Lielākajai daļai cilvēku karjeras laikā pārejot no vairākiem darba devējiem, ir diezgan bieži, ka viņi atstāj aiz darba devēja sponsorētiem pensijas kontiem.
Lai gan ir iespējams ļaut katram no šiem kontiem patstāvīgi augt, tas reti ir labākais risinājums jūsu finansēm. Patiesībā jums gandrīz vienmēr būtu daudz labāk paņemt līdzi savus vecos pensijas kontus, tostarp 403. panta b) plānu.
Par laimi, nav tik grūti vai laikietilpīgi ievietot savu 403 (b) jaunā kontā, kuru varat pats uzraudzīt. Kad esat pametis darba devēju, jums ir vairākas iespējas pārvietot savus 403 (b) līdzekļus uz cita veida pensijas kontu, piemēram, tradicionālo IRA vai Roth IRA.
Kas ir 403 (B)?
Kad jūs runājat ar kādu personu, kurai ir 403 (b), viņi diezgan bieži nesaprot, kāda veida pensijas konts viņiem patiesībā ir. Patiesībā, kad tiek jautāts, viņi parasti uz to atsaucas kā uz “nodokļu aizsardzību” mūža rentes”.
Tas galvenokārt ir tāpēc, ka, sākotnēji pieņemot 403. panta b) apakšpunktu, apdrošināšanas sabiedrības bija pirmās, kas ierāva durvis. Šī fakta dēļ lielākajai daļai cilvēku, kuriem bija 403 (b), bija mūža renti, kas bija aizsargāta ar nodokļiem.
Tomēr mūsdienās tas ne vienmēr notiek. Lai gan sākotnēji bija populāra ikgadējā rentēšana, jūs atradīsit, ka daudzas citas ieguldījumu sabiedrības piedalās mūsdienu 403. panta b) plānos.
Faktiski 403 (b) plāni un to ieguldījumi ir ārkārtīgi dažādi. Šāda veida konta definīcija ir diezgan daudzveidīga un plaša. Saskaņā ar Iekšējo ieņēmumu dienests403 (b) plānu var aprakstīt šādi:
403.
403 (b) plāna individuālie konti var būt jebkura veida.
- Annuitātes līgums, kas ir līgums, ko nodrošina apdrošināšanas sabiedrība.
- Turētājbankas konts, kas ir kopieguldījumu fondos ieguldīts konts.
- Pensijas ienākumu konts, kas izveidots baznīcas darbiniekiem. Parasti pensijas ienākumu kontos var ieguldīt mūža rentēs vai kopfondos.
Kā redzat, 403 (b) plāni var iegūt atšķirīgu formu vai izkārtojumu atkarībā no tā, kur tie tiek piedāvāti un kāda veida izvēli ir izvēlējies plāna administrators.
Tomēr vissvarīgākais faktors, kas jāatceras, ir tas, ka 403 (b) plāni tiek uzskatīti par līdzīgiem darba devēja atbalstītiem 401 (k) plāniem reālajā pasaulē. Pirmkārt, abu veidu plāni tiek finansēti no dolāriem pirms nodokļu nomaksas, ļaujot ieguldījumiem augt ar nodokļu atlikšanu līdz pensijai.
Otrkārt, 403 (b) plāns piedāvā tādu pašu maksimālo ikgadējo iemaksu kā 401 (k) plāni, kas ir 19 500 USD par 2021 ja esat 50 gadus vecs un jaunāks. Ja esat vecāks par 50 gadiem, 2016. gadā varat veikt papildu USD 6500 iemaksas, izmantojot tā dēvēto „iemaksu”.
