Medicīnas rēķini veido ievērojamu ASV bankrotu procentu. The Ķeizera ģimenes fonds atklāja, ka 2015. gadā medicīnas rēķini piespieda miljonu pieaugušo iesniegt bankrota pieteikumu. 25% amerikāņu vecumā no 18 līdz 64 gadiem ir ziņojuši par problēmām, apmaksājot medicīniskos rēķinus. Tikai 7% apgalvo, ka ietekme nav bijusi.
Lai gan mēs nevaram novērst medicīniskos rēķinus, mēs varam tos plānot, un viens rīku komplekta rīks ir veselības krājkonts.
Šajā rakstā jūs uzzināsit, kā darbojas šis nodokļu atvieglotais ieguldījumu konts, tā priekšrocības, trūkumi un kādi uzņēmumi ir vērts apsvērt jūsu HSA.
Satura rādītājs
- Kas ir HSA konts?
- Kādas ir HSA priekšrocības?
- Kādi ir HSA ieguldījumu ierobežojumi?
- Kas kvalificējas HSA?
- Kādi ir labākie HSA?
- Labākie tēriņi HSA
- Ively Lively - labākais kopumā
- Fidelity HSA
- HSA iestāde
- HSA ietaupīšana/ieguldīšana
- Dzīva
- Uzticība
- Amerikas Banka
- Kopsavilkums
Kas ir HSA konts?
Veselības krājkonts (HSA), kas aprakstīts IRS publikācija 969, tiek definēts kā krājkonta veids, kas ļauj rezervēt naudu kvalificētu medicīnisko izdevumu apmaksai. Tas ir paredzēts amerikāņiem, kuriem ir veselības aprūpes plāns ar augstu atskaitāmību (HDHP) un jums tas pieder (nevis jūsu darba devējam vai kādai citai organizācijai).
Liels ieguvums ir tas, ka jūsu iemaksas HSA netiek apliktas ar federālo ienākuma nodokli, un atšķirībā no elastīga izdevumu konta jūsu līdzekļi tiek pārvietoti gadu no gada. Ja jūs to netērējat, tas paliek jūsu kontā.
Ne visus medicīniskos izdevumus var apmaksāt ar HSA līdzekļiem, taču saraksts ar to, kam varat izmantot savu HSA, ir garš. Šeit ir saite uz valdības izdevums par kvalificētiem medicīnas un zobārstniecības izdevumiem.
Kādas ir HSA priekšrocības?
Viena no galvenajām HSA priekšrocībām ir tā, ka jūs varat izmantot dolārus pirms nodokļu nomaksas, lai samaksātu par kvalificētiem medicīnas un zobārstniecības izdevumiem. Tas nozīmē, ka vienlaikus samazināsit ar nodokli apliekamos ienākumus un ietaupīsit medicīniskajiem izdevumiem.
Tomēr ne visiem katru gadu ir medicīniskie izdevumi. Tas noved pie otra HSA ieguvuma: uzkrājumi pensijai. Daudzi cilvēki izmanto savu veselības krājkontu kā veidu, kā noteikt pensijas uzkrājumu atlikumu.
Tas darbojas, jo pensijā jums bieži būs medicīniskas vajadzības, un HSA var tās segt. Tā kā HSA līdzekļi tiek pārnesti no gada uz gadu, jūs varat ieguldīt naudu savā HSA tagad un neizmantot to daudzus gadu desmitus.
Tātad jūs varat izmantot savu HSA kā uzkrājumu līdzekli, lai segtu īstermiņa medicīniskos izdevumus, un jūs varat izmantot savu HSA kā ieguldījumu līdzekli, lai palīdzētu jums finansiāli nodrošināt pensijas gadus.
Bonuss: Ja vēlaties izmantot savus HSA līdzekļus nemedicīnisku izdevumu segšanai, varat to izdarīt. Ja izņemsiet līdzekļus pirms 65 gadu vecuma sasniegšanas, jums tiks uzlikts sods 20% apmērā un jums būs jāmaksā nodokļi par ienākumiem. Tā ir sāpīga likme, bet līdzekļi ir pieejami.
Ja izņemat HSA līdzekļus nemedicīnisku izdevumu segšanai pēc 65 gadu vecuma, sods netiek piemērots; tomēr jums joprojām būs jāpieprasa nauda kā ienākumi.
Ja jūs izmantojat naudu kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem, jūsu izņemšana ir bez nodokļiem.
Kādi ir HSA ieguldījumu ierobežojumi?
Tāpat kā IRA, IRS ir noteikti iemaksu ierobežojumi HSA kontiem. 2021. gadā katru gadu varat ieguldīt HSA 3 600 USD, ja jums ir tikai pašapkalpošanās apdrošināšanas segšana.
Ja jums ir ģimenes nodrošinājums, varat ieguldīt HSA līdz 7200 USD. Tiem no jums, kuriem 2021. gadā apritēs 55 gadi, jūs varat iemaksāt papildu 1000 USD savā HSA kontā.
(2022. gadam IRS paziņoja par ierobežojumiem palielināsies līdz 3 650 USD par individuālo segumu un līdz 7 300 USD par ģimenes segumu)
Ņemiet vērā, ka šos iemaksu ierobežojumus var ietekmēt jebkādas darba devēja iemaksas jūsu HSA.
Kas kvalificējas HSA?
Lai kvalificētos HSA atvēršanai, jums ir jābūt reģistrētam veselības aprūpes plānā ar augstu atskaitāmību (HDHP), kā noteikusi valdība. 2021. gadam HDHP ir vismaz USD 1400 ikgadējs atskaitāms indivīdiem un vismaz USD 2800 ikgadējais pašrisks ģimenēm. (bez izmaiņām līdz 2022. gadam)
Jūsu darba devēja pabalstu centrs (vai Marketplace, ja jums ir valdības veselības plāns) var pārbaudīt, vai jums ir HDHP.
Ja jūsu darba devējs piedāvā HSA plānu, jūs varat saņemt savu plānu caur savu darba devēju. Viņi parūpēsies par jūsu izrakstīto līdzekļu atskaitīšanu no jūsu algas.
Jūs varat arī izvēlēties atvērt HSA pats. Ja jūs to darāt, jūs vēlaties pārbaudīt un noskaidrot, vai jūsu darba devējs sadarbosies ar jums, lai jūsu izvēlētajā HSA plānā iekļautu dolārus pirms nodokļu nomaksas.
Ja jūsu darba devējs nestrādās ar jums, lai to izdarītu, jūs joprojām varat atvērt savu HAS; bet jūsu ieguldītie dolāri nebūs dolāri pirms nodokļu nomaksas. Tomēr viņi gada beigās varēs saņemt nodokļu norakstīšanu.
Iemaksas pirms nodokļu nomaksas jūsu HSA ir labākā izvēle, taču jūs, iespējams, esat gatavs maksāt pēc nodokļu nomaksas norakstiet, ja uzskatāt, ka jūsu neatkarīgā HSA izvēle gūst labākus ienākumus nekā HSA plāns jūsu darba devējam piedāvājumus.
Tas noved mūs pie šī raksta būtības. Morningstar katru gadu pārskata HSA plānus lai noteiktu, kuri ir vislabākie īstermiņa uzkrājumu (tēriņu) mērķiem un kuri-investīciju mērķiem.
Mēs esam izmantojuši viņu ceļvedi, lai parādītu, mūsuprāt, labākos HSA izdevumiem un ieguldījumiem. Mēs esam izveidojuši savu viedokli par labākajiem HSA, un tie pilnībā neatbilst Rīta zvaigzne pasūtījums.
Kādi ir labākie HSA?
Kopīgojot, mūsuprāt, labākos HSA, mēs runāsim par HSA kontu tērēšanu un HSA kontu ieguldīšanu. Ja domājat, ka izmantosit lielāko daļu līdzekļu, ko katru gadu ietaupījāt savā HSA, vēlēsities apskatīt izdevumu HSA iespējas.
