Jūs zināt, ka jūsu kredītreitings ir viens no vissvarīgākajiem finanšu informācijas elementiem par jums.
Kredītreitingu skalas kritums bieži tiek uzskatīts par veidu, kā noteikt, kāda persona jūs esat, pārvaldot savu naudu.
Aizdevēji - un daudzi citi - izmanto jūsu pozīciju kredītreitingu skalā, lai pieņemtu lēmumus par to, kā viņi izturēsies pret jums naudas lietās.
Vienīgā problēma ir tā, ka daudzi no mums nezina savu kredītreitingu. (Bet mums vajadzētu, jo ir viegli iegūt savu rezultātu tādās vietnēs kā freecreditreport.com).
Un, kad dodaties uz kādu no šīm vietnēm, lai iegūtu savu “bezmaksas kredītreitingu”, tas tiešām nav bezmaksas, un tas nav jūsu patiesais kredītreitings, tas, iespējams, padara jūs diezgan neapmierinātu.
Es to uzzināju grūtā veidā, kad mēģināju atrast mans īstais FICO® Rezultāts.
Ja esat tikpat apjucis kā es, šeit ir īss ieskats jūsu kredītreitingu skalas noteikšanā.
Kāda ir kredītreitingu skala?
Kad lielākā daļa no mums domā par kredīta vērtēšanu, mēs domājam par FICO® Rezultāts, ko izdevusi Fair Isaac Corporation.
Šis kredīta rādītājs svārstās starp 300 un 850, un 300 ir zemākais iespējamais kredītreitings.
Pastāv arī nozarei specifiskas FICO variācijas:
- FICO® Automātiskais rezultāts: 250-900
- FICO® Bankas kartes rādītājs: 250-900
- FICO® Hipotēku rādītājs: 300-850
Kredītpunktu skalas mērķis ir ļaut aizdevējiem un citiem finanšu pakalpojumu sniedzējiem (piemēram, apdrošināšanas aģentiem) nekavējoties pārliecināties, vai esat kredītrisks. Ja jums ir zems kredītreitings, pakalpojumu sniedzēji, piemēram, mobilo tālruņu uzņēmumi, un pat potenciālais darba devējs pieņemiet pieņēmumus, ka jūsu finansiālās atbildības līmenis ir zems un ka jūs varētu izrādīties bezatbildīgs citās jomās labi. Skaidrs, ka aizdevēji zemu kredītreitingu uzskata par kaut ko tādu, kas palielina iespēju, ka viņiem netiks atmaksāta aizdotā nauda.
FICO® izmanto šādu formulas sadalījumu, lai noteiktu jūsu pozīciju kredītreitingu skalā:
- 35% - maksājumu vēsture par kredītiem un kredītkartēm
- 30% - pašreizējais nenokārtoto parādu un kredītu izlietojuma koeficients
- 15% - jūsu kredītvēstures ilgums
- 10% - jaunākie kredīta pieprasījumi
- 10% - Jūsu parāda/kredīta veidi
Lai gan aizdevēji jūsu kredītreitingu uzskata par lielu mīklu, viņi, pieņemot lēmumu, var aplūkot arī citus priekšmetus, piemēram, jūsu ienākumus un nodarbinātības vēsturi.
Tomēr ir svarīgi saprast, ka FICO rādītājs nav vienīgais pieejamais kredītreitings.
Citi uzņēmumi izmanto FICO formulas variācijas, lai izveidotu savus rādītājus, un daži, kas ir izveidojuši savu kredītreitingu skalu. Tomēr lielākoties jūs, iespējams, saskarsities ar kādu kredīta vērtēšanas versiju, kurā tiek izmantots FICO līdzīgs modelis® Rezultāts.
(Ne-FICO® Rezultātus parasti sauc par FAKO rādītājiem, taču tiem var būt kāda nozīme, ko es tūlīt paskaidrošu.)