403 (B) izmantošanas priekšrocības
Ja darba devējs jums piedāvā 403 (b) plānu, gandrīz vienmēr ir gudra ideja sākt iemaksas. Faktiski 403 (b) plāni piedāvā vairākas atšķirīgas priekšrocības, no kurām dažas ir līdzīgas tām, kuras tiek piedāvātas, izmantojot darba devēju 401 (k) plānus. Šeit ir dažas no lielākajām priekšrocībām, ko iegūsit, izmantojot 403 (b):
Iemaksas tiek veiktas pirms nodokļu nomaksas, kas var samazināt ar nodokli apliekamo ienākumu. Tāpat kā iemaksas, kuras esat veicis darba devēja sponsorētā 401 (k) plānā, arī nauda, ko iemaksājat 403 (b), ir pirms nodokļu nomaksas. Tādējādi ikgadējās iemaksas var samazināt ar nodokli apliekamos ienākumus un ietaupīt uz nodokļu gada rēķinu.
Jūsu ietaupījumi pieaug bez nodokļiem. Kad esat veicis iemaksas 403 (b) plānā pirms nodokļu nomaksas, jūsu nauda turpinās pieaugt bez nodokļiem, līdz sasniegsiet pensiju un pēc tam. Jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis tikai tad, kad tos saņemsiet.
Veiciet iemaksas vēlāk, kad, iespējams, esat zemākā nodokļu kategorijā. Tā kā vairumā gadījumu jūs nemaksāsit nodokļus par 403 (b) fondiem, kamēr neesat pensijā, jums ir iespēja maksāt zemākus nodokļus arī turpmāk. Tā kā lielākā daļa pensijas vecuma cilvēku ietilpst zemākā nodokļu kategorijā, ir pamatoti uzskatīt, ka nākotnē viņi varētu maksāt mazākus nodokļus.
Jūs varat saņemt darba devēja atbilstību. Tāpat kā darba devēju sponsorētie 401 (k) plāni, daudzi bezpeļņas darba devēji, kas pārvalda 403 (b) plānus, piedāvā uzņēmuma atbilstību. Šī ir vistuvākā “bezmaksas naudai”, ko jūs jebkad atradīsit, tāpēc vienmēr ir prātīgi ieguldīt pietiekami daudz naudas savā darba sponsorētajā 403 (b) plānā, lai jūs gūtu pilnu labumu.
Iemaksu limits joprojām ir samērā augsts 2021. gadā. Tāpat kā darba devēju sponsorētie 401 (k) plāni, maksimālie iemaksu līmeņi joprojām ir augsti 403 (b) kontos. Ja esat 50 gadus vecs vai jaunāks, 2021. gadam kvalificētā 403 (b) plānā varat ieguldīt līdz 19 500 USD. Ja esat 50 gadus vecs un vecāks, varat ieguldīt papildu USD 6500, kas ir pazīstams kā „iemaksas ieguldījums”. Kopējā iemaksa tiem, kas vecāki par 50 gadiem, tagad ir līdz 26 000 USD gadā.
Kā veikt 403 (B) apgāšanos
Tā kā daudzi cilvēki darba gados strādā pie vairākiem darba devējiem, ir diezgan bieži, ka cilvēkiem ir vairāki pensijas plāni, tostarp 401 (k) s un 403 (b) s, viņiem ir jāpāriet.
Ja veicat tiešu līdzekļu pārskaitīšanu tradicionālajā IRA kontā, jūs izvairīsities no obligātajiem 20% federālā ienākuma nodokļa ieturējumiem, kas novērtēti pēc pensiju fondu izņemšanas.
Jūs varat atvērt IRA kontu jebkurā finanšu iestādē, kas piedāvā šāda veida kontu. Vispārīgi runājot, jums būs jāpabeidz 403 (b) apgāšanās līdz 60. dienai pēc izplatīšanas saņemšanas dienas.
Tomēr IRS pieļauj divus izņēmumus no 60 dienu apgāšanās noteikuma. Finansiālu grūtību vai neparedzētu apstākļu gadījumā jums var tikt piešķirts atbrīvojums.