Ja jūs ieguldāt HSA līdzekļus, lai palīdzētu aiziet pensijā, jūs vēlaties koncentrēties uz HSA ieguldīšanas iespējām.
Labākie tēriņi HSA
Ja gada laikā plānojat iztērēt lielāko daļu savu HSA līdzekļu, jūs, iespējams, interesēsit izvēlēties HSA kontu, kas ļauj ātri piekļūt jūsu naudai, taču joprojām maksā procentus. Morningstar ziņojumā šīs trīs HSA ir uzskaitītas kā izdevīgākās HSA 2019. gadā:
Ively Lively - labākais kopumā
Dzīva ļauj atvērt HSA, kurā varat iestatīt personiskas vai darba devēja iemaksas. Jūs nopelnīsit procentu likmes savā Lively HSA krājkontā, kas diemžēl ārkārtīgi zemo Fed likmju dēļ ir 0,01% GPL.
Viņi piedāvā debetkartes ātrai piekļuvei līdzekļiem (jūs varat saņemt līdz trim) un klientu apkalpošanas tērzēšanas līniju, ja jums nepieciešama palīdzība.
Cita informācija par Lively HSA ietver.
- Mēneša izmaksas: nav
- Minimālais konts: nav
- Izmaksas: nav
- FDIC apdrošināts: Jā
- Debetkarte: Jā, bezmaksas
Mūsu visaptverošs Lively HSA pārskats ir sīkāka informācija.
Uzziniet vairāk par Lively
Fidelity HSA
The Fidelity HSA novietos jūsu naudu augstas ienesīguma krājkontā, līdz tā būs nepieciešama medicīnisko izdevumu segšanai vai jūs to pārskaitīsit uz HSA ieguldījumu līdzekli.
Pašreizējās likmes jūsu pamatpozīcijas (uzkrājumu) kontam jūsu Fidelity HSA sākas ar 0,82% GPL. Ievietojot naudu Fidelity naudas tirgus kontā, jūs nopelnīsit augstāku likmi: pašlaik 1,22% GPL.
Šeit ir cita informācija par Fidelity HSA.
- Mēneša izmaksas: nav
- Minimālais konts: nav
- Izmaksas: nav
- FDIC apdrošināts: Jā
- Debetkarte: Jā, bezmaksas
Fidelity ir labi pazīstama ieguldījumu sabiedrība, kuras HSA uzkrājumu produktā ir daudz ko piedāvāt.
Uzziniet vairāk par Fidelity HSA
HSA iestāde
HSA iestāde piedāvā HSA kontus, izmantojot savu mātes uzņēmumu: Old National Bank. Tāpat kā citi, arī HSA iestāde piedāvā lielisku HSA ietaupījumu/izdevumu produktu.
- Mēneša izmaksas: nav
- Minimālais konts: nav
- Izmaksas: nav
- FDIC apdrošinātais: Jā
- Debetkarte: Jā, bezmaksas
Jūs varat atvērt savu kontu tiešsaistē. Turklāt jūs varat veikt vienreizējus noguldījumus vai automātiskus noguldījumus tiešsaistē vai veikt tos klātienē jebkurā Vecās valsts bankas atrašanās vietā.
Piezīme: Morningstar ieteica HSA iestādei ieguldīt arī jūsu HSA. Lai gan viņi piedāvā lieliskus nosacījumus saviem ieguldītājiem HSA kontiem, viņi iekasē maksu 3 USD mēnesī (36 USD gadā).
Noteiktā maksa (atšķirībā no citām bankām, kuras bieži iekasē procentus no aktīviem) nozīmē, ka jūs nemaksāsit vairāk tikai tāpēc, ka esat ietaupījis vairāk.
Uzziniet vairāk par HSA iestādi
HSA ietaupīšana/ieguldīšana
Ja neplānojat drīzumā izmantot savus HSA līdzekļus, tā vietā varat ieguldīt naudu ilgtermiņa izaugsmei. Iemaksas HSA fondos (pat ja jums tās uzreiz nav vajadzīgas) var dot jums labāku finansiālo stāvokli pensijas laikā.
Šeit ir daži no labākajiem ieguldītājiem HSA saskaņā ar Morningstar un mūsu pētījumu.
Dzīva
Dzīva nav iekļauts Morningstar sarakstā ar visaugstāk ieguldītajiem HSA-viņi izvēlējās HSA iestādi par savu otro augstāko izvēli; tomēr, mūsuprāt, Lively ir daudz ko piedāvāt šajā jomā. Lively sadarbojas ar TD Ameritrade, lai palīdzētu jums ieguldīt savus HSA naudas līdzekļus, ja vēlaties.
Pirms pārskaitāt savus Lively HSA līdzekļus ieguldījumu veikšanai, noteikti apskatiet TD Ameritrade maksas informāciju.
Lielākoties Lively partnerība ar TD Ameritrade nozīmē, ka jūs varat ieguldīt bez minimālā atlikuma un bez tiešsaistes tirdzniecības maksas. Apvienojumā ar lieliskajām ietaupījumu/izdevumu konta funkcijām mēs uzskatām, ka Lively ir laba izvēle visiem jūsu HSA mērķiem. Lively ir arī SIPC apdrošinātie konti.
Uzziniet vairāk par Lively
Uzticība
Attiecībā uz ieguldījumu pusi, Uzticība piedāvā arī lieliskas iespējas. Viņiem nav minimālā atlikuma, lai sāktu ieguldīt jūsu HSA līdzekļus; tomēr dažiem fondiem var būt minimālās bilances prasības.
Attiecībā uz ieguldījumu izvēli Fidelity ir izveidojis mērķa ieguldījumu fondus tikai HSA kontiem. Viņiem ir fiksēta ienākuma fondi, piemēram, īso un vidējo obligāciju fondi.
Tie piedāvā maza, vidēja un liela kapitāla kapitāla fondus. Varat arī izvēlēties starptautiskos fondus, veselības aprūpes fondus un daudz ko citu.
Jūs varat arī ieguldīt kopfondos, atsevišķos akcijās, ETF un citos. Turklāt Fidelity ir zemāka riska ieguldījumu iespējas, piemēram, Noguldījumu sertifikāti. Fidelity iekasē nulles maksu arī par daudziem tiešsaistes tirdzniecības darījumiem. Fidelity HSA ieguldījumi ir SIPC apdrošināti līdz 500 000 USD.
Uzziniet vairāk par Fidelity HSA
Amerikas Banka
Amerikas Banka piedāvā lielisku iespēju, ja vēlaties ieguldīt arī savus HSA līdzekļus. Viņi ieņēma trešo vietu Morningstar 2019 sarakstā.
Viena lieta, kas jāņem vērā saistībā ar Bank of America HSA, ir tā, ka viņi iekasē uzturēšanas maksu 2,50 USD mēnesī, un, ja vēlaties ieguldīt, viņiem ir obligāta minimālā atlikuma prasība 1000 USD apmērā.
Šī iemesla dēļ es neiesaku viņiem turēt jūsu HSA naudu izdevumu kontā, taču maksa ir diezgan saprātīga ieguldīšanai.
Bank of America HSA piedāvā plašu SIPC apdrošinātu ieguldījumu iespēju klāstu, tostarp vairākas Vanguard fondiem. Iepazīstieties ar BOA noteikumiem un nosacījumiem attiecībā uz ieguldījumiem, lai iegūtu pilnu maksājumu grafiku.
Uzziniet vairāk par Bank of America HSA
Kopsavilkums
Ja jums ir liels atskaitāms veselības plāns, neaizmirstiet pats izpētīt HSA iespējas. HSA var būt lielisks ietaupījumu līdzeklis, ja maksājat daudz medicīnisko izdevumu. Jūs vienkārši varētu atrast jauku veidu, kā palielināt savu tīro vērtību.