Visi kredīta rādītāji ir nē izveidots vienāds: FICO® vs. FAKO Rezultāti
FICO®
Jūsu FICO® Rezultāts ir tas, ko vēlas zināt ikviens: mājokļa hipotekārie aizdevēji, auto kredīta amatpersona jūsu krājaizdevu sabiedrībā un pat jūsu automašīnu apdrošināšanas sabiedrība aplūko dažas jūsu FICO variācijas® Rezultāts. Diemžēl jums ir jāpērk piekļuve savam FICO® Rezultāts no myFICO ja vien jūs nepiesakāties aizdevumam un nevarat aizdevējam pateikt, kāds bija jūsu rezultāts.
Šī iemesla dēļ mēs to varam teikt jūsu FICO rādītājs ir jūsu patiesais kredītreitings - vienīgais, kas tiks ņemts vērā kreditēšanas nolūkos.
FICO vērtējumu izmanto katra no trim kredītu krātuvēm - Experian, Equifax un TransUnion -, lai gan katrai no tām ir iekšējais “zīmola nosaukums” savai versijai. Katrā no trim versijām nav būtisku atšķirību, ja visās ir atšķirības.
Lai gan katrā no trim krātuvēm var būt būtiskas atšķirības kredīta rādītājos, tas parasti ir saistīts ar laiku atšķirības atsevišķu kreditoru informācijas sniegšanā vai fakts, ka kreditori nedrīkst ziņot visiem trim krātuves.
Vai jūs joprojām esat apjucis? No šejienes paliek tikai sliktāk!
FAKO
FAKO attiecas uz visiem kredītreitingiem, kas nav FICO.
Skatu punkti ir vieni no populārākajiem FAKO rādītājiem. Tie pārstāv partnerību starp trim kredītbirojiem un ietver:
- TransRisk no TransUnion (novērtēts skalā no 300 līdz 850 ballēm),
- Rezultātu karte no Equifax (280 līdz 850), un
- ScorexPLUS no Equifax (no 330 līdz 830)
Lai gan rādītāji parasti izseko faktiskos FICO rādītājus, tie nebūs precīza sakritība. Tomēr, piekļūstot šiem rādītājiem, jūs vismaz varēsit iegūt vispārēju priekšstatu par to, kas notiek ar jūsu FICO rādītājiem. Ievērojami palielinās vai samazinās jūsu
Ievērojami rādītāji var norādīt, ka dodaties pareizajā virzienā vai ka jums ir dažas kredīta problēmas, par kurām jārūpējas.
Citi FAKO rādītāji
Sprādziens “bezmaksas kredītreitingu” nodrošinātājos ir palielinājis iespēju skaitu, pamatojoties galvenokārt uz FAKO variantiem. Lai gan abonējot šos pakalpojumus, jūs varēsit redzēt savu rezultātu kāpumus un kritumus, ir svarīgi saprast, ka tie nav kredīta rādītāji, ko izmanto aizdevēji.
Rezultāti ne tikai nav reāli, bet arī nav obligāti bez maksas. Lielākā daļa no tiem ļaus jums regulāri iegūt savu rezultātu, ja abonējat viņu pakalpojumu.
Piemēri ietver FreeCreditReport.com, CreditKarma.com, un CreditSesame.com.
Katrs izmanto atšķirīgu vērtēšanas avotu, kas var būt pat likumīgs. Piemēram, FreeCreditReport kredītreitingu iegūst no Experian. Lai gan tas var būt tikai viens no trim kredītu krātuvēm, ko izmanto aizdevēji, jūsu iegūtais rezultāts būs precīzs - vismaz tiktāl, cik tas attiecas uz Experian. Bezmaksas kredītreitingu varat iegūt arī tieši no Experian.com.
Vēlreiz, ja jūs uztrauc jūsu kredītreitinga relatīvais līmenis, jebkurš no šiem FAKO avotiem var palīdzēt jums sekot tam. Vienkārši atcerieties, ka jebkurš no šiem avotiem iegūtais kredītreitings, visticamāk, nebūs jūsu faktiskais kredītreitings aizņēmuma nolūkos.
