas ir USD 10 000 gadā vienam bērnam un jums ir divi bērni - septiņus un piecus gadus veci -, jums kopumā būs jāparedz 12 gadi. To var iedalīt kā septiņu gadu bērnu aprūpi piecgadīgajam un piecus gadus septiņgadīgajam.
Šādā gadījumā jums būs jāsniedz papildu 120 000 USD.
Protams, tas nebūs vajadzīgs, ja jūsu bērni ir vecāki par 12 gadiem vai ja jūs nestrādājat un būsit mājās, lai sniegtu aprūpi.
Jūsu galīgo izdevumu izmaksas
Tur ir garš iespējamo izdevumu saraksts kas attiecas tikai uz apbedīšanu vai kremāciju. Salīdzinoši pieticīgas bēres varētu viegli pārsniegt USD 10 000, tāpēc jūs, iespējams, vēlēsities savā polisē nodrošināt vismaz papildu USD 20 000.
Bet var būt arī citi izdevumi. Piemēram, var rasties medicīniskie izdevumi vai pat izmaksas par mūža beigu aprūpi. Labākais, ko varat darīt, ir aprēķins. Kopējie galīgie izdevumi varētu būt aptuveni 50 000 ASV dolāru.
Ko atskaitīt no dzīvības apdrošināšanas polises
Līdz šim mēs jūsu politikas summai esam tikai pievienojuši uzkrājumus, kas, protams, var šķist milzīgi. Bet jums būs prieks uzzināt, ka no kopsummas var atskaitīt dažus posteņus, un daži ir būtiski.
Jūsu laulātā ienākumi - ja tie turpināsies
Ja jūsu laulātais ir nodarbināts un var ērti atļauties segt vismaz pusi no jūsu ģimenes dzīves izdevumiem, jūs varat samazināt paredzamo dzīvības apdrošināšanas summu par 480 000 USD. Tā ir puse no iepriekš aprēķinātajiem 960 000 USD.
Pienākumi, kas pazudīs pēc jūsu nāves
Jums neapšaubāmi ir izdevumi, kas pēc jūsu nāves vairs nepastāvēs. Tie var ietvert jūsu 401 (k) iemaksas, automašīnu braukšanai uz darbu un visus parāda maksājumus, kas tiks dzēsti, kad jūsu nāves brīdī tiks atmaksāti visi aizdevumi.
Ja šo saistību kopsumma sasniegs 1000 USD mēnesī vai 12 000 USD gadā, jūs varēsit novērst 240 000 USD no paredzamajiem ģimenes dzīves izdevumiem 20 gadu laikā.
Finanšu aktīvi, kas jums pašlaik ir
Pieņemsim, ka jums pašlaik ir 200 000 ASV dolāru finanšu aktīvi. Tas ietver bankas kontus, ieguldījumu kontus un pensijas kontus. Šo summu varat atskaitīt no nāves pabalsta, jo tā jau ir daļa no jūsu īpašuma.
No darba virsmas jums vajadzētu būt iespējai atskaitīt jebkuras dzīvības apdrošināšanas nominālo summu. Bet es ieteiktu jums viegli iet šeit.
Darba devēja sponsorētais segums var pazust, ja zaudējat darbu. Tā ir atšķirīga iespēja, ja pirms jūsu nāves cēloņa ir ilgstošs invaliditātes periods vai it īpaši, ja slimība vai ievainojums galu galā izraisīja jūsu bezdarbu.
Mans ieteikums ir uzskatīt darba devēja sponsorētu plānu tikai kā prēmiju dzīvības apdrošināšanai. Ja tas joprojām pastāv jūsu nāves brīdī, jūsu ģimenei būs papildu līdzekļi. Bet, ja tā nav, vismaz jūs to neesat iekļāvis, aprēķinot savas ģimenes vajadzības.
Saliekot visu kopā - cik man ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana?
Apkoposim visu un aptuveni aprēķināsim, cik dzīvības apdrošināšana jums var būt nepieciešama. Mēs pieņemsim, ka jūsu laulātais ir nodarbināts, sedz pusi no mājsaimniecības dzīves izdevumiem un finansē savu pensijas plānu.
Sākot ar papildinājumiem:
- Jūsu mājsaimniecības uzturēšanās izdevumi: 960 000 USD
- Nākotnes ietaupījumi: 80 000 USD
- Koledža (diviem bērniem): 200 000 USD
- Parādu saistību atmaksa: 250 000 USD
- Papildu bērnu aprūpes izdevumi: 120 000 USD
- Jūsu galīgo izdevumu izmaksas: 50 000 USD
KOPĀ: 1 660 000 USD
Tas ir mazliet biedējošs skaitlis, vai ne? Bet neuztraucieties, to samazinās šādi atskaitījumi:
- Jūsu laulātā ienākumi: 480 000 USD
- Pienākumi, kas pazudīs pēc jūsu nāves: 240 000 USD
- Finanšu aktīvi, kas jums pašlaik ir: 200 000 ASV dolāru
- Jūsu darba devēja dzīvības apdrošināšanas polise: netiek ņemta vērā
KOPĀ - 920 000 ASV dolāru
Kad jūs atņemat 920 000 USD no 1 660 000 USD, jums ir saprātīga dzīvības apdrošināšanas nepieciešamība 740 000 USD apmērā - sauksim to par 750 000 USD, lai skaitļi būtu apaļi.
