Cik daudz esat ietaupījis pensijā?
Ja jūs esat kā vairums amerikāņu, atbilde nav daudz. The vidējā amerikāņu tīrā vērtība ir tikai 80 039 USD. Izņemot mājas kapitālu, tas ir tikai 25 116 USD. Tas attiecas uz visiem ASV iedzīvotājiem - neprecējies, precējies, 65, 25, melns, balts utt.
Vai jūs zināt, kāds ir vidējais atlikums 401K?
Tikai 46 000 USD.
Ja esat 35 gadus vecs un jaunāks, vidējā vērtība ir tikai 14 000 USD.
Finanšu mediji liks jums domāt, ka jums ir jāiegulda viskarstākajos ieguldījumos, piemēram bitkoins un kriptovalūtas, vai nekustamais īpašums, kas vienmēr novērtēvai varbūt vienkārši taisni uz augšu zelta stieņi.
Nē. Tas viss attiecas uz ietaupījumiem.
Mēs vienkārši nepietiekami ietaupām. Ietaupiet naudu, ieguldiet garlaicīgos indeksu fondos, gaidiet un gūstiet panākumus.
Ko darīt, ja jūs to darāt un vēlaties uzzināt, kā jūs salīdzināt ar savu vienaudžu grupu? Tas ir vienkārši - mums ir daudz datu, lai parādītu, cik labi jūs darāt. Vai arī, ja esat atpalicis. Jebkurā gadījumā tam vajadzētu dot pārliecību, ka pieņemat pareizos lēmumus.
Lai to izdarītu, mums būs jāaplūko daži dati:
Satura rādītājs
- Aktīvu vidējā vērtība pensijas kontos
- 401 000 tūkstošu ietaupījumu plāns pēc saimnieka vecuma
- IRA vai KEOGH konti pēc saimnieka vecuma
- Vanguard dati par definētiem iemaksu plāniem
- Dati no Fidelity Investments
- Dati no 401 (k) Management Startup Blooom
- Vai man iet labi vai nē?
- Paskaties uz savu ietaupījumu likmi
Ja mēs vēlamies uzzināt vidējos 401 (k) ietaupījumus pēc vecuma, mēs varam iepazīties ar tautas skaitīšanas datiem. Kad mēs sakām “vidēji”, mēs (un tas, kas cilvēkiem ir vissvarīgākais) īpaši atsaucamies uz terminu “mediāna”. Iepakojuma vidusdaļa, ne vienmēr vidējā... kā saka, Bils Geitss var pārvērst trūcīgo istabu par vidējiem miljonāriem.
Datu iegūšanai mēs paļaujamies uz ASV tautas skaitīšanas bagātība, aktīvu īpašumtiesības un mājsaimniecību parāds Detalizētas tabulas no 2013. gada, pēdējā gadā viņi ir publiskojuši informāciju par pensijas uzkrājumiem.
| Vecums | Vidējā kopsumma |
|---|---|
| <35 gadus vecs | $16,000 |
| No 35 līdz 44 gadiem: | $50,000 |
| No 45 līdz 54 gadiem: | $80,000 |
| No 55 līdz 64 gadiem: | $112,000 |
| No 65 līdz 69 gadiem: | $113,000 |
| Vecums no 70 līdz 74 gadiem: | $86,000 |
| 65+ gadi: | $80,000 |
| 75+ gadus veci: | $56,000 |
Viņi sadala datus trīs grupās-atlikto iemaksu plāni, piemēram, 401 (k), nodokļu atliktie plāni, piemēram, IRA, un pēc tam kopsumma.
401 000 tūkstošu ietaupījumu plāns pēc saimnieka vecuma
Taupības uzkrājumu plāns ir 401 (k) līdzīgs noteiktu iemaksu plāns valdības darbiniekiem.
| Vecums | Vidējais līdzsvars |
|---|---|
| <35 gadus vecs | $14,000 |
| No 35 līdz 44 gadiem: | $41,000 |
| No 45 līdz 54 gadiem: | $66,000 |
| No 55 līdz 64 gadiem: | $92,000 |
| No 65 līdz 69 gadiem: | $90,000 |
| Vecums no 70 līdz 74 gadiem: | $60,000 |
| 65+ gadi: | $70,000 |
| 75+ gadus veci: | $40,000 |
IRA vai KEOGH konti pēc saimnieka vecuma
KEOGH (HR-10) plāns ir nodokļu atliktā pensiju plāns, kas pieejams pašnodarbinātām personām.
| Vecums | Vidējais līdzsvars |
|---|---|
| <35 gadus vecs | $10,000 |
| No 35 līdz 44 gadiem: | $25,000 |
| No 45 līdz 54 gadiem: | $40,000 |
| No 55 līdz 64 gadiem: | $65,000 |
| No 65 līdz 69 gadiem: | $84,700 |
| Vecums no 70 līdz 74 gadiem: | $68,000 |
| 65+ gadi: | $62,000 |
| 75+ gadus veci: | $52,000 |
ASV tautas skaitīšanas dati no 2013. gada attiecas uz visām mājsaimniecībām. Ko darīt, ja mēs ņemtu mazāku šķēli, tās mājsaimniecības, kurām ir aktīvi Vanguard, lai redzētu, kā lietas mainās?
