Pilnīgs 401k pārvietošanas ceļvedis uz IRA ceļvedi

Daudziem 401 000 reižu pārslēgšana uz IRA ir lielākais naudas lēmums viņu dzīvē. Iedomājieties pārskaitīt lielāko naudas summu, ko esat uzkrājis no viena pensijas konta uz nākamo.

Vai ir sodi, par kuriem jums vajadzētu uztraukties. Kā ar nodokļiem? Vai jūs pārvietoties maksāsit augstākas nodevas vai atteiksities no soda?

Ikviens, ieskaitot mani, aptver Roth IRA apgāšanās un reklāmguvumu būtību, ieskaitot mani! Tiem ir liela jēga daudziem cilvēkiem. Bet mums nekad nevajadzētu aizmirst par veco uzticamo tradicionālo IRA. Tāpēc šajā rakstā es vēlos apskatīt, kā, kāpēc un kad veikt 401 (k) apgāšanos uz IRA, kā tas ir tradicionālajā IRA.

Tikpat izdevīgi kā Roth IRA reklāmguvumi, patiešām ir gadījumi, kad darba devēja pensionēšanās plāna iekļaušana tradicionālajā IRA jums noderēs labāk.

Kāpēc jūs varētu veikt 401 (k) apgāšanos uz IRA?

Daži 401 (k) plāni patiešām ir lieliski. Citi nav labāki par pēcnācējiem - uzņēmums piedāvā vienu, bet tas atrodas kaut kur starp viduvēju un vienkārši sliktu.

Ir vismaz pieci iemesli, kāpēc jūs varētu vēlēties 401 (k) pārslēgšanos uz IRA, un es varu derēt, ka varat izdomāt vēl dažus.

1. Tieša pensijas plāna kontrole.

Ja vēlaties tieši kontrolēt savu pensijas plānu, jūs vēlaties veikt 401 (k) lielu pārvietošanu uz IRA.

Tā kā tie ir darba devēju sponsorēti plāni, kurus pārvalda plānu administrators, bieži vien var šķist, ka ap 401 (k) ir neredzama siena. Ja vēlaties vieglāk piekļūt saviem pensiju fondiem un samazināt birokrātiju lēmumu pieņemšanā, IRA ir labāka izvēle.

2. Vairāk ieguldījumu iespēju.

Daudzi 401 (k) plāni ierobežo jūsu ieguldījumu iespējas. Tie var piedāvāt nelielu skaitu kopfondu iespēju - piemēram, vienu indeksu fondu, vienu starptautisku fondu, vienu attīstības tirgus fonds, viens agresīvas izaugsmes fonds, obligāciju fonds un naudas tirgus fonds - plus uzņēmuma akcijas. Ja vēlaties izplatīt savus ieguldījumus citās nozarēs vai ieguldīt atsevišķos krājumos, jums veiksies daudz labāk, izmantojot IRA kontu.

Daudzi 401 (k) plāni ierobežo jūsu ieguldījumus tikai akciju un obligāciju fondos.

Ja vēlaties ieguldīt citās aktīvu klasēs, piemēram, precēs vai ieguldījumu fondos (REIT), tiem nav iespēju. Bet pašvirzīta IRA var ļaut jums ieguldīt un tirgoties ar praktiski neierobežotiem ieguldījumiem.

3. Jūs neesat apmierināts ar savu 401 (k) ieguldījumu rezultātiem.

Ja pēdējo piecu gadu laikā esat vērojis tirgus pieaugumu par 50%, bet jūsu 401 (k) ir pieaudzis tikai, teiksim, par 30%, jūs, iespējams, vēlaties 401 (k) apmērā pāriet uz IRA.

Lai gan nav garantijas, ka varēsit pārspēt IRA tirgu, jums vismaz būs iespēja atbilst tirgum. Un, ja tas ir labāk nekā tas, ko jūs esat darījis 401 (k) plānā pēdējos gados, iespējams, ir pienācis laiks spert soli.

4. Izvairīšanās no augstām maksām.

401 (k) plānos var ietilpt - un pat slēpties - liels skaits maksu. Plāna administratoram, kā arī plāna pilnvarotajam, papildus kopfondu iekraušanas maksām, tirdzniecības komisijām un citām izmaksām, var būt jāmaksā nodeva. Plānā 401 (k) jūs nevarat kontrolēt maksas.

Bet, veicot 401 (k) apgāšanos IRA, jums būs lielāka kontrole. Iesācējiem jūs novērsīsit visas maksas, kas saistītas ar plāna administratoru. Bet jūs varat arī izvēlēties ieguldīt, izmantojot atlaižu brokeri, un tirgoties tikai bez slodzes kopfondiem un biržā tirgotajiem fondiem (ETF).

The šķietami mazs 1% vai .50% maksas samazinājums, izmantojot IRA, var būtiski mainīt jūsu ilgtermiņa ieguldījumu rezultātus.

5. Kontu konsolidācija.

Ja jums ir vairāki pensijas konti, jūs maksājat vairākas plāna nodevas. Bet var būt arī grūtāk izveidot visaptverošu ieguldījumu stratēģiju, vienlaikus žonglējot ar vairākiem kontiem. Var būt efektīvāk un lētāk vienkārši apvienot dažādus kontus tikai vienā super IRA. Tas gan samazinās ieguldījumus pensijā, gan vienkāršos jūsu dzīvi.

Kādas ir jūsu apgāšanās iespējas?

Ja pametat savu darba devēju, jums ir trīs galvenās iespējas attiecībā uz 401 (k) plānu:

1. Tagad veiciet naudas sadali.

Tam var būt jēga, ja jums nekavējoties ir nepieciešama skaidra nauda. To var izraisīt ilgstošs bezdarbs vai nopietns medicīnisks notikums.

Bet jums vienmēr vajadzētu izvairīties no skaidras naudas sadales no jebkura pensijas plāna mazāk nekā patiesa ārkārtas situācija.

Jūs ne tikai izsmelsit kontu, kas tika izveidots ilgtermiņa mērķa dēļ-pensionēties, bet arī būs sekas nodokļu jomā. Lai gan IRS sniedz sarakstu ar atļauts atsaukt grūtības, tie tikai ļaus jums izvairīties no 10% soda naudas priekšlaicīgas izņemšanas. Jums joprojām būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis par izplatīšanas summu.

2. Atstājiet naudu plānā.

Ja jūs kopumā esat apmierināts ar plānu un jo īpaši ar ieguldījumu rezultātiem, tam var būt jēga. Tam ir arī priekšrocība, ka jūs, iespējams, varēsit to iekļaut darba devēja jaunā vai nākotnes 401 (k) plānā.

3. Veiciet 401 (k) apgāšanos uz IRA.

To var izdarīt viena, dažu vai visu piecu iemeslu dēļ, kas norādīti pēdējā sadaļā. Priekšrocība ir tāda, ka, pārceļot to uz IRA 401 (k), jūs varat kontrolēt naudu, taču izvairieties no tā, ka par to būs jāmaksā ienākuma nodoklis vai pirmstermiņa izņemšanas sods.

Un, protams, šī iespēja ir šī raksta galvenā tēma.

Tradicionālais vs. Roth IRA

Ja jūs nolemjat veikt 401 (k) apgāšanos uz IRA, jūsu nākamais lēmums būs, vai veikt pāreju uz tradicionālo IRA vai Roth IRA.

Mēs tikai veiksim šīs tēmas pārskatīšanu augstkalnos, jo esmu jau rakstījis par a 401 (k) apgāšanās uz Roth IRA. Mēs pārskatīsim tradicionālās vs. Šeit ir Roth IRA, bet tad mēs atgriezīsimies pie šī raksta galvenā uzmanības centrā, proti, 401 (k) lieluma pārvēršana tradicionālajā IRA.

Saglabāsim to vienkāršu, aplūkojot plusi un mīnusus, veicot pārslēgšanos uz katru IRA veidu.

Tradicionālās IRA

Plusi:

• Jūs varat veikt pilnu 401 (k) lielu pārvietošanu uz IRA bez jebkādām nodokļu sekām
• Turpmākās iemaksas tradicionālajā IRA parasti ir atskaitāmas no nodokļiem
• Šai opcijai ir lielāka jēga, ja jūs pilnībā sagaidāt, ka pensijā būsiet zemākā nodokļu kategorijā, nekā šobrīd (atlikt augstu, atcelt zemas nodokļu likmes, tas ir)

Mīnusi:

• Sadalījumi no tradicionālās IRA tiek aplikti ar nodokli pēc izņemšanas.
• Obligātajām minimālajām izmaksām (RMD) jāsākas 70 1/2 gadu vecumā, liekot lēnām likvidēt plānu un uzņemties nodokļu saistības.
• Šai opcijai nebūs lielas jēgas, ja pensijā būsit tādā pašā vai augstākā nodokļu kategorijā, nekā pašlaik.

Roth IRA

Plusi:

• Jūs varat saņemt beznodokļu izplatīšanu no Roth IRA, kamēr esat vismaz 59 gadus vecs un 1/2, un Roth plāns pastāv vismaz piecus gadus.
• RMD nav nepieciešami Roth IRA; tas ir vienīgais pensijas plāna veids, kas tos neprasa. Tas ļaus jums turpināt attīstīt savu plānu visu atlikušo mūžu un pat samazināt iespēju, ka jūs iztērēsit savu naudu.
• Roth IRA ir lieliska stratēģija, ja plānojat, ka jūsu nodokļu kategorija pensijā būs vienāda vai augstāka nekā pašlaik.
• Sadalījumi no Roth IRA nepalielinās jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsta summu, kas tiks aplikta ar nodokli.

Mīnusi:

• Jums būs jāpievieno jūsu 401 (k) apgrozījuma summa Roth IRA saviem ienākumiem reklāmguvuma (-u) gadā (-os). Apvērsuma summa tiks aplikta ar parasto ienākuma nodokli, lai gan ne 10% sods par pirmstermiņa izņemšanu.
• Reklāmguvuma summa var jūs paaugstināt nodokļu kategorijā, piemēram, no 15%līdz 25%vai pat 33%.
• Pārveidei būs mazāk jēgas, ja pensijā gaidīsit daudz zemāku nodokļu kategoriju.

Tas var būt slikta apmaiņa, ja jūs konvertācijas laikā maksājat 33% nodokli, lai pensijā atbrīvotos no 15% nodokļa likmes!

Vienkārši ziniet, ja jūs nolemjat veikt 401 (k) apgāšanos uz Roth IRA, jums būs jādara Roth IRA konversija. Tā ir sarežģītāka standarta 401 (k) apgāšanās uz IRA, taču ir vērts pielikt papildu pūles, ja nolemjat, ka Roth IRA jums noderēs labāk.

Tiešā vs. Netiešs 401 (k) Pārvietošana uz IRA

Man vairāk par visu patīk domāt par to kā drošības jautājumu. Bez jokiem - kļūdieties, un tas var jums maksāt tūkstošiem nodokļu un soda naudas!

Tieša apgāšanās, kas pazīstama arī kā pilnvarnieka nodošana pilnvarniekam, ir vieta, kur jūsu 401 (k) plāna atlikums nonāk tieši jūsu IRA. Šis ir vienkāršākais apgāšanās veids, jo nauda tiek pārskaitīta no viena konta uz otru bez jūsu iesaistīšanās vai atbildības.

Turklāt, tā kā nauda tiek pārvietota no viena pensijas plāna uz citu, netiks ieturēti nodokļi. 100% no 401 (k) atlikuma tiks ieskaitīti tieši IRA kontā.

An netieša apgāšanās ir vieta, kur 401 (k) plāna sadale vispirms nonāk pie jums. No turienes jūs pārvietojat naudu uz IRA kontu.

Šim apgāšanās veidam ir divas problēmas, un tās ir lielas:

• Ieturētie nodokļi - tā kā 401 (k) plāna sadale notiek tieši pie jums, plāna administratoram parasti ir jāietur nodokļu atvieglojumi. Tas ir vai nu 10%, vai 20% no izplatīšanas summas.
• Jums jāpabeidz 401 (k) izplatīšanas līdzekļu pārskaitīšana uz IRA kontu 60 dienu laikā, pretējā gadījumā viss izplatīšanai tiks piemērots gan ienākuma nodoklis, gan, ja esat jaunāks par 59 1/2 gadiem, 10% soda nauda par priekšlaicīgu izņemšanu.

