Išpažinti.
Ar esate IRA kaupėjas?
Mano klientas kažkada turėjo daugiau nei 8 IRA įvairiuose bankuose ir brokerių įmonėse, kol galiausiai įsikišau.
Jie aiškiai žinojo, kad galite turėti daugiau nei vieną IRA, tačiau man dažnai užduodamas klausimas.
Venkime ilgo šio įrašo užbaigimo ir atsakykime į klausimą iš anksto- galite turėti kelias IRA paskyras, ir jūs galite turėti tiek, kiek norite - nėra jokių apribojimų.
Vienintelė reali IRA sąskaitų riba yra metinė įmokų riba, kuri yra 5500 USD arba 6500 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Tačiau neviršydami šių ribų, galite skirti savo pinigus į tiek IRA sąskaitų, kiek norite.
Tačiau svarbesni klausimai yra: kodėl turėtumėte turėti kelias IRA paskyras? Arba kodėl norėtumėte?
Ar turint kelias IRA paskyras gali kilti problemų? Ir jums reikia įsikišimo, nes esate IRA kaupėjas?
Tai yra klausimai, kuriuos tikrai noriu aptarti šiame straipsnyje.
Matau daug klientų, turinčių kelias IRA paskyras, ir jie ne visada turi rimtų priežasčių, kodėl tai daro.
Kodėl galite turėti kelias IRA paskyras
Atrodo, kad žmonės dažnai sukuria kelias IRA paskyras remdamiesi pasyviu požiūriu, t atrodo, kad tai tiesiog atsitinka, beveik pagal nutylėjimą.
Štai keletas dažniausiai pasitaikančių priežasčių:
- Palikęs darbