Sveiki atvykę į kitą „Klauskite GFC“! Jei turite klausimą, į kurį norite atsakyti, galite jį užduoti čia.
Jei jūsų klausimai pateikiami „GFC TV“ ar „GFC Podcast“, esate laimingas mano geriausiai parduodamos knygos kopijos gavėjas, Finansų karysir 50 USD vertės „Amazon“ dovanų kortelę.
Taigi ko jūs laukiate? Užduokite savo klausimą dabar!
Nedaug žmonių net prisipažįsta atsidūrę tokioje situacijoje, bent jau ne viešai. Tačiau GFC televizijos žiūrovas Taylor H. tapo švarus, o tai reiškia, kad ji gali padaryti kažką pozityvaus.
Štai jos klausimas:
Jeffas,
Ką patartumėte kaip greičiausią ir efektyviausią kredito kortelės skolos apmokėjimo būdą? Mes su vyru nusipirkome namą beveik prieš dvejus metus. Ketverius metus nebenaudodamas kredito kortelės, mūsų hipotekos kreditorius rekomendavo kiekvienam atidaryti vieną, kad padidintume jūsų kredito balą ir savo ruožtu sumažintume palūkanų normą. Deja, mes vadovavomės jos patarimais ir dabar kiekvienas gavome maksimalias korteles (iš viso maždaug 7000 USD)! Tai sukelia didžiulę finansinę įtampą mūsų santuokai, kai kiekvieną mėnesį mokame daugiau nei minimalų.Dėkoju,
Taylor H.
Negalima savęs spardyti už tai, kad buvote tokioje padėtyje Taylor. Daugelis žmonių patenka į šį ryšį, ir tai dažnai atsitinka nusipirkus namą. Tai bent iš dalies todėl, kad beveik visada yra daugiau išlaidų, susijusių su būsto turėjimu nei su nuoma. Jūsų atveju jūs Gegužė Pakeliui gavome blogų patarimų, bet mes apie tai pakalbėsime.
Pažiūrėkime, ką galime padaryti, kad visa tai ištaisytume.
Pirmoji verslo tvarka - atsisakykite kredito kortelių
Pirmas dalykas bet kokioje krizėje yra sustabdyti kraujavimą! Kadangi šiuo atveju kraujavimo šaltinis (bet ne priežastis) yra kredito kortelės, jas reikia atsisakyti. Tai reiškia, kad padėkite juos kur nors iš akių, kur nekils pagunda juos naudoti.
Tuo pačiu metu nedelsdami pašalinkite visus el. Laiškus ar įprastus laiškus, kuriuose siūloma nauja kredito kortelė. Tai tinkamas laikas pranešti, kad išlaidos kredito kortelėms gali lengvai tapti priklausomybe. Paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, yra atverti naujas kredito linijas.
Dabar aš jums sakau, kad atidėtumėte kredito korteles, bet aš konkrečiai nesakydamas uždaryti eilutes. Hipotekos asmuo, su kuriuo kalbėjote, iš tikrųjų buvo teisingame kelyje, jei ji rekomendavo išimti keletą kredito kortelių. padidinti savo kredito balą. Dėl to padidėjęs kredito balas leis jums gauti geresnę hipotekos refinansavimo normą. Kredito kortelės iš tikrųjų pasieks šį tikslą kai jas sumokėsi.
Tikroji problema buvo ne kreditinės kortelės, o tai, ką jūs ir jūsų vyras padarėte, kai jas gavote. Apie tai mes kalbėsime toliau.
Išanalizuokite, kaip atsidūrėte šioje pozicijoje
Kredito kortelės nesukelia žmonėms skolų - jie tik palengvina ten patekimą. Esu tikra, kad kai jūsų hipotekos konsultantas rekomendavo jums gauti kreditines korteles, ji nemanė, kad jūs jas padidinsite. Priežastys, kodėl jūs tai padarėte, yra tai, apie ką jums ir jūsų vyrui tikrai reikia pagalvoti.
Kadangi praėjo tik maždaug dveji metai nuo to laiko, kai atidarėte kredito kortelės sąskaitas, pasidomėkite pareiškimais ir tiksliai peržiūrėkite, kam išleidote pinigus.
Tai parodys bent dvi galimybes ir tai, kas iš tikrųjų paskatino jus įsiskolinti, padės nustatyti, kaip iš jos išeiti:
- Ar panaudojote kreditines korteles, norėdami nusipirkti daugybę daiktų, kurių norėjote, bet kurių iš tikrųjų neprireikė, ar
- Ar kreditinėmis kortelėmis apmokėjote būtinas išlaidas, kurių neapėmė jūsų pajamos?
Jei tai #1, turėsite kontroliuoti savo išlaidų impulsus. Kredito kortelės suteikia jums galimybę nusipirkti tai, ko šiuo metu negalite sau leisti. Jei jų apmokėjimas yra problema, tikriausiai jums bus geriau be kredito kortelių.
Bet jei tai #2, jūsų situacija gali būti sudėtingesnė. Tai gali būti ženklas, kad neturite pakankamai pajamų savo gyvenimo būdui palaikyti. Pavyzdžiui, jei kreditinėmis kortelėmis mokėjote už maisto produktus ir komunalines paslaugas, nes jūsų pajamos padengia būsto mokėjimą ir kitas būtinas išlaidas, gali būti ir jūsų pagrindinės pragyvenimo išlaidos aukštas.