Es vēlos veltīt dažas minūtes pirmajai problēmai. Ja 401 (k) administrators ietur ienākuma nodokļus par jūsu netiešo apgāšanos, tad naudas summa jums būs pieejams pārskaitīšanai uz IRA kontu, būs mazāks par visu izplatīšanas summu. Sapratu?

Ja veicat netiešu 100 000 ASV dolāru pārskaitījumu no sava plāna 401 (k), ar nodomu 60 dienu laikā pārvietot naudu uz IRA, plāna administrators ietur 20% ienākuma nodokļa. Tas nozīmē, ka, lai gan esat sadalījis USD 100 000, jums ir tikai 80 000 USD, lai tos pārskaitītu uz IRA.

Tādējādi jums būs viens no diviem rezultātiem, un neviens no tiem nav labs:

• IRA pārskaitījumam jums būs jāpievieno 20 000 ASV dolāru naudas, kas nav pensijas pensija, lai veiktu pilnu apgāšanās summu, vai
• Jūs pārskaitīsit tikai 80 000 USD, un 20 000 USD, kas neiekļuva IRA ieturēto nodokļu dēļ, tiks aplikti ar parasto ienākuma nodokli un, iespējams, 10% pirmstermiņa izņemšanas sodu.

Un ja kāda iemesla dēļ - neatkarīgi no tā - neviens no 100 000 USD no netiešās apgāšanās neiekļūst IRA visa summa tiks aplikta gan ar parasto ienākuma nodokli, gan, ja esat jaunāks par 59 1/2 gadiem, 10% pirmstermiņa izņemšanas sods.

Veicot netiešu apgāšanos, nevar nākt nekas labs, taču var notikt daudz sliktu lietu.

Mans labākais padoms: izlikties, ka netiešās apgāšanās iespēja nepastāv, un vienkārši veiciet tiešu 401 (k) apgāšanos uz IRA. Tas padarīs kļūdu vai nepareizu aprēķinu neiespējamu.

IRA izvēle-pārvaldīta vai pašrežīma?

Ja esat nolēmis veikt 401 (k) apgāšanos uz IRA, nevis Roth IRA, un esat (gudri) izvēlējies veikt tiešo apgāšanās, nākamais solis ir pārdomāt, kāda veida IRA kontu vēlaties izmantot kā pensijas naudas galamērķi.

Iespējams, pirmais jautājums, uz kuru jums jāatbild, ir vai vēlaties pārvaldītu kontu pašpārvaldītam kontam.

Pārvaldīts konts ir vieta, kur jūs nododat kontu ieguldījumu pārvaldniekam, kurš apstrādā visu informāciju par ieguldīšanu jūsu vietā. Pārvaldnieks vai ieguldījumu platforma izveido portfeli, iegādājas vērtspapīrus un fondus to periodiski atjauno, atkārtoti iegulda dividendes un pērk un pārdod ieguldījumu pozīcijas kā nepieciešams. Viņi visu izturas jūsu vietā, kamēr jūs rūpējaties par visu pārējo savā dzīvē.

Pašregulēts konts tas ir tieši tas, ko norāda nosaukums. Tas parasti vislabāk darbojas ar atlaižu brokeri, un jūs pieņemat visus savus lēmumus par ieguldījumiem.

Kādu konta veidu izvēlēties?

Pārvaldītam kontam ir jēga šādos gadījumos.

• Ja jums ir maza investīciju pieredze vai tās nav vispār
• Jums ir slikta pieredze, pārvaldot savus ieguldījumus
• Nav īsti ieinteresēts investīciju mehānikā
• Jums ir aizņemta dzīve un nav laika ieguldīt
• Jums ir ērti, ja kāds cits pārvalda jūsu naudu jūsu vietā

Pašregulēts konts darbojas labāk, ja…

• Jūs esat pieredzējis investors
• Jūs apmierina spēja veiksmīgi ieguldīt
• Jums ir dziļa interese par ieguldījumiem
• Jums ir laiks un temperaments, lai pārvaldītu savus ieguldījumus
• Jūs neuzticaties, ka kāds cits var paveikt labāku darbu, pārvaldot jūsu ieguldījumus

Ilgi pārdomājiet, kurš konta veids jums vislabāk derēs. Lai izveidotu lielu pensionēšanās ligzdas olu, nepieciešami daudzi gadi, bet tikai daži slikti lēmumi par ieguldījumiem, lai to saspiestu.

