Most žmonės neprieštaraus mokėti už daugumą draudimo rūšys: namų savininkai, sveikata, gyvenimas, automobilis ir kt.
Nors dauguma žmonių mato poreikį ilgalaikės priežiūros draudimas, kai jie gauna pasiūlymą ir pamato, kiek tai iš tikrųjų kainuoja, jie iš karto išjungiami.
Tačiau ar ilgalaikės priežiūros draudimas turėtų būti toks atgrasomasis?
Baisi tikrovė yra ta, kad yra didžiulė tikimybė, kad jums ir man visą gyvenimą reikės tam tikros ilgalaikės priežiūros.
Kiek šansų? Pasak JAV senėjimo administracijos, daugiau nei 70% tikimybe.
Tai reiškia, kad jums yra didesnė tikimybė, kad jums prireiks ilgalaikės priežiūros, nei Shaquille'ui O'Nealui metant baudos metimą. Kaip tai baisu?
Šio įrašo tikslas yra dvejopas. Pirma, kad suprastumėte, kiek ilgalaikė priežiūra gali kainuoti ateityje. Antra, pateikti keletą realaus gyvenimo draudimo pasiūlymų, kurie padėtų parodyti, kiek tai jums gali kainuoti.
Tačiau prieš pradėdami svarstyti kainą ir kainas, pirmiausia pažvelkime į tam tikrą informaciją, kurią reikia žinoti.
Kodėl ilgalaikės priežiūros draudimas tapo toks svarbus
Prieš vieną ar dvi kartas ilgalaikės priežiūros net nebuvo daugelio žmonių radarų ekranuose. Tačiau padidėjusi kaina ir ilgaamžiškumas viską pakeitė.
Pavyzdžiui, tai kainuoja 700 USD per metus vienam asmeniui, kad jis galėtų apsistoti slaugos namuose 1950 m. Iki 1969 m. Kaina išaugo iki 5300 USD. Tai daugiau nei septynis kartus padidino slaugos namų priežiūros išlaidas, tačiau vis tiek buvo labai prieinama, atsižvelgiant į to meto pajamų lygį. Šiandien išlaidos išlaikyti asmenį slaugos namuose vienerius metus yra maždaug 15 kartų didesnės nei buvo 1969 m. (Dabartines išlaidas žr. Žemiau).
Tačiau padidėjęs ilgaamžiškumas taip pat padidina tikimybę bent dalį savo gyvenimo praleisti slaugos namuose. Atminkite, kad aukščiau pateikti skaičiai yra vidutiniai - tai reiškia, kad pusė gyventojų gyvens ilgiau. Tai grupė, kuri greičiausiai patirs slaugos namuose buvimą.
Tačiau vidutinė gyvenimo trukmė nepasako visos istorijos. Pagal Socialinės apsaugos administracija, vidutinis 65 metų vyras gali tikėtis gyventi 84,3. Vidutinė 65 metų moteris gali tikėtis gyventi iki 86,6. Tai suteikia dar geresnę idėją, kodėl pastaruoju metu buvimas slaugos namuose tapo daug dažnesnis metų.
Finansinio turto apsauga
Tai yra ilgalaikės priežiūros draudimo problema. Faktas yra tas, kad ilgalaikė priežiūra nėra taikoma nei „Medicare“ (ilgiau nei 100 dienų), nei privatus sveikatos draudimas, vienintelis būdas padengti išlaidas yra sumokėti iš asmeninių finansinių lėšų išteklių. Tai yra, jei neturite ilgalaikės priežiūros draudimo.
Dabar, jei esate daugiamilijonierius arba tikitės, kad būsite vienas prieš išeidamas į pensiją, perspektyva sumokėti net šešis skaičius už slaugos namų priežiūrą jums gali labai netrukdyti. Bet jei turite kuklesnį portfelį, tarkime, mažiau nei 2 milijonus JAV dolerių, keli šimtai tūkstančių dolerių gali labai sumažinti šį balansą.
