Kas ir termiņa dzīvības apdrošināšana?

Daudzos gadījumos - īpaši tiem, kas ir jauni un ar labu veselību - parasti tiek apsvērta termiņa dzīvības apdrošināšanas polise.

Tam ir vairāki iemesli.

Pirmkārt, termiņš parasti ir vislētākais dzīvības apdrošināšanas seguma veids tirgū.

Tas ir tāpēc, ka mūža segums ietver tikai aizsardzību pret nāves pabalstiem - bez jebkāda veida naudas vērtības vai ieguldījumu komponenta.

Lielākā daļa cilvēku nezina, ka terminu politika var noderēt arī cilvēkiem ar sliktu veselību, un jūs varētu atrast nav medicīniskās pārbaudes dzīvības apdrošināšanas polises jums būs vieglāk kvalificēties.

Ātra navigācija

1. Termiņa dzīvības apdrošināšanas iespējas
2. Termiņa dzīves politikas veidi
3. Kā un kur iegūt termiņa dzīvības apdrošināšanu
4. Cik ilga termiņa dzīvības apdrošināšana man ir nepieciešama?

Termiņa dzīvības apdrošināšanas “termiņa” iespējas

Ar termiņa apdrošināšanas segumu, polises tiek iegādātas uz noteiktu laikuvai “noteikumi”.

Piemēram, politikās parasti ir šādi nosacījumi:

• 10 gadi
• 15 gadi
• 20 gadi
• 25 gadi
• 30 gadi

Kad termiņa polise ir beigusies, apdrošinātajam parasti būs jākvalificējas segumam, ja viņš vēlas atjaunot apdrošināšanu.

Šīs pārkvalifikācijas pamatā būs apdrošinātā pašreizējais vecums un veselības stāvoklis.

Šī iemesla dēļ piemaksa, kas tiek iekasēta par jauno polisi, parasti būs lielāka.

Terminu var uzskatīt par labu dzīvības apdrošināšanas seguma veids tiem, kas sedz “pagaidu” vajadzības.

Piemēram, indivīds var vēlēties nodrošināt, lai viņa vai viņas 30 gadu mājokļa hipotēka tiktu atmaksāta viņu izdzīvojušajiem viņu nāves gadījumā.

Tāpēc viņi varēja iegādāties 30 gadu polisi ar nāves pabalstu hipotēkas atlikuma apmērā.

Šādā gadījumā polises derīguma termiņš beigsies vienlaikus ar hipotēkas atlikuma dzēšanu.

Termiņa dzīves politikas veidi

Atkarībā no tā, kuras opcijas izvēlaties, jūs varat pamanīt, ka jūsu termiņa apdrošināšanas piedāvājumu prēmiju izmaksas ir ļoti atšķirīgas.

Tirgū ir vairāki dažādi terminu politikas veidi - daži no tiem ir pat specifiski aizsardzības vajadzības un šīs dažādās iespējas var izraisīt ļoti atšķirīgas prēmijas, kad citēts termins dzīve tiek izvilkti.

Prēmijas ieslēgtas smēķētāju dzīvības apdrošināšana var izskatīties arī savādāk.

Ir vairākas termiņa dzīvības polises iezīmes, kas saprotamas un izskaidro vispārējos pieejamos termiņa dzīvības apdrošināšanas polišu veidus:

Garantēta līmeņa prēmijas dzīvības apdrošināšana

Visizplatītākā dzīvības apdrošināšanas polise ir garantēta līmeņa prēmija.

Šāda veida polises garantē, ka ikmēneša prēmija nemainīsies visā polises darbības laikā.

Tātad, ja polise ir paredzēta 30 gadu termiņam ar garantētu prēmiju 25 USD mēnesī, tas nekad nemainīsies visu polises darbības laiku.

Cita veida polises var piedāvāt piemaksu summas, kas laika gaitā mainās, vai priekšrocības, kas laika gaitā mainās.

Atjaunojamā termiņa dzīvības apdrošināšana

Ar atjaunojamo termiņu apdrošinātais var atjaunot polisi pēc katra laika perioda vai termiņa beigām.

Apdrošinājuma ņēmējs to var izdarīt bez nepieciešamības aizpildīt jaunu pieteikumu apdrošināšanai vai nokārtot fizisko eksāmenu.

Lai gan apdrošinājuma ņēmējam ir atļauts atjaunot polisi, tiks izpildīts jauns termiņa piedāvājums, un piemaksa par plānu, visticamāk, palielināsies katrā atjaunošanas reizē.

Tas ir saistīts ar apdrošinātā vecumu un iespējamiem nelabvēlīgiem veselības apstākļiem.

Konvertējama termiņa dzīvības apdrošināšana

Konvertējama polise ļauj apdrošinātajam vēlāk pārvērst termiņa dzīvības apdrošināšanas polisi par pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas polisi.

Kamēr tiks saglabāti polises nosacījumi un veikti prēmiju maksājumi, apdrošinātais nebūs polises pārveidošanas laikā ir jāveic jauna vai papildu veselības pārbaude - neatkarīgi no medicīniskās apskates stāvoklis.

Konvertējamais termiņš ļauj apdrošinājuma ņēmējam iegūt lētāku segumu, vienlaikus saglabājot to iespēju vēlāk pārvērsties par pastāvīgu polisi, kad to var apmierināt apdrošināšanas un finansiālās vajadzības mainīt.

Turklāt viņiem nav jāiziet jauna piedāvājuma iegūšanas process.

Modificēta termiņa dzīvības apdrošināšana

Pārveidota politika ir jebkādas maksājumu struktūras vai nāves pabalsta izmaiņas politikas darbības laikā.

Dažas modificētas politikas piedāvā palielināt prēmiju apjomu laika gaitā vai samazināt nāves pabalstus laika gaitā atkarībā no vajadzības.

Termiņa dzīvības apdrošināšanas samazināšana

Ja politika samazinās, nāves pabalsts katru gadu samazinās, lai gan piemaksa paliek nemainīga.

Termiņa samazināšanās mūža politika beigsies, kad nāves pabalsts sasniegs nulli.

Potenciālie dzīvības apdrošināšanas termiņa samazināšanās pircēji var būt tie, kas vēlas segt nesamaksātās hipotēkas atlikuma summu.

Šajā gadījumā, samazinoties hipotēkas atlikuma summai, samazinās arī nāves pabalsta apmērs, samazinoties termiņa segumam.

Palielinās termiņa dzīvības apdrošināšana

Palielinoties termiņa apdrošināšanas polisēm visu termiņu tiek saglabāta viena un tā pati prēmija, bet pieaug nāves pabalsta apmērs.

Šāda veida pabalstu bieži var iegādāties kā dzīves dārdzību visa dzīves politika.

Prēmijas termiņa dzīvības apdrošināšanas atgriešana

Viens no termiskās dzīvības apdrošināšanas negatīvajiem aspektiem ir termiņa beigas un tā termiņa beigas vai krasi palielināta prēmija, lai saglabātu politiku neskartu.

Prēmiju apdrošināšanas atgriešana ir paredzēts, lai atmaksātu prēmijas gadījumā, ja termiņa beigās jūs vēl esat dzīvs.

Šī funkcija maksā vairāk nekā garantēta līmeņa piemaksa, bet patiesībā tā ir maksā mazāk nekā visa dzīves politika.

Galvenā atšķirība ir tā, ka apdrošinājuma ņēmējs gadu gaitā nepelna prēmiju pieaugumu.

Atgriešanās

Dzīvības apdrošināšanas sabiedrības parasti iekasē zemas prēmijas pirmajos gados pēc termiņa polises izdošanas, jo viņi ir pārbaudījuši savus pretendentus un atlasījuši tikai tos, kuriem ir samērā laba veselība.

Vidēji pirmajos gados pēc polišu izdošanas apdrošinātajiem parasti ir laba veselība.

Tomēr gadu gaitā ir tendence, ka daži apdrošinājuma ņēmēji, kuriem ir laba veselība, pārtrauks segt apdrošināšanu, bet citi, kuriem ir slikta veselība, saglabās savu.

Lai palīdzētu kompensēt šo tendenci, apdrošinātājiem ir jāiekļauj papildu maksas par atjaunošanu politika turpmākajos gados, lai palīdzētu segt papildu mirstības izmaksas, kas saistītas ar šo nelabvēlīgo ietekmi atlase.

Ja indivīdam ir laba veselība, viņš var pieteikties jaunai apdrošināšanai, uzrādot pierādījumus apdrošināšanu, un viņi atkal var izbaudīt zemākos mirstības maksājumus, kas ir saistīti ar neseno izdotā polise.

Tāpēc daži apdrošinātāji piedāvā atkārtotas termiņa dzīvības apdrošināšanas polises.

Kamēr apdrošinātais periodiski uzrāda pierādījumus par apdrošināšanu, viņu atjaunošanas prēmijas - kuru pamatā ir zemākas mirstības maksas - joprojām būs salīdzināmas ar prēmijām par nesen izsniegto termiņu politikas.

Tāpat, ja apdrošinātais nevar pretendēt uz zemāku prēmiju, lielākajā daļā polišu tiks iekļauta arī maksimālā prēmijas summa, ko varētu iekasēt.

Šīs maksimālās atjaunošanas prēmijas ir lielākas nekā atjaunošanas prēmijas, kas tiek iekasētas par regulāru atjaunojamu termiņu.

Galīgie izdevumi / apbedīšanas plāni

Galīgo izdevumu apdrošināšana ir seguma veids, kas sedz apbedīšanas, bēru un citas saistītās izmaksas.

Galīgie izdevumi, ko bieži dēvē par “bēru apdrošināšanu” vai “apbedīšanas apdrošināšanu”, parasti nodrošina labumu no USD 5000 līdz USD 50 000.

Apdrošinājuma ņēmējs par galīgo izdevumu dzīvības apdrošināšanu kā saņēmējs var nosaukt personu (vai personas) pēc savas izvēles.

Saņēmējs - daudzos gadījumos ģimenes loceklis vai cits mīļotais - iesniedz dzīvības apdrošināšanas prasību apdrošinātā nāvi un pēc tam ir atbildīgs par ieņēmumu izmantošanu, lai veiktu apdrošinājuma ņēmēja nāvi vēlmēm.

Daudzas dzīvības apdrošināšanas galīgo izdevumu polises tiek piedāvātas par zemākām izmaksām nekā tradicionālākas dzīvības formas apdrošināšanas segums - un galīgie izdevumu plāni var ļaut apdrošinājuma ņēmējam veikt pieņemamu ikmēneša vai gada prēmiju maksājumiem.

Tas atvieglo galīgo izdevumu segšanu daudziem - pat tiem, kuriem ir noteikts budžets.

Daudzos gadījumos galīgo izdevumu politika tiek parakstīta kā “vienkāršota emisija” vai “garantēta emisija”.

Izmantojot vienkāršotu jautājumu politiku, pieteikuma iesniedzējam tiek uzdoti vairāki jautājumi par viņa veselību un veselības stāvokli.

Tomēr pieteikuma iesniedzējam nav jāveic medicīniskā pārbaude.

Garantēta jautājumu politika, kurā pieteikuma iesniedzējam vispār netiek uzdoti medicīniski jautājumi. Tāpēc, izmantojot šāda veida plānus, ikviens, kas pieteiksies, saņems segumu.

Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka prēmijas par šīm politikām parasti ir lielākas.

Kredīta segums

Kredīta dzīvības apdrošināšana ir polises veids, kas paredzēts, lai dzēstu personas parādu parādnieka nāves gadījumā.

Apdrošināšanas polises nominālvērtība parasti samazināsies, samazinoties parāda atlikumam - līdz abi sasniegs nulli.

Kredīta dzīvības apdrošināšana var aizsargāt indivīda apgādājamos, jo viņi netiks apgrūtināti ar parādiem, ja aizņēmējs nomirs pirms atlikuma dzēšanas.

Dažos gadījumos pirms aizdevuma vai kredīta apstiprināšanas aizdevējam ir jāiegādājas kredītpolitika.

Dažas no galvenajām kredīta dzīves iezīmēm ir šādas:

• Politika apdrošina parādnieka dzīvību kreditora labā
• Pirkts individuāli vai grupā
• Politika parasti samazina termiņa segumu
• Nāves pabalsta ieņēmumi nedrīkst pārsniegt parādsaistību summu
• Aizdevējam vai kreditoram ir jāizmanto nāves pabalsta ieņēmumi aizdevuma dzēšanai
• Prēmijas parasti tiek pievienotas parādnieka aizdevuma iemaksām
• Apdrošinātajam tiek izsniegts apdrošināšanas sertifikāts
• Aizņēmēja segums tiks izbeigts, kad parāds tiks atmaksāts, pārfinansēts, pārskaitīts vai ievērojami nokavēts

Kredītpolitika var arī piedāvāt veidu, kā iegūt segumu tiem, kuri to nevar iegūt citā veidā.

Lai gan ieņēmumi netiek novirzīti apdrošinātā tuviniekiem, kredīta dzīve palīdzēs samazināt mirušā parādus, kas var palīdzēt izvairīties no finansiālām grūtībām apdrošinātā izdzīvojušajiem.

Kā un kur iegūt termiņa dzīvības apdrošināšanu

Lai savām vajadzībām iegūtu vislabāko termiņa dzīvības apdrošināšanu, parasti ir laba ideja sadarboties ar sabiedrību, kurai ir pieeja vairāk nekā vienai apdrošināšanas sabiedrībai.

Tas ir tāpēc, ka varēsiet salīdzināt vairākas dažādas polises un tām atbilstošās piemaksu cenas.

Daudzos gadījumos apdrošināšanas izmaksas var ievērojami atšķirties - pat tādā pašā segumā - atkarībā no apdrošinātāja.

Kad esat gatavs sākt iepirkties, mēs varam jums palīdzēt.

Mēs strādājam ar daudziem labākajiem dzīvības apdrošinātājiem tirgū, un mēs varam arī novirzīt jūs uz labākajām smēķētāju dzīvības apdrošināšanas likmēm.

Mēs varam palīdzēt jums ātri, viegli un ērti iegūt visu nepieciešamo informāciju tieši no datora un bez nepieciešamības personīgi tikties ar dzīvības apdrošināšanas aģentu.

Citāti var apskatīt tiešsaistē - un, kad esat gatavs iegādāties, varat arī iesniegt savu informāciju, izmantojot internetu.

Ja esat gatavs sākt termiņa dzīvības apdrošināšanas iegādes procesu no vienas no labākajām dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām, vienkārši aizpildiet un iesniedziet veidlapu šajā lapā.

Mēs visi to zinām saņemt dzīvības apdrošināšanu var būt liels lēmums.

Ir pieejama ļoti daudz informācijas - un dažkārt tā var šķist milzīga.

Bet pārliecināties, ka jūsu ģimene ir drošā finansiālā stāvoklī - neatkarīgi no apstākļiem - ir vērts īstermiņa politikas iegūšanas procesā.

Cik ilga termiņa dzīvības apdrošināšana man ir nepieciešama?

Tagad, kad mēs zinām termiņa dzīvības apdrošināšanas polišu trūkumus, mēs varam nonākt pie skaitļiem.

Atbildot uz jautājumu “Cik man nepieciešama dzīvības apdrošināšana?” nav tik viegli, kā izklausās.

Neviens nevēlas atstāt savu ģimeni apglabātu zem tūkstošiem dolāru parādu pēc viņu aiziešanas, bet lielākā daļa patērētāju nezina, kādai jābūt atbilstošai dzīvības apdrošināšanas polises summai.

Nepieciešamās polises lielums ir atkarīgs no jūsu finansiālā stāvokļa, nākotnes, plāniem un vēlmēm jūsu ģimenei.

Pirmais faktors, kas jāaplūko, ir kāda ir jūsu ģimenes struktūra?

Vai jums ir laulātais un bērni, kas paļaujas uz jūsu algu? Vai jūsu laulātais strādā vai jūsu bērni ir pieauguši? Vai jūs, bērni, gatavojaties doties uz koledžu?

Jo vairāk cilvēku ir atkarīgi no jūsu algas, jo vairāk jums būs nepieciešams dzīvības apdrošināšanas segums.

Ja jūsu bērni ir pārcēlušies no mājas un jūsu dzīvesbiedrs strādā, iespējams, varat iegādāties mazāka dzīvības apdrošināšanas polise.

Ja bērni ir mazi, jums ir ievērojams parāds un dzīvesbiedrs, kas uzturas mājās, iespējams, skatāties uz miljonu dolāru dzīvības apdrošināšana politiku vai vairāk.

Pavadiet laiku savu finanšu novērtēšanai. Ņemiet vērā jūsu hipotēku, gada algu, ieguldījumus un gada izdevumus. Lai gan viena miljona dolāru politika izklausās daudz, jums tiešām var būt nepieciešama politika ar tuvāku 2 miljonu dolāru pārklājums.

Ja jums vēl ir palikuši 125 000 USD hipotēka un papildu USD 15 000 studentu kredītiem, tad a 250 000 ASV dolāru dzīvības apdrošināšanas polise var nepietikt.

No otras puses, ja jūsu māja ir apmaksāta, jūsu bērni jau ir beiguši koledžu un jums ir tikai dažas kredītkartes vai aizdevumi, pietiek ar 250 000 ASV dolāru polisi.

Neaizmirstiet izdevumos aprēķināt bēru izmaksas.

Lai gan nav “pareizas” atbildes uz dzīvības apdrošināšanas polises summu, kas jums jāpērk, jums vajadzētu apsvērt vismaz a politika, kas ir 10 reizes lielāka par jūsu gada algu.

Ja jums ir politika, kas ir 10 reizes lielāka par jūsu gada algu, jūsu mīļajiem tiks piešķirtas nepieciešamās finanses atdot parādus un dot viņiem laiku atgūties no zaudējumiem, neradot papildu apbedīšanas nastu parāds.

Jūsu pašreizējais dzīvesveids

Otrs faktors, kas jāņem vērā, ir jūsu dzīvesveids un tas, kā vēlaties, lai ģimene izmantotu naudu.

Vai vēlaties, lai jūsu ģimene nomaksātu parādus un tad ieguldītu pārējo? Vai vēlaties, lai viņi varētu saglabāt tādu pašu dzīvesveidu nākamos desmit gadus, neuztraucoties par līdzekļiem?

Katrā situācijā būs nepieciešama cita dzīvības apdrošināšanas polise.

Pirms izlemjat par polises summu, aprunājieties ar ģimeni par savām finansiālajām vēlmēm pēc apdrošināšanas seguma un par to, kas ir visnozīmīgākais.