Bīstamība paļauties uz FAKO kredīta rādītājiem
Pastāv vispārēja vienprātība, ka no FAKO avotiem iegūtie rādītāji tiek aprēķināti augstākajā pusē. Tie mēdz būt augstāki par faktiskajiem FICO rādītājiem - dažreiz pat par 100 punktiem augstāki. Tas var radīt nopietnas problēmas, ja gatavojaties pieteikties aizdevumam, pamatojoties uz jūsu zināšanām par FAKO kredītreitingu.
Pieņemsim, ka aizdevējs, lai izsniegtu aizdevumu, prasa minimālo punktu skaitu 680. Apbruņojies ar savu FAKO rezultātu 720, jūs varat pārliecinoši iekļūt pieteikumā, pamatojot, ka jums ir lielisks kredīts. Bet, kad aizdevējs iegūst jūsu faktisko FICO rezultātu, tas atgriežas pie 655.
Jums ne tikai nav lielisks kredīts, bet arī jūs nesaņemsiet aizdevumu, uz kuru pretendējat. Tas ir mīnuss, paļaujoties uz bezmaksas kredīta rādītājiem un to FAKO vērtēšanas modeļiem.
Vai ir iespējams, ka FAKO kredīta rādītāji varētu tikt apzināti uzpūsts, cenšoties piesaistīt vairāk patērētāju bezmaksas kredītreitingu shēmām? Kā saka, jūs uzvarēsit vairāk bišu ar medu nekā ar etiķi. Varbūt papildu 30 līdz 100 punkti, kas parasti ir FAKO rādītājos, ir bezmaksas kredītreitingu piedāvājumu “medus”. Es tikai saku…
Kas ir labs kredītreitingu diapazons?
Lielākoties labs FICO® Rezultāts ir atkarīgs no pašreizējiem tirgus apstākļiem. Pirms finanšu krīzes 680 tika uzskatīts par pietiekami labu, lai iegūtu labu procentu likmi daudziem aizdevumiem. Tagad daudzi aizdevēji vēlas redzēt vismaz 720 punktu skaitu, lai piedāvātu jums labāko piedāvājumu.
| Saskaņā ar FICO® | ||
|---|---|---|
| Lieliski | 800+ | Labi virs vidējā un ārkārtējs aizņēmējs. |
| Ļoti labi | 740-799 | Aizņēmējs virs vidējā un ļoti uzticams. |
| Labi | 670-739 | Vidējais aizņēmējs (mājiens: saldā vieta lielākajai daļai aizdevumu ir 720+) |
| Godīgi | 580-669 | Aizņēmējs zem vidējā līmeņa |
| Nabadzīgs | <580 | Labi zem vidējā līmeņa un riskants aizņēmējs |
Dažiem ar jums nebūs problēmu, ja jūsu rezultāts būs no 620 līdz 700, taču jums, iespējams, netiks piedāvāti labākie nosacījumi. Ja jūs iegūstat punktu skaitu no 650 līdz 699, jūs uzskatāt, ka esat godīgā un labā diapazonā. Tomēr parasti kredītreitings zem 600 tiek uzskatīts par diezgan sliktu.
Labs kredītreitings var nozīmēt vairāk nekā tikai labu aizdevuma procentu likmi: tas var novest arī pie zemākām apdrošināšanas prēmijām un iespējām pretendēt uz labāku īri.
Labs FAKO kredīta rādītājs mainās atkarībā no jūsu izmantotā rezultāta. Katram rādītājam ir sava skala, kuru var salīdzināt ar FICO® Rezultāts izaicinošs. Joprojām ir taisnība, ka jo lielāks skaitlis, jo labāks ir jūsu rezultāts. Lielākā daļa FAKO kredīta rādītāju parādīs jūsu kredītvēstures versiju skalā, lai parādītu, kur jūs esat no slikta līdz izcilam kredītam.