Tas nodrošinās jums diezgan precīzu nāves pabalstu. Bet jums vajadzētu arī veikt līdzīgu aprēķinu savam laulātajam, lai noteiktu viņa vai viņas polises lielumu. Korekcijas var atšķirties atkarībā no mainīgajiem viņa vai viņas konkrētajos apstākļos.
Tagad, ja jūs izmantojat 10x ienākumu īkšķa noteikumu, jūs varētu izmantot 1 miljona ASV dolāru politiku un saukt to par dienu. Bet, kā redzams no mūsu iepriekš veiktajiem aprēķiniem, patiesībā jums ir nepieciešama par 25% mazāka dzīvības apdrošināšana.
Cik daudz naudas tas ietaupīs vairāk nekā 20 vai vairāk gadus, maksājot dzīvības apdrošināšanas prēmijas?
Kur iegūt zemu izmaksu dzīvības apdrošināšanu
Pēc skaitļu saspiešanas var ātri kļūt skaidrs, ka jums ir nepieciešama lielāka dzīvības apdrošināšana, nekā jūs jebkad bijāt domājis. Bet nebaidieties! Ir dzīvības apdrošināšanas sabiedrības, kas specializējas zemo izmaksu polisēs, un jūs varat nokļūt dažu minūšu laikā. Cenu noteiks jūsu vecums un veselība - šeit ir vidējās dzīvības apdrošināšanas izmaksas.
Dāvināt
Dāvināt ir tiešsaistes tiešsaistes dzīvības apdrošināšanas aģentūra, kuras mērķauditorija ir jaunāki, veselīgāki pretendenti. Ja kvalificējaties, dažu minūšu laikā varat saņemt segumu līdz USD 1 miljonam. Viena no lielākajām priekšrocībām ir tā, ka jūs varat to iegūt segums bez medicīniskās pārbaudes, kas palīdz vēl ātrāk paātrināt pieteikšanās procesu.
Politika tiek piedāvāta uz 10 un 20 gadiem, un to prēmijas ir vienas no zemākajām nozarē.
Šeit ir mūsu pilns Bestow apskats ja vēlaties uzzināt vairāk.
Saņemiet piedāvājumu no Bestow
Kāpnes
Kāpnes piedāvā termiņa dzīvības apdrošināšanu personām vecumā no 20 līdz 60 gadiem - viņi strādā ar algotajiem aģentiem, kuri netiek apmaksāti ar komisijas naudu. Izmantojot kāpnes, jūs varat iegūt tik daudz vai tik mazu pārklājumu, cik nepieciešams, pievienojot plānus, lai tos “kāptu”. Tie ir pieejami visos 50 štatos ar termiņiem no 10 līdz 30 gadiem.
Saņemiet citātu no kāpnēm
Audums
Audums ir vēl viens dzīvības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs tiešsaistē. Bet, ja jūs dodat priekšroku palīdzībai tiešraidē, viņiem var palīdzēt apdrošināšanas aģentu komanda. Jūs varat saņemt līdz 5 miljoniem ASV dolāru dzīvības apdrošināšanu ar 10, 15, 20, 25 un 30 gadu termiņiem.
Auduma politikai parasti ir nepieciešama medicīniska parakstīšana, taču parasti nav nepieciešama medicīniskā pārbaude, ja polises nav lielākas par 1 miljonu ASV dolāru. Uzņēmums piedāvā arī apdrošināšanu pret nejaušu nāvi.
Saņemiet citātu no Fabric
Lūk, mans pilns ieteicamo dzīvības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju saraksts ja vēlaties vairāk iespēju.
Pēdējās domas par to, cik man ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana
Uzticama dzīvības apdrošināšanas polises skaitļa aprēķināšana var šķist nedaudz sarežģīta, taču, iespējams, tas ir daudz grūtāk nekā teikt, ienākuma deklarācijas iesniegšana. Un, protams, būs vērts veltīt papildu laiku un pūles, ja apsvērsit, kas ir līdzsvarā - jūsu ģimenes izdzīvošana jūsu prombūtnes laikā.
Saspiediet skaitļus un mēģiniet nākt klajā ar vislabāko apdrošināšanas aprēķinu. Būs labāk, ja jums būs mazliet par daudz apdrošināšanas, nekā nepietiek. Bet jūs to neuzzināsit, ja vien neiedziļināsities, cik tieši tas būs vajadzīgs.
Jūsu ģimene novērtēs jūsu pūles, ja kādreiz pienāks diena, kad būs jāizmaksā jūsu dzīvības apdrošināšanas polise. Un, ja tas nekad nenotiks, jūs atpūtīsities daudz vieglāk, apzinoties, ka viss ir nokārtots pat pēc tam, kad neesat tuvumā.
Vai viss ir gatavs dzīvības apdrošināšanai? Uzziniet, kādas citas apdrošināšanas polises jums ir nepieciešamas.