Sveiki atvykę į kitą „Klauskite GFC“! Jei turite klausimą, į kurį norite atsakyti, galite jį užduoti čia.
Jei jūsų klausimai pateikiami „GFC TV“ ar „GFC Podcast“, esate laimingas mano geriausiai parduodamos knygos kopijos gavėjas, Finansų karysir 50 USD vertės „Amazon“ dovanų kortelę.
Taigi ko jūs laukiate? Užduokite savo klausimą dabar!
Žmonės nuolat didina atlyginimus, tačiau dažnai neskiria daug laiko bandydami išsiaiškinti, kaip geriausiai panaudoti papildomas pajamas.
Tačiau kai gausite ypač dosnų darbo užmokestį, tai gali suteikti galimybę iš esmės pagerinti jūsų gyvenimą.
Ir apie tai mes kalbėsime šiame straipsnyje.
Čia yra mano klausimas: jei darbe gausiu didelį pakėlimą (~ 600 USD atskaičius mokesčius), koks yra geriausias būdas į biudžetą įtraukti tuos pinigus? Skolos link, į pensiją ar į skubios pagalbos fondą?
Nežinote, kiek atgal norite istorijos, bet šiuo metu mes gyvename iš praėjusio mėnesio pajamų, taigi tam tikra prasme skubios pagalbos fondas. Ir mes kiekvieną mėnesį biudžetuojame iki paskutinio cento. Šiuo metu turime pinigų visoms trims sritims. Jei 600 USD skirtų mūsų mažiausiai paskolai, ji būtų sumokėta per 3-4 mėnesius. Tada mes turėtume 1000 USD (400 USD šiuo metu skiriama tai paskolai) kitoms skoloms ar kitoms dviem kategorijoms. Dabar taikome „sniego gniūžtės“ skolos metodą, todėl tai gerai veikia, tačiau nežinote, kada sutelkti dėmesį ir į kitas sritis. Man trūksta tik ~ 200 USD per mėnesį, kad galėčiau išnaudoti savo Roth IRA, todėl tai yra galimybė. Mano vyras gauna pensiją dėl savo darbo, tačiau jis taip pat gali pasirinkti maksimaliai išnaudoti IRA.
PAGALBA!
Pagarbiai,
Pribloškė per daug pasirinkimų
Melissa
Tikrai turime Melissai skirti daug nuopelnų, kad uždavė šį klausimą. Dauguma žmonių reaguoja į didelį atlyginimo padidėjimą gyvenimo būdo infliacija. Čia jūsų gyvenimo būdas plečiasi ir užpildo visas turimas pajamas. Ir tai blogas žingsnis! Melissa teisingai daro prielaidą, kad yra geresnių veiksmų.
Štai prioritetas, kurį rekomenduočiau:
Byla dėl skubios pagalbos fondo
Melissa teigia, kad jos ir jos vyro praktika gyventi iš praėjusio mėnesio pajamų yra „savotiškas“ skubios pagalbos fondas. Aš suprantu, iš kur ji ateina, bet tai tikrai nėra tiesa skubios pagalbos fondas. Viena vertus, praėjusio mėnesio pajamos nėra pinigai banke. Tai labiau panašu į pereinamojo laikotarpio lėšas, glaudžiau susijusias su tikrinimo sąskaita. Pinigai įeina, o pinigai išeina. Tai tikrai nėra skubus fondas.
Šio mąstymo trūkumas yra tas, kad jis visiškai priklauso nuo tolesnių pajamų. Taigi kas atsitiks, jei šios pajamos staiga sustos?
Pagrindinis skubios pagalbos fondo tikslas yra suteikti laikiną pajamų pagalvėlę tuo atveju, jei dings jūsų atlyginimas. Praėjusio mėnesio pajamų metodas gali padengti iki 30 dienų prarastas pajamas, bet kas atsitiks po to? O kas atsitiks, jei tas atlyginimas bus atidėtas arba kitaip sutrikdytas dėl nutraukimo?
Avarinis fondas niekada neturėtų būti sistema. Tai turėtų būti nuobodžiausias ir nuobodžiausias jūsų finansinės visatos kampelis. Tai reiškia, kad a taupomoji sąskaita, pinigų rinkos fondas arba indėlių sertifikatai, kuriuos galima lengvai pasiekti avarijos atveju.
Praėjusio mėnesio pajamų užteks tik šio mėnesio išlaidoms padengti. Tikram skubios pagalbos fondui turėtų pakakti pinigų padengti savo pragyvenimo išlaidas mažiausiai tris mėnesius. Taip pat galbūt norėsite sąskaitoje turėti pakankamai pinigų, kad padengtumėte sveikatos ir automobilių draudimo polisų išskaitymus.
Taigi mano pirmasis prioritetas būtų nukreipti papildomas pajamas iš atlyginimo padidinimo į tikrojo pagalbos fondo kūrimą, remiantis mano ką tik išvardytais parametrais.
Išmokėti skolą
Tai turėtų būti antrasis prioritetas, kai tik bus sukurtas ir visiškai finansuojamas skubios pagalbos fondas. Melissa nenurodo, kiek ji ir jos vyras turi skolų, tačiau pripažįsta kelių skolų egzistavimą.
Kadangi akivaizdu, kad pora gali gyventi pagal savo galimybes (tai liudija tai, kad jie gyvena toliau praėjusio mėnesio pajamos), papildomas pinigų srautas iš atlyginimo padidinimo gali būti lengvai skirtas to išmokėjimui skolos. Kaip pažymi Melissa, sumokėjus mažiausią skolą, į jų biudžetą būtų įtraukta papildoma 400 USD per mėnesį.
Tai jiems duos 1000 USD per mėnesį, kad galėtų skirti savo skolas. Tikimės, kad tai leis jiems gana greitai atsikratyti skolų. Taip pat galime manyti, kad mokant kiekvieną paskolą, poros pinigų srautas dar labiau pagerės. Ir kai visa skola bus sumokėta, galimybės sutaupyti ir investuoti tikrai gali atsirasti. Štai kodėl aš norėčiau grąžinti skolas prieš finansuodamas jų IRA.
Dabar apie tuos IRA…
Kadangi visi šie pinigų srautai buvo atleisti nuo skolos sumokėjimo, ir turėdami visiškai aprūpintą skubios pagalbos fondą, Melissa ir jos vyras turėtų turėti galimybę be jokių sunkumų finansuoti IRA kiekvienam iš jų.
Ji atskleidė, kad sumokėdami mažiausią paskolą, jie turės papildomai 1000 USD per mėnesį, įskaitant naujas pajamas iš jos atlyginimo. Tai suteiks jiems papildomus 12 000 USD per metus. Kadangi maksimalus indėlis į tradicinį ar Roth IRA yra 5500 USD per metus (arba 6500 USD per metus, jei esate vyresnis nei 50 metų), jie galėtų finansuoti IRA kiekvienam iš jų po 11 000 USD, o pinigų dar liko.
Štai kodėl taip svarbu grąžinti skolas. Tai atlaisvina jūsų pinigų srautus, skirtus taupymui ir investicijoms didinti.
Kol tai darome, pakalbėkime apie tai, kas gali būti toliau
Kai visos jų skolos bus sumokėtos, mes žinome, kad jų laisvas pinigų srautas turės daug daugiau nei 1000 USD per mėnesį. Mes tai žinome, nes Melissa tai nurodė sumokėdama savo mažiausia paskola, jų pinigų srautas padidės 400 USD per mėnesį. Mes nežinome, bet galbūt bus sumokėti papildomi 2 000 USD per mėnesį arba daugiau, kai bus sumokėta skola.
Aš jau aprašiau, kaip lengva Melissai ir jos vyrui maksimaliai išnaudoti savo IRA indėlį. Bet jei sumokėję skolą jie turės daug papildomų pinigų srautų, jie gali pažvelgti ne tik į tris jos pasirinktus pasirinkimus - sumokėti skolą, finansuoti jų IRA sąskaitas ir sukurti tradicinę ekstremalią situaciją fondas.
Čia pasirinkimas yra platus. Jie gali apsvarstyti:
- Didinti įmokas į darbdavio remiamus pensijų planus; tai taip pat suteiks didelę mokesčių lengvatą, kuri atlaisvins dar daugiau pinigų srautų,
- Finansuokite vidutinės trukmės taupymo tikslus, pvz., Kito automobilio pirkimą,
- Investuokite ne pagal pensijų planus, pavyzdžiui, investuodami į investicijų tarpininkavimo sąskaitas ar investicinius fondus
Melissa ir jos vyras iš tikrųjų yra geroje gyvenimo vietoje. Jie ne tik turi papildomų pinigų srautų, bet ir turi bent jau laisvų planų, kaip panaudoti tuos pinigų srautus. Tu ir tavo vyras sukasi, Melisa! Jūs turite tai tęsti. Pasiekę užsibrėžtus tikslus, būtinai eikite į priekį.
Kas žino, galbūt jūs patys to nesuvokdami padėsite pagrindą ankstyvai pensijai.
Kitiems, esantiems toje pačioje situacijoje, rekomendacija bus kitokia
Baigdamas noriu paaiškinti, kad čia pateikti patarimai yra būdingi būtent Melissai, jos išdėstytam scenarijui ir jos užduotiems klausimams. Patarimai gali būti šiek tiek kitokie ar net visiškai skirtingi, jei situacija panaši, bet nėra tiksli.
Jei jums patiko skaityti šį atsakymą ir turite savo klausimą, nedvejodami klauskite! Jei manau, kad atsakymas būtų naudingas kitiems skaitytojams, pamatysite jį paskelbtą šioje svetainėje.
Ir niekada nesidrovėkite užduoti finansinį klausimą. Tai reiškia, kad jūs galvojate ir bandote judėti į priekį. Norėčiau padėti jums tai padaryti!