Ja jums rodas jautājums, ko nozīmē visi šie “kredīta numuri”, tas ir labi. Lielākā daļa cilvēku nesaprot, ko FICO rādītāji patiesībā nozīmē. Sākumā man bija problēmas atšifrēt šos skaitļus un nosakot, kāds bija mans patiesais FICO rādītājs, bet tas ir vieglāk, nekā jūs varētu iedomāties.
Kā uzraudzīt savu kredītreitingu
Tātad esmu pārliecinājis jūs, ka ir svarīgi sekot šim skaitlim? Lieliski!
Varu derēt, ka tu domā: "Bet pagaidi... kāds tieši ir labākais veids, kā izsekot manam kredītam?“
Neuztraucieties. Es jums to darīšu pēc iespējas vienkāršāku.
Resurss #1: MyFico
MyFico ir patiešām jauks resurss kādam, kurš vēlas iegūt gan kredītreitingu, gan pārskatus. Par 19,95 USD viņi jums sniegs jūsu kredītvēsturi un reālo Fico rezultātu. Šis ir ikmēneša abonements bez līguma, tāpēc jums būs jāatceļ pirmā mēneša laikā, lai no jums netiktu iekasēta papildu maksa 19,95 USD.
Ja jūs nolemjat saglabāt pakalpojumu, jūs saņemsiet kredīta uzraudzību un 1 miljona ASV dolāru apdrošināšanu pret identitātes zādzību.
Resurss #2: FreeCreditReport.com
Kredīta pārskata kopijas iegūšana agrāk bija sarežģīta. Tagad tas ir viegli, veicot dažus pārlūkprogrammas klikšķus. Es iedziļinos savās detaļās FreeCreditReport.com pārskats.
Tas ir tikai jūsu kredītvēsturi. Piesakoties, jūs nevarēsit redzēt pilnu kredītreitingu. Tomēr tas ir lielisks sākumpunkts, jo varat meklēt kļūdas vai nepazīstamus kontus, kas varētu liecināt par identitātes zādzību.
Iegūstiet bezmaksas kredīta pārskatu
Piezīme: Jūs saņemat vienu bezmaksas ziņojumu no katrs birojs katru gadu. Jums nav - un nevajadzētu - saņemt visus trīs bezmaksas ziņojumus vienlaikus. Labākā stratēģija ir pārbaudīt tikai vienu biroja ziņojumu ik pēc četriem mēnešiem. Jūs varat pārbaudīt TransUnion šodien, Experian pēc četriem mēnešiem un Equifax pēc astoņiem mēnešiem. Tas dod jums ļoti vienkāršu kredīta uzraudzības versiju. Un neuztraucieties, birojiem ir jārunā savā starpā, ja kaut kas notiek ar jūsu ziņojumu, lai jūs varētu atjaunināt informāciju neatkarīgi no biroja, no kura jūs meklējat.
Resurss #3: Uzņēmumi, kas jūsu vietā uzrauga FAKO rādītājus
Tā kā tur ir tik daudz populāru FAKO kredīta rādītāju, var būt grūti tos sekot līdzi. Tomēr momentuzņēmums par jūsu kredītvēstures pārskata kāpumiem un kritumiem - pat ja tas nav FICO® Rezultāts, ko aizdevējs apskatīs - ir laba lieta.
Mani divi iecienītākie uzņēmumi, lai izsekotu manus rezultātus, ir Kredītkarma un Kredīts Sezams. Katrs uzņēmums bez maksas izsekos jūsu kredītreitingu. Atšķirībā no citām vietnēm, kurās tiek teikts, ka tās ir “bezmaksas”, bet jūs saņemat ikmēneša dalības maksu, Credit Karma un Credit Sesame ir absolūti bezmaksas. (Viņi pelna naudu citos veidos, piemēram, piedāvājot jums izdevīgāku piedāvājumu par hipotēku vai kredītkarti.)
