Pirms dažiem gadiem viens no mana tēva kolēģiem sūdzējās viņam par ēnainu praksi, ko jūs atradīsiet veikalos, kuros tiek pārdotas lielas biļešu preces-televizori, saderināšanās gredzeni, mēbeles, mājas kinozāles sistēmas utt.
To sauc par “0% atlikto procentu finansējumu”.
Atlikto procentu finansējums ir tad, ja tie dod jums 0% par noteiktu reklāmas periodu, bet iekasē visus uzkrātos procentus, ja pirms reklāmas perioda beigām nesamaksājat visu atlikumu. Tāpēc jūs bieži redzēsit šo reklāmu kā “bez procentiem, ja tiek samaksāts pilnā apmērā” vai citā līdzīgā valodā.
Teiksim, tu nopirkt saderināšanās gredzenu par 5000 ASV dolāriem ar 0% atlikto finansējumu uz 12 mēnešiem. Ja jūs samaksājat USD 5000 12 mēnešu laikā, jūs nemaksājat procentus. Ja jūs neatmaksājat bilanci līdz 366. dienai, jūs sit visus uzkrātos procentus reklāmas periodā.
Tas nav tik dārgi kā procentu maksāšana, bet noteikti ir ļoti tālu no 0%.
Mana tēta darba kolēģe nopirka mājas kinozāles sistēmu un bija tikai dažu simtu dolāru attālumā, lai samaksātu visu, bet bija tikai nedēļa, lai to izdarītu-viņai tas bija pārāk īss laika periods. Ja viņa varētu, viņa izvairītos no simtiem atlikto procentu maksājumu.
Tāpēc viņš ieteica viņai izmēģināt 0% atlikuma pārskaitījumu, par ko viņš zināja, jo tas bija populārs emuāra ieraksts manā iepriekšējā emuārā. Viņas kredīts bija labs, tāpēc viņa tika nekavējoties apstiprināta un viņas problēma tika atrisināta. Viņa veica 0% bilances pārskaitījumu, atmaksāja atlikto finansējumu un nepalika maksāt simtiem dolāru papildu finansējuma izmaksās.
Viņai 0% atlikuma pārskaitījums bija vērtīgs instruments, kas ietaupīja simtiem dolāru.
Ja apsverat 0% atlikuma pārskaitījumu, jums jāzina:
Kas ir 0% atlikuma pārskaitījums?
Atlikuma pārskaitījums ir tad, kad kredītkarte uzraksta jums čeku, lai dzēstu esošo parādu. Atlikums “pārskaitās” uz kredītkarti, izmantojot naudas plūsmu.
Kāds ir vienkāršs atlikuma pārskaitījums? Jūs parasti to darāt, ja jaunais konts piedāvā zemāku procentu likmi nekā vecais konts.
Veicot 0% atlikuma pārskaitījumu, kredītkarte saka, ka par noteiktu atlikuma periodu maksāsit 0% procentu par noteiktu reklāmas periodu. Reklāmas periods parasti ir 12-18 mēneši. Tas dod jums laiku no pusotra gada, lai samaksātu pamatsummu, jo netiek iekasēti procenti.
Bilances pārvedumu “gotkas”
Ja tiek piedāvāts 0% atlikuma pārskaitījuma piedāvājums, ir jāņem vērā trīs lietas.
1. Maksa par atlikuma pārskaitīšanu - Tas ir diezgan standarta, ja kredītkarte piedāvā 0% no atlikuma, bet iekasē 3% pārskaitījuma kā bilances pārskaitījuma maksu. Ja jums paveiksies, šī maksa var būt 1% vai pat 0%.
2. Procentu likme pēc veicināšanas perioda - Pēc veicināšanas perioda jūsu procentu likme tiks noteikta atbilstoši jūsu kredītprofilā dominējošajai likmei. Pirms izmantot piedāvājumu, ir svarīgi saprast, kāda ir šī likme. Ja pārskaitāt no vienas kredītkartes uz citu, visticamāk, jūsu likmes būs līdzīgas, un tāpēc jūs vienkārši saņemat 12-18 mēnešu pārtraukumu procentos. Kredītkarte pēc reklāmas perioda joprojām pelna naudu, pieņemot, ka jūs to pilnībā neatmaksājat, jo tagad šos maksājumus sūtāt uz jauno, nevis veco karti!
Ja pārskaitāt atlikumu no aizdevuma ar zemāku procentu likmi, ir svarīgi zināt procentu likmju starpību.
3. Jauni pirkumi nepārsniedz 0% - Kad kartē ir atlikums, jūs zaudējat labvēlības periodu un visi maksājumi tiek novirzīti uz atlikumu. Tas nozīmē, ka jebkuriem jauniem pirkumiem, ko veicat ar karti, tiks noteikta bezreklāmas procentu likme. Jūs arī nevarat samaksāt jaunos pirkumus tieši, visi maksājumi tiks novirzīti uz reklāmas atlikumu.
Ja veicat atlikuma pārskaitījumu, neizmantojiet šo karti, kamēr neesat samaksājis atlikuma pārskaitījumu, pretējā gadījumā no jums tiks iekasēti procenti par visiem šiem pirkumiem.
4. Zemas kredītlīnijas - Tas nav nekas neparasts, ka kredītkarte sāk izsniegt zemu kredītlīniju, it īpaši, ja jūs veicat atlikumus citur. Mēs apspriežam stratēģijas, kā to apkarot, bet tikai ņemiet vērā, ka jūs varētu pārsteigt ar zemu kredītlīniju.
5. Dažas kartes raksta jums čekus, citas veiks tikai pārskaitījumus - Dažas kredītkartes faktiski izrakstīs jums čeku, kuru varēsit iemaksāt un pēc tam patstāvīgi samaksāt pārējos atlikumus. Citi maksā tikai par kartēm.
Nejauciet šo atlikuma pārskaitīšanas čeku ar naudas avansu vai kādu citu metodi (nosaukumi mainās). Nesaņem a skaidras naudas avanss, tas nav atlikuma pārskaitījums un uz to neattiecas 0% GPL. Pārliecinieties, vai tā ir bilances pārskaitījuma pārbaude.
Vienīgais iemesls, lai iegūtu 0% bilanci
Vienīgais iemesls, kāpēc jums vajadzētu izmantot 0% atlikuma pārskaitījumu, ir agresīvi atmaksāt augstu procentu parādu.
Tas ir rīks, kas jāizmanto kopā ar citiem parādu samaksas stratēģijas lai jūs tuvotos parāda atlikumam 0 ASV dolāru apmērā.
Ja jūs domājat, ka varat vienkārši pārvietot savus atlikumus no vienas kartes uz citu, izveidojot savu mazo kredītkaršu parāda Ponzi shēmu, jūs varat... līdz beigušās iespējas. Tad jūsu kredīts būs sliktāks visu kredītkaršu pieteikumu dēļ, jūsu parāda situācija, visticamāk, būs sliktāka, un jūsu komplektā vairs nebūs šī vērtīgā instrumenta parādu apkarošanai. Izmantojiet to tikai, lai tuvinātu savu parādu dzēšanu.
Tagad, neatkarīgi no tā, vai izmantojat parādu sniega bumbiņu (vispirms samaksājiet zemo atlikumu) vai parādu lavīnu (vispirms maksājiet augstas procentu likmes), jums jāpārliecinās par pārnesto atlikumu kā par augstu procentu parādu, kāds tas patiesībā ir. Ja pārskaitījāt to no vienas kredītkartes uz citu, aprēķiniet izmaksu stratēģiju, izmantojot atlikuma nereklamēšanas likmi.
Piemēram, pieņemsim, ka jums bija šie trīs nenodrošināti patērētāju parādi:
- A parāds: 500 USD ar 12%
- Parāds B: 1000 USD par 16%
- C parāds: 3000 USD ar 18%
Zem parādu sniegapika, jūs maksātu parādu A, jo tas ir zemākais atlikums.
Saskaņā ar parāda lavīnu jūs maksātu parādu C, jo tā ir augstākā procentu likme.
Ja jūs pārskaitījāt parādu C uz 0% atlikuma pārvedumu, jūsu parādi tagad izskatās šādi:
- A parāds: 500 USD ar 12%
- Parāds B: 1000 USD par 16%
- C parāds: 3000 USD pie 0% (12 mēnešus, pēc tam palielinās līdz 18%)
Saskaņā ar parāda lavīnu jums joprojām vajadzētu izturēties pret C parādu tā, ka tā procentu likme ir 18%, un vispirms agresīvi atmaksāt šo aizdevumu, lai gan tehniski procentu likme ir 0% uz 12 mēnešiem.
Vai jums vajadzētu konsolidēt ar atlikuma pārskaitījumu?
Var būt.
Tas ir atkarīgs no tā, cik agresīvi jūs varat atmaksāt parādu un ar jauno karti nesaistīto procentu likmi.
Pieņemsim, ka jūsu parādi ir:
- A parāds: 500 USD ar 12%
- Parāds B: 1000 USD par 16%
- C parāds: 3000 USD ar 18%
Vienkāršākais scenārijs ir tad, ja jaunās kartes procentu likme ir zem 12% - tad jūs noteikti vēlaties konsolidēties, jo pēc reklāmas perioda tā joprojām ir lētāka.
Nākamais vienkāršākais scenārijs ir tad, ja jaunās kartes procenti ir virs 18% - tad jūs vēlaties pārskaitīt tikai atlikumus (atskaitot pārskaitījuma maksu, jo tā ir izmantota), ka jūs zināt, ka varēsit atmaksāties reklāmas laikā periods.
Sarežģītais starpposma scenārijs patiesībā nav tik grūts. Jebkurš atlikums, kura procentu likme pārsniedz jaunās kartes likmi, tiks pārskaitīts, jo tas būs lētāks pat pēc reklāmas perioda beigām. Jebkurš atlikums ar zemāku procentu likmi jāpārskaita tikai tad, ja plānojat šo summu atmaksāt pirms veicināšanas perioda beigām.
Pieņemsim, ka jūs domājat, ka reklāmas periodā varat atmaksāt 1000 USD, un jaunās kartes procentu likme ir 17%. Jūs nodosit visus C un B parādus.
Jūs pārskaitāt parādu C, jo tas ir lētāk par 1% (atcerieties, ka jūs joprojām veicat minimālos maksājumus un nomaksājat parādu, tāpēc jūs joprojām ietaupīsit 18% procentu, atskaitot pārskaitījuma maksu). Gada laikā jūs varat arī samaksāt papildu USD 1000, tādējādi dzēšot visus parādus B, kuru likme ir par 1% mazāka nekā jaunajai kartei.
Reklāmas perioda beigās, pieņemot minimālo maksājumu 2%/10 ASV dolāru apmērā, jums būs:
- Parāds A: 436,60 USD
- Parāds B atmaksājās
- Parāds C: 2354,15 USD plus 120 USD atlikuma pārskaitīšanas maksa.
Tas ir kopējais parāds 2910,75 ASV dolāru apmērā pēc 1765,84 ASV dolāru maksājumiem. (A: 120 USD, B: 1000 USD, C: 645,84 USD).
Ja jūs nepārskaitījāt, pieņemot minimālo maksājumu 2%/10 ASV dolāru apmērā, jums tas būtu
- Parāds A: 436,60 USD
- Parāds B: 95,62 USD
- Parāds C: 2824,88 USD
Tas ir kopējais parāds 3357,10 ASV dolāru apmērā pēc 1820,47 ASV dolāru maksājumiem. (A: 120 USD, B: 999,96 USD, C: 700,51 USD).
Un C parādam tagad ir zemāka procentu likme.
Dariet matemātiku, un jūs zināt, vai jums tas jādara.
Kāpēc jums nevajadzētu saņemt 0% atlikuma pārskaitījumu?
Ja vien jums nav plāna agresīvi atmaksāt parādu, 0% atlikuma pārskaitījums nepalīdzēs pārāk daudz.
