Spensionēšanās ir viens no mērķiem, kas parasti ir kopīgs lielākajai daļai cilvēku.
Ja vien jūs neesat patstāvīgi bagāts vai mantojat pietiekami daudz naudas, lai justos pārliecināts, jums nekad nebūs jāpaļaujas uz uzkrājumiem (man nebija vai nu viens no šiem), jūs, visticamāk, vēlēsities darba laikā atlikt naudu, lai nodrošinātu komfortu un drošību aiziet pensijā.
Ieguldīšana lai izveidotu drošības tīklu savai nākotnei, var sākt ar tik maz ieguldot 1000 USD vai ieguldīt 500 000 USD! Tev kaut kur jāsāk!
To var izdarīt dažādos veidos, jo ir desmitiem dažādu pensiju uzkrājumu plānu “veidu”, no kuriem izvēlēties. Katram plānam ir savas priekšrocības un trūkumi, tāpēc ir svarīgi atrast to, kas vislabāk atbilst jūsu pašreizējām un ilgtermiņa finansiālajām vajadzībām.
Militāro un federālo darbinieku locekļu rīcībā ir papildu ietaupījumu rīki, kas padara lēmumu par ietaupījumu vēl sarežģītāku. Šeit mēs aplūkojam divus populārus ietaupījumu plānus, kas pieejami dienesta locekļiem, viņu ģimenēm un Amerikas Savienoto Valstu federālās valdības darbiniekiem.
Roth IRA-pēc nodokļu nomaksas šodien bez nodokļiem vēlāk
Roth IRA ir pieejama ikvienam individuālam vai precētam pārim, kas nesasniedz IRS noteiktos ienākumu sliekšņus. Lai varētu būt Roth IRA iemaksātājs, jums ir jāveic iemaksas no ar nodokli apliekamas kompensācijas, piemēram, no pašnodarbinātības saņemtās algas, algas, komisijas maksas un prēmijas.
Militārpersonām, valdībai un civiliedzīvotājiem ir piekļuve Roth IRA, ja tie atbilst nepieciešamajiem nosacījumiem.
Roth IRA iemaksas tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, kas nozīmē, ka konta īpašnieks nekad vairs nemaksās ienākuma nodokli par iemaksām vai ieņēmumiem, ja tos uzskatīs par kvalificētiem sadalījumiem.
Kvalificētā sadale ietver iemaksu izņemšanu jebkurā laikā un ieņēmumus pēc tam, kad konts ir atvērts piecus taksācijas gadus un īpašnieks ir 59 1/2 gadus vecs. Šīs Roth IRA noteikumi ir ļoti izdevīgi indivīdiem, kuri var nonākt augstākā nodokļu kategorijā, ja sadale tiek uzskatīta par ienākuma nodokli, kas jau ir samaksāts, un turpmāk netiks uzlikti nodokļi.
Roth IRA var atvērt ar gandrīz jebkura liela starpniecība. Jūs pat varat tos ievietot robo-padomdevēji, piemēram, Betterment un Wealthfront, kas veiks visus ieguldījumus jūsu vietā.
Taupības ietaupījumu plāni
Federālais taupības plāns, kas pieejams dienesta locekļiem un federālajiem darbiniekiem, ir vēl viena iespēja, kas jāņem vērā pensijas uzkrājumiem. Šis plāns, ko parasti atpazīst akronīms TSP, ir līdzīgs standartam 401k, ar kuru vairums noguldītāju ir pazīstami.
Atšķirībā no Roth IRA, iemaksas TSP tiek veiktas ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas, kas samazina ar nodokli apliekamo ienākumu summu iemaksu veikšanas gadā. Protams, tā kā nodokļi par iemaksām nav nomaksāti, no TSP veiktie maksājumi tiks aplikti ar nodokli. Ja naudas izņemšanas brīdī esat augstākā ienākuma nodokļa kategorijā, tas var būt neizdevīgs stāvoklis.
Atšķirības starp abiem
Atšķirības starp abiem plāniem nebeidzas ar to, kā tie tiek aplikti ar nodokļiem. Apsveriet sekojošo, lai palīdzētu pieņemt lēmumu par to, kurš plāns vislabāk atbilst jūsu finansiālajām vajadzībām.
- Iemaksas ierobežojumi: Jūs varat ieguldīt līdz 19 500 USD gadā TSP 2021 (vai 26 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks). 2021. gada Roth IRA iemaksas ir atļautas līdz USD 6 000 gadā (vai 7 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks).
- Minimālais izņemšanas vecums: TSP kontu īpašniekiem jābūt 59 1/2 gadus veciem, lai izvairītos no soda naudas priekšlaicīgas izņemšanas no izplatīšanas. Roth IRA īpašnieki var atsaukt iemaksas jebkurā vecumā bez soda un ienākumiem pēc 59 1/2 gadu vecuma.
- Nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD): Minimālais obligātais sadalījums ir jāņem no TSP 72 gadu vecumā, salīdzinot ar Roth IRA, kurai šādas prasības nav. Neievērojot minimālo nepieciešamo izplatīšanu, IRS tiek uzlikts 50% sods.
Kuru es darīju?
Visu 9 gadu militārās karjeras laikā man bija pieeja gan Roth IRA, gan TSP. Tā kā es biju tikai Zemessardzē, es galvenokārt sāku ar Roth IRA, jo man bija lielāka kontrole pār saviem ieguldījumiem. TSP man īsti nekļuva par dzīvotspējīgu iespēju, kamēr mani neizvietoja 2005.
Pat ja es būtu varējis tajā iemest daudz naudas, es tomēr izvēlējos maksimāli atteikties no manas un manas sievas Rota IRA. Laikā no šī brīža līdz ārkārtas līdzekļu palielināšanai mēs nolēmām nodot tālāk TSP. Personīgi man patika Roth IRA kontrole- es varēju nopirkt to, ko vēlējos- un potenciāls, ka pensijā mani gaida beznodokļu ligzda.
Aktīvam darbam TSP varētu būt pievilcīgāks, jo jūs varat to tieši izvilkt no algas. Ir arī daudzas civildienesta darbavietas, kurās viņi saņem atbilstošus līdzekļus TSP. Ja tas tā ir, ir grūti ieteikt bezmaksas naudu. Es liktu līdz mačam un pēc tam ieguldītu jebko citu a Roth IRA konts.
Visa būtība ir tāda, ka ietaupīt nekad nav slikti. TSP vai Rots- jums vienkārši jāpārliecinās, vai krājat kaut ko pensijai. Abi piedāvā atšķirīgas priekšrocības un dažos gadījumos trūkumus. Karavīri, kuriem ir pieeja gan Roth IRA, gan TSP, var gūt labumu, vispirms maksājot iemaksas uz Roth IRA un pēc tam papildu ietaupījumus TSP, lai gūtu vislielāko labumu no abiem plānos.