Attiecības ir visur.
Vai esat kādreiz cepis maizi? Recepte vienmēr izskatās sarežģīta, taču tā balstās uz vienu galveno attiecību: 5 daļas miltu un 3 daļas šķidruma.
Svaigi makaroni ir tikai 3 daļas miltu un 2 daļas olas.
Šie koeficienti ir svarīgi, jo, ja jūs nevarat atcerēties konkrētās receptes, attiecība ietaupīs dienu.
Tas pats var attiekties uz naudas rādītājiem. Tie nav dabiski rādītāji, piemēram, zelta attiecība, bet gan cilvēku radīti īkšķa noteikumi, kas var būt ārkārtīgi vērtīgi sākumpunkti.
Satura rādītājs
- 20-30-50-Budžeta veidošanas koeficients
- 6X ikmēneša izdevumi - ārkārtas fondu attiecība
- Ierobežojiet hipotēku līdz 2,5x jūsu ienākumiem - hipotēkas attiecība
- 120 mīnus jūsu vecums - investīciju attiecība
- Ietaupiet 25X pašreizējos ienākumus - pensijas uzkrājumu koeficientu
- Vecums X pirmsnodokļu ienākumi / 10 - neto vērtības attiecība
- 10X jūsu gada alga - dzīvības apdrošināšanas koeficients
20-30-50-Budžeta veidošanas koeficients
Budžeta attiecība saka (secība ir svarīga):
- 20% vajadzētu nekavējoties ietaupīt (mērķi vai pensija) vai novirzīt parāda dzēšanai.
- 30% vajadzētu būt maksimālajam, ko tērējat mājokļiem.
- 50% vajadzētu tērēt visam pārējam.
Ja jūsu atalgojums mājās ir 5000 USD mēnesī, jums jācenšas:
- Ievietojiet vismaz 1000 USD pensijas kontiem, ārkārtas fondam vai parādiem.
- Noma vai hipotēka maksā ne vairāk kā 1500 USD mēnesī.
- Par visu pārējo samaksājiet ne vairāk kā 2500 USD.
Kāpēc šī attiecība darbojas? Šī attiecība ir vērtīga, jo tā dod veselīgu un sasniedzamu mērķi ietaupījumiem un mājokļiem. Ja jūs ietaupāt 20% no saviem ienākumiem, jūs apsteidzat lielāko daļu cilvēku un gatavojaties finansiāliem panākumiem. Vidējie pensijas uzkrājumi ir bīstami zemi. Trīsdesmit procenti (30%) par mājokli rada labu enkuru par to, cik jums vajadzētu maksāt, pieturieties pie tā un jūs varat tērēt vairāk citur.
Vai jūs varat tērēt 31% mājokļiem? Protams, jūs varat darīt visu, ko vēlaties. Bet tas 1% maksā kaut ko citu, cerams, ka 50%, nevis 20%.
Patiesībā Patērētāju finanšu aizsardzības birojā ir noteikumi par "Spēja atmaksāt" par "kvalificētiem hipotekārajiem kredītiem", kas nosaka maksimālos procentus. Noteikums paredz, ka aizņēmējam ir jābūt kopējam parāda un ienākumu koeficientam, kas ir mazāks par 43%. Fredijam Makam un Fannijai Mejai ir vadlīnijas, kas samazina procentuālo daļu līdz 36%. Tas ietver citus parādus, ne tikai hipotēkas, bet nosaka augšējo robežu, kas ir ļoti līdzīga mūsu uzskaitītajam 30% noteikumam. Tas var palīdzēt informēt cik daudz jums vajadzētu tērēt mājai.
Ja jūs ievērojami palielināsit ienākumus, mēģiniet ieguldīt palielinātos ienākumus nevis pacelt visus procentus uz augšu.
Ja jums nepieciešama palīdzība budžeta veidošanā, mums ir pieejama budžeta izklājlapa šeit. Ja tas jums nedarbojas, šeit ir a citu bezmaksas budžeta izklājlapu sarakstu Jūs varat mēģināt.
Personīgā kapitāla izmantošana budžetā
Viens no instrumentiem, ko izmantoju, lai izsekotu daudzām no šīm attiecībām, neatkarīgi no tā, vai tā ir budžeta attiecība vai ieguldījumu attiecība (zemāk), tiek saukta Personīgais kapitāls. Tam ir Mint izdevumu uzskaites funkcijas, tas ir viens no tā veidiem labākās lietotņu alternatīvas, un tam ir ļoti spēcīgs un spēcīgs ieguldījumu uzskaites un analīzes rīku komplekts.
