Ir daudz iemeslu, lai iegādātos dzīvības apdrošināšanu - gan personīgo, gan biznesa. Tomēr lielākajai daļai cilvēku galvenais mērķis ir aizsargāt citas personas vai organizācijas no finansiāliem zaudējumiem nāves gadījumā.
Meklējot iegādes seguma veids, būtībā ir divas galvenās kategorijas, kurās ietilpst dzīvības apdrošināšana.
Tie ietver termiņu un pastāvīgu.
Termiņa dzīvības apdrošināšana tiek uzskatīta par visvienkāršāko dzīvības apdrošināšanas seguma veidu tirgū. Tas sastāv no tīras nāves pabalsta aizsardzības, bez papildu naudas vērtības vai ieguldījumu sastāvdaļas. Tāpēc termiņa dzīvība parasti ir vislētākais dzīvības apdrošināšanas veids, ko iegādāties, īpaši tiem, kuri ir jauni un kuriem ir samērā laba veselība, lai gan nav medicīniskās pārbaudes termiņa dzīvības apdrošināšana politiku, ja tas ir nepieciešams.
Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises ir divas daļas - nāves pabalsts kopā ar naudas vērtības piešķiršanu. Šāda veida polises piedāvā apdrošināšanas komponentu, kas pēc apdrošinātā nāves maksā noteiktu ienākumu summu. Tā piedāvā arī naudas vērtības daļu, kurā tiek uzkrāta skaidra nauda, ko apdrošinājuma ņēmējs var izmantot, lai izņemtu vai aizņemtos.
Visvienkāršākā dzīvības apdrošināšanas aizsardzības forma ir visa dzīve.
Kā darbojas visa dzīvības apdrošināšana
Garantēts visu apdrošinātā “visu” mūžu vai līdz saņēmēja izmaksai, visa dzīve tiek uzskatīta par pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas plānu. Tā ir visvienkāršākā pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas pakete, ko patērētāji var iegādāties visvieglāk.
Viens no iemesliem, kāpēc apdrošinājuma ņēmēji izskata visus dzīvības apdrošināšanas plānus, ir tas, ka prēmija nemainās visā polises darbības laikā. Lai gan visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas sākumā var būt lielākas, atšķirībā no terminu politikas ar identisku sejas summu prēmijas nepalielinās, kad politikas veidotājs kļūst vecāks. Visu segumu var saukt arī par parastu dzīvības apdrošināšanu vai tiešu dzīvības apdrošināšanu.
Visas dzīvības apdrošināšanas polises ietver divas galvenās sastāvdaļas. Tie ietver nāves pabalstu un naudas vērtības komponentu. Nāves pabalsts var būt noteikta summa, vai otrādi - laika gaitā tas var palielināties. (Polises nāves pabalsta palielināšana var palielināt prēmijas).
Naudas vērtības komponentā parasti ir divi atsevišķi elementi. Viens no tiem ir faktiskā nauda, kas polises darbības laikā aug pēc iepriekš noteikta pamata.
Sākotnēji naudas vērtība politikā aug lēni. Tas lielā mērā ir saistīts ar to, ka lielākā daļa agrīnās prēmijas tiek novirzīta aģenta komisijas maksas, kā arī citu nodevu maksāšanai. Tomēr laika gaitā visa dzīvības politikas naudas vērtība nepārtraukti pieaugs - vairumā gadījumu, pamatojoties uz minimālo garantēto peļņas likmi.
Turpinot augt, šī naudas vērtības daļa galu galā “piešķirs” vai kļūs vienāda ar polises nāves pabalsta summu pēc polises termiņa beigām. Tas parasti notiek, kad apdrošinātais sasniedz 100 gadu vecumu.
Dažos gadījumos polises var piedāvāt arī negarantētu naudas vērtības elementu, ko veido polises dividendes vai procenti. Vispārējās naudas vērtības daļas kombinācija ar negarantētu naudas vērtības uzkrāšanos laika gaitā var palielināt polises vērtību.
Apdrošinājuma ņēmējs parasti jebkurā laikā var piekļūt visas dzīves politikas naudas vērtībai, izmantojot naudas izņemšanu vai aizdevumus. Aizdevuma atmaksa nav obligāta. Tomēr jebkura aizdevuma daļa, kas netiek atmaksāta apdrošinātā nāves brīdī, samazinās nāves pabalsta summu, ko saņem apdrošināšanas polises saņēmējs.
Veselības apdrošināšanas polišu veidi
Mūsdienās tirgū ir pieejami dažādi dzīvības apdrošināšanas veidi un variācijas.
Tie ietver:
Piedalās
Iesaistītā polise dalīs apdrošināšanas sabiedrības lieko peļņu ar saviem apdrošinājuma ņēmējiem. Visbiežāk tas tiek darīts, nodrošinot dividendes. Apdrošinājuma ņēmējam netiks uzlikti nodokļi par dividendēm, jo tie tiek uzskatīti par polises prēmiju daļas atdošanu.