Labākās vietas, kur apgāzt savu 401k

Kad esat izlēmis, vai vēlaties pārvaldītu kontu vai pašpārvaldītu kontu, jūs varēsit izvēlēties pilnvarnieka veidu, ar kuru vēlaties izveidot savu IRA.

Ir četras pamata iespējas:

1. Atlaides brokeri.

Tas būs labākais risinājums jums, ja vēlaties pašpārvaldītu kontu. Viņiem ir viszemākās maksas, ieskaitot un jo īpaši tirdzniecības komisijas. Tas būs īpaši svarīgi, ja plānojat būt aktīvs tirgotājs. Atlaižu brokeri mēdz nodrošināt arī vislielāko ieguldījumu iespēju skaitu.

Lielākā daļa atlaižu brokeru piedāvā plašu tirdzniecības rīku, ieguldījumu ieguldījumu un izglītības resursu klāstu!

Atlaižu brokeru piemēri ir Ally Invest, E*TIRDZNIECĪBA, TD Ameritrade un Čārlzs Švābs.

2. Pilna servisa brokeri.

Šie brokeri ir labāki pārvaldītiem kontiem. Faktiski tā ir vairuma šīs kategorijas brokeru īpatnība. Tie vai nu piedāvās tiešu jūsu konta personisko pārvaldību, vai arī izveidos jūs iepriekš noteiktos portfeļos, pamatojoties uz jūsu riska toleranci un mērķiem.

Pilna servisa brokeri ir lieliska izvēle, ja vēlaties ieguldīt ar personisku pieskārienu. Jums tiks piešķirts personīgais finanšu konsultants, kurš pārvaldīs jūsu ieguldījumus jūsu vietā. Tas nodrošinās jums praktiskus ieguldījumus, lai gan jūsu finanšu konsultants var jūs informēt par visiem lēmumiem par ieguldījumiem.

Pilna servisa brokeru mīnuss ir tas, ka tiem parasti ir vajadzīgs diezgan liels ieguldījumu portfelis. Piemēram, to pārvaldītā konta minimālā vērtība var būt 50 000 USD, 100 000 USD vai pat 500 000 USD. Otrs negatīvs ir maksa. Parasti jūs varat sagaidīt maksu, kas pārsniedz 1% no jūsu konta kopējās vērtības.

Tas nozīmē, ka, ja jūsu kopējā ieguldījumu atdeves likme ir 7%, jūsu faktiskā likme būs mazāka par 6%. Tas nav slikts kompromiss profesionālai ieguldījumu pārvaldībai, taču jums būs jāizlemj, vai tas jums noderēs.

Pilna servisa brokeru piemēri ir Edvards Džonss, Ameriprise, Wells Fargo padomnieki un Raimonds Džeimss.

3. Robo padomdevēji.

Tās ir automatizētas tiešsaistes investīciju platformas. Kad esat reģistrējies un finansējis robo-konsultanta kontu, viņš veiks visas ieguldījumu konsultanta ieguldījumu funkcijas, izņemot to, ka viss process ir pilnībā automatizēts. Tas nozīmē, ka portfeļa un ieguldījumu atlasi, reinvestēšanu un kontu līdzsvarošanu veic datora algoritms.

Šie konti ir ideāli piemēroti ieguldījumiem bez rokām. Viņiem parasti ir ļoti zemas vai pat nepastāv minimālās konta atlikuma prasības, un par saviem pakalpojumiem tiek iekasēta ļoti zema maksa. Šīs maksas var būt tik zemas kā 0,25%.

Robo-konsultantu trūkums ir tas, ka viņiem trūkst fizisku atrašanās vietu, tāpēc jūs nevarēsit pieteikties, lai apspriestu savus ieguldījumus. Un tā kā tie ir automatizēti, klientu apkalpošanas aspekts bieži ir ierobežots.

