Vai jūs zināt, kas notiek ar jūsu naudu? Izmantojot automatizāciju, iepriekšējos kontus un daudzas vietas, kur glabāt naudu, ir viegli atrast sev vairākus investīciju un bankas kontus, kas ir izkaisīti dažādās brokeru sabiedrībās un bankās.
Var būt grūti izsekot visam un sekot līdzi tam, kur tas viss atrodas. Bet daudzi no mums par to pārāk neuztraucas. Galu galā, nav dažādība ir veids, kā aizsargāt mūsu finanses?
Lai gan dažāda dažādība var būt laba lieta, realitāte ir tāda, ka jums ir pārāk daudz finanšu kontu visur, jūs varat mazināt savas naudas efektivitāti. Apskatīsim, kas jums jāzina par finanšu kontiem.
Kā tu tur nokļuvi?
Varbūt jūs neplānojāt sasniegt šo punktu. Jums bija 401 (k) no vecā darba, un jūs nekad netraucējāt to apgāzt. Tad jūs ieguvāt citu darbu un pierakstījāties arī šim plānam. Jūs atvērāt bankas kontu, jo tam bija lielisks parakstīšanas bonuss. Vai varbūt jūs vēlējāties īpašu krājkonts konkrētam mērķim. Bet jūs nekad neesat pilnībā iztukšojis kontu, un tagad tur sēž salīdzinoši neliela naudas summa.
Ja tas izklausās līdzīgi jūsu situācijai, šie vairāki konti, iespējams, nav labākais veids, kā likt naudai strādāt jūsu vārdā.
Pārāk daudz kontu negatīvās puses
Mums patīk domāt, ka lietu izplatīšana veicina mūsu finanšu drošību un daudzveidību. Lai gan zināma daudzveidība ir svarīga, konsolidācijai ir arī priekšrocības. Problēmas var rasties, ja jums ir pārāk daudz kontu, kas darbojas ar izredzēm.
Šeit ir apkopoti daži no lielākajiem negatīvajiem aspektiem, kad ir pārāk daudz finanšu kontu.
Aizmirsta nauda
Pirmkārt, iespējams, esat aizmirsis kontus, kas nedarbojas tik labi, kā vajadzētu. Aktīvi, par kuriem nav pieprasītas tiesības, nedara to, ko varētu darīt, un tas var atstāt jums naudu, par kuru pat nezināt. Meklējiet vecos, aizmirstos kontus, lai redzētu, vai varat tos atgriezt savā kopējā plānā.
Maksas
No vecajiem kontiem var tikt iekasēta maksa, kas jums nav jāmaksā. Tas varētu samazināt jūsu reālo peļņu un radīt alternatīvas izmaksas. Tas jo īpaši var attiekties uz veciem pensijas plāniem, kas nav atcelti un konsolidēti. Jūs varētu maksāt lielas nodevas vairākos izkaisītos kontos. Personīgais kapitālsjo īpaši ir lielisks bezmaksas rīks, kas var palīdzēt jums izlemt, vai jūs maksājat pārāk daudz ieguldījumu nodevu.
Turklāt ikmēneša uzturēšanas maksas dēļ jūs varat zaudēt naudu savos bankas kontos. Ja jums ir konts, kas iekasē maksu, ja katru mēnesi nesasniedzat noteiktu minimumu, tas var jums maksāt.
Jo vairāk līdzekļu jums ir vienā vietā, jo lielāka iespēja, ka redzēsit zemākas maksas un labākas privilēģijas. Lai gan jums nav visu laiku jāliek vienā grozā, jūs varat gūt labumu, veicot nelielu konsolidāciju.
Jūsu nauda nenopelna to, ko tā varētu nopelnīt
Saliekamā peļņa ir lielāka, ja jūsu aktīvi atrodas vienā vietā. Piemēram, ņemiet visus savus 401 (k) atlikumus. Viņi pelna naudu, bet ko darīt, ja jūs tos visus apvienotu vienā IRA vienā starpniecībā? Ja visu ievietojat kontā ar Uzlabošanapiemēram, apvienotie aktīvi pieaugtu ātrāk.
Tas pats princips attiecas pat uz sadalītiem bankas kontiem. Apvienojot atlikumus no šiem kontiem bankā ar vislabāko ienesīgumu un zemākajām maksām, jūs varat savākt šķidro naudu vienā vietā, palīdzot jums redzēt labāku peļņu.
Jums, iespējams, nav patiesas daudzveidības
Tas, ka jūsu nauda atrodas dažādos kontos, nenozīmē, ka tā ir daudzveidīga. Kopfondos turēto aktīvu veidi bieži pārklājas, tāpēc faktiski jūs varētu turēt ļoti līdzīgus ieguldījumus visos starpniecības kontos. Galu galā jums, iespējams, nav patiesas daudzveidības, un tas ilgtermiņā var kaitēt jums - it īpaši, ja jūs neapzināties, ka ir kāda problēma.
Nevajadzīgas pūles
Visbeidzot, pārāk daudz kontu bieži nozīmē lielas pūles. Nodokļu laikā jums ir jāizmanto vairākas ziņošanas veidlapas, un jums ir jāpārvalda visas ar to saistītās problēmas. Turklāt jums regulāri jāuzrauga vairāk kontu, katru mēnesi līdzsvarojot tos un pārliecinoties, ka tie netiek apdraudēti. Konsolidācija var atvieglot visu noturēšanos.
