Daugiau nei 90 000 „Ford“ darbuotojų laukia svarbus sprendimas: ką daryti su pensija.
Ar jie turėtų „žaisti saugiai“ ir toliau imtis mėnesinių paskirstymų?
Arba jie perima pinigų kontrolę, pervesdami savo pensiją į IRA?
Pastaruoju metu turiu keletą klientų, kurie susiduria su ta pačia dilema.
Kai išeinate į pensiją ir turite 401 tūkst., Pasirinkimas dažniausiai yra gana paprastas- 401 tūkst. Perkelkite į IRA.
Yra keletas taisyklės išimčių - iki 59 1/2 metų amžiaus ir jei jie turi darbdavio akcijų, tačiau paprastai tai yra teisingas kelias.
Kas atsitiks, jei bus mokama pensija?
Paprastai pensijos jums mokės pajamas visą likusį gyvenimą, o tada sutuoktiniui mokės pusę sumos visą likusį gyvenimą. Jei nepasirinksite anuiteto parinkties, vienintelis kitas pasirinkimas yra pasirinkti vienkartinę sumą.
Vienkartinės sumos parinktis leis jums paimti didelę dalį į priekį ir tada perkelti ją į IRA. Tuomet jūs kontroliuojate, kiek išleidžiate per mėnesį kaip pensijos pajamas.
Pažiūrėkime, ar tai prasminga perveskite savo pensiją į IRA.
Prieš tęsdamas turėčiau pasakyti, kad ne visoms pensijoms leidžiama pasirinkti vienkartinę išmoką. Vienas greitas pavyzdys, kuris ateina į galvą (bent jau mano regione), yra mokytojai. Dauguma mokytojų gali tik pasinaudoti mėnesine anuiteto išmoka.
1. Jūsų įmonės finansinė stiprybė
Sprendimas, ar pasirinkti gyvenimo pajamų variantą, palyginti su. vienkartinė išmoka gali būti tokia paprasta, kaip įvertinti bendrą įmonės, kurioje dirbate, finansinę galią.
Kaip jau minėjau ankstesniame įraše “Įmonė bankrutuoja, o kaip mano pensija“, Jūsų pensija yra apdrausta PBGC (pensijų išmokų garantijų korporacija), tačiau tai tik iki $54,000 ir tai tik tuo atveju, jei išeisi į pensiją būdamas 65 metų.
Be to, jums nesiseka. Bet kokia pensijos suma, viršijanti 54 000 JAV dolerių ribą, padarys vienkartinę išmoką patrauklesnę.
2. Kaip tavo sveikata?
Ar jūsų šeima yra sirgusi liga? Jei taip, tada vienkartinė suma ir pervedimas į IRA gali būti perspektyviausias pasirinkimas. Kokia prasmė turėti pajamas likusiai pensijai, jei išeini į pensiją tik keletą trumpų metų?
Turiu klientę, kurios niekada nesusituokęs draugas beveik 30 metų dirbo įmonėje. Kai šis asmuo išėjo į pensiją, jis pasirinko anuiteto galimybę ir kas mėnesį gauti mokėjimus. Tik po trijų mėnesių nuo čekių gavimo jie netikėtai mirė.
Spėkit, kas atsitiko su likusia pensijos išmoka? Viskas grįžo į įmonę, nes jie neturėjo sutuoktinio, kuriam galėtų tai perduoti.
Jei jie būtų pervedę pensiją į IRA, jie būtų galėję išrinkti kitą šeimos narį ją gauti arba bent paaukoti labdarai ar savo bažnyčiai.
3. Pagalvos gavėjas
Dauguma pensijų yra susijusios su tuo, kad jūs (darbuotojas) gausite pajamų šaltinį visą likusį gyvenimą. Kai praeisite, jūsų likęs sutuoktinis gaus pusę jūsų gautos sumos. (Kai kurios pensijos leidžia sutuoktiniui gauti visą išmoką, tačiau paprastai iš pradžių turėjote paimti mažesnę sumą).
