Lai gan mūsdienās tiek daudz diskutēts par veselības apdrošināšanu, vēl viens apdrošināšanas veids, kas kļūst arvien svarīgāks, ir ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana. Daudzi var brīnīties, vai viņiem ir jāiegādājas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana.
Apskatīsim faktus, pēc tam izskatīsim iespējas.
Satura rādītājs
- Kāpēc jums var būt nepieciešama ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana
- Noteicošais faktors: aktivitātes ikdienas dzīvē
- Cik maksā ilgtermiņa aprūpe?
- Kā darbojas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana?
- Cik maksā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana?
- Kad iegādāties ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu
- Kur nopirkt ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu
- Vai jums vajadzētu iegādāties ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu?
Kāpēc jums var būt nepieciešama ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana
Ironiski, viens no iemesliem, kāpēc ilgtermiņa aprūpe ir kļuvusi arvien izplatītāka, ir tas, ka cilvēki dzīvo ilgāk. Attīstoties medicīnas tehnoloģijām, cilvēki bieži dzīvo daudzus gadus pat ar hronisku veselības stāvokli.
Šie apstākļi galu galā var sasniegt punktu, kad jums vai jūsu mīļotajam būs jāpārvietojas aprūpes iestādē.
Saskaņā ar Plānošanas un novērtēšanas sekretāra palīga birojs (ASPE), ASV valdības aģentūra, vidējam vīrietim ir gandrīz 47% iespēju, ka viņa dzīves laikā būs nepieciešama ilgstoša aprūpe. Turklāt viņš šajā aprūpē pavadīs vidēji 3,2 gadus.
Sieviešu statistika ir vēl augstāka (iespējams, ilgāka dzīves ilguma dēļ), taču vidējai sievietei ir gandrīz 58% iespēju, ka viņai kādreiz dzīves laikā būs nepieciešama ilgstoša aprūpe. Šajā aprūpē viņa pavadīs vidēji 4,4 gadus.
Pastāv dažāda veida ilgtermiņa aprūpes iestādes. Piemēram, ja jūs varat parūpēties par sevi, bet dodat priekšroku tuvumā esošai palīdzībai, jūs varat palikt dzīvojamās mājās. Tur jūs varat dzīvot patstāvīgi, taču jums ir pieejami dažādi pakalpojumi, tostarp ēdienu gatavošana, uzkopšana, veļas mazgātava un medicīnas personāls.
Tomēr, ja jūs nevarat rūpēties par sevi, jums, iespējams, vajadzēs pārcelties uz pansionātu.
Noteicošais faktors: aktivitātes ikdienas dzīvē
Vadlīniju kopums, saukts par Ikdienas dzīves aktivitātesvai ADL, var noteikt nepieciešamību pēc pansionāta.
Tajos ietilpst:
- Peldēšanās - Spēja attīrīties un veikt kopšanas darbības, piemēram, skūties un tīrīt zobus.
- Ģērbšanās - Spēja pašam ģērbties, necīnoties ar pogām un rāvējslēdzējiem.
- Ēšana - Spēja sevi pabarot.
- Pārsūtīšana - spēja staigāt vai pārvietoties no gultas uz ratiņkrēslu un atpakaļ.
- Tualete - Iespēja iekāpt un izkāpt no tualetes.
- Nesaturēšana - spēja kontrolēt urīnpūšļa un zarnu darbību.
Ja nevarat sev nodrošināt divus vai vairākus no šiem pamatpakalpojumiem, var būt nepieciešama pansionāts.
Cik maksā ilgtermiņa aprūpe?
Pastāv viena neveiksmīga realitāte par ilgtermiņa aprūpi: tas ir dārgi!
Cik dārgi ir atkarīgi no jūsu dzīvesvietas un vajadzīgā objekta veida. Mūsu nolūkos strādāsim tikai ar valsts vidējām izmaksām.
Saskaņā ar Genworth aprūpes izmaksu apsekojums 2019 valsts ikmēneša vidējās ilgtermiņa aprūpes izmaksas ir šādas:
- Aprūpe mājās: mājsaimnieces pakalpojumi, 4 290 USD (51 480 USD gadā)
- Aprūpe mājās: mājas veselības palīgs, 4385 USD (52 620 USD gadā)
- Kopiena un palīdzība dzīvošanai: pieaugušo dienas aprūpe, 1625 USD (19 500 USD gadā)
- Kopiena un palīdzība dzīvošanai: palīdzība dzīvošanai, 4051 USD (48 612 USD gadā)
- Aprūpes mītne: daļēji privāta istaba, 7513 USD (90 156 USD gadā)
- Aprūpes māja: privāta istaba, 8517 USD (102 204 USD gadā)
Viens fakts, kas ir svarīgi zināt, ir tas, ka tās ir tikai vidējās izmaksas visā valstī. Izmaksas var ievērojami atšķirties atkarībā no dzīvesvietas. Dažās valstīs ar augstākām izmaksām jums vajadzētu paredzēt daudz augstākas likmes. Piemēram, privāta istaba pansionātā Konektikutā vidēji ir 13 916 USD mēnesī. Tas ir 166 992 USD gadā.
