Kompaktdiski ir droši ieguldījumi, kas parasti pelna augstāku procentu likmi nekā krājkonti. Tomēr tiem parasti ir vajadzīgas ilgākas saistības, un CD darbības laikā jums nav piekļuves skaidrai naudai.
Tie ir labi vidēja termiņa ieguldījumi. Izmantojiet tos, ja neparedzat, ka skaidra nauda būs nepieciešama vismaz gadu, bet var būt nepieciešama piecu gadu laikā.
Kā darbojas kompaktdiski?
Banku kompaktdiski ir līdzīgi krājkontiem, jo tie ir apdrošināti ar FDIC līdz USD 250 000, un jūs varat nopelnīt procentus katru mēnesi. Bet kompaktdiskiem ir stingrāka izņemšanas politika, un tiem var būt nepieciešama lielāka sākotnējā iemaksa.
Atverot bankas kompaktdisku, jāņem vērā trīs faktori:
- CD termins: Mēnešu skaits pirms naudas izņemšanas bez soda
- Procentu likme: Gada procentu likme (APY), ko jūs nopelnīsit visu CD termiņu
- Minimālais depozīts: Lielākā daļa banku pieprasa sākuma depozītu no 0 USD līdz 1000 USD
Tāpat kā jūsu krājkonta noguldījumi, bankas aizdod jūsu CD depozītu aizņēmējiem un iekasē procentu maksājumus. Kompaktdiski piedāvā augstākas procentu likmes nekā lielākajai daļai krājkontu, jo jūs apņematies ieguldīt naudu noteiktā mēnesī. Ja izpirksit savu naudu pirms kompaktdiska termiņa beigām, jūs, visticamāk, maksāsit pirmstermiņa dzēšanas sodu.
Piemēram, 12 mēnešu kompaktdisks pieprasa naudu ieguldīt vienu gadu. Naudas izņemšana pirms kompaktdiska termiņa beigām var izraisīt priekšlaicīgu izpirkšanas maksu. Šajā gadījumā sods ir trīs mēnešu procentu ienākumi.
Kad kompaktdisks nogatavojas, varat izņemt sākotnējo depozītu un procentu ieņēmumus. Jums ir arī iespēja atjaunot CD uz jaunu termiņu. Ņemiet vērā, ka jaunā kompaktdiska procentu likme var būt augstāka vai zemāka par sākotnējo kompaktdiska termiņu.
Dažas bankas piedāvā kompaktdisku bez soda sankcijām, kas ļauj veikt pirmstermiņa dzēšanu bez problēmām. Tomēr jūsu procentu likme, visticamāk, būs zemāka nekā tradicionālajam kompaktdiskam.
Padoms:CIT banka piedāvā termiņkompaktdiskus un bez soda CD ar labākajām procentu likmēm.
Dažādu veidu kompaktdiski
Daudzas bankas piedāvā dažāda veida kompaktdiskus. Katram no šiem kompaktdiskiem ir noteikts ieguldījumu termiņš, taču tiem ir atšķirīgi sākotnējie noguldījumi, dzēšanas sodi un procentu likmes.
Terminu kompaktdiski
Lielākā daļa tradicionālo kompaktdisku ir “termiņkompaktdiski”, kuros jūs apņematies ieguldīt savu naudu noteiktu mēnešu skaitu un samaksāt pirmstermiņa dzēšanas sodu. Lielākā daļa CD termiņu ir no trim mēnešiem līdz sešdesmit mēnešiem (pieci gadi).
Kompaktdiski ar ilgāku termiņu var piedāvāt lielāku ražu kā atlīdzību par jūsu pacietību. Tomēr vienmēr ir laba ideja salīdzināt īstermiņa un ilgtermiņa kompaktdisku ienesīgumu, lai atrastu labāko variantu.
Salīdziniet arī CD ātrumu ar labākās krājkonta likmes. Ja likmes ir līdzīgas, varat sadalīt naudu abos kontos. Procentu likmes krājkontiem pēdējā laikā samazinās, un termiņu kompaktdisks var nodrošināt augstāku procentu likmi vairākus mēnešus, jo bankas samazina likmes krājkontiem.
