Jūs esat oficiāli pensionēts.
Jums vairs nav jāpamostas pie šī kaitinošā modinātāja.
Saule spīd, un vienīgais, par ko jums jāuztraucas, ir tad, kad varēsiet uzņemt pēcpusdienas siestu.
Tad tas tevi piemeklē ...
Vai es tiešām varu atļauties šādu dzīvesveidu?
Vai es pietiekami ietaupīju?
Vai man ir pareizi ieguldījumi?
Vai man ir jāmācās kā ātri nopelnīt naudu lai ietaupītu vairāk, pirms es tiešām to daru?
Jūsu miers ātri pazūd, un to aizstāj milzīga panika.
Jūs nevarat izkratīt no galvas slikto domu - "Vai es pārdzīvošu savu naudu?“
Tas nekas. Dziļi elpojiet un izelpojiet.
Nopietni. Dariet to tagad.
Viena no visbiežāk sastopamajām bažām par pensionēšanos ir iespēja pārdzīvot savu naudu.
Tā kā cilvēki tagad labi dzīvo 80 gadu vecumā un bieži vien 90 gadu vecumā, tas ir likumīgi.
Patiesībā mana vecākā kliente pavisam nesen nosvinēja savu 92. dzimšanas dienu. Ej meitiņ!
Bet tā vietā, lai par to uztrauktos, izmēģiniet dažas no šīm stratēģijām, lai pārliecinātos, ka visas dzīves laikā jums būs pieejams daudz naudas.
To ir 16, tāpēc izvēlieties tos, kas jums vislabāk derēs.
1. Plānojiet lielāku pensiju portfeli, nekā domājat, ka jums būs nepieciešams
Runājot par pensijas plānošanu, nekad neiedomājieties, ka jūs viegli izkļūsit. Vēl labāk, domājiet pretējā virzienā - un plānojiet izveidot lielāku pensijas portfeli, nekā domājat, ka jums tas būs nepieciešams.
Šeit nav sarežģītas stratēģijas; vienkārši izlemiet, cik lielam jābūt jūsu portfelim, lai jūs varētu aiziet pensijā, kā vēlaties, un pēc tam palieliniet to.
Piemēram, jūs varat nolemt to palielināt par noteiktu procentu - teiksim par 25%. Ja jūsu prognozes liecina, ka jums vajadzēs 1 miljonu ASV dolāru, lai iegūtu tādu pensiju, kādu vēlaties, palieliniet sava portfeļa mērķi līdz 1 250 000 USD.
Tas nodrošinās jums papildu svārstīšanās telpu, kas jums būs nepieciešama gadījumā, ja jūsu iztikas izdevumi būs lielāki, nekā gaidījāt, vai citi ienākumu avoti izrādīsies mazāk dāsni, nekā bijāt plānojis.
2. Ieguldiet inflācijai - pirms pensijas un tās laikā
Līdz ar paredzamo ieguldījumu atdeves likmi, inflācija būs lielākais mainīgais jūsu pensijas plānošanā. Un ne tikai būs jāiegulda līdzekļi inflācijas seku novēršanai no šī brīža līdz brīdim, kad aiziesit pensijā, bet arī jāturpina to darīt visu atlikušo mūžu pēc pensionēšanās.
Inflācija var darīt maģiskas un postošas lietas ieguldījumu portfelim, it īpaši vairāku gadu laikā. Lai gan 2% inflācijas līmenis pēc gada jums daudz nekaitēs, tā pati likme, kas piemērota desmit gadu laikā, samazinās jūsu pirktspēju par kaut ko vairāk nekā 20%.
Tagad mēs runājam par reālu naudu!
Jums būs jāiegulda, gaidot šo rezultātu, un ir dažādi veidi, kā to izdarīt. Ja domājat, ka pēkšņi var rasties augsta inflācija (10% gadā vai vairāk), tad, iespējams, vēlēsities pārvietot nelielu, bet veselīgu jūsu portfeļa procentuālo daļu precēs, piemēram, zelta akcijās un enerģijas akcijās (kopfondi un ETF darīs tāpat nu).