Turklāt, ja jums ir pārāk daudz kontu, jums ir lielāks kļūdu risks. Piemēram, ja jums ir vairāki dažādi IRA, jūsu kopējās iemaksas ir ierobežotas līdz 6 000 USD. Ja jūs veicat ieguldījumu vairāk nekā vienā IRA, ļoti iespējams, ka jūs veicat pārmērīgu ieguldījumu-un šī kļūda jums būs jāizlabo vēlāk. Jo vairāk kļūdu jums jālabo, jo lielākas pūles tiek veltītas jūsu naudas pārvaldībai.
Iemesli dažus kontus nodalīt atsevišķi
Tagad tas nenozīmē, ka jums viss ir jāapvieno tikai vienā vai divos kontos. Dažos gadījumos ir lietderīgi saglabāt vecos kontus vai izveidot atšķirīgus kontus dažādās vietās.
- Konta likvidācijas sekas: Pirms likvidējat veco ieguldījumu kontu, ir svarīgi aplūkot sekas. Lai mainītu veco kontu, var būt nepieciešams likvidēt aktīvus tādā veidā, kas rada papildu nodevas vai nodokļus. Izvērtējiet izmaksas pret ieguvumu. Iespējams, tas nav tā vērts.
- Mērķi par jūsu naudu: Dažos gadījumos jums var būt dažādas vajadzības vai mērķi attiecībā uz naudu. Varbūt jums patīk saglabāt savu ārkārtas fonds atsevišķi no jūsu atvaļinājuma fonda. Tas var būt labs iemesls atsevišķu bankas kontu turēšanai atsevišķi.
- Jums ir vajadzīgas dažādas funkcijas: Pirms naudas pārvietošanas padomājiet par saņemtajām funkcijām. Jums varētu patikt ideja par a veselības krājkonts (HSA) kas ļauj jums iegūt vairākas nodokļu priekšrocības, vienlaikus ļaujot paplašināt kontu. Nebūtu jēgas apvienot šo naudu ar IRA vai pārvietot to uz parastu bankas kontu.
Konsolidējot, tas ir vairāk par to, lai noskaidrotu, vai līdzīga nauda ir jāapvieno ar citu līdzīgu naudu. Vai jums tiešām ir nepieciešami pieci dažādi krājkonti piecās dažādās bankās? Visticamāk ne. Tomēr jūs varat tos visus pārvietot uz banku, piemēram Sabiedrotais, kas ļauj izveidot apakškontus dažādiem mērķiem un piedāvā diezgan pienācīgas peļņas. Tajā pašā laikā Ally neiekasē nekādu uzturēšanas maksu vai neprasa minimālu depozītu, tāpēc jūs varat būt pārliecināti, ka neļaujat naudai nevajadzīgi aizplūst.
Finansu racionalizēšana
Vēl viens veids, kā racionalizēt savas finanses, ir noskaidrot, vai varat pārvaldīt dažāda veida kontus vienuviet.
Piemēram, starpniecības, piemēram TD Ameritrade un Schwab piedāvāt banku pakalpojumus, kas savienojas ar jūsu ieguldījumu kontiem, ļaujot pārvaldīt dažāda veida naudu, nekļūstot pārāk tālu. Un gadījumā TD Ameritrade, tā sadarbība ar Lively HSA ļauj jums diezgan viegli koordinēt savus portfeļus.
Uzlabošana piedāvā arī iespēju apkopot ārējos kontus, lai vienuviet varētu redzēt notiekošo - pat ja visu neapkopojat. Betterment piedāvā arī produktīvu ietaupījumu produktu (lai gan tas tā nav FDIC apdrošināts).
Labs plāns ir konsolidēt savus aktīvus līdz vietai, kur tam ir jēga. Man ir ar nodokli apliekams ieguldījumu konts un mana konsolidētā IRA Uzlabošana, bet es glabāju savu HSA naudu Dzīva. Tomēr man ir arī čekas un krājkonti, kā arī biznesa konts Capital One. Kamēr es glabāju savu naudu dažādās vietās, es cenšos ierobežot, cik viss ir izkaisīts.
Visbeidzot, pat ja jūs nolemjat, ka dažādu finanšu mērķu īstenošanai jums ir nepieciešami daži dažādi konti, vismaz savienojiet tos, lai jūs varētu iegūt augstākā līmeņa priekšstatu par savām finansēm. Tādi rīki kā Personīgais kapitāls ļauj savienot savus banku un ieguldījumu kontus tā, lai jūs varētu redzēt visu. Šis holistiskais skatījums var palīdzēt jums redzēt, kur viss atrodas, identificēt problēmas un risināt tās, nepieliekot lielas pūles.
Bottom Line
Galu galā mērķis ir panākt, lai jūsu nauda strādātu visefektīvāk jūsu labā. Tā kā viss ir pārāk plāns, jūs, iespējams, maksājat vairāk nodevu - un pelnāt mazāk peļņas - nekā vajadzētu. Pārskatiet savus kontus un noskaidrojiet, kur varat veikt konsolidāciju (varat arī izmantot personīgo finanšu programmatūra lai to izdarītu). Kad esat konsolidējis pēc iespējas vairāk, izmantojiet kontu apkopotāju, lai jūs varētu redzēt visu vienuviet.
Tiklīdz jūsu nauda strādās efektīvāk, jūs būsiet pārsteigti par to, cik strauji pieaug jūsu neto vērtība.