Taip pat reikia atsižvelgti į tai, kad nors tipiškas ilgalaikės priežiūros laikotarpis turėtų būti trumpesnis nei penkeri metai, o tai vis tiek gali išaugti iki 500 000 USD, kai kuriems žmonėms reikia daugiau laiko. 10 metų viešnagė gali siekti daugiau nei 1 mln, ypač jei gyvenate didelių išlaidų rajone.
Tai atveria du svarbius klausimus:
- Kaip neinstitucionalizuotas sutuoktinis išgyvens, kol kitas bus slaugos namuose? Ir…
- Kiek savo turto planuojate palikti savo įpėdiniams?
Esmė ta, kad kai žmogus kreipiasi į slaugos namus, jūsų finansinė padėtis tampa visiškai neribota. Viskas, ką žinote, yra tai, kad jūsų metinės pragyvenimo išlaidos staiga padidės. Vienintelis klausimas iš ten, kiek tai truks?
Ilgalaikis buvimas slaugos namuose gali bankrutuoti net asmeniui, kuris turi didelį pensinį turtą. Ilgalaikės priežiūros draudimas yra geriausia apsauga nuo tokio rezultato.
Kai manoma, kad ilgalaikė priežiūra yra būtina
Kai kurie žmonės gali manyti, kad slaugos namų galima išvengti prižiūrint šeimos nariams. Tačiau daugeliu atvejų tai yra norų mąstymas. Priežiūros lygis gali pareikalauti, kad šeimos narys imtųsi to, kas taps visą darbo dieną.
Kai žmogus pasiekia tašką, kad jam reikia būti slaugos namuose, jam reikia nuolatinės pagalbos, kuri vadinama kasdienio gyvenimo veikla, arba ADL. ADL pavyzdžiai yra:
- Maudymasis - Gebėjimas apsivalyti ir atlikti priežiūros procedūras, tokias kaip skutimasis ir dantų valymas.
- Persirengimas - Galimybė apsirengti patiems, nesivaržant su sagomis ir užtrauktukais.
- Valgymas - Gebėjimas maitintis.
- Perkėlimas - Gebėjimas vaikščioti arba persikelti iš lovos į vežimėlį ir vėl.
- Tualetas - Galimybė lipti ir išlipti iš tualeto.
- Nelaikymas - Gebėjimas kontroliuoti šlapimo pūslės ir žarnyno funkcijas.
Slaugos namuose priežiūra paprastai yra būtina, kai asmuo pasiekia tašką, kad negali atlikti bent dviejų iš šešių ADL. Tačiau dažniausiai tiesa, kad jei žmogus praranda galimybę atlikti tik vieną, jis taip pat negali atlikti kelių kitų ar net visų šešių.
Yra antroji veiklos grupė, vadinama instrumentinė kasdienio gyvenimo veikla, arba IADL, įskaitant nesugebėjimą atlikti įprastų asmeninių ir buities užduočių:
- Naudojant telefoną
- Vaistų valdymas
- Maisto ruošimas
- Namų tvarkymas
- Asmeninių finansų valdymas
- Pirkite maisto produktus ar drabužius
- Prieiga prie transporto
- Rūpinimasis augintiniais
Be to, kad daugeliui slaugos namų žmonių reikia pagalbos atliekant kasdienę veiklą, daugeliui taip pat reikia nuolatinio gydymo. Tai geriausia išspręsti kvalifikuotos slaugos įstaigoje, nes vargu ar šeimos narys galės teikti šias paslaugas.
Šeimos narys gali padėti teikti IADL paslaugas ir galbūt net ne visą darbo dieną. Bet jei žmogui reikia ADL priežiūros, užduotis yra daug didesnė. Paprastai tai reikalauja ne tik nuolatinės priežiūros, bet ir gyvenimo situacijos. Taip yra todėl, kad ADL yra tokia veikla, kuri vyksta 24 valandas per parą, septynias dienas per savaitę.
Nors galite samdyti žmones slaugantiems namuose, išlaidos paprastai yra panašios į tai, kas kainuoja už faktinį buvimą slaugos namuose. Taip yra todėl, kad reikės rūpintis trimis 8 valandų pamainomis kiekvieną dieną ir praktiškai kiekvieną savaitės dieną.