Šeit ir ātrs abu salīdzinājums:
- Abi ir BEZMAKSAS
- Kredītkarma piedāvā piekļuvi trim dažādiem rādītājiem: TransUnion’s TransRisk, VantageScore®un auto apdrošinātāja rādītājs. Rezultātus var atjaunināt katru dienu.
- Kredīts Sezams piedāvā piekļuvi Experian's Scorex PLUS (SM) kredītreitingam un tiek atjaunināts katru mēnesi.
Jebkurš uzņēmums ir lieliska vieta, kur sākt, taču šķiet, ka Credit Karma piedāvā vairāk iespēju. Neatkarīgi no tā, kuru ceļu jūs izvēlaties, lai sekotu līdzi jūsu kredītreitinga kāpumiem un kritumiem, tas ir gudrs finanšu solis. (Vai vēl labāk izmantot abus pakalpojumus, jo tie ir bezmaksas un katru mēnesi izsekot divām dažādām jūsu rezultāta versijām.)
Kā uzlabot savu kredītreitingu
Labi, ja tikko pārbaudījāt savu kredītreitingu un atklājāt, ka tas smird, neuztraucieties... ir cerība!
Ir daudz veidu, kā uzlabot savu kredītreitingu, un es jums parādīšu, kas darbojas. Tāpēc nebīstieties. Lūdzu, lūdzu.
Es ieteiktu jums izveidot kontrolsarakstu no šī padomu saraksta un sistemātiski tos pārbaudīt, kad tos aizpildāt. Neatstājiet neko. Visi šie padomi var palīdzēt jūsu situācijā, tāpēc palieliniet savas iespējas uzlabot savu kredītreitingu un izmēģiniet tos visus.
Sāksim!
1. Iegūstiet drošu kredītkarti.
Iepriekšējam manam internam Kevinam reiz nebija ne jausmas, kāds ir viņa kredītreitings, un viņam bija dažas mācības.
Viena no šīm mācībām bija tāda, ka ar sliktu kredītvēsturi ir patiešām grūti iegūt kredītkarti. Patiesībā neviens no bankas viņš pieteicās ar kredītkarti, kas viņam ļāva to iegūt.
Bet tad viņš saņēma dzeramnaudu. Viņam lika iegūt a nodrošināts kredītkarte.
Nodrošinātai kredītkartei ir nosacījumi, kas aizdevējam dod priekšroku daudz vairāk nekā aizņēmējam, taču rezultāti bija pārsteidzoši.
Kevins, kādā raksts, kuru viņš uzrakstīja vietnei GoodFinancialCents.com paskaidroja, ka nodrošinātās kredītkartes ir līdzīgas tradicionālajām kredītkartēm, izņemot to, ka jums ir jāveic depozīts. Šis depozīts parasti ir tāds pats kā jūsu kredītlimits.
Oho. Uzgaidi minūti. Vai tā nav nauda, ko varat vienkārši iztērēt?
Nē, tā ir nauda, kas tiek noguldīta, ja noklusējat drošības kredītkarti. Tagad “nodrošinātajai” daļai ir jēga, vai ne?
Ir arī cita informācija par aizsargātajām kredītkartēm, taču lielākoties tas ir lielisks veids, kā veidot savu kredītvēsturi un tādējādi palīdzēt uzlabot jūsu kredītreitingu.
Izmantojot šo metodi un izdarot citas gudras izvēles, Kevins mums parādīja, kā tas ir iespējams mazāk nekā piecu mēnešu laikā paaugstināt kredītreitingu virs 110 punktiem.
2. Apskatiet un apstrīdiet kļūdas savā kredīta pārskatā.
Atcerieties, kā es jums parādīju, kā jūs varat meklēt savu kredītvēsturi iepriekš rakstā? Es jums parādīju, jo ir svarīgi regulāri pārbaudīt kredītvēstures pārskatu par kļūdām.