Ja jums ir ievērojams sešu ciparu ieguldījumu portfelis, iespējams, varēsit ērti atļauties lielākā daļa ilgtermiņa aprūpes iespēju, kamēr jūs dzīvojat štatā, kur izmaksas ir tuvu mediāna. Tomēr, ja nepieciešama uzturēšanās pansionātā, izmaksas var viegli pārsniegt USD 100 000 gadā.
Tā kā lielākajai daļai cilvēku nav vairāku simtu tūkstošu dolāru uzkrājumu un ieguldījumu, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana kļūst kritisks. Pat ja jums ir ievērojami aktīvi, uzturēšanās objektā vairākus gadus var ātri izsmelt jūsu ietaupījumus.
Piemēram, viena četru gadu uzturēšanās pansionātā var viegli maksāt vairāk nekā 400 000 USD.
Kā darbojas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana?
Pieaugošā nepieciešamība pēc ilgtermiņa aprūpes-kopā ar astronomiskajām izmaksām-ir vieta, kur parādās nepieciešamība pēc ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas. Tātad, kas ir ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana un kā tā darbojas?
Tāpat kā visas apdrošināšanas polises, arī ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana sniedz noteiktas priekšrocības noteiktos ierobežojumos. Citiem vārdiem sakot, būtu kļūdaini pieņemt, ka varat iegādāties ilgtermiņa aprūpes politiku, kas nodrošinās neierobežotu samaksu par neierobežotu uzturēšanos ilgtermiņā.
Piemēram, tipiska ilgtermiņa aprūpes politika noteiks noteiktu maksimālo dienas naudu. Iespējams, varēsit izvēlēties 100 USD, 150 USD, 200 USD, 250 USD vai vairāk; bet jo lielāks dienas pabalsts, jo lielāka būs prēmija.
Ilgtermiņa aprūpes polisēm ir arī maksimālais gadu skaits, kad jūs varat saņemt pabalstus. Tas var ilgt no diviem gadiem līdz pieciem gadiem, lai gan parasti ir trīs vai četri gadi. Atkal, jo ilgāka ir pabalsta izmaksa, jo lielāka būs prēmija.
Tā kā ilgtermiņa aprūpes izmaksas, tāpat kā praktiski visas ar veselības aprūpi saistītās izmaksas, pieaug, lielākajā daļā politiku tiks iekļauts arī inflācijas aizsardzības noteikums. Tas parasti tiek noteikts 3% gadā. Atkarībā no faktiskā inflācijas līmeņa ar to var pietikt.
Lielākajai daļai cilvēku, kuri izvēlēsies vispieejamāko ilgtermiņa aprūpes politiku, plāni var vairāk darboties kā primārais finansējuma avots ilgtermiņa aprūpei, bet prasa zināmu ieguldījumu no apdrošinājuma ņēmēja personīgajiem finanšu līdzekļiem resursiem.
Cik maksā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana?
Ir gandrīz neiespējami vispārināt par ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas izmaksām. Lai sniegtu jums priekšstatu par diapazoniem, mēs paļausimies uz, protams, datētu informāciju, ko izdevusi Amerikas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas asociācija par 2012. gadu. Jūs varat būt pārliecināti, ka 2020. gadā prēmijas būs ievērojami augstākas.
Asociācija piedāvā šādus scenāriju paraugus:
Viena persona, 55 gadi: Ar dienas pabalstu 150 ASV dolāru apmērā, pabalsta periodu trīs gadus un 3% ikgadēju inflācijas aizsardzības braucēju prēmijas svārstās no zemākās - 1764 USD līdz maksimālajai - 3446 USD. Vidēji tas ir USD 2 007 gadā.
Precēts pāris, katrs 55 gadi: Ar ikdienas pabalstu 150 ASV dolāru apmērā, pabalsta periodu trīs gadus un 3% ikgadēju inflācijas aizsardzības braucēju prēmijas svārstās no zemākās vērtības - 2 080 ASV dolāri - līdz 4824 ASV dolāru maksimālajam līmenim. Vidēji tas ir 2 466 ASV dolāri gadā.