Vanguard dati par definētiem iemaksu plāniem
Vanguard katru gadu publicē ziņojumu Kā Amerika ietaupa un 2019 izdevums, kas aplūko 2018. gadu, satur dažus interesantus datus par noteiktu iemaksu plāniem (51. lpp.), kas atrodas Vanguard:
| Vecums | Vidējais atlikums | Vidējais līdzsvars |
|---|---|---|
| <25 gadus vecs | $4,236 | $1,427 |
| No 25 līdz 34 gadiem: | $21,970 | $8,126 |
| No 35 līdz 44 gadiem: | $61,238 | $22,123 |
| No 45 līdz 54 gadiem: | $115,497 | $40,243 |
| No 55 līdz 64 gadiem: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ gadi: | $192,877 | $58,035 |
| Darba laiks (gadi) | Vidējais atlikums | Vidējais līdzsvars |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Dati no Fidelity Investments
Jaunākie mūsu rīcībā esošie dati ir no brokeru sabiedrības Uzticība. Viņu dati sasniedz un ietver 2017. gada 4. ceturksni.
Viņi atklāja, ka IRA un 401 (k) konti sasniedz rekordaugstu līmeni un cilvēki dod lielāku ieguldījumu (labi!), Bet vidējie rādītāji joprojām ir salīdzinoši zemi:
| Ceturksnis | Vidējais atlikums 401 (k) | Vidējais atlikums IRA |
|---|---|---|
| 2017. gada 4. ceturksnis | $104,300 | $106,000 |
| 2017. gada 3. ceturksnis | $99,900 | $103,500 |
| 2016. gada 4. ceturksnis | $92,500 | $93,700 |
| 2012. gada 4. ceturksnis | $77,600 | $76,600 |
Viņu dati ir interesanti, ka viņi ir analizējuši arī dažas tendences. Piemēram, ilgtermiņa noguldītāji ievērojami palielinājās. Darbinieki, kuri 10 gadus pēc kārtas ir veicinājuši 401 (k), vidējais atlikums palielinājās līdz 286 700 USD, salīdzinot ar 233 900 USD gadu iepriekš. 15 gadu noguldītājiem vidējais rādītājs pieauga līdz 387 100 USD, salīdzinot ar 318 500 USD gadu iepriekš.
Dati no 401 (k) Management Startup Blooom
Blūms, jaunizveidotam uzņēmumam, kas piedāvā bezmaksas 401 (k) analīzi, ir šādi lietotāju dati:
| Vecums | Vidējais atlikums |
|---|---|
| No 0 līdz 24 gadiem: | $10,382 |
| No 25 līdz 29 gadiem: | $30,400 |
| No 30 līdz 34 gadiem: | $50,411 |
| No 35 līdz 39 gadiem: | $79,644 |
| No 40 līdz 44 gadiem: | $123,407 |
| No 45 līdz 49 gadiem: | $170,718 |
| 50 līdz 54 gadus vecs: | $230,623 |
| No 55 līdz 59 gadiem: | $305,051 |
| 60+ gadus veci: | $289,140 |
Blūms ir noderīga, jo viņi var jums pateikt, vai jūsu 401 (k) ir ieguldīts nepareizās opcijās. Jūs varat viņiem samaksāt, lai pārvaldītu jūsu 401 (k), bet analīzi var saņemt bez maksas. Man nav pārsteigums, šķiet, ka cilvēkiem, kuri vēlas saņemt 401 (k) analīzi, parasti ir daudz vairāk ieguldījumu ietaupījumu!
Vai man iet labi vai nē?
Realitāte ir tāda, ka kopumā mēs neekonomējam pietiekami daudz naudas periods. Es runāju ar Teksasas Tehniskās universitātes personīgā finanšu plānošanas asistentu doktoru Maiklu Gillemeti par šo parādību.
Pensionāriem ir grūti zināt, cik ilgi viņi dzīvos. Vidējais paredzamais dzīves ilgums ir kļūdains, jo neviens nav īsti vidējs. Turīgākiem cilvēkiem ir tendence dzīvot ilgāk nekā vidēji, tāpēc viņiem ir jātaupa vairāk (tāpat kā sievietēm un nesmēķētājiem).