Ir desmitiem robo-padomdevēju platformu, bet divas no visredzamākajām ir Uzlabošana un Bagātība vienkārša. Abos ir IRA konti, kā arī regulāri ar nodokli apliekami ieguldījumu konti.

4. Kopfondu ģimenes.

Ja vēlaties praktisku ieguldījumu pārvaldību un jūs galvenokārt esat ilgtermiņa, pirkt un turēt ieguldītāja veids, kopfondu ģimenes var arī jums noderēt. Tās ir ieguldījumu sabiedrības, kurām ir viss kopfondu un/vai ETF portfelis. Tā kā katrs fonds būtībā ir pārvaldīts portfelis pats par sevi, jums vienkārši jāizvēlas, kādos fondos jūs ieguldīsit, un tad jūs varat sēdēt un atpūsties.

Ja izmantojat fondu saimi, jums vajadzētu dot priekšroku fondiem bez slodzes. Tie ļauj iegādāties pozīcijas fondos, nemaksājot iekraušanas maksu, kas parasti ir no 1% līdz 3% no fonda vērtības. Tomēr, tā kā maz ticams, ka jūs aktīvi tirgojaties ar fondiem, maksa parasti būs mazāka problēma nekā citiem kontu veidiem.

Kopfondu ģimeņu piemēri ir Vanguard grupa, Fidelity Investments, T. Rowe Price, un Amerikas fondi. Katram no šiem uzņēmumiem ir desmitiem vai simtiem līdzekļu, no kuriem izvēlēties, ieskaitot indeksu fondus un nozaru fondus.

Ļaujiet savam 401 (k) plāna administratoram un jūsu IRA pilnvarotajam veikt smago celšanu

Lielākā daļa no mums neizdara pietiekami daudz pensijas plānu, lai būtu eksperti. Tātad, ja jūs nolemjat, ka vēlaties pārvietot uz IRA 401 (k), vislabāk ir nodot procesu gan pašreizējam 401 (k) plāna administratoram, gan jaunajam IRA pilnvarniekam. Tā kā abi ir “biznesā”, viņi precīzi zinās, kā to panākt.

Jūsu labākais draugs apgāšanās procesā, visticamāk, būs jūsu jaunais IRA pilnvarnieks. Parasti labāk ir jau izveidot IRA kontu, taču jaunas IRA atvēršana nemaz nav grūta.

Apgāšanās situācijā jums vienkārši jāpasaka jaunajam IRA pilnvarniekam, ka vēlaties veikt apgāšanos. Viņi pieprasīs no jums noteiktu informāciju, tostarp jūsu 401 (k) plāna administratora kontaktinformāciju.

Viņi arī liks jums parakstīt noteiktus dokumentus, kas ļaus viņiem veikt pārskaitījumu. Turpmāk viņi veiks pārsūtīšanu, tostarp sazināsies ar jūsu 401 (k) plāna administratoru.

Šajā procesā jums jāiesaista arī plāna 401 (k) administrators, taču viņi var sniegt tikai dažāda līmeņa palīdzību. Galu galā jūs atstāsit savu plānu, tāpēc viņi var būt mazāk entuziastiski palīdzēt jums. Un daži plānu administratori, iespējams, nevēlas palīdzēt.

Labākā stratēģija ir ļaut IRA pilnvarniekam uzņemties vadību šajā procesā un iesaistīt 401 (k) plāna administratoru tikai nepieciešamības gadījumā!

Labākajā gadījumā jūs atbildēsit uz dažiem jautājumiem un parakstīsit dažas veidlapas pašā sākumā, un tad pārskaitījums tiks apstrādāts starp abiem plāniem.

Kāpēc jūs, iespējams, nevēlaties veikt 401 (k) apgāšanos uz IRA

Vairumā gadījumu 401 (k) pārslēgšana uz IRA būs pareizā izvēle. Bet tajā pašā laikā neviena diskusija par 401 (k) pārcelšanu uz IRA nebūtu pilnīga, ja mēs arī kādu laiku netiktu veltīti tam, kāpēc jūs varētu nē vēlaties veikt šāda veida apgāšanos.