Atidžiai įvertinkite, kokia tai situacija. Jei tai #1, turite kontroliuoti savo išlaidų įpročius. Bet jei tai yra antrasis, jums gali tekti rimtai apsvarstyti galimybę sumažinti pagrindines pragyvenimo išlaidas arba padidinti pajamas, kad galėtumėte pasiekti savo finansinės padėties pusiausvyrą. Pernelyg didelis kredito kortelės naudojimas gali reikšti, kad trūksta balanso.
Raskite papildomų pinigų srautų savo biudžete
Dabar pereikime prie skolų išsivadavimo mechanikos. Norėdami tai padaryti, turėsite sukurti papildomą biudžeto erdvę skoloms padengti. Nurodėte, kad skolos sukelia finansinę įtampą, o tai reiškia, kad jūsų biudžetas yra gana įtemptas.
Jūs ir jūsų vyras turite atsisėsti ir nuodugniai išanalizuoti, kas sudaro jūsų mėnesio biudžetą. Tai apima pajamas ir išlaidas, dideles ir mažas. Jūs turite tiksliai žinoti, ką įeinate ir kas išeina. Tai jums pasakys, kiek turite dirbti. Jei nežinote, nuo ko pradėti, jų yra daug biudžeto sudarymo priemonės kad gali padėti.
Labiausiai tikėtina, kad turėsite sumažinti kai kurias išlaidas. Atidžiai peržiūrėkite kiekvieną biudžeto eilutę, kad nustatytumėte, ar išlaidos yra visiškai nereikalingos, ar jas galima sumažinti. Jei tai nėra būtina, nutraukite išlaidų šaltinį. Jei galima nupjauti, darykite tai ir darykite tai greitai.
Ieškokite papildomų pajamų šaltinių
Kadangi jūsų finansai yra tokie įtempti, kad sumažinsite biudžetą, greičiausiai negausite papildomų pinigų, kurių jums reikia. Vienam iš jūsų ar abiem gali tekti apsvarstyti būdų, kaip padidinti savo pajamas.
Yra čia daug galimybių. Vienas iš jūsų gali rasti geriau apmokamą darbą. Arba galbūt galite dalyvauti premijų ar nukreipimo programoje darbe. Jei to nepadarysite, gali tekti apsvarstyti galimybę įsidarbinti ne visą darbo dieną. Ne, tai nebus lengva, bet tai gali būti būtinas žingsnis, kol nebus sumokėtos jūsų kredito kortelės.
Taip pat turėtumėte pagalvoti, ar turite asmeninių daiktų, kuriuos galite parduoti už greitus pinigus. Pradėkite žiūrėdami į viską, ką galbūt nusipirkote naudodami savo kredito korteles. Jei jums to nereikia, pabandykite jį parduoti. Jūs tikriausiai galite rasti kelių šimtų dolerių vertės daiktus, kuriuos galite parduoti savo namuose, ir tai gali pradėti mokėti už korteles.
Įsitikinkite, kad turite pakankamai santaupų
Dauguma skolų grąžinimo strategijų ignoruoja šį žingsnį. Bet kadangi jūsų finansinė padėtis yra įtempta, tai gali būti papildomas žingsnis.
Jei analizuodami skolos priežastį nuspręsite, kad gyvenate ne pagal savo galimybes, gali tekti susikurti grynųjų pinigų pagalvėlę prieš apmokant kredito korteles. Tai suteiks jums galimybę pasikliauti santaupomis, o ne kredito kortelėmis, kai staiga prireiks finansinių poreikių. Įsitikinkite, kad įdėjote šiuos pinigus į atskirą taupomąją sąskaitą kur to nematote reguliariai tikrindami.
Jei galite atsikratyti priklausomybės, kurią galbūt sukūrėte naudodami savo kredito korteles, tai įveiksite pusę proceso.
Pasinaudokite skolos sniego gniūžtėmis
Kalbant apie jūsų kredito kortelių apmokėjimą, man patinka skolos sniego gniūžtės metodas. Idėją sukūrė Dave'as Ramsey'is ir ji vadinama „sniego gniūžte“, nes ji prasideda maža, bet didėja, kai rieda į priekį.
Kalbant apie kredito korteles, tai reiškia, kad pirmiausia turite sumokėti mažiausią kredito kortelės likutį. Tai rekomenduojama, nes sumokėti mažiausią kredito liniją bus geriausia. Tačiau panaikinus šią kredito liniją - kartu su pridedama mėnesine įmoka - turėsite dar daugiau erdvės savo biudžete sumokėti kitą didžiausią skolą.
Jūs tai darote, kol visos jūsų kredito kortelės nebus sumokėtos. Kiekvienas mokėjimas padeda jums išimti kitą kredito kortelę.
Tikiuosi, kad tai padės jūsų situacijai Taylor, taip pat visiems kitiems, kurie gali kovoti su ta pačia problema. Viskas, ko jums reikia, yra planas, ir jūs galite tai įgyvendinti.