Paredzams, ka 2030. gadu sākumā sociālā nodrošinājuma pensijas pabalsti samazināsies par aptuveni 25%, ja Kongress nerīkosies. Ja tas notiks, cilvēkiem būs vajadzīgi vairāk pensijas uzkrājumu, lai kompensētu atšķirību.
Akciju un obligāciju ienesīgums nākotnē, visticamāk, būs zemāks nekā tas bija agrāk (jo bezriska likme un obligāciju peļņas likmes šodien ir zemākas nekā vēsturiski). Ja paredzamās peļņas likmes samazinās, pensiju uzkrājumiem ir jāpalielinās, lai pensionāri varētu sasniegt savus mērķus.
Ietaupījuma likme, kā to mēra Sentluisas Fed, jau ilgu laiku ir bijis no viena līdz vidējam cipariem. 2017. gada decembrī tas bija tikai 2,4%. Kopš tā laika tas ir uzlabojies līdz 6,0% 2018. gada novembrī.
Ja jūs lietojat amerikāņu vidējie ienākumi ir 56 516 USD - 2,4% no tiem ir 1356 USD gadā. $ 113 mēnesī.
Ja jūs ietaupāt 1356 USD gadā 30 gadus ar 8%pieauguma tempu, vai zināt, cik daudz jūs aiziet pensijā?
“Tikai” 180 866 USD.
(Es ievietoju „tikai” pēdiņās, jo 180 000 USD pati par sevi ir liela nauda, bet jūs nevarat atkāpties)
Šis ir sarežģīts piemērs, es piekrītu. Pat ja jūs gūstat vidējos ienākumus tieši tagad, tas, visticamāk, pieaugs ar vecumu, apgūs vairāk prasmju, pievienos jūsu uzņēmumam lielāku vērtību un kļūs par darbinieku. Trīsdesmit gadus pēc kārtas jūs nemaksāsit vienu un to pašu algu.
Šī mediāna attiecas uz visiem darbiem, visām vecuma grupām, visām prasmēm, visām cilvēki. Tajā ietilpst cilvēki, kas strādā mazumtirdzniecībā tirdzniecības centrā, kā arī ķirurgi, kuriem ir gadu desmitiem ilga medicīnas skola, apmācība, pieredze slimnīcās un jāmaksā apdrošināšanas prēmijas. Tajā ietilpst cilvēki vidusskolā un partneri advokātu birojos ar baltiem apaviem. Tas ir maldinoši.
Bet es gribēju ilustrēt vienu punktu. Ja jūs visu mūžu būtu mediāns, kas izklausās slikti, bet nemaz nav, jūs aizietu pensijā, ietaupot tikai USD 180 000.
(Kā izrādās,. vidējā neto vērtība kādam 60 gadu vecumā ir tikai nedaudz augstāks - 193 833 USD)
Ko darīt, ja ietaupītu 5% no saviem ienākumiem? Ja jūs ietaupījāt 2825,80 USD gadā vai 235 USD mēnesī…
… Jūs aizietu pensijā ar 376 434 USD.
Visbeidzot, ja jūs varat ietaupīt 10% no saviem ienākumiem (5651,60 USD gadā), jūs aizietu pensijā ar…
… $752,869.60.
Daudz labāk!
Līdzņemšana? Ietaupiet vairāk. Daudz vairāk.
Es izvēlējos Dr Gerija A. smadzenes. Hūvers, Oklahomas Universitātes Ekonomikas nodaļas priekšsēdētājs, par savām domām par pensijas iemaksām.
nbsp;
Pašlaik personiskie uzkrājumi ir svarīgāki nekā jebkad agrāk.
Valdības pabalsti kļūst arvien mazāka daļa pensionāriem pieejamā portfeļa.
Pārejot no pensijām uz 401 000 uzkrājumu plāniem, kaut kas ir jāatliek.
Tas ir arī lielisks nodrošinājums pret negaidītu situāciju, neatkarīgi no tā, vai tā ir finansiāla vai medicīniska.
Paskaties uz savu ietaupījumu likmi
Pensijas atslēga nav jūsu izvēlēto ieguldījumu kombinācija vai tas, vai jūs ieguldāt jaunākajā trakumā (bitcoin ikviens?), Tas ir jūsu personīgajā uzkrājumu likmē. Tas ir lietā, kuru varat kontrolēt.
Amerikāņi krāj nepietiekami. Mēs visi to zinām.
2,4% to vienkārši nesamazinās. 5% tik tikko to nogriezīs, ja vēlaties aiziet pensijā, kamēr joprojām varat noiet jūdzi, neņemot pārtraukumu.
Ja vēlaties kaut ko darīt, lai palīdzētu savām finansēm, palieliniet savu uzkrājumu līmeni. Daudz.