CD bez soda
Ir iespējams iegūt kompaktdisku bez soda, kas ļauj veikt priekšlaicīgu izņemšanu, taču jūsu procentu likme var būt zemāka par parasto kompaktdisku. Piemēram, CIT banka ir 11 mēnešu CD bez soda.
Jumbo CD
Jumbo kompaktdiskiem var būt visaugstākās procentu likmes, vienlaikus pieprasot lielāko sākotnējo depozītu un garāku ieguldījumu termiņu. Lielākajai daļai kompaktdisku ir nepieciešama vismaz 100 000 USD sākotnējā iemaksa, un īsākais termiņš var būt tikai 24 mēneši.
Bump-Up CD
Dažas bankas piedāvā “kompaktdiskus” vai “pastiprinātus kompaktdiskus”. Šie kompaktdiski ļauj pieprasīt vienreizēju procentu likmes palielināšanu sākotnējā CD termiņa laikā. Palielinoties procentu likmēm, kompaktdisks var būt lieliska alternatīva ilgtermiņa kompaktdiska atvēršanai, kad likmes ir zemas.
Starpniecības CD
Piedāvā pilna servisa tiešsaistes brokeri, piemēram, Fidelity un Charles Schwab starpniecības kompaktdiski ieguldīt savu rezerves naudu īstermiņa peļņas palielināšanai. Atkarībā no brokera šim CD tipam var būt papildu maksa.
IRA kompaktdisks
Bankas piedāvā nodokļu atvieglotos tradicionālos un Rots IRA konti, kuros glabājas tikai kompaktdiski.
Biežāk uzdotie jautājumi par kompaktdiskiem
Vai kompaktdiski maksā procentus katru mēnesi?
Daudzi kompaktdiski katru dienu pieskaita procentus, bet procentu maksājumus sadala katru mēnesi vai reizi gadā. Bankas parasti izplata jūsu procentus tikai vienu reizi gadā vai kad jūsu CD nogatavojas. Capital One 360 ir viena no retajām bankām, kas piedāvā ikmēneša procentu maksājumus.
Vai kompaktdiski ir apliekami ar nodokli?
Procentu ienākumiem no kompaktdiskiem piemēro tādu pašu nodokļu režīmu kā jūsu krājkonta un naudas tirgus konta ieņēmumiem. Jūs saņemsit IRS veidlapu 1099-INT, kurā uzskaitīti jūsu ar nodokli apliekamie ienākumi.
Viens veids, kā izvairīties no ienākuma nodokļa maksāšanas par CD procentiem, ir CD IRA.
Vai varat pievienot naudu kompaktdiskam?
Bankas neļaus jums pievienot naudu esošam kompaktdiskam. Jebkurš jauns depozīts atver jaunu kompaktdisku ar jaunu termiņu un procentu likmi.
Vai kompaktdiski tiek automātiski atjaunoti?
Lielākā daļa banku kompaktdisku tiek automātiski atjaunoti uz to pašu termiņu un atjaunošanas dienā esošā procentu likme. Ja vēlaties izpirkt savu kompaktdisku, bankas piedāvā 10 dienu labvēlības periodu pēc kompaktdiska termiņa beigām, lai izvairītos no priekšlaicīgas izņemšanas soda.
Vai jūs varat zaudēt naudu kompaktdiskā?
Kompaktdisku vērtība nevar samazināties. Tie ir pārklāti zem FDIC apdrošināšana kā krājkonts. Ja banka piedzīvo neveiksmi, jūs varat atgūt līdz pirmajiem 250 000 ASV dolāru no saviem CD ieguldījumiem - tātad vienīgais veids, kā zaudēt naudu kompaktdiskā, ir tad, ja bankā ir vairāk nekā 250 000 ASV dolāru. un banka neizdodas.