Ja esat pārsniedzis budžeta plānošanas programmatūru un beidzis rūpēties par saviem ieguldījumiem, es iesaku Personīgais kapitāls. Pilnu mūsu pārskatu varat izlasīt šeit.
6X ikmēneša izdevumi - ārkārtas fondu attiecība
Cik daudz jums vajadzētu būt jūsu ārkārtas fondā? Eksperti saka, ka izdevumi ir vismaz seši mēneši.
Daži cilvēki uzskata, ka jums vajag 12 mēnešus, citi saka, ka 3; Es saku, ka sāciet ar 1000 USD ietaupīšanu. Iegūstiet 1000 USD ārkārtas fondu uzkrājumus kā starpposma mērķi, pēc tam sekojiet attiecībai līdz sešiem mēnešiem. Izdomājiet, ko darīsit, kad būsit sasniedzis sešus mēnešus. Varbūt jūs to kāpjat iekšā noguldījumu sertifikāti palielināt ienākumus niecīgā apmērā. Varbūt jūs vienkārši atstājat to. Katrā ziņā sešus mēnešus jūs nekļūdīsities.
Kāpēc šī attiecība darbojas? Seši mēneši ir labs mērķis, un tas ļauj jums ietaupīt. Lielākā un iespējamā ārkārtas situācija ir darba zaudēšana, un seši mēneši dos jums pietiekami daudz laika, lai sāktu samazināt izdevumus, kamēr meklējat jaunu. Ja vēlaties būt konservatīvāks, dariet to 12 mēnešus.
Ierobežojiet hipotēku līdz 2,5x jūsu ienākumiem - hipotēkas attiecība
Šī ir vēl viena attiecība, kas balstīta uz pamatnoteikumu-mājokļiem vajadzētu tērēt mazāk nekā 30% no jūsu līdzņemamās algas.
Ja jūs nopelnāt USD 120 000 gadā, tas nozīmē, ka jūsu hipotēka nedrīkst pārsniegt 300 000 USD. Ja jūs ievietojat a 20% pirmā iemaksa, tā ir māja 375 000 USD vērtībā. Ja vēlaties lielāku māju, jums jāizdomā lielāka pirmā iemaksa.
Kāpēc šī attiecība darbojas? Ja ievērojat šo koeficientu un pieņemat, ka procentu likme ir aptuveni 4%, jūsu ikmēneša hipotēkas maksājums sastāda ~ 28% no jūsu mājas lapas. Pieņemot USD 120 000 gada algu, jūsu ikmēneša mājas lapa ir aptuveni 6500 USD. 4% 30 gadu hipotēka ir aptuveni 1800 USD, pieņemot 1,25% īpašuma nodokli.
120 mīnus jūsu vecums - investīciju attiecība
Veidojot savu ieguldījumu portfeli, aktīvu sadale var būt sarežģīta problēma. Tas var būt tik sarežģīti, dažreiz tas aizkavēs jūsu ieguldījumus. Neļaujiet tai būt šādam spēkam, šis īkšķa noteikums ir pārbaudīts laika gaitā, un tas darbojas diezgan labi. (vairumam amerikāņu nav akciju - neļaujiet šim vienam lēmumam atturēt jūs no ieguldījumiem!)
Jūsu aktīvu procentuālajai daļai akcijās jābūt 120, atskaitot jūsu vecumu. Ja jums ir 40 gadu, 80% no jūsu ieguldījumu aktīviem vajadzētu būt akcijās un 20% obligācijās. Pieaugot vecumam, sadalījums no akcijām pāries uz obligācijām. Ja uzskatāt, ka esat riskantāks cilvēks, varat izmantot 100 mīnus jūsu vecuma attiecību.
Kāpēc šī attiecība darbojas? Tas ir vienkārši, un tas atbrīvos jūs no analīzes paralīzes. Kad esat ieguldījis, varat sākt domāt par sarežģītākiem diversifikācijas jautājumiem, piemēram, kāda veida akcijām (starptautiskā vs. pašmāju, mazkapitāls vs. lielu kapitālu utt.) un patiešām izpētiet savu portfeli. Ja jūs mēģināt to atrisināt uzreiz, jūs varat būt satriekts un pieņemt lēmumu.