Kādi ir daži iemesli, kāpēc jūs varētu izvēlēties saglabāt savu 401 (k) plānu tieši tajā vietā, lai gan jūs vairs nestrādājat uzņēmumā?

• Jūs esat pilnīgi apmierināts ar visu plānu, ieskaitot veiktspēju, ieguldījumu izvēli un struktūru.
• Jūsu 401 (k) plāns lielākajā daļā vai visos aspektos ir salīdzināms ar jebkura veida IRA kontu, kuru vēlaties pārvietot.
• Jūsu 401 (k) plāns tiek pārvaldīts profesionāli, bet bez profesionālas ieguldījumu pārvaldības maksas.
• Kreditoru/tiesas prāvu/bankrota aizsardzība - 401 (k) plāni ir aizsargāti no visiem trim saskaņā ar federālajiem likumiem, bet IRA var būt aizsargāti ar valsts likumiem. Ja jūsu valsts likumi neaizsargā jūsu IRA, iespējams, labāk atstāt naudu 401 (k) plānā.
• 72 (t) sadalījumi -ja jūs zaudējat darbu vai dodaties priekšlaicīgā pensijā, kad esat sasniedzis 55 gadu vecumu vai vēlāk, varat saņemt naudas sodu bez soda naudas no 401 (k) plāna, bet ne no IRA.
• Jūs, iespējams, varēsit pārvietot savu veco 401 (k) plānu uz jauna darba devēja 401 (k) plānu, kas parasti nav IRA kontu gadījumā.
• RMD neattiecas uz 401 (k), ja jūs joprojām strādājat pēc 70 1/2 gadu vecuma. Viņi būs IRA kontos.

Ir vēl viena situācija, kas ir ļoti specializēta, lai gan ne retums. Tas attiecas uz gadījumiem, kad jūsu plānā 401 (k) ir liels darba devēju uzņēmuma akciju daudzums.

Tas ir neto nerealizētās vērtības pieauguma noteikumsvai NUA.

Tas darbojas šādi:

Ja jūsu uzņēmuma 401 (k) plāns ir liels uzņēmuma krājumu apjoms un jūs veicat pilnīgu pāreju uz IRA, jebkuriem no IRA veiktajiem sadalījumiem tiks piemērotas parastās ienākuma nodokļa likmes. Ja sadalīsit naudu pirms 59 1/2 gadu vecuma sasniegšanas, jums būs jāmaksā arī 10% pirmstermiņa izņemšanas sods.

No otras puses, atstājot uzņēmuma akcijas 401 (k) plānā, jūs saņemsiet īpašu labumu - NUA.

Ja veicat izplatīšanu, kas ietver uzņēmuma akcijas, jums būs jāmaksā nodoklis tikai par summu, ko samaksājāt par akcijām. Jebkurš peļņa no akcijām tiks aplikta ar nodokli ar izdevīgāku kapitāla pieauguma nodokļa likmi, kas var būt pat nulle, bet ne lielāka par 20%.

Ja jums ir liels uzņēmuma akciju daudzums un akcijas ir ievērojami novērtētas, vislabāk to darīt saglabāt krājumus 401 (k) plānā un 401 (k) apmērā pārvietot uz IRA tikai 401 (k) neuzņēmuma akciju aktīvus plāns.

Apkopojot 401 (k) apgāšanos uz IRA

Neraugoties uz garo iemeslu sarakstu, kāpēc neveikt 401 (k) pārsūtīšanu uz IRA, vai arī pamatotus iemeslus veikt reklāmguvumu Roth IRA, patiešām ir daudz reižu, kad vislabāk ir pāriet uz tradicionālo IRA stratēģiju.

Novērtējiet savu 401 (k) plānu, kā arī savas preferences un ieguldījumu mērķus un pēc tam salīdziniet tos ar priekšrocībām, ko sniedz tradicionālais IRA konts. Un nebaidieties detalizēti apspriest apgāšanās iespējas ar uzticamiem finanšu konsultantiem.

Jūs ilgi un smagi strādājāt, lai izveidotu savu 401 (k) plānu, un viena diena būs viens no galvenajiem veidiem, kā izdzīvot. Jūs esat parādā sev, lai rūpīgi apsvērtu, kura iespēja vislabāk sasniegs šo mērķi.