Ja jūs domājat, ka inflācija turpināsies lēnajā tempā pēdējo 20 gadu laikā, jums būs labāk ar izaugsmes akcijām, jo tām ir tendence īpaši labi augt zemas inflācijas apstākļos.
Nav iespējams droši zināt, ko inflācija darīs nākamo 20 vai 30 gadu laikā. Bet, ja vēlaties to iedurt, dodieties uz Darba statistikas biroju. PCI inflācijas kalkulators un pavadīt laiku, spēlējoties ar cipariem. Tajā nevar pateikt, ko inflācija darīs nākamo 20 gadu laikā, taču tā var parādīt, kas paveikts pēdējo 20 gadu laikā, un sniegt aptuvenu aprēķinu.
3. Ieguldiet ārpus pensijas plāna
Iepriekšējā numurā mēs runājām par to, ka plānojam lielāku pensijas portfeli, nekā jūs domājat. To var izdarīt, ieguldot naudu ieguldījumos ārpus pensijas plāna. Tas, protams, ir īpaši ieteicams, ja sasniedzat punktu, kurā esat maksimāli pieļaujams pensijas plāna iemaksām.
Lai gan naudai, kas uzkrāta ar nodokļiem neatliktā uzkrājumu plānā, nebūs acīmredzamu nodokļu priekšrocību, tas joprojām ir veids, kā nākamajos gados palielināt savu naudu.
Patiesībā jebkura jūsu ietaupītā un ieguldītā nauda būs pieejama pensijas vajadzībām, kad pienāks laiks.
Nav nozīmes tam, ka kontā nav vārda “pensija”.
Ir arī priekšrocība, ja daļa no jūsu naudas tiek ietaupīta ārpus pensijas plāniem. Ja no šī brīža līdz aiziešanai pensijā jums ir nepieciešama ievērojama naudas summa, varat pieskarties kontam, kas nav pensijas periods, un izvairīties no nodokļu sekām. Un tas saglabās jūsu pensijas ieguldījumus paredzētajam mērķim.
Mūsu pašu portfelī mums ir kopīgs konts, kurā ir daži atsevišķi krājumi. Esmu arī atvēris kontus ar vienaudžiem aizdevējiem Prosper un Lending Club. (Jūs varat redzēt, kā man iet šeit: Prosper vs. Kredītkluba eksperiments)
Papildus šiem kontiem esmu arī daudz ieguldījis uzņēmumos. Tas viss ir ārpus mana pensijas konta, bet noteikti būs man pieejams pensijas laikā.
4. Esiet ĻOTI uzmanīgi, ieguldot obligācijās - pagaidām
Parastā gudrība ir tāda, ka jums vajadzētu ieguldīt portfelī, kas ir diversificēts starp akcijām un obligācijām. Bet mēs dzīvojam laikā, kad obligācijas nav gluži tādas, kādas tās ir bijušas agrāk. Pie šodienas procentu likmēm obligācijas varētu izrādīties zaudējušas ieguldījumus.
Pastāv vismaz trīs iemesli, lai pašreizējā ekonomiskajā vidē būtu piesardzīgi pret obligācijām:
- Procentu likmes ir vēsturiski zemākās, kas nozīmē, ka būs ļoti grūti nopelnīt pietiekami daudz procentu, lai segtu inflāciju.
- Ja procentu likmes pieaugs no pašreizējā ļoti zemā līmeņa, jūsu obligāciju portfelis - īpaši garās obligācijas - tiks izlaupīts.
- Pēdējo 20 vai 30 gadu laikā obligāciju darbība lielā mērā ir bijusi līdzīga akcijām, kas nozīmē, ka tās vairs nevar būt patiesa diversifikācija.
Vēsturiska procentu likmju maiņa var parādīt jūsu obligāciju turējuma rezervuāru kādā nākotnē, palielinot iespēju pārdzīvot savu naudu.