Įsigiję ilgalaikės priežiūros draudimą, jūs žinosite, kad su amžiumi esate apsaugoti.
Reguliarus sveikatos draudimas, neįgalumo draudimas ir „Medicare“ nėra skirti padengti ilgalaikės priežiūros išlaidas. Įsigykite ilgalaikės priežiūros draudimą šiandien - pasirinkite savo valstiją ir pradėkite
Gaukite pasiūlymą šiandienAr „Medicaid“ ir „Medicare“ nepadės padengti slaugos namų išlaidų?
Pradėkime nuo „Medicaid“. „Medicaid“ gali apimti slaugos namuose priežiūrą, tačiau tai nėra be apribojimų. Kai kurie trūkumai yra šie:
- Jūs turite būti sulaužytas - Tai reiškia, kad prieš imdamiesi „Medicaid“ turėsite išimti savo turtą.
- Ne visos slaugos įstaigos priima Medicaid pacientus - „Medicaid“ kompensacijos teikėjams yra žinomai mažos. Todėl daugelis įstaigų nepriima „Medicaid“ pacientų. Tai apribos slaugos galimybes.
- Priežiūra gali būti sumažinta, kai pereisite prie „Medicaid“ - Buvo pranešimų apie žmones, kurių slaugos namai buvo pabloginti pagal „Medicaid“. Pavyzdžiui, jie gali būti persikėlė iš privataus kambario į pusiau privatų kambarį ar net į palatą.
- „Medicaid“ paraiškų teikimo procesas yra labai ilgas - Jūs galite būti įstaigoje keletą mėnesių, kol jūsų paraiška bus patvirtinta. Ir jei tai paneigiama, turite didesnių problemų.
- Ribota medicininė priežiūra - Kadangi „Medicaid“ neapima visų procedūrų, kurios būtų taikomos sveikatos draudimo polisui, pavyzdžiui, eksperimentinei jei gydymas ar gydymas nėra visiškai būtini, gali sumažėti medicinos lygis priežiūra.
„Medicaid“ tikrai yra pasirinkimas, jei turite mažai pinigų arba jų neturite. Bet jei turite investicijų ir kito turto, kurį norite išsaugoti, kai susiduriate su didelėmis slaugos išlaidomis, „Medicaid“ jums nebus pasirinkimas.
Medicare padengia slaugos namų išlaidas
„Medicare“ padengia slaugos namų išlaidas, tačiau tik labai ribotai.
Jiems taip pat keliami griežti reikalavimai. Negalite tiesiog užsiregistruoti slaugos namuose, nes nebegalite savimi pasirūpinti. Prieš jūsų slaugos namuose buvimą mažiausiai tris dienas turite būti skubios pagalbos skyriuje ir perkelti į slaugos įstaiga turi būti laikoma mediciniškai būtina, bet ne tik todėl, kad nebegalite pasirūpinti save.
Kiek kainuoja ilgalaikė priežiūra?
Tai milijono dolerių klausimas. 2009 m. „MetLife“ atliko apklausą dėl apskaičiuotų ilgalaikės priežiūros išlaidų. Remiantis jų išvadomis, vidutinės metinės slaugos namų priežiūros išlaidos dabar yra 79 935 USD arba 219 USD per dieną. Tai 3,3% daugiau nei 2008 m. Vidutinė buvimo slaugos namuose trukmė yra apie 2,5 metų, o tai reiškia, kad jums reikės maždaug 200 000 USD šioms sąskaitoms apmokėti. Tai šiek tiek daugiau nei jūsų „DirecTV“ sąskaita, ar ne?
Ką daryti, jei turėtumėte sumokėti visas ilgalaikės priežiūros išlaidas? Ar jūsų pensinio lizdo kiaušinis atlaikytų tokį didžiulį smūgį? Medicaid gali padėti, bet tai tik tada, kai viskas išeikvojama. Aiškus sprendimas yra ilgalaikės priežiūros draudimas.
Kiek kainuoja ilgalaikė priežiūra?
Kasmet jis paprastai kainuoja maždaug tiek pat, kiek pigus naudotas automobilis ir yra prieinamas daugelyje Geriausios draudimo bendrovės, siūlančios gyvybės draudimą.
Ar 1500 USD, 1800 USD ar 2100 USD per metus (tik tam, kad išmesti kelis skaičius) skamba brangiai? Šios priemokos tikrai yra nebrangios, palyginti su stulbinančiomis sąskaitomis, su kuriomis galite susidurti, jei į jūsų gyvenimą ateis LTC poreikis. Taip, yra tikimybė, kad jums niekada nereikės LTC aprėpties. Tačiau pasiekus medicinos ir sveikatos priežiūros pažangą, mes galime gyventi daug ilgiau, nei tikėjomės, prieš palikdami šį pasaulį.
Jei kada nors turėjote patirties, kai mylimam žmogui reikėjo ilgalaikės priežiūros, tai išlaidos nėra problema. Mano klientė pasidalino savo istorija apie ilgalaikės priežiūros draudimą išgelbėjo savo šeimą nuo finansinių ir emocinių skausmų.
Vyresniojo advokato požiūris
Siūlyti, kiek gali prireikti ilgalaikės priežiūros draudimo, yra sunku, nes čia veikia daugybė veiksnių. Daug kas priklauso nuo valstybės, kurioje gyvenate. Kiti veiksniai apima jūsų dabartinę sveikatą, šeimos ligos istoriją ir tai, kiek turite investuojamo turto. Be to, reikia atsižvelgti ir į kitus kintamuosius.
Keturi pagrindiniai kintamieji, į kuriuos reikia atsižvelgti kuriant ilgalaikės priežiūros draudimo polisą:
- dienos išmokos dydžio
- lengvatinis laikotarpis
- pašalinimo laikotarpis
- apsauga nuo infliacijos
Aš nusprendžiau kreiptis į Tiffanny Sievers patarimą S.I. vyresnio amžiaus įstatymas kuri pataria savo klientams vyresnio amžiaus klausimais. Štai ką Tiffanny turėjo pasakyti:
Paprastai siūlau žmonėms gauti bent 5 metų išmoką, nes pervedimų laikotarpis perkeliamas į 5 metus. Nors šiuo metu yra 3 metai, netrukus Ilinojaus valstijoje jis bus perkeltas į 5 metus.
Kiek kasdienės išmokos rekomenduojate ilgalaikės priežiūros draudimo polisui?
Pietų Ilinojaus slaugos namuose išlaidos svyruoja nuo 90 USD per dieną iki 180 USD per dieną. Todėl norėčiau pasakyti, kad dienos nauda turėtų būti ne mažesnė kaip 100 USD per dieną ir tikriausiai geriau kažkur apie 120 USD per dieną.
Kiek trunka pašalinimo laikotarpis?
Sakyčiau, 90–100 dienų pašalinimo laikotarpis. Taip yra todėl, kad „Medicare“ paprastai moka už pirmąsias 100 dienų, o jūs norite, kad jūsų ilgalaikės priežiūros draudimas prasidėtų iškart pasibaigus „Medicare“.
Į kokią bendrą išmoką reikėtų atsižvelgti perkant ilgalaikės priežiūros draudimą?
Žinoma, geriausias planas neturėtų jokių apribojimų, tačiau kažkas pagrįsto būtų maksimali 200 000–250 000 USD išmoka. Kaip ir tam tikro anuiteto terminas, gera idėja gali būti įsitikinti, kad jūsų planas mokės didžiausią dienos išmoką 5 metus.
Daugeliu atvejų, jei turite tinkamą ilgalaikės priežiūros draudimo polisą, jums nereikės nerimauti dėl to, kad prarasite visą savo turtą, skirtą pagalbai gyventi ir (arba) slaugos namams. Visiems savo klientams, jaunesniems nei 70 metų, rekomenduoju bent jau pabandyti gauti tam tikrą aprėptį. Jūs turite daugiau galimybių tapti neįgaliais nei iš tikrųjų mirti.
Kaip matote, įsigyjant ilgalaikės priežiūros draudimo polisą yra daug dalykų. Ačiū Tiffanny už pasidalinimą savo patirtimi!