Nepiedalās
Izmantojot nepiedalīšanās polisi, apdrošināšanas sabiedrība uzņemsies visu turpmāko darbības risku. Citiem vārdiem sakot, ja apdrošinātāja aktuāri nepietiekami novērtē turpmāko atlīdzību izmaksas, tad atbildība pāriet uz apdrošināšanas sabiedrību, lai kompensētu starpību. Šādā gadījumā, ja ir pārvērtēta apdrošinātāja turpmāko atlīdzību izmaksu summa, tad apdrošināšanas sabiedrība var atstāt šo starpību. Neiesaistītās polises saviem apdrošinājuma ņēmējiem nemaksā dividendes.
Visas dzīvības apdrošināšanas priekšrocības
Visas dzīvības apdrošināšanas polises iegūšanai ir vairākas priekšrocības.
Pirmkārt, lai gan piemaksa var sākties augstāka par termiņa apdrošināšanas prēmijas par tādu pašu seguma apmēru prēmijas par visu mūžu paliek nemainīgas visā polises darbības laikā. Tas padara politiku daudz vieglāk iekļaujamu budžetā ilgtermiņā.
Visa dzīvības apdrošināšana piedāvā arī minimālu garantētu nāves pabalstu. Tā kā apdrošinātajiem visu mūžu nekad nav jāveic atkārtota kvalifikācija, viņi var paļauties uz noteiktu summu nāves pabalstu saviem izdzīvojušajiem ar piemaksu, kas nemainās.
Protams, vēl viens ieguvums ir tas, ka tie veido naudas vērtību. Un šis ietaupījumu elements ļauj apdrošinātajiem veidot naudas vērtību, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Turklāt polises īpašnieks jebkurā laikā var atcelt vai nodot visu dzīves politiku un saņemt uzkrāto naudas vērtību.
Ja apdrošinātajam pieder visa mūža polise, viņam ir iespēja nopelnīt dividendes. Šīs dividendes sniedz daudzas priekšrocības, tostarp papildu naudas vērtību vai paaugstinātu nāves pabalstu.
Visas dzīvības apdrošināšanas polises piedāvā arī iespēju iegūt papildu pensijas līdzekļus. Piemēram, apdrošinātais var konvertēt savu naudas vērtību fiksētā mūža rentē un izmantot ienākumus pensijai, vai arī var izņemt naudu un izmantot naudu ārkārtas līdzekļiem vai citiem rēķiniem.
Visa dzīvības apdrošināšanas maksāšanas metode
Visas dzīvības apdrošināšanas polises bieži klasificē pēc to maksāšanas veida.
Visu mūža maksājumu metožu izlasē ietilpst:
Taisns/līmenis
Lielākā daļa visu dzīvības apdrošināšanas polišu ir tieša dzīvība. prēmiju maksājumi turpināsies līdz apdrošinātā 100 gadu vecumam vai aiziešanai mūžībā. Visu taisnu dzīvi var saukt arī par tīru vai nepārtrauktu visu dzīvi.
Ierobežota samaksa
Kā ierosināts polises nosaukumā, visa polise ir jāmaksā saskaņā ar noteikto grafiku. Piemēram, 10 algu politika nosaka prēmijas tā, lai polise tiktu pilnībā atmaksāta pēc 10 gadiem. Pēc tam apdrošinājuma ņēmējam vairs nebūtu jāmaksā prēmija. Šīs polises ir paredzētas tiem, kas vēlas pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas aizsardzību visu mūžu, bet nevēlas maksāt prēmijas bezgalīgi.
Šāda veida polisēm būs arī lielāka sākotnējā naudas vērtība. Tas ir tāpēc, ka katrs piemaksas maksājums, kas tiek veikts, ir augstāks par prēmijas summu par tiešu dzīves politiku. Tāpēc arī ierobežotas atalgojuma visas dzīves politikas naudas sastāvdaļa parasti uzkrājas straujāk nekā tiešas dzīves politika. Ierobežota atalgojuma politika joprojām būs piemērota, kad apdrošinātajam būs 100 gadu.
Single Premium
Vienas apdrošināšanas prēmijas par visu mūžu tiek uzskatītas par “apmaksātām” pēc tam, kad apdrošinājuma ņēmējs maksā tikai vienu prēmiju. Sakarā ar sākotnēji noguldīto lielo naudas summu, naudas vērtība ir ievērojama polises attīstības sākumposmā. Prēmija tiek iemaksāta polisē iepriekš, tāpēc pirkšana ar diskontētu likmi ir tipiska atšķirībā no kopējās apdrošināšanas prēmiju summas, kas noteiktā laika periodā ir spēkā.
Modificēts
Lai mainītu visu dzīvības apdrošināšanu, polises īpašniekam būs jāmaksā prēmijas visā polises darbības laikā. Tomēr sākotnējā prēmiju atlaide tiek piedāvāta pirmajos gados kopā ar vienu prēmijas palielinājumu pēc vairākiem gadiem. Šīs polises parasti ir laba izvēle tiem, kas meklē pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas segumu, bet pašlaik nevar atļauties prēmijas.