Tomēr pastāv iespēju risks. Tāpat kā pat labākās kompaktdisku cenas ir zem gada inflācijas, jūs tehniski zaudējat naudu. (Jūsu nauda gadu no gada nopirks mazāk, jo “sīkumi” visu laiku kļūst dārgāki.) Bet nopelnīt dažus procentus var būt labāk nekā nekas. Turklāt nav prātīgi visu savu naudu glabāt akciju tirgū un alternatīviem ieguldījumiem.
Priekšlaicīgas izpirkšanas sodi
Lielākā daļa investoru zaudē naudu ar kompaktdiskiem priekšlaicīgas izpirkšanas soda dēļ.
Tātad, jums vajadzētu ieguldīt tikai to naudas summu, kuru neparedzat izmantot līdz CD nogatavināšanai. Kad kompaktdiska termiņš ir beidzies, jūs varat izpirkt savu sākotnējo depozītu un procentu ieņēmumus.
Pirmstermiņa izpirkšanas sods ir atkarīgs no kompaktdiska termiņa:
- CD termiņš līdz 12 mēnešiem: 3 mēnešu interese
- Termiņš no 12 mēnešiem līdz 36 mēnešiem: 6 mēnešu procenti
- Termiņi, kas ilgāki par 36 mēnešiem: 12 mēnešu procenti
Lielākā daļa banku ievēro šo pirmstermiņa dzēšanas soda grafiku. Ja jums nav pietiekami daudz procentu ienākumu, lai segtu maksu, banka ietur daļu no sākotnējā depozīta.
Vai kompaktdiski ir labs ieguldījums?
Kompaktdiski var būt lieliska alternatīva augsta ienesīguma krājkontam vai naudas tirgus kontam. Tā kā banku procentu likmes regulāri svārstās, kompaktdisks nodrošina pašreizējos procentus noteiktam mēnešu skaitam.
Procentu likmes fiksēšana ļauj aprēķināt ienākumus ar fiksētu ienākumu. Varat arī izvairīties no procentu likmju krituma negatīvās ietekmes uz jūsu ieguldījumu atdeves likmi.
Kad izvairīties no kompaktdiskiem
Kompaktdiski nav labs ieguldījums, ja nepieciešama tūlītēja piekļuve skaidrai naudai. Izņemot no kompaktdiska pirms termiņa beigām, jūs zaudēsit daļu vai visu nopelnīto procentu.
No otras puses, ja jūs zināt, ka jums nevajadzēs piekļūt naudai vairākus gadus, akcijas un citi ieguldījumi varētu būt labāka izvēle. Lai gan tie ir riskantāki, tiem ir arī lielāks ienākumu potenciāls ilgtermiņa ieguldījumiem.
Kam vajadzētu atvērt CD?
Varat apsvērt CD atvēršanu šādos gadījumos:
- Nopelniet pasīvus ienākumus ar fiksētu procentu likmi
- Nodrošinājums pret procentu likmju samazināšanos krājkontiem
- Vēlaties izvairīties no akcijām un obligācijām raksturīgā tirgus riska
- Vēlaties zemu riska ieguldījumu iespēju
Kā atvērt CD kontu
CD atvēršanas process ir līdzīgs jebkurā bankā. Tālāk ir sniegts soli pa solim process, kā izskatās CD atvēršana.
- Izvēlieties banku, kas piedāvā kompaktdiskus - šeit ir labākās likmes.
- Salīdziniet kompaktdisku termiņu un procentu likmes
- Veiciet sākuma depozītu
- Ļaujiet savai naudai sēdēt un nopelnīt saliktos procentus
- Izņemiet atlikumu, kad kompaktdisks nogatavojas, vai ļaujiet tam automātiski atjaunoties
Ja banka piedāvā tradicionālos kompaktdiskus un bez soda CD, salīdziniet procentu likmes. Nopelnīt zemāku likmi var būt tā vērts, ja paredzat, ka pirms CD nogatavināšanas parādīsies labāka ieguldījumu iespēja.