Ja ieguldāt obligācijās, ņemiet vērā šādus padomus:
- Uzsvērt kapitāla saglabāšanu, nevis ienākumus. Jūsu obligāciju turēšanas mērķim zemu procentu likmju vidē vajadzētu būt kapitāla saglabāšanai. Labākie vērtspapīri šim nolūkam būs naudas tirgus fondi, noguldījumu sertifikāti un valsts parādzīmes ar termiņu līdz vienam gadam. Jūs ar to nepelnīsit daudz naudas, bet arī naudu nezaudēsit.
- Saglabājiet termiņu līdz 10 gadiem vai mazāk. Ja jūs nolemjat izmantot augstākas likmes ar ilgāku termiņu, pārliecinieties, ka tās ir 10 gadi vai mazāk. Ilgāka termiņa obligācijas ir daudz jutīgākas pret procentu likmju pieaugumu, kas pazeminās tirgus vērtību. Parāda vērtspapīriem, kuru dzēšanas termiņš ir ilgāks par 10 gadiem, ir līdzīga akciju veiktspēja - un tas nav obligāciju mērķis.
- Dodiet priekšroku TIPS obligācijām. Valsts kases ar inflāciju aizsargāti vērtspapīri (TIPS) ir ASV valdības vērtspapīri, kas ne tikai maksā procentus, bet arī nodrošina aizsardzību pret inflāciju. Jūs ne tikai nopelnāt procentus, bet arī periodiski veicat vērtspapīru vērtības korekcijas, pamatojoties uz patēriņa cenu indeksa (PCI) izmaiņām. PADOMUS varat iegādāties tieši no ASV Valsts kases (bez starpnieka maksas), izmantojot Treasury Direct vietne.
5. Sāciet Roth IRA šodien (piemēram, tieši tagad)
Ja jūs to nezinājāt, es esmu neprātīgi iemīlējusies Roth IRA. Netici man? Pārbaudiet Roth IRA kustība un jūs redzēsiet, cik ļoti man tas patīk.
Roth IRA ir viena no labākajām stratēģijām, lai izvairītos no savas naudas pārdzīvošanas.
Iesācējiem izplatīšana no Roth IRA ir bez nodokļiem kamēr esat vismaz 59 ½ gadus vecs un esat piedalījies plānā vismaz piecus gadus. Jo mazāk jums būs jāmaksā nodokļi, jo vairāk jūs varēsit nodrošināt sev pensijā.
Vēl viens milzīgs ieguvums ir tas, ka Roth IRA netiek pakļauts obligātajam minimālajam sadalījumam (RMD), kā tas ir praktiski visiem citiem ar nodokļiem aizsargātajiem pensijas plāniem. Tas nozīmē, ka, sākot no 70 gadu vecuma, jums nebūs jāveic izplatīšana. Tas ļaus jums saglabāt naudu savā plānā un ļaut tai augt pat tad, ja, sadalot ik gadu, jūs iztukšojat citus pensijas plānus.
Roth IRA var attēlot II pensijas daļu - ienākumu avotu, uz kuru paļaujaties vēlāk pensijas gados, kad jūsu citi konti sāk izbeigties. Iespējams, nav labāka rezerves plāna par Roth IRA.
Vai esat ieinteresēts atvērt Roth IRA? Jūs varat atvērt bezmaksas kontu ar Ally Invest.
6. Iekļaujiet nodokļu dažādošanu kopējā pensijas plānā
Izveidojot nodokļu diversifikāciju pensionēšanās laikā, pirmkārt, tas nozīmē, ka vismaz daļa ienākumu būs gūti no avotiem, kas nav apliekami ar nodokli. Lai gan parasti tiek pieņemts, ka jūsu ienākumi - un līdz ar to arī ienākuma nodokļa likmes - pensijas gados būs zemāki, tas var nenotikt šādu iemeslu dēļ:
- Izmantojot pensiju plānu sadalījumu, citus ienākumus no ieguldījumiem, sociālo nodrošinājumu un pat daži gūtie ienākumi, iespējams, ka pensijas gados jūs varētu nopelnīt vairāk naudas, nekā nopelnāt tagad.
- Ienākuma nodokļa likmes līdz pensionēšanās brīdim varētu būt daudz augstākas nekā pašreizējās.
Ja jūs ievietojat naudu Roth IRA, jūs jau gatavojaties nodokļu diversifikācijai, jo plāna sadale ir bez nodokļiem. Var palīdzēt arī ieguldījumi transportlīdzekļos, kas nav aizsargāti ar nodokļiem.
Lai gan ienākumi no ieguldījumiem no šiem aktīviem tiks aplikti ar nodokli, jūs varat ņemt no tiem sadali, neradot nodokļu sekas. Un vēlreiz - jo mazāk naudas jūs maksājat ienākuma nodokļos, jo mazāka iespēja, ka jūs pārdzīvosit savu naudu.
7. Palieliniet savu ārkārtas fondu visu mūžu
Parastā gudrība ir tāda, ka jums vajadzētu būt summai, kas vienāda ar 3 līdz 6 mēnešu dzīves izdevumiem, sēžot ārkārtas fondā. Lai gan tas var būt pietiekami jūsu darba gadu laikā, tas var būt gandrīz nepietiekams pensijā.
Kad esat aizgājis pensijā, jūsu ārkārtas situācijas var būt lielākas nekā pašreiz. Jums var būt ārkārtas situācijas, uz kurām neattiecas veselības apdrošināšana. Jums var nākties palīdzēt arī pieaugušam bērnam. Un agrāk vai vēlāk jums būs jāpērk jauna automašīna vai jāveic kapitāls remonts jūsu mājās.
Jūsu ārkārtas fondam vajadzētu būt pietiekami lielam, lai segtu šos izdevumus. Šī iemesla dēļ, tuvojoties pensijai, jums vajadzētu pastāvīgi palielināt savu ārkārtas fondu. Jums vajadzētu censties, lai jums būtu pietiekami daudz naudas, lai jums nebūtu jāveic liela, neplānota atteikšanās no plāna, kas ir aizsargāts ar nodokļiem, kā rezultātā varētu pieaugt ienākuma nodoklis.
Tādā veidā liels ārkārtas fonds būs arī daļa no jūsu pensijas nodokļu dažādošanas shēmas.
8. “Ieguldiet” savā veselībā
Viena no lielākajām bažām, kas cilvēkiem sagādā naudas iztērēšanu, ir viņu veselības stāvoklis. Jo labāka ir jūsu veselība, jo mazāka iespēja, ka jūs iztērēsit savu naudu. Tas ir tāpēc, ka jums nebūs lielu ar veselību saistītu izdevumu, kas var iztukšot pensijas plānu.
Laba veselība var arī dot jums labāku fizisko stāvokli, ja vēlaties turpināt strādāt pēc oficiālā pensionēšanās vecuma. Jūsu veselības stāvoklim pensijā ir skaidras finansiālas sekas.
Ieguldījumi savā veselībā nozīmēs labākus dzīvesveida ieradumus. Veltiet laiku, lai izdarītu labāku uztura izvēli, iekļautu regulāras fiziskās aktivitātes savā ikdienā, zaudētu dažus mārciņas, ja nepieciešams, un atteikties no negatīviem veselības ieradumiem, piemēram, cigarešu smēķēšanas vai pārmērīga patēriņa alkohols.
9. Apsveriet iespēju iegādāties mūža rentes
Šķiet, ka ikviens finanšu žurnālists un tikai maksas konsultants, ar kuru es sastopos, ienīst mūža rentes, bet diemžēl daudzi no viņiem tos nesaprot pietiekami labi, lai sniegtu padomu.
Es atzīstu, ka mūža rentes var būt ļoti mulsinošas, taču tās piedāvā arī dažus ļoti pievilcīgus ienākumu pabalstus, kas neļaus jums pārdzīvot savu naudu - garantēti. Parādiet man akciju vai kopfondu, kas to var apsolīt?
Tūlītējas rentes, indeksētas rentes un dažas mainīgas mūža rentes piedāvā ienākumu pabalstus vai nu iestatiet, lai samaksātu par atsevišķu personu vai pāri (kopīgai izmaksai pabalsts parasti ir zemāk). Tas, cik daudz jūs saņemsiet, ir atkarīgs no apdrošināšanas kompānijas, mūža rentes veida, ieguldāmās summas un no tā, kad sākat ņemt naudu.
Fiksētas indeksētas mūža rentes (dažreiz sauktas par akciju indeksētām mūža rentēm) ir bijušas populāras pārdevējas pēdējos pāris gadus, piedāvājot tādas pievilcīgas iezīmes kā galvenā aizsardzība un garantētie ienākumi ieguvumi. Tāpat kā jebkuram citam ieguldījumam (un mūža rentēm), tiem ir plusi un mīnusi, kurus es izklāstu šajā amatā: Kas jums jāzina par indeksētajām rentēm.
Es noteikti esmu mūža rentes cienītājs pareizajā situācijā. Diemžēl ir diezgan daudz ēnu padomdevēju, kuri tos pārdod tikai komisijas maksas iegūšanai.
10. Pirkt Mazāk Māja, nekā jūs varat atļauties
Vienīgais lielākais solis, ko varat veikt, samazinot savus izdevumus, ir iegādāties mazāk mājas, nekā varat atļauties. Parastā gudrība ir tāda, ka jums vajadzētu iegādāties visdārgāko māju, ko varat atļauties, un jūsu finansiālais stāvoklis tajā pieaugs. Bet tā nav laba ideja, kad runa ir par pensijas plānošanu.
Māja, kuru iegādājaties, ietekmēs jūsu tēriņu modeli visu atlikušo mūžu. Lielāka, dārgāka māja radīs gandrīz visus citus izdevumus jūsu dzīvē - īpašuma nodokļus, komunālos maksājumus, apdrošināšanu, remontu un apkopi, un pat iegādāto automašīnu veidu.
Turklāt, tā kā mājokļa maksājums ir fiksēts izdevums, pēc tam to būs ļoti grūti samazināt. Pērciet konservatīvajā pusē, un jums būs vairāk naudas visam pārējam, ieskaitot uzkrājumus pensijai. Tā vietā, lai plānotu iegādāties savu sapņu māja, plāno gatavoties savam sapņot pensijā.
11. Plāno doties pensijā tur, kur dzīvošana ir lēta
Viens no labākajiem veidiem, kā pensionēšanās laikā uzturēt zemus iztikas izdevumus, ir vienkārši plānot pensionēšanos apgabals, kurā dzīves dārdzība ir zema.
Tas var būt īpaši svarīgi, ja jūsu pensijas ieguldījumi būs tik lieli, kā jūs cerat.
Pārceļoties uz apgabalu, kur vispārējās dzīves dārdzības - un jo īpaši mājokļi - ir lēti, jums būs nepieciešams mazāk naudas, lai dzīvotu tālāk, samazinot iespēju iztērēt savu naudu.
12. Sagatavojiet savus bērnus panākumiem
Mēs bieži domājam par gatavošanos pensijai un bērnu nosūtīšanu uz koledžu kā konkurējošām interesēm. Patiesībā viens atbalsta otru - pārsvarā tas, ka jūsu bērnu nosūtīšana uz koledžu papildina jūsu centienus doties pensijā.
Jo ātrāk un labāk jūsu bērni spēs sevi finansiāli nodrošināt, jo mazāk viņiem būs jāpaļaujas uz jums, lai atbalstītu viņus pieaugušo dzīvē.
Tā nav maza problēma. Arvien vairāk jaunu pieaugušo nespēj iekļūt labi apmaksātās karjeras jomās un paliek atkarīgi no vecākiem jau 30 gadu vecumā.
Sniedzot saviem bērniem stabilu izglītību ekonomiski nozīmīgā karjeras jomā, jūs būsit sagatavojot viņus rūpēties par sevi, nevis paļauties uz jums un jūsu dzīvesbiedru viņus.
13. Sagatavojieties Medicare pielikumam
Viens no lielākajiem scenārijiem, kad iztiek ar naudu, ir krīze, kas saistīta ar veselību. Šāda krīze īsā laikā varētu iztukšot pat ļoti lielu pensiju portfeli. Labākā aizsardzība pret šo iznākumu ir pārliecināties, ka jums ir atbilstoša veselības apdrošināšana.
Medicare sedz cilvēkus ar pamata veselības apdrošināšanu, sākot no 65 gadu vecuma, taču tā nemaksā 100% no jūsu veselības aprūpes izmaksām, un ir izņēmumi. Lai būtu pārliecināts, ka viss ir pārklāts, jums vajadzētu saņemt Medicare papildinājumu. Tas aptvers lielāko daļu no tā, ko Medicare nesniegs, un tas var liegt jums pirms termiņa iemērkt savus pensijas uzkrājumus.
Medicare papildināšanas politika ir standarta lielākajā daļā štatu, un jūs nevarat atteikties no seguma, ja piesakāties sešu mēnešu laikā pēc 65 gadu vecuma sasniegšanas. Lai gan tas palielinās dzīves dārdzību pensijā, tā būs labi iztērēta nauda - tāda, kas var novērst tāda veida finanšu katastrofas, kuru dēļ jūs varat iztērēt savu naudu.
14. Izveidojiet karjeru pēc pensionēšanās
Kāda veida karjera vai bizness, ko varat turpināt pensijā, var būt viena no labākajām finanšu diversifikācijām, kāda jums var būt. Ienākumi, ko jūs gūstat šādā uzņēmumā, var nozīmēt, ka jums būs nepieciešams mazāk naudas no jūsu pensiju ieguldījumu plāniem.
Turklāt karjera pēc aiziešanas pensijā var būt vērtīgs ienākumu avots lielu izdevumu laikā, nenoteiktības laikā vai brīžos, kad akciju tirgus veic dziļu niršanu. Ja kādu laiku varēsit turpināt karjeru pēc pensionēšanās, jums būs vairāk kapitāla, lai pēc lejupslīdes beigām izmantotu akciju tirgus kāpumu.
15. Plāns par daļēju pensionēšanos pirmajos pāris gados
Līdzīgi, lieliska kapitāla saglabāšanas stratēģija ir plānot daļēju pensionēšanos pirmajos pensionēšanās gados. Ja esat pietiekami vesels-un lielākā daļa cilvēku noteikti ir 60 gadu vecumā-, jūs varat vismaz papildināt savus ienākumus, strādājot nepilnu darba laiku.
Ideja ir vairāk paļauties uz gūtajiem ienākumiem pirmajos gados un ietaupīt savu ieguldījumu kapitālu segtu jūs vēlākajos gados, kad jums, iespējams, nav vēlmes vai spējas turpināt darbu visas.
Jūs varat domāt par to, kā pensionēties pa posmiem-aiziet no mūža karjeras, daļēji aiziet pensijā dažus pirmos gadus pēc tam un pēc tam pilnībā aiziet pensijā kad jūs nolemjat, ka jums ir pietiekami daudz darba visu mūžu, un esat pārliecināti, ka jūsu pensijas ieguldījumi ir pietiekami, lai jūs varētu pavadīt visu atlikušo dzīvi dzīve.
16. Samaziniet izdevumus - pastāvīgi
Līdz šim mēs galvenokārt runājām par ietaupījumu un ieguldījumu palielināšanu, lai novērstu jūsu naudas pārdzīvošanu. Bet izdevumu pusē jūs varat darīt daudz, lai sasniegtu to pašu mērķi.
Uzturēšanas izdevumu samazināšana palīdz sasniegt divus mērķus:
- Tas atbrīvo jūsu ienākumus tagad, un jums būs vairāk jāiegulda pensijā vēlāk, un
- Tas samazina ienākumu summu, kas jums būs nepieciešama, lai sevi uzturētu pensijā.
Ja jūs nopietni domājat, ka nepārdzīvojat savu naudu, vienādojumā ir jāiekļauj pastāvīga izdevumu samazināšana.
Izmantojot tikai dažas no šīm iespējām, jums vienmēr vajadzētu iztērēt savu naudu.