Labākās vietas ārkārtas fondam

Patīk jums tas vai nē, avārijas konts ir garlaicīgs.

Un viņiem ir jābūt.

Ārkārtas konta galvenais mērķis ir sēdēt un gaidīt ārkārtas situāciju.

Tas noteikti ierobežo jūsu iespējas, kur glabāt naudu.

Tā kā nauda jums var būt nepieciešama ļoti īsā laikā, par galveno ir jārūpējas principāla drošībai.

Bet tas nenozīmē, ka tikmēr nevarat mēģināt gūt ienākumus savā ārkārtas kontā.

1. Bankas tiešsaistes konti

Ja vēlaties saglabāt savu naudu pilnīgi drošībā, bet nopelnīt lielākus procentus, nekā varat vietējā bankā, nopietni apsveriet tiešsaistes bankas kontus.

Mūsdienu elektroniskās naudas pasaulē jūs bieži varat piekļūt saviem līdzekļiem no tiešsaistes konta tikpat ātri kā vietējā bankas filiālē.

Patiesībā lielākā daļa piedāvā dažādas iespējas, kā iegūt naudu, tostarp pārskaitīt to uz vietējās bankas norēķinu kontu.

Procenti, ko tiešsaistes bankas maksā par jūsu uzkrājumiem, ir apsveicams atbrīvojums no daļējām likmēm, kas tiek maksātas vietējās bankās.

Piemēram:

• CIT banka pašlaik par to maksā līdz 2,30% APY Uzkrājumu veidotāja konts.
• Sabiedrotā banka pašlaik maksā 2,20% APY par visiem tā atlikuma līmeņiem Tiešsaistes krājkonts.
• BBVA (agrāk BBVA kompass) Pašlaik savā naudas tirgus kontā piedāvā 2,40% APY.
• HSBC pašlaik piedāvā 1,30% APY Tiešais krājkonts.

Tiešsaistes bankām, iespējams, nav vietējo filiāļu, taču tās ir nākamā tuvākā lieta likviditātes ziņā. Un, ja jūs uzskatāt, ka procentu likmes, ko viņi maksā par uzkrājumu instrumentiem, ir no 10 līdz 20 reizēm augstākas nekā maksā vietējās bankas, ir vērts paturēt lielāko daļu sava ārkārtas konta vismaz vienā no tiem viņus.

2. Jūsu vietējā banka

Jūsu vietējā banka vienmēr ir laba izvēle.

Diemžēl lielākā daļa nemaksā daudz procentu. Un parasti nav svarīgi, vai tā ir procentu pārbaude, ietaupījumi, naudas tirgivai noguldījumu sertifikāti (CD).

Tā kā viņiem ir vietējo filiāļu tīkls, viņiem nav jāmaksā augstas procentu likmes, lai piesaistītu klientus.

Piemēram, saskaņā ar Federālo noguldījumu apdrošināšanas korporāciju Iknedēļas valsts likmes un likmju ierobežojumi, vidējās likmes banku uzkrājumu transportlīdzekļiem izskatās apmēram šādi:

• Ietaupījumi, 0,10%
• Procentu pārbaude, 0,06%
• Naudas tirgi, 0,19%
• 3 mēnešu kompaktdiski, 0,22%
• 6 mēnešu kompaktdiski, 0,41%

Šīs procentu likmes ir pilnīgi mikroskopiskas. Bet vietējo banku priekšrocība ir tā, ka ārkārtas situācijās tās var nodrošināt tūlītēju fizisku piekļuvi jūsu naudai.

Un, lai gan procenti, ko viņi maksā, ir nedaudz vairāk par putekļiem, tas ir labāk nekā nekas.

3. ASV valsts parādzīmes

ASV valsts parādzīmes ir ASV valdības emitēti īstermiņa parādi. Un tāpēc, ka tos ir izdevusi ASV valdība, tie tiek uzskatīti par drošākajiem no visiem ieguldījumiem, ko nodrošina ASV valdības pilnīga ticība, kredīts un nodokļu uzlikšanas spējas.