Precēts pāris, katrs 60 gadus vecs: Ar dienas pabalstu 150 ASV dolāru apmērā, pabalsta periodu trīs gadus un 3% ikgadēju inflācijas aizsardzības braucēju prēmijas svārstās no zemākās 2794 ASV dolāru līdz maksimālajai 5 637 ASV dolāru atzīmei. Vidēji tas ir 2794 ASV dolāri gadā.
Kā jūs varat saprast no katra politikas piemēra apraksta, jūs ne vienmēr tiksiet segts visos apstākļos. Piemēram, katra polise nodrošina dienas pabalstu 150 USD apmērā, kas ir 54 750 USD gadā. Tas segs tikai aptuveni pusi no vidējām pansionāta izmaksām USD 100 000+. Turklāt katra politika ir ierobežota līdz trim gadiem. Ja jūs ilgāk atrodaties iestādē, jūsu pabalsti beigsies un jums būs jāmaksā no savas kabatas.
Kad iegādāties ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu
Tehniski, jo agrāk jūs varēsit iegādāties polisi, jo lētāka būs prēmija. Tas nenozīmē, ka jums vajadzētu iegādāties segumu 20 vai 30 gadu vecumā. Jo ilgāk jums ir spēkā politika, jo vairāk prēmiju dolāru jūs iztērēsit, lai par to samaksātu dzīves laikā.
Lielākajai daļai cilvēku ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana tiek iegādāta aptuveni 50 gadu vecumā. Tas var būt daļēji tāpēc, ka tieši šajā vecumā jūs sākat domāt par nepieciešamību pēc ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas. Tas var būt arī tāpēc, ka tieši šajā dzīves posmā vidusmēra cilvēkam ir finanšu resursi, lai atļautu segumu.
Jums vajadzētu saņemt polisi, ja: a) jums ir līdzekļi, lai par to samaksātu, un b) jūs uzskatāt, ka pastāv pamatota iespēja, ka nākotnē jums būs nepieciešama ilgtermiņa aprūpe.
Runājot par izmaksām, pieejamība ir ārkārtīgi svarīga. Ja jūs varat atļauties saglabāt politiku tikai 10 gadus un jūsu vajadzība pēc ilgtermiņa aprūpes rodas pēc 15 gadiem, polise zaudēs spēku un pabalstus nemaksās. Jums jābūt pārliecinātam, ka varēsiet saglabāt politiku visu savu dzīvi.
Nav tik viegli noteikt, vai jums būs nepieciešama ilgtermiņa aprūpe. Daudz ko var noteikt jūsu pašreizējais stāvoklis, kā arī jūsu ģimenes locekļu veselība. To ir vieglāk noteikt, kļūstot vecākam. Tomēr risks gaidīt daudz agrāk par 60 vai 65 gadiem ir lielāks, jo ar vecumu palielinās hroniskas slimības attīstības iespējamība.
Kur nopirkt ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu
Sakarā ar neprognozējamām ilgtermiņa aprūpes izmaksām, pēdējo divu desmitgažu laikā apdrošināšanas sabiedrību skaits, kas piedāvā polises, ir ievērojami samazinājies. Ja aptuveni 100 uzņēmumi 2000. gadā piedāvāja polises, saraksts ir kopš tā laika samazinājās līdz aptuveni 15 uzņēmumiem.
Tā kā uzņēmumu skaits ir ierobežots un pieņemšana gandrīz netiek garantēta, labākais risinājums ir sadarboties ar apdrošināšanas brokeri, kas specializējas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polisēs.
Brokeris var noteikt gan jūsu vajadzības, gan visus iespējamos ierobežojumus. Apbruņojies ar šo informāciju, viņš vai viņa var strādāt, lai iesniegtu jūsu pieteikumu uzņēmumam vai uzņēmumiem, kas, visticamāk, to apstiprinās. Tas var būt arī labākais veids, kā iegūt visrentablāko priekšrocību un piemaksu līmeņa kombināciju.
Vai jums vajadzētu iegādāties ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu?
Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir pilnīgi neobligāta. Bet nav šaubu, tā ir ļoti vēlama. Ilgtermiņa aprūpes izmaksas ir ne tikai augstas, bet arī arvien augstākas. Tā kā Baby Boom paaudze - lielākā paaudze ASV vēsturē - pāriet uz vecumu, pieprasījums, visticamāk, palielināsies.
Ievērojot politiku, vismaz tiks nodrošināts, ka par jums rūpēsies laikā, kad, iespējams, nevarēsit parūpēties par sevi.
Tas ir grūts aicinājums, un ne viens vien vairumam cilvēku tas patīk. Rūpīgi novērtējiet savas iespējas atļauties prēmijas, kā arī varbūtību, ka jums būs nepieciešama aprūpe. Ja jūs to varat atļauties un domājat, ka jums tas varētu būt vajadzīgs, jums noteikti vajadzētu saņemt politiku.