Bilances pārskaitījums parasti maksā 3-5%, un tas ir jāmaksā nekavējoties. To sauc par maksu, bet jūs to varat uzskatīt par procentiem par pārskaitījumu. Ja pārskaitīsit 10 000 USD, jums būs jāmaksā 300 USD nodevas. Ja jūsu karte iekasē jums 15% procentus un jums ir 10 000 ASV dolāru atlikums visā reklāmas periodā, pārskaitot šo parādu, jūs ietaupīsit nedaudz mazāk par 1500 ASV dolāriem. Tas ir labs darījums, ietaupot gandrīz 1500 USD procentos, samaksājot 300 USD.
Jūsu kredītreitingam ir arī sekundāras izmaksas, jo kredītkartes pieteikums novedīs pie smagas izmeklēšanas. Cietie pieprasījumi uz īsu brīdi pazemina jūsu rezultātu, bet bieži vien ir tā vērti, ja saņemat kaut ko izdevīgu, piemēram, pārtraukumu procentos.
Reklāmas periodi parasti ir tikai gads. Labākie piedāvājumi varētu pārsniegt 21 mēnesi, kas ir trīs mēnešus kautrīgs no diviem gadiem, taču tie ir reti. Ja jūs vienkārši plānojat veikt minimālos maksājumus, 0% atlikuma pārskaitījums palīdzēs, bet ne ievērojami. Ja plānojat agresīvi atmaksājot šos parādus, tas ir daudz labāks plāns.
Kā palielināt bilances pārskaitījumu
Ja esat nolēmis saņemt atlikuma pārskaitījumu, jums jāzina, kā to maksimāli izmantot.
Mēs jau esam runājuši par to, kā to izmantot tikai tad, ja esat nolēmis agresīvi atmaksāt savu parādu.
Turklāt šeit ir vēl daži padomi:
1. Neveiciet pirkumus ar šo karti. Atcerieties, ka atlikuma pārskaitījums ir 0%, bet jauniem pirkumiem tiek piemērota GPL, kas nav reklāmas veids. Jūs nekavējoties maksāsit procentus par šiem pirkumiem un nesaņemsiet iespēju tos samaksāt pirms pārskaitītā atlikuma.
2. Pārbaudiet kredītlīniju. Daudzi no tiem iepriekš apstiprinātajiem sūtītājiem, kas saka, ka varat saņemt 0% atlikuma pārskaitījumu, jums izsniegs lielus kredītlimita numurus. Šie iepriekšējie apstiprinājumi nav vērts papīra, uz kura tie ir drukāti. Jūs noteikti esat iepriekš apstiprināts, taču klasiskais skaitlis “līdz” nozīmē, ka viņi var pateikt USD 10 000, bet pēc tam pietiks ar tikai USD 1000. Pārliecinieties, ka saņemat kredītlīniju, kas jums dos finansiālu labumu.
Ja jums tiek dota zema līnija, lūdziet augstāku līniju. Liela daļa apstiprinājumu ir automatizēti, un, iespējams, jums paveiksies iegūt augstāku limitu, ja sarunāsieties ar klientu apkalpošanas dienesta pārstāvi pa tālruni un sniegsiet informāciju par savām vajadzībām.
Ir svarīgi paskaidrot, ka vēlaties augstāku līniju, jo pārskaitāt atlikumu. Tas ir ļoti izplatīts lietošanas gadījums, un tas var būt atslēga, lai iegūtu augstāku līniju.
3. Iegādājieties labākos piedāvājumus. Kredītkartes savā mārketingā ir ļoti agresīvas, tāpēc pārliecinieties, ka jums ir vislabākā kombinācija kredīta limits, atlikuma pārskaitīšanas maksa, veicināšanas periods un procentu likme pēc reklāmas periods. Sliktākajā gadījumā jums vajadzētu būt iespējai saņemt 12 mēnešu 0% bilances pārskaitījumu ar tikai 3% pārskaitījuma maksu, ja jums ir labs kredīts.