Izveidojiet CD kāpnes
Ir grūti paredzēt, vai CD procentu likmes tuvākajos mēnešos vai gados palielināsies vai samazināsies. CD kāpņu veidošana ir populārs veids, kā dažādot procentu likmes un termiņa likmes.
Jūs varat sākt, atverot kompaktdiskus ar dažādiem termiņiem. Ja jums nav nepieciešama skaidra nauda, ļaujiet kompaktdiskam automātiski atjaunoties, lai iegūtu vislabāko pieejamo procentu likmi šim CD termiņam.
Lūk, kā izveidot CD kāpnes.
Banku kompaktdisku alternatīvas
Banku kompaktdiski ir laba iespēja nopelnīt pasīvus ienākumus ar fiksētu procentu likmi, ja lielākajai daļai naudas ieguldījumu ir mainīga peļņa. Tā kā jūs, visticamāk, nevēlaties visu savu naudu ievietot kompaktdiskos, šīs alternatīvas arī pelna procentus un var piedāvāt tūlītēju izpirkšanu.
Liela ienesīguma krājkonts
Krājkonts ar augstu ienesīgumu piedāvā kompaktdiskus ar konkurētspējīgu ienesīgumu, un vienā pārskata ciklā varat veikt līdz sešiem bezmaksas izņemšanas gadījumiem. Labākajām tiešsaistes bankām nav minimālās sākotnējās depozīta vai konta maksas. Viens krājkontiem ir tas, ka bankas bez iepriekšēja brīdinājuma var paaugstināt vai samazināt procentu likmes.
Apskatiet mūsu labāko augstas ienesīguma krājkontu sarakstu.
Naudas tirgus konts
Līdzīgi kā krājkonts ar augstu ienesīgumu, naudas tirgus konts var piedāvāt augstas procentu likmes. Naudas tirgus konti nodrošina dažas pārbaudes konta veida priekšrocības, tostarp tiešsaistes rēķinu apmaksu un debetkarti. Tāpat kā augstas ienesīguma krājkontus, katru mēnesi varat veikt līdz sešiem naudas izņemšanas gadījumiem.
Apskatiet mūsu labāko naudas tirgus kontu sarakstu.
Skaidras naudas pārvaldības konts
A naudas pārvaldības konts ir hibrīds starp krājkontu ar augstiem procentiem un norēķinu kontu. Lielākā daļa kontu maksā konkurētspējīgu procentu likmi, un jūs varat veikt neierobežotu ikmēneša izņemšanu.
Kā robo-padomdevēji un ieguldīšanas lietotnes, visticamāk, piedāvās šo konta veidu, jūsu noguldījumi ir apdrošināti ar SIPC, nevis FDIC. Jūs varētu apsvērt šo iespēju, ja vēlaties nopelnīt procentus par neieguldītu naudu, kas atrodas jūsu ieguldījumu kontā.
Mazo uzņēmumu obligācijas
Papildus korporatīvo un valsts obligāciju ETF, kas atrodas jūsu starpniecības kontā, jūs varat iegādāties ar nodrošinājumu nodrošinātas mazo uzņēmumu obligācijas. Cienīgas obligācijas Pašlaik ir 5% gada peļņa ar minimālo ieguldījumu USD 10. Katrai obligācijai ir 36 mēnešu termiņš, taču pirmstermiņa izņemšanas sodi nav paredzēti.
Dividendes akcijas
Ja jums ir riska apetīte, dividenžu akcijas var radīt lielāku gada ražu. Ja akciju cena palielinās, jūs varat gūt papildu peļņu, pārdodot akcijas. Jūsu ieguldījumu pieaugums, visticamāk, pārsniegs arī inflāciju.
Kopsavilkums
Zinot ieguldījumu termiņu un izņemšanas noteikumus, ir ļoti svarīgi saprast, kā darbojas kompaktdiski. Kad esat izlēmis, cik ilgi esat gatavs ieguldīt savu naudu, varat atrast labākās procentu likmes un nopelnīt vairāk procentu nekā krājkonts.