Novērtēts Premium
Līdzīgi kā visas dzīvības apdrošināšanas polises, arī pirmajos gados tiek piedāvātas atlaides. Viena piedāvājuma vietā ir pieejami vairāki prēmiju palielinājumi. Piemaksa laika gaitā arī paaugstināsies. Šajā gadījumā prēmijas parasti būs augstākas nekā ar tiešu dzīves politiku.
Indeksēts Premium
Ja šīs politikas īpašnieks nolemj atļaut palielināšanu, šīs politikas sejas summa palielinās, reaģējot uz pieaugumu, kas norādīts pamatā esošajos indeksos, piemēram, patēriņa cenu indeksā (PCI). (Palielinājums ietekmēs arī prēmijas). Ja apdrošinājuma ņēmējs izvēlas nepalielināt sejas summu, dažos gadījumos viņam netiks piedāvāta cita iespēja to darīt. Tiem, kas izvēlas indeksēto prēmiju politiku, ir normāli noteikt maksimālo atļauto palielinājumu.
Nenoteikta piemaksa
Vidējās prēmijas visas dzīvības apdrošināšanas polises darbojas pēc “dubultās prēmijas” koncepcijas, kas ietver maksimālo prēmiju un atlaidi, kas varētu samazināt prēmiju. Šīs polises tiek uzskatītas par neiesaistītiem līgumiem, un tās sākotnēji tika izstrādātas, lai konkurētu ar iesaistītajām dzīvības apdrošināšanas polisēm.
Faktiskā iekasētā prēmija nekad nav lielāka par maksimālo prēmiju, kas norādīta polises līgumā. Tomēr šie plāni ļauj apdrošinājuma ņēmējam piedalīties apdrošinātāja darbībā, piemērojot atlaides prēmijai, kad apdrošinātājam finansiāli klājas labi. Šāda veida polises tiks piešķirtas arī tad, kad apdrošinātajam būs 100 gadu, ja polise joprojām būs spēkā.
Pašreizējais pieņēmums
Pašreizējās pieņēmumu polises ir tradicionālās naudas vērtības dzīvības apdrošināšanas hibrīda veids un universāla dzīvības apdrošināšana. Šīs politikas nepiedalās, un tām ir daži pēcpārbaužu mehānismi, faktiski neradot polises īpašniekam skaidras naudas dividendes. Pielāgošanas mehānismi ļauj apdrošinātājam pastāvīgi precizēt savu politiku un saglabāt to konkurētspējīgu tirgū, pamatojoties uz faktisko uzņēmuma pieredzi. Polises izdošanas laikā piemaksas un nāves pabalsta līmeņi ir noteikti, bet tikai uz noteiktu laika periodu, piemēram, 5 gadus.
Prēmijas un nāves pabalsta summas ir balstītas uz paredzamajiem procentiem, mirstību un izdevumiem. Katra apdrošināšanas perioda beigās piemaksa, kā arī nāves pabalsts (dažreiz) tiek pārrēķināts, ņemot vērā faktisko uzkrāšanas konta vērtību un jaunās pieredzes pieņēmumus. Pašreizējais pieņēmums, ka visas dzīvības apdrošināšanas polises ir jutīgas ne tikai pret pamatā esošo aktīvu procentiem vai ieguldījumu rezultātiem, bet arī uz apdrošinātāja mirstības un izdevumu pieredzi. Tos var iegūt arī ar mainīga dzīves politika, kuram ir ieguldījumu konts, nevis uzkrājumu konts, ko iegūstat ar citiem pastāvīgās apdrošināšanas veidiem.
Kā un kur iegūt visu dzīvības apdrošināšanas piedāvājumus
Meklējot visu dzīvības apdrošināšanas piedāvājumus, parasti vislabāk ir sadarboties ar uzņēmumu, kuram ir piekļuve vairāk nekā tikai viena apdrošināšanas sabiedrība. Tādā veidā jūs varat tieši salīdzināt dažādas politikas, priekšrocības un prēmiju cenas.
Ja esat gatavs sākt piedāvājuma procesu, es atradu lielisku uzņēmumu, kas palīdzēs. Esmu sadarbojies ar Root Financial, kas sadarbojas ar vadošajiem dzīvības apdrošinātājiem tirgū, un viņi var jums palīdzēt iegūt visu nepieciešamo informāciju. Lai sāktu darbu, jums tikai jāaizpilda un jāiesniedz veidlapa šajā lapā.
Neatkarīgi no tā, kāda veida politiku jūs izvēlaties, saņemt dzīvības apdrošināšanu ir būtisks labam finanšu plānam. Tāpēc noteikti izpētiet savas iespējas un iegūstiet savai ģimenei piemērotu politiku.