Ietaupiet 25X pašreizējos ienākumus - pensijas uzkrājumu koeficientu
Cik daudz naudas jums ir jāiekrāj ligzdas olā, lai dotos pensijā? Eksperti uzskata, ka drošs izņemšanas līmenis pensijā ir 4% no jūsu aktīviem. Izņemot tikai 4% gadā, iespējams, ka jūsu pensijas fondi darbosies tik ilgi, cik jūs. Es tikai izteicu drošu izņemšanas likmi 4% kā attiecību, kas ir 25 reizes lielāka par jūsu pašreizējiem ienākumiem.
Šī ir ļoti konservatīva attiecība, jo jūsu ienākumi, iespējams, ir lielāki par jūsu izdevumiem (jūs ietaupāt, vai ne?), Bet kurš var paredzēt jūsu izdevumus pensijā? Svarīgi ir tas, ka jums ir mērķis un 25X ir tikpat labs mērķis kā jebkurš.
Kāpēc šī attiecība darbojas? Tas balstās uz drošu izņemšanas līmeni 4% apmērā un konservatīvi paļaujas uz jūsu ienākumiem kā etalonu. Pensijas uzkrājumu lielākais izaicinājums ir panākt, lai cilvēki uzkrātu, un viegli saprotams mērķis ir pirmais solis, lai liktu cilvēkiem to darīt. Izmantojot sākumpunktu 25X jūsu pašreizējie ienākumi un 120 mīnus vecuma noteikšanas noteikumus, kur likt naudu, jūs novēršat analīzes paralīzi kā kognitīvu barjeru.
Vecums X pirmsnodokļu ienākumi / 10 - neto vērtības attiecība
Šī attiecība nāk no vislabāk pārdotās grāmatas “Miljonārs blakus durvīm”.
Es domāju, ka vecums ir slikts faktors jebkurā finanšu vienādojumā. 25 gadus vecam medicīnas studentam un 25 gadus vecam bārmenim ir dažādas ienākumu gūšanas trajektorijas, bet 25 gadu vecumā bārmenim būs lielāka neto vērtība. Viņam, iespējams, būs arī lielāka neto vērtība 35 gadu vecumā, bet man ir aizdomas, ka 45 un 55 gadu vecumā ārsts un viņa lielākās peļņas iespējas pārspēs bārmeni.
Saistīts: Skatiet amerikāņu vidējo neto vērtību pēc vecuma - tas tevi šokēs.
To sakot, tas ir tikpat labi a mērķis kā jebkurš. Tāpat kā 120 mīnus vecums ir “pietiekami laba” attiecība, kas ļaus jums sākt, arī šis ir pietiekami labs mērķa mērķis. Vienkārši nenolaidiet sevi, ja esat 25 gadus vecs un nopelnāt 60 000 USD gadā, un jūsu neto vērtība nav 150 000 USD.
Kāpēc šī attiecība darbojas? Neto vērtība ir grūts rādītājs, ko izmantot, bet, ja jūs sākat to izsekot, jūs jau uzvarēsit. Es izsekoju savu tīro vērtību, lai saprastu un uzskaitītu progresu, nevis lai salīdzinātu ar saviem vienaudžiem. Šī attiecība darbojas, jo tas ir saprātīgs mērķis, jo īpaši, kad esat vecāks, un tas liek jums domāt par savu ilgtermiņa finansiālo stāvokli.
10X jūsu gada alga - dzīvības apdrošināšanas koeficients
Attiecība par dzīvības apdrošināšana var būt grūti, jo ir tik daudz dzīves situāciju. Ja jums ir 28 gadi un jums ir divi mazi bērni, jums būs nepieciešama lielāka dzīvības apdrošināšana nekā 45 gadu vecumam un diviem pieaugušiem bērniem, kuri dzīvo atsevišķi. Dzīvības apdrošināšanai ir daudz dažādu mērķu, taču galvenais mērķis ir aizstāt savus ienākumus.
Ja esat jaunāks, esmu redzējis, ka attiecība ir izteikta kā 15x jūsu ienākumi. Ar vecumu šī attiecība samazinās un samazinās.
Kāpēc šī attiecība darbojas? 10x jūsu gada alga un droša izņemšanas likme 4% nozīmē, ka jūsu ģimene katru gadu saņems aptuveni 40% no jūsu gada algas. Ja jūs ievērojat budžeta attiecību 50/30/20, jūs saprotat, ka 40% nomaiņa sedz tikai 30% mājokļu un 10% pēc izvēles. Kas dod? Apdrošināšanas sabiedrības pieņem, ka jūsu laulātais strādās un papildinās pārējo.
Apbruņojoties ar šiem rādītājiem, jūs varat darīt daudz laba savām finansēm. Kura attiecība, jūsuprāt, ir vissvarīgākā?