Tos var iegādāties USD 100 nominālos, izmantojot ASV Valsts kases portālu,
Valsts kaseun ar 4 nedēļām, 8 nedēļām, 13 nedēļām, 26 nedēļām un 52 nedēļām. Tos var gan iegādāties, gan izpirkt, izmantojot Treasury Direct.

Šo vērtspapīru pašreizējā peļņa pārsniedz 2,25% APY, ar īpašas likmes uz 2019. gada 18. aprīli, sekojoši:

4. Kāpņu noguldījumu sertifikāti

Kompaktdiski parasti maksā augstākas procentu likmes nekā tas, ko jūs saņemsiet krājkontos vai naudas tirgos.

Bet labākās cenas tiek piedāvātas CD, kuru termiņš ir garāks. Parasti labākas likmes sākas ar 12 mēnešu kompaktdiskiem.

Tas rada nelielas problēmas, ja vēlaties izveidot ārkārtas fondu. Galu galā ārkārtas situācijas negaida 12 mēnešus, līdz jūsu kompaktdisks nogatavojas. Pirms CD nogatavināšanas jums būs nepieciešama piekļuve līdzekļiem.

Tagad jūs parasti varat likvidēt kompaktdisku agri.

Bet, ja jūs to darīsit, jūs tiksit pakļauts priekšlaicīgai atteikuma sods. Tas var izmaksāt vairāku mēnešu interesi.

Izņēmums: CIT Bank 11 mēnešu bez soda naudas kompaktdisks (1,80%)

Alternatīva varētu būt naudas uzkrāšana krājkontā vai naudas tirgus kontā, un lielākā daļa naudas 12 mēnešu kompaktdiskos pelna lielākus procentus.

Bet vēl labāka stratēģija būs izveidot “CD kāpnes”. Kāpņu daļa ir saistīta ar termiņu satricināšanu.

Piemēram, jūs varat sadalīt savu ārkārtas kontu 12 vienādās daļās un ieguldīt līdzekļus 12 dažādos 12 mēnešu kompaktdiskos.

Ja jūsu ārkārtas kontā ir 12 000 USD, tā vietā, lai to visu ieguldītu vienā kompaktdiskā, tā vietā katru mēnesi varat ieguldīt 1000 USD vienā kompaktdiskā.

Jūs saņemsiet priekšrocības no 2,55% APY, bet katru mēnesi jums pienāks viens kompaktdisks, vienlaikus ieguldot jaunā.

Tā kā katru mēnesi nogatavojas viens kompaktdisks, jums šajā mēnesī un par katru mēnesi būtu pieejami vismaz 1000 ASV dolāru.

Tādā veidā jūs varat izmantot kompaktdisku kāpnes, lai nopelnītu lielākus procentus par savu naudu, bet arī pievienotu likviditātes rādītāju ārkārtas gadījumos.

5. Uzlabošana

Ja vēlaties ārkārtas kontam pievienot vēl lielāku peļņu un esat gatavs uzņemties zināmu risku, lai to izdarītu, varat apsvērt iespēju vismaz daļu naudas ieguldīt robo konsultantā.

Vispopulārākais un, iespējams, labākais robo padomnieks kopumā ir Uzlabošana.

Par zemu ikgadējo maksu - tikai 0,25% - Betterment nodrošinās jums pilnībā pārvaldītu ieguldījumu portfeli, kas tiks diversificēts starp akcijām un obligācijām.

Akcijas ir riskantāka aktīvu sadale, tādēļ, ja plānojat izmantot Betterment kontu kā ārkārtas kontu, jums vajadzētu dot priekšroku augstākai obligāciju pozīcijai.

Tādējādi jums būs vieglāk likvidēt līdzekļus ar paredzamāku novērtējumu, nekā jūs varat ar akcijām.

Bet, iespējams, labākais uzlabošanas konta izmantošanas veids ir tajā ievietot lielāko daļu sava ārkārtas konta, lai gūtu lielāku peļņu no savas naudas. Bet jums vajadzētu arī turēt daļu likvīdākos aktīvos, piemēram, iepriekš uzskaitītajos.