Šīs kļūdas faktiski var apstrīdēt kredītu birojs, tādēļ, ja tomēr atrodat kļūdu, izmantojiet iespēju tās labot.
Dažreiz šīs kļūdas pazemina kredītreitingus, tāpēc šo kļūdu novēršana var uzlabot kredītreitingu. Tomēr kļūdas, iespējams, nav tik izplatītas, kā jūs varētu cerēt, ja jums ir slikts kredītreitings Lai gan ir labi pārbaudīt kļūdas, neatmetiet cerības, domājot, ka tas ir labākais risinājums jūs.
3. Veiciet kredīta maksājumus savlaicīgi.
Šī ir liela daļa no jūsu kredītreitinga. Atcerieties, ka es teicu iepriekš, ka maksājumu vēsture ir saistīta ar 35% no jūsu FICO® Rezultāts, tāpēc pārliecinieties, ka vienmēr maksājat laikā.
Kā tu to dari? Nu, ir pāris tehnikas.
YouNeedABudget.com uzskata, ka jums vajadzētu „novecot savu naudu”. Praktisks veids, kā to izdarīt, ir iztērēt šī mēneša ienākumus nākamajā mēnesī (vai iztērēt pagājušā mēneša ienākumus šomēnes).
Kā tas var jums palīdzēt? Nu... .
Ja kādreiz esat nonācis situācijā, kad nevarat samaksāt rēķinu, jo jums vēl nebija naudas (pieņemsim, ka jums samaksās 15. datumā, bet rēķins tiks saņemts 12. datumā), jūs, iespējams, uzreiz redzēsit, kā tas palīdzēs jūs.
Izmantojot naudas rezervi (iztērējot savus ienākumus daudz vēlāk, nekā tos saņemat), jūs varēsit veikt kredītmaksājumus, kad tie ir jāmaksā.
Bet ir vēl viens iemesls, kāpēc cilvēki neveic kredītmaksājumus: viņi vienkārši aizmirst!
Tāpēc ir ieteicams izveidot atgādinājuma sistēmu, lai nodrošinātu, ka nevarat aizmirst par rēķiniem, kas jums jāmaksā. Vai tiešām domājat, ka varat atcerēties visus šos rēķinus? Protams, nē! Pārliecinieties, vai ir ieviesta sistēma, kas jums der.
Ja joprojām nevarat savlaicīgi veikt kredītmaksājumus, konsultējieties ar saviem kreditoriem, lai noskaidrotu, vai varat noslēgt darījumu. Varbūt jūs varat samazināt savus maksājumus. Varbūt jūs varat mainīt maksājuma datumu. Izmēģiniet visu iespējamo, lai panāktu vienošanos, lai jūs varētu sākt maksāt laikā un pāriet uz labu stāvokli iestādēs.
4. Saglabājiet kredītkaršu atlikumus zemā līmenī. Burtiski.
Ja jums ir daudz nenokārtotu parādu, tas var negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu. Turklāt tas jebkurā gadījumā ir diezgan saspringts!
Viens veids, kā saglabāt zemu kredītkaršu atlikumu, ir savlaicīgi atmaksāt parādu. Neuzkrājiet kredītkaršu parādu. Pārliecinieties, ka, tērējot naudu ar kredītkarti, jūs to faktiski varat samaksāt norēķinu cikla beigās.
Vai veicat piezīmes? Jums vajadzētu būt!
Klausieties, kredītkaršu parāds - īpaši kredītkaršu parāds, kas ir kļuvis nekontrolējams - var justies diezgan graujošs. Ja jūs izmantojat kredītkartes, izmantojiet to atbildību (jā, līdzīgi kā alkohols).
Ja jums jau ir liels parāds, jums tas jāsāk atmaksāt. Tur ir daži tiešsaistes rīki, kas paredzēti, lai palīdzētu jums nomaksāt parādus - izmantojiet tos (daži no tiem jau tika minēti šajā rakstā).
