Tipiska mūža rentes iezīme ir tā, ka tie nodrošina ienākumus visu mūžu. Bet viens no ierobežojumiem ir tāds, ka, ja jūs mirstat dažu gadu laikā pēc mūža rentes saņemšanas, visi plānā palikušie līdzekļi tiek atdoti apdrošināšanas sabiedrībai, nevis jūsu mantiniekiem.
Daži mūža rentes, lai piedāvātu pamata nāves pabalstu. Viņi darīs, lai samaksātu jūsu mantiniekiem noteiktu naudas summu, kas parasti aprobežojas ar jūsu ieguldījumu plānā, atskaitot saņemtos naudas izņemšanas vai ienākuma maksājumus.
Bet, ja jūs vēlaties nodrošināt mantiniekus ar kaut ko vairāk, jūs varat pievienot mūža rentei nāves pabalsta braucēju, kas nodrošinās uzlabotu nāves pabalstu.
Kā darbojas nāves pabalsta braucējs
Nāves pabalsta braucējs apiet trūkstošo vai ierobežoto nāves pabalsta funkciju, kas raksturīga mūža rentēm. Maksājot salīdzinoši nelielu gada maksu, jūs varat pievienot nāves pabalsta braucēju savai mūža rentei, to nodrošinot jums būs gan mūža ienākumu maksājumi, gan arī uzlabots nāves pabalsts mantiniekiem nāve.
Nāves pabalstam no mūža rentes ir liela priekšrocība salīdzinājumā ar parasto dzīvības apdrošināšanu…
Lai gan jums būs jākvalificējas dzīvības apdrošināšanas polisei, pamatojoties uz jūsu veselību, mūža rentes nāves pabalsta braucējam šāda kvalifikācija nav nepieciešama. Jūs varat pretendēt uz šo nāves pabalstu, pat ja jums būtu atteikta parastā dzīvības apdrošināšana.
Tagad nāves pabalsta braucējam ir viens negatīvs aspekts. Atšķirībā no nāves pabalstiem, ko maksā parastā dzīvības apdrošināšanas polise, mūža rentes pabalsts jūsu saņēmējiem netiek nodots bez nodokļiem. Jūsu mantiniekiem būs jāmaksā nodoklis par ienākumiem, kas saņemti no mūža rentes pēc jūsu nāves.
Nāves pabalsta braucēja funkcijas
Nāves pabalsta braucējs var nodrošināt a pakāpies uz augšu noteikums. Izmantojot šo noteikumu, apdrošināšanas sabiedrība paaugstinās jūsu mūža rentes vērtību jubilejas dienā, kad jūs izņēmāt mūža renti. Palielinājums tiks balstīts uz augstāko vērtību, kāda bija jebkurā iepriekšējā gadadienas datumā.
Palielinājums var notikt katru gadu, bet daži piedāvā arī ikmēneša pieaugumu. Ikmēneša palielinājuma nodrošinājuma gadījumā apdrošināšanas sabiedrība katru mēnesi jūsu mūža rentes gadadienā reģistrē konta vērtību. Kad jūs nomirsiet, un nāves pabalstu nosaka apdrošināšanas sabiedrība, tā būs augstākā ikmēneša vērtība, ko radījusi jūsu mūža rentes maksa.
Nav nozīmes tam, vai mūža rentes vērtība kopš šī augstvērtīgā datuma ir samazinājusies. Tā vietā jūsu mantiniekiem tiks izmaksāta augstākā mēneša vērtība.
Ir svarīgi saprast, ka jebkurš noteiktais nāves pabalsts tiks samazināts par anuitātes izņemto summu. Tātad, pat ja jūsu mūža rentes sākotnējā vērtība ir 200 000 USD, bet augstākā vērtība-400 000 USD, ja jūs izņemsiet 100 000 USD pirms savas nāves, jūsu saņēmēji saņems 300 000 USD.
Nāves pabalsta braucējs ar paaugstinājumu
Pieņemsim, ka jūs saņemat atlikto mūža renti par 200 000 USD. Pēc 10 gadiem mūža rentes vērtība ir pieaugusi līdz 500 000 USD. Bet tad finanšu tirgi ienira, un mūža rentes vērtība nokrītas līdz 250 000 USD. Tajā brīdī jūs pēkšņi mirstat - kādu vērtību apdrošināšanas sabiedrība maksās jūsu saņēmējiem kā nāves pabalstu?
Jūsu mantinieki saņemtu 500 000 USD, jo tā ir augstākā mūža rentes vērtība kopš tās sākuma. Tas, protams, ir ievērojami lielāks nekā jūsu sākotnējais ieguldījums 200 000 USD plānā.