Atbrīvojumi netiek garantēti, un IRS būs jāpierāda finansiālas grūtības, piemēram, hospitalizācija vai cita veida finanšu krīze. Neparedzēti apstākļi var izpausties dažādos veidos, taču tie parasti ietver situācijas, kad jūsu līdzekļi kāda iemesla dēļ ir iesaldēti jūsu kontā.
Parasti, lai pārskaitītu līdzekļus uz IRA kontu, jums ir jāaizpilda tikai parakstīta iemaksu veidlapa, kas nepieciešama IRA pilnvarniekam. Lai izvairītos no apstrādes kavēšanās, pirms darījuma veikšanas jums ir jāpārbauda konkrētā finanšu iestāde par tās apgāšanās politiku.
Lai ritinātu savu 403 (b) tradicionālā IRA, jums arī jākonsultējas ar sava 403 (b) konta plāna administratoru, lai pārliecinātos, ka esat aizpildījis atbilstošos dokumentus. Dažiem būs jāpabeidz izplatīšanas pieprasījums, pirms var pārvietot aktīvus.
Tikmēr dažiem administratoriem būs nepieciešama arī IRA pilnvarnieka/finanšu iestādes pieņemšanas vēstule. Šie dokumenti apliecinās, ka līdzekļi tiek pārskaitīti uz likumīgu pensijas plāna kontu.Viena svarīga piezīme: Jums jāpārliecinās, ka apgāšanās tiek apstrādāta kā “tiešs” veltnis, kas nozīmē, ka līdzekļu sadale ir jāmaksā un jānosūta tikai IRA pilnvarniekam. Ja līdzekļu sadale ir jāmaksā jums, jūsu plāna administratoram ir jāietur 20% atskaitījums par federālajiem nodokļu ieturējumiem. Pārvietojot 403 (b) kontu uz IRA, tas ir jādara pareizi, pretējā gadījumā jums tiks piemēroti stingri nodokļu sodi par pirmstermiņa izņemšanu.
Plusi un mīnusi, pārvēršot savu 403 (B) tradicionālā IRA
Lai gan ieguvumi no vecā 403 (b) punkta ieviešanas jaunā kontā var atšķirties atkarībā no situācijas, lielākais ieguvums, ko jūs, iespējams, saņemsit, ir dāvana, ka jums ir vairāk iespēju nekā iepriekš.
Vispārīgi runājot, IRA piedāvā vairāk ieguldījumu iespēju nekā 403 (b) plāni. Lielākā priekšrocība, ko iegūstat, pārceļot 403 (b) punktu uz IRA, ir fakts, ka IRA piedāvā lielāku elastību attiecībā uz naudas ieguldīšanu. Kad jūsu līdzekļi ir apgāzti, varat tos ieguldīt kopfondos, indeksu fondos un pat atsevišķos akcijās.
Ja jūsu 403 (b) plāns piedāvāja diezgan ierobežotas ieguldījumu iespējas, tradicionālās IRA izmantošana radīs sajūtu, ka jums ir neierobežotas iespējas. Un, ja jūs dodat priekšroku noteiktam ieguldījumu stilam - piemēram, ieguldīšanai lielākoties indeksu fondos -, izmantojot tradicionālo IRA, jums ir daudz vieglāk pieturēties pie šī plāna ilgtermiņā.
Lielākais trūkums, kas rodas, pārvēršot veco 403 (b) tradicionālajā IRA, ir tas, ka IRA uzturēšana laika gaitā var izmaksāt vairāk naudas. Ja, iespējams, neesat samaksājis darījuma izmaksas par savu 403 (b), jūs atradīsit, ka tradicionālās IRA vadīšana var būt dārga.
Vēl viens tradicionālo IRA trūkums ir fakts, ka gadījumā, ja jūs kādreiz iesniedzat failu bankrota gadījumā vai tiesvedības beigās, jūsu līdzekļi IRA nav aizsargāti un Darbinieku ienākumu drošības likums. Šis likums tika izveidots, lai nodrošinātu, ka ieguldītie līdzekļi ir paredzēti pensijai, un tos nevar izmantot parāda vajadzībām.
Piezīme: Vismaz attiecībā uz ERISA spriedumu un jūsu IRA 1 362 800 USD IRA aktīvos tiktu aizsargāti, ja jūs iesniegtu bankrota prasību.
Ar tiesas prāvām tas ir cits stāsts. Tas tiešām ir atkarīgs no tiesas prāvas veida, kurā esat iesaistījies, un, pats galvenais, no noteikumiem, kas izveidoti valstī, kurā dzīvojat.
Vēl viena iespēja: pārveidojiet savu 403 (B) par Roth IRA
Ja nevēlaties satīt savu 403 (b) tradicionālajā IRA, tā vietā varat to pārvērst Roth IRA. Tā kā Roth IRA tiek finansēti ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, ir jāapsver milzīgi nodokļu apsvērumi, ja izvēlaties ieskaitīt 403 (b) šāda veida kontā.
Ievietojot savu 403 (b), 401 (k) vai citu nodokļu atliktā pensijas kontu Roth IRA, jums būs jāmaksā ienākuma nodokļi par summu, kuru jūs pārsniedzat attiecīgajā gadā. Tas var radīt milzīgus avansa izdevumus, ja 403 (b) jau ir ietaupīts daudz naudas, taču daudzi cilvēki to dara tik un tā dažādu iemeslu dēļ.
Tā kā Roth IRA tiek finansēti ar pēcnodokļu dolāriem, tie darbojas atšķirīgi, kad tos izmantojat un kad esat gatavs sākt izplatīšanu. Šeit ir daži ieguvumi, ko varat iegūt, pārvēršot savu 403 (b) Roth IRA:
Sākot izmaksu, jums nebūs jāmaksā ienākuma nodoklis.
Tā kā Roth IRA tiek finansēti ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, jūs varat sākt beznodokļu ienākumu sadalīšanu, kad esat gatavs doties pensijā. Ja jūs domājat, ka pēc vairāku gadu vai gadu desmitu pensionēšanās jūs varētu būt augstākā nodokļu kategorijā, ienākumu plūsma, kas netiek aplikta ar nodokļiem, var būt milzīgs ieguvums jūsu finansēm.
Roth IRA īpašums var palīdzēt dažādot nodokļu saistības nākamajos gados.
Ja jums ir arī plāns 403 (b) vai 401 (k), Roth IRA pievienošana ir gudrs veids, kā dažādot nodokļu saistības. Ja jūs, pensionējoties, maksāsit ienākuma nodokli par izmaksām no atliktā nodokļa kontiem, jums tas nebūs jādara, kad ņemat izmaksu no sava Roth IRA.
Jums nav jāveic obligātais minimālais sadalījums (RMD) jebkurā vecumā.
Ja lielākajā daļā nodokļu atvieglojumu pensijas kontu, piemēram, 401 (k) s un 403 (b) s, jums ir jāsāk prasīt obligātās minimālās sadales (RMD) 70 1/2 gadu vecumā, Roth IRA šādas prasības nav. Ja vēlaties saglabāt savu naudu savā kontā visu mūžu, Roth IRA ļaus jums to darīt bez soda.
Jūsu mantiniekiem nebūs jāmaksā nodokļu rēķins, kad viņi mantos jūsu Roth IRA.
Tā kā Roth IRA tiek finansēti ar pēcnodokļu dolāriem, tie ļauj jūsu mantiniekiem viegli mantot beznodokļu naudu, kad mirsit. Ja jūs uztraucaties atstāt mantiniekus ar milzīgu nodokļu rēķinu un daudz birokrātijas, varat būt drošs, ka jūsu Roth IRA neatstās nevienu.
Kur atvērt Roth IRA
Jums ir daudz iespēju izvēlēties, kad izlemjat kur atvērt Roth IRA. Gandrīz jebkurš brokeris var palīdzēt jums izveidot kontu, taču dažiem no šiem kontiem var būt slēptas pārvaldības un tirdzniecības maksas, kuras var ātri palielināt. Šeit ir mani trīs labākie jūsu Roth IRA ieteikumi un daži iemesli, kāpēc tie ir stabili ieguldījumi.
M1 Finanses
Ar M1, katrs jūsu ieguldījumu konts tiek parādīts kā pīrāgs, kurā ir līdz 100 akciju un ETF šķēlītēm. Atverot Roth IRA ar M1, jūs iestatāt mērķus savam kontam. Lai jūs varētu sekot tiem, M1 ir 60 uz mērķi orientēti pīrāgi, no kuriem izvēlēties.
Bet, ja jūs labprātāk izveidotu savus pīrāgus, izvēloties, ko ieguldīt un cik daudz piešķirt katrai šķēlei, jums ir brīvība to darīt. Konta atvēršana ir bezmaksas, taču, lai sāktu ieguldīt savā Roth IRA, jums būs jāveic 500 USD sākotnējais depozīts.
M1 dod jums brīvību vadīt savus ieguldījumus, netraucējot tos saglabāt, pārveidojot robo konsultācijas. M1 Finanses ir bez maksas, un tai nav minimālo ieguldījumu izmaksu pēc pirmā depozīta, nodrošinot jums ekspertu kontu pārvaldību ar elastīgiem noteikumiem.
Uzlabošana
Uzlabošana ir iemiesojums praktiskiem ieguldījumiem pensijā. Veidojot kontu vietnē Betterment, jūs aizpildīsit anketu, kurā novērtēsit savus mērķus un riska toleranci. Pēc tam Betterment izveido portfeli, pamatojoties uz jūsu atbildēm, izvēloties, kur ieguldīt, un līdzsvarojot savu kontu, lai saglabātu mērķi.
Uzlabošana sniedz arī iespēju automātiski izpildīt IRS maksimālo ieguldījumu, pielāgojot ikmēneša ieguldījumus, ja ierobežojums mainās. Betterment iekasē maksu par jūsu konta pārvaldību no 0,25% līdz 0,40%.
Šīs maksas faktiski var darboties jūsu labā, salīdzinot ar dažu iekasētajām fiksētajām maksām Betterment konkurenti, padarot viņu vienkāršoto ieguldījumu risinājumu par jūsu robo padomnieku Rots IRA.
Ally Invest
Pēc nesenā Trade King iegādes, Sabiedrotais ir padarījis automatizētu ieguldījumu vieglāku nekā jebkad agrāk, tostarp ieguldot Roth IRA.
Ar zvaigžņu klientu apkalpošanas atsauksmēm, lietotājam draudzīgu programmatūru, kuras centrā ir praktiskums un ērta lietošana, kā arī bez komisijas maksas par akciju tirdzniecību, Ally Invest ir laba izvēle pensijas kontam.
Ally Invest Roth IRA kontiem nav jāmaksā uzturēšanas maksa vai gada maksa, kas nozīmē vienīgās konta maksas skatiet, kā atcelt savu kontu vai pabeigt visu savu Roth IRA līdzekļu pārskaitīšanu no sabiedrotās konts.
Bottom Line
Ja jums ir 403 (b) vai vairāki pensijas konti pie vecajiem darba devējiem, ir prātīgi noteikt, vai jums vajadzētu pārvērst šos kontus jaunā.
Lielākoties tas palīdzēs jums vienkāršot savu dzīvi, apvienojot pensiju vienā vietā. Turklāt jūs pat varat kļūt par piemērotāku vairākām vai labākām ieguldījumu iespējām, ja izvērsīsit tradicionālo IRA vai Roth IRA.
Kā vienmēr, ir prātīgi konsultēties ar savu finanšu konsultantu un nodokļu konsultantu, pirms veicat lielus finanšu pasākumus vai apgāžat vecos kontus. Jo vairāk jūs zināt un jo vairāk uzdodat jautājumus, jo labāk jums veiksies.