Turklāt man ir daudz raksti par atbrīvošanos no parādiem. Atrodiet dažus jūsu situācijai atbilstošus rakstus un apņēmīgi centieties pēc iespējas samazināt savu parādu.
5. Nepalieliniet pieejamo kredītu, atverot virkni jaunu karšu.
Jūs domājat pie sevis: “Ziniet, ja es atveru jaunas kartes, es varētu palielināt savu pieejamo kredītu - tādējādi padarot parādu līdzīgu zemesriekstiem.”
Jā, tā ir gudra ideja, taču tā patiesībā var izraisīt pretēju rezultātu un pazemināt jūsu kredītreitingu. Šādi triki parasti tiek ņemti vērā aprēķinos, tāpēc domāt, ka jūs varat apmānīt sistēmu, ir slikta ideja.
6. Esiet gudrs un dariet lietas lēni un vienmērīgi.
Jā, ir daži diezgan ātri veidi, kā paaugstināt savu kredītreitingu. Bet zini ko? Labākā stratēģija ir vienkārši izdarīt gudru izvēli un veikt lietas lēni un vienmērīgi.
Uzlabojot savas finanses kopumā un pārliecinoties, ka pilnībā neizvairāties no kredītu izmantošanas, jūs varat iegūt un saglabāt lielisku kredītreitingu.
Redziet, jums ir jāpieiet pie problēmas ar sliktu kredītreitingu no ilgtermiņa perspektīvas. Jums, iespējams, nav zvaigžņu rezultātu, ko Kevins, mans bijušais interns, sasniedza. Ir labi!
Ātri pārskatīsim FICO® Novērtējiet svarīgos faktorus (un to svēršanas veidu)... .
Atcerieties, ka 35% no jūsu FICO® Rezultāts ir atkarīgs no jūsu maksājumu vēstures par kredītiem un kredītkartēm. Atgādiniet arī, ka 30% no jūsu FICO® Rezultāts ir atkarīgs no tā, cik daudz no pieejamā kredīta izmantojat.
Tie veido lielāko daļu faktoru. Tātad, kā redzat, tie lielā mērā ir saistīti ar pareizu rīcību ar kredītu - pareizi samaksājot un neizmaksājot kredītkartes (piemēram).
Jūsu kredītvēstures ilgums (15%) ir tas, ko jūs patiešām nevarat darīt (ja vien jums vēl nav kredītvēstures un jums tā jāsāk). Nesenie kredīta pieprasījumi, iespējams, varētu ietekmēt turpmāko darbību, taču tā nav liela daļa no jūsu FICO® Rezultāts (10%). Un jūsu parāda un kredīta veidi ir arī niecīgi 10%.
Ir daudz patērētāju, kuri ir noraizējušies par sava kredītreitinga pārbaudes veikšanu, jo tas kaitē viņu vērtējumam. Pārbaudot savu rezultātu, tas neietekmēs jūsu rezultātu, tā ir atšķirība smaga vilkšana un mīksta vilkšana.
7. Atcerieties, ka kredīta rādītāji ir kustīgs mērķis
Šis punkts vien padara a pārliecinošs iemesls, lai regulāri sekotu līdzi saviem kredītreitingiem. Jūsu kredītreitings nav fiksēts skaitlis - tas faktiski nepārtraukti mainās. Tas var mainīties katru dienu vai pat sēdēt vienā vietā mēnesi vai ilgāk. Vienā nedēļā tas var pieaugt par 20 punktiem, bet nākamajā nedēļā samazināties par 80 punktiem.
Kā tas notiek?
Jūsu kredītreitings ir jūsu kredītmaksājumu vēstures, nesamaksātā parāda summas un to skaita aprēķins kredītlīnijas, par kurām esat parādā, informācija par publiskajiem ierakstiem, aizdevumu veids, kas jums ir, un pat jaunas kredītlīnijas, ko pieteicāt priekš. (Pretēji izplatītajam uzskatam, tas neņem vērā tādu informāciju kā nodarbošanās, ienākumi, mājas vērtība vai īpašumā esošie ieguldījumu aktīvi.)
Katrs no šiem posteņiem pastāvīgi mainās. Piemēram, ja dodaties uz Best Buy un iegādājaties platekrāna televizoru par 1000 ASV dolāriem savā Visa kartē, parādā esošā naudas summa palielināsies. Tas var samazināt jūsu kredītreitingu par dažiem punktiem.
Ja jums bija kavēts maksājums ar to pašu Visa karti pirms 25 mēnešiem un kopš tā laika ir bijusi tīra maksājumu vēsture, jūsu rādītāji var palielināties par dažiem punktiem, jo šis pārkāpums tagad ir vairāk nekā 24 mēnešus vecs.
Šie ir tikai divi no piemēriem faktoriem, kuru dēļ jūsu kredīta rādītāji mainīsies tik ātri, un bez iemesla jūs to nekad nevarat izdomāt.
Viens faktors, par kuru man bieži jautā medicīnas rēķini un kā tie ietekmē kredītreitingu. Ja jūs kādreiz esat nonācis ER, jūs zināt, ka šie rēķini ir milzīgi. Tas var aizņemt kādu laiku, lai tos nojauktu, bet kā tie ietekmē jūsu rezultātu, līdz jūs tos izsitat. Šeit ir mulsinoša atbilde: tas ir atkarīgs.
Ja jums šodien ir labs kredītreitings, tas nenozīmē, ka jūsu rezultāts ir kalts akmenī. Labs kredītreitings šodien vienkārši nozīmē, ka jums ir labs kredītreitings šodien. Rīt, nākamnedēļ, nākamajā mēnesī vai nākamajā gadā var rasties lielas pārmaiņas!
Nākamreiz, kad kāds jums jautās: "kāds ir tavs kredītreitings?”, Tā vietā, lai izjauktu pēdējo redzēto rezultātu, vienkārši sakiet: Es nezinu - man būs jāatgriežas pie jums. ”
Tā būs godīgākā atbilde, ko varat sniegt.
Noslēguma domas
Tas, kur jūs nokrītat uz kredītreitingu skalas, ir svarīgs dažos veidos.
Tomēr, ja jums ir slikts kredītreitings, lūdzu, neļaujiet tam sevi pazemināt.
Atcerieties, ka finansiālajai veselībai ir daudz vairāk nekā vietā, kur atrodaties kredītreitingu skalā. Lai gan labs kredītreitings ļauj jums pierakstīties vairāk pakalpojumu un saņemt labākas atlaides, tas nav pasaules gals, ja jūsu kredītreitings smird.
Padomā par to. Jūs joprojām varat iegādāties lietas. Jūs joprojām varat smagi strādāt par savu naudu. Jūs joprojām varat darboties sabiedrībā. Lai gan ar sliktu kredītreitingu var tikt pārvarēti daži finansiāli šķēršļi, tas jūs neiznīcinās.
Izceļam divas no galvenajām atziņām no šī raksta:
- Pārraugiet savu kredītvēsturi un rezultātu - Tas palīdzēs jums saprast, kā laika gaitā veicat savu kredītreitingu, un ļaus jums pamanīt kredītvēstures pārskatu kļūdas, lai jūs varētu tās labot (izmēģiniet MyFico lai iegūtu visprecīzāko variantu vai tērētu mazāk naudas Kredītkarma vai Kredīts Sezams).
- Strādājiet, lai uzlabotu savu kredītreitingu - Jums nav jāsamierinās ar sliktu kredītreitingu. Neaizmirstiet koncentrēties uz maksājumu veikšanu laikā un izmēģināt drošu kredītkarti.
Uzraugot un uzlabojot savu kredītreitingu, jūs atklāsit labāku piekļuvi kredītam. Tas ne vienmēr ir viegls ceļš, bet tas ir tā vērts. Kādus soļus jūs šodien sperat, lai dotos uz labāku ceļu? Paņem viņus!