Bet vēlreiz ir svarīgi atgādināt, ka neatkarīgi no tā, kāds ir nāves pabalsta atlikums Jūsu nāves gadījumā to samazinātu jebkurš izņemšana, ko esat paņēmis no mūža rentes kopš tās sākuma. Tātad, ja nāves pabalsts būtu 500 000 ASV dolāru, bet jūs saņemsiet 150 000 ASV dolāru naudas izņemšanu savas dzīves laikā, tīrais ieguvums jūsu mantiniekiem būtu 350 000 ASV dolāru.
Apdrošināšanas sabiedrība var piedāvāt arī minimālo salikto procentu likmi, parasti no 5% līdz 7%. Ja jūsu mūža rentes vērtība ir ievērojami palielinājusies labvēlīgas finanšu tirgus vides dēļ, apdrošināšanas sabiedrība jums piešķirs augstāko abas vērtības - vai nu vērtība ieguldījumu vērtības pieauguma rezultātā, vai vērtība, kas ir minimālo salikto procentu rezultāts likme.
Piemēram, pieņemsim, ka jūs paņēmāt mūža renti ar sākotnējo ieguldījumu 200 000 ASV dolāru apmērā. Pēc 10 gadiem mūža rentes vērtība ir USD 300 000, pamatojoties uz konta ieguldījumu vērtības pieaugumu. Taču mūža rentes minimālā saliktā procentu likme bija 7%, kas radīja vērtību, kas pārsniedz 393 000 USD. Jūsu nāves pabalsts būtu 393 000 USD, jo tas ir lielāks par mūža rentes ieguldījumu vērtību.
Nāves pabalsta braucēja izmaksas
Pastāv diezgan plašs izmaksu diapazons, kas saistīts ar nāves pabalsta braucēja pievienošanu jūsu mūža rentei. Likme mainīsies atkarībā no apdrošināšanas sabiedrības, mūža rentes un paša braucēja īpašajiem noteikumiem. Braucēja izmaksas var svārstīties no 0,25% līdz 1,15% no mūža rentes vērtības.
Piemēram, braucējs ar nāves pabalstu, kas ietver ikmēneša paaugstināšanas noteikumu, maksas izmaksām pievienos no 0,25% līdz 0,50%. Ja braucēja bāzes izmaksas ir 0,25%, un ikmēneša paaugstināšanas noteikums ir 0,35%, tad braucēja kopējās izmaksas būs 0,60%.
Braucēja maksa nav kaut kas, kas tiek iekasēts iepriekš, ne arī kā atsevišķa maksa. Tā vietā tas tiek iekasēts kā ienākuma maksājuma procentuālās daļas samazinājums, ko saņemsiet no savas rentes. Tātad, ja jūs iestatāt savu mūža renti, lai samaksātu jums gada procentu likmi 5,50%apmērā un nāves izmaksas pabalsta braucējs ir 0,75%, tad jūs saņemsiet neto gada ienākumu maksājumu 4,75% apmērā no savas mūža rentes vērtību.
Kāpēc jūs varētu vēlēties savai mūža rentei pievienot nāves pabalsta braucēju?
Ir trīs galvenie iemesli, kādēļ jūs vēlētos pievienot mūža rentēm nāves pabalsta braucēju.
Nāves pabalsta nodrošināšana saviem mantiniekiem. Pievienojot mūža rentei nāves pabalsta braucēju, jūs saņemsiet gan dzīvošanas pabalstus, ko nodrošina mūža rentes, gan dāsnu nāves pabalstu, ko nodot saviem apgādniekiem.
Nāves pabalsta izveidošana, ja nevarat pretendēt uz parasto dzīvības apdrošināšanu. Ja vecums vai daži hroniski vai nopietni veselības apstākļi neļauj jums pretendēt uz parasto dzīvības apdrošināšanas polise, nāves pabalsta braucēja pievienošana mūža rentei ir veids, kā nodrošināt nāves pabalstu mantinieki. Tā kā jums nav nepieciešams saņemt nāves pabalstu, jūs varēsiet saviem saņēmējiem nodrošināt to, ko jūs nekad nevarētu darīt ar pašu dzīvības apdrošināšanu.
Paaugstināšanas nodrošinājuma pievienošana mūža rentēm. Ir arī citi braucēji, kas piedāvā paaugstināšanas nosacījumu, bet, pievienojot jūsu nāves pabalsta braucēju mūža renti, jūs varat iekļaut paaugstināšanas noteikumu, kā arī iespēju nodrošināt nāves pabalstu mantinieki. Papildu noteikums ļauj nodot saviem saņēmējiem nāves pabalstu, kas var būt lielāks par sākotnējo mūža rentes summu.
Braucējs ar nāves pabalstu ir veids, kā pārvarēt vienu no mūža rentes galvenajiem trūkumiem jūsu mūža rentes atlikums tiek atdots apdrošināšanas sabiedrībai, ja jūs mirstat ienākuma izmaksas sākumā periods. Nāves pabalsta braucējs ļaus jūsu mūža rentēm nodrošināt jums gan mūža ienākumu nodrošinājumu sev, gan arī uzlabotu nāves pabalstu jūsu mantiniekiem.