Pēc tam jūs varētu izmantot savus likvīdos uzkrājumus tūlītējai ārkārtas situācijai un piekļūt tikai Betterment līdzekļiem kad ir nepieciešama lielāka naudas summa vai ārkārtas situācija ilgst ilgāk, nekā paredzēts, piemēram, gadījumā a darba zaudēšana.

Jebkurā gadījumā jūs, iespējams, nevēlaties ievietot visu savu ārkārtas kontu uzlabošanā. Vispārējā akciju tirgus krituma gadījumā pastāv zaudējumu risks.

Labākais veids, kā aizsargāties pret šo risku, ir pārliecināties, ka vismaz daži līdzekļi vienmēr atrodas pilnīgi likvīdā kontā, izmantojot Betterment kontu kā sekundāro ārkārtas kontu.

Sāciet pelnīt, izmantojot Betterment jau šodien >>

6. Rots IRA

Šis ir nedaudz pretrunīgs kā ārkārtas konts, taču tam faktiski var būt pilnīga jēga.

Ja jūs ievietojat naudu a tradicionālā IRA - vai praktiski jebkurš cits pensijas konts - un jums ir jāizņem līdzekļi pirms 59 ½ gadu vecuma sasniegšanas, jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis par izņemto summu, kā arī 10% pirmstermiņa izņemšanas sods.

Bet Roth IRA ir izņēmums no šī noteikuma.

Saskaņā ar to, kas pazīstams kā IRS Roth IRA pasūtīšanas noteikumi, jūs jebkurā laikā varat atsaukt savas iemaksas Roth IRA, nemaksājot gan parasto ienākuma nodokli, gan 10% pirmstermiņa izņemšanas sodu.

Tas ir tāpēc, ka saskaņā ar pasūtīšanas noteikumiem pirmie līdzekļi, kas izņemti no Roth IRA, tiek uzskatīti par jūsu iemaksām. Un tā kā iemaksas a Rots IRA nav atskaitāmi no nodokļa, tie netiek aplikti ar nodokli, izņemot naudu.

Papildus faktam, ka jūs varat veikt beznodokļu pirmstermiņa izņemšanu no Roth IRA, izmantojot to kā ārkārtas kontu, ir vairākas priekšrocības:

• Tos var izmantot, lai nopelnītu augstākas peļņas likmes, piemēram, turot Roth IRA ar Betterment.
• Ieguldījumu peļņa no Roth IRA tiek atlikta ar nodokļiem, tāpēc tie tiks uzkrāti ātrāk nekā ar nodokli apliekamā kontā.
• Tā kā Roth IRA pirmām kārtām ir pensijas konts, visi līdzekļi, kas nav izņemti ārkārtas situācijai, turpinās palīdzēt ietaupīt pensijai.

Kad jūsu Roth IRA konts kļūst pietiekami liels, iespējams, varēsit paturēt nelielu daļu likvīdos aktīvos, piemēram obligācijas, izmantot kā ārkārtas kontu.

Bet pārējo kontu, lielāko daļu, var ieguldīt izaugsmei kā daļu no jūsu pensionēšanās stratēģijas.

Kur jums vajadzētu novietot savu ārkārtas fondu?

Kā redzat, ir vairāk iespēju, kur ievietot ārkārtas kontu, nevis tikai vietējā banka. Pats labākais, ka jums nav jāizvēlas tikai viens konta veids.

Varat izmantot vairākus, efektīvi pārvēršot savus ārkārtas uzkrājumus par kaut ko daudzveidīgu portfeli.

Piemēram, jūs varat turēt nelielu summu, piemēram, pietiekami, lai segtu 30 dienu uzturēšanās izdevumus, augstas ienesīguma krājkontā vai naudas tirgū.

Jūs varat ieguldīt lielāku summu ieguldījumos ar lielāku ienesīgumu (bet drošos), piemēram, kompaktdiskos un valsts parādzīmēs.

Tad jūs varat ievietot lielāko summu izaugsmes kontā, piemēram, Betterment un/vai Roth IRA, lai ilgtermiņā gūtu vēl lielāku peļņu.

Tas ļaus jums iegūt likvīdos līdzekļus, kas nepieciešami ārkārtas kontam, vienlaikus nopelnot daudz labāk nekā 0,09% vietējā bankas krājkontā.