Viena no tendencēm, kas kļuva populāra mājokļu tirgus uzplaukuma laikā, bija paļaušanās mājas kapitāls lai samaksātu par neparedzētiem izdevumiem. Ideja ir tāda, ka ārkārtas situāciju segšanai varat izmantot mājas kapitāla kredītlīniju (HELOC). Tomēr pat labos ekonomikas laikos tā, iespējams, bija apšaubāma stratēģija īstermiņa uzkrājumu veidošanai. Tagad, ņemot vērā stingrākus kredītus, nekā tas ir bijis gadiem, HELOC izmantošana īstermiņa uzkrājumiem var būt vēl bīstamāka. Šeit ir daži iemesli, kāpēc pirms HELOC izmantošanas kā īstermiņa ietaupījumu avots, padomājiet divreiz.
1. Jūsu HELOC ir parāds
Pirmais jautājums par HELOC izmantošanu īstermiņa uzkrājumiem ir tas, ka tas ir parāds. Jūs aizņematies naudu. Tas nozīmē, ka jūs maksājat procentus un galu galā jums būs jāveic maksājumi par aizdevumu. Liela parāda uzkrāšana ārkārtas situācijās reti ir finanšu stabilitātes formula. Tā vietā, visticamāk, labāk ietaupīt kontā ar augstu ienesīgumu, kas var nodrošināt likvīdu naudu. Pat ja saņemat nodokļu atvieglojumus par procentiem, kas samaksāti par jūsu HELOC, ar to var nepietikt, lai kompensētu citas izmaksas, kas var rasties, palielinoties parādam.
2. HELOC var ne vienmēr būt tur
Kopš finanšu krīzes un kredītu krīzes daudzi atklāj, ka viņu HELOC tiek slēgti vai pieejamie kredīti tiek samazināti. Tas nozīmē, ka, ja jūs paļaujaties uz savu kredītu, lai tur atrastos ārkārtas situācijā, jūs varētu būt vīlušies. Jūs varētu atrasties bez naudas un HELOC, kam pieskarties. Izmantojot ārkārtas krājkontu, jums vismaz ir skaidra nauda, un, kamēr tā atrodas FDIC apdrošināta iestāde, jūs to nezaudēsit.
FDIC apdrošināšanai ir ierobežojumi un ierobežojumi. Lūdzu, skatiet FDIC.gov, lai iegūtu vairāk informācijas.
3. HELOC var samazināt jūsu aizņēmuma spējas
Jums arī jāapzinās, ka mājas kapitāla kredītlīnija nav tas pats, kas šķidras naudas turēšana ārkārtas krājkontā. Tātad, ja jūs dodaties pirkt automašīnu vai veicat kādu citu lielu pirkumu, kas prasa jums pieteikties aizdevumam, jūsu HELOC varētu rēķināties ar jums un neļaut jums veikt šo pirkumu - vai arī radīt augstāku procentu likmi, ja esat apstiprināts.
4. Izmantojot HELOC, jūsu mājas ir apdraudētas
Ja jums ir HELOC, jūs nodrošinat aizdevumu ar savu māju. Ja kaut kas notiek un jūs nevarat veikt maksājumus, jūs varat zaudēt savu māju. Tas var būt īpaši apgrūtinoši, ja esat zaudējis darbu, jo jūsu ienākumu trūkums un nespēja veikt HELOC maksājumus var nozīmēt ierobežošanu. Ir taisnība, ka jūsu mājoklis var tikt apdraudēts ar darba zaudēšanu pat bez HELOC, taču bieži vien ir vieglāk atrast risinājumu vienam aizdevumam, kas ir paredzēts diviem. Turklāt, ja esat ietaupījis vairāku mēnešu izdevumus ārkārtas krājkontā ar augstu ienesīgumu, tad varat kādu laiku iztikt, pirms jāuztraucas par ierobežošanu. Apakšējā rinda: HELOC ir lielāks parāds un reti ir laba ideja, kad runa ir par īstermiņa uzkrājumiem. Tā kā banka var mainīt noteikumus un samazināt jūsu kredītlīniju, tā var nebūt uzticams avārijas naudas avots. Jums, iespējams, labāk ir likt ārkārtas fonds krājkontā ar augstu ienesīgumu.
** Šī ir viesa ziņa Miranda Markita ir žurnālistiski apmācīta ārštata rakstniece un profesionāla emuāru autore, kas strādā mājās. Viņa ir Mainstreet.com, Personal Dividends un vairāku citu vietņu līdzstrādniece. Miranda nav saistīta ar LPL Financial un nav to apstiprinājusi.