Jei jūsų sutuoktinis jus iš anksto užmuša, jums nebereikia mokėti. Tas pats, kai sutuoktinis praeina- mokėjimas sustoja su juo. Jei turite išgyvenusių vaikų, jie negaus nė cento iš pensijos.
Pasirinkę perkelti savo pensiją į IRA, bent jau turėsite galimybę likusią dalį (jei yra) perduoti įpėdiniams. Be to, jei tai bus padaryta efektyviai, jie gali tai padaryti ištempti IRA per visą jų gyvenimą.
4. Vienkartinės pensijos išmokos vs. Mėnesio išmoka
Paskutinis veiksnys yra toks, kaip anksčiau vadinta Puff Daddy daina: „Viskas apie Benjaminą“. Turite atidžiai išanalizuoti, kokia yra vienkartinės pensijos išmokos galimybė. mėnesio išmoką.
Leiskite pabrėžti dvi situacijas, kai pasirinkimas buvo gana akivaizdus.
1 pavyzdys
Turėjau vieną klientą, kuriam buvo pasiūlyta anksti išpirkti jo pensiją. Jam buvo beveik 55 metai, todėl jis galėjo nedelsdamas pradėti mokėti. Jų siūloma mėnesinė nauda buvo maždaug 3000 USD per mėnesį.
Jis pasirinko pasirinkti mažesnę sumą (3000 USD), kad jo sutuoktinis visą gyvenimą gautų tą pačią sumą. Tai nebuvo blogas pasirinkimas, tačiau norėdami būti tikri, pažvelkime į vienkartinę sumą.
Pensija buvo senesnė, kuri buvo naudingesnė darbuotojams, todėl vienkartinė suma buvo tik apie 250 000 USD. Sakau „tik“ todėl, kad darant prielaidą, kad dolerio suma neaugs, klientas būtų visiškai išnaudojęs savo pensiją per mažiau nei 7 metus, kol jam sukaks 62 metai.
Šiuo atveju nebuvo sunku išsirinkti garantuotą mėnesinę išmoką.
2 pavyzdys
Kitai klientei ką tik sukako 62 metai, o jos įmonė jai pasiūlė 600 000 USD vienkartinę sumą. Ne blogai, bet pažvelkime į mėnesinę naudą. Mėnesinė išmoka siekė 4000 USD per mėnesį (48 000 USD) per metus. Kol kas tai nėra toks aiškus sprendimas.
Visiškai aišku buvo tai, kad klientas turėjo 401 000 pas tą patį darbdavį už šiek tiek daugiau nei 200 000 USD ir turėjo pakankamai skubios pagalbos fondo bei minimalią skolą. Be to, jie turėjo 3 vaikus, kuriems norėjo perduoti palikimą. Manydami, kad jie niekada neišgyvens savo pensinio lizdo kiaušinio, gali būti visiškai prasminga perkelti pensiją į IRA.
Prieš 59 1/2 Paskirstant paslaugą
Paskutinis dalykas, kurį turėčiau paminėti, yra tas, kad norint palaukti pensiją nereikia laukti, kol oficialiai išeisite į pensiją. Kai pasieksite IRS stebuklingą 59 1/2 amžių, galėsite pasirinkti tai, kas vadinama Paslaugų platinime.
Net jei planuojate tęsti darbą, galite pasirinkti pervesti savo pensijos sumą į IRA. Tada jūsų pensija ir toliau bus kaupiama jūsų darbdaviui, o jūs visiškai kontroliuojate savo pinigus ne darbdavio rankose. Tai taip pat veikia su 401k planais.
Sprendimas dėl pensijos likimo yra labai svarbus sprendimas. Ne kartą peržiūrėkite savo galimybes ir kreipkitės patarimo iš skirtingų šalių. Siūlau susitikti su sertifikuotu finansų planuotoju ir CPA, kad padėtumėte nuspręsti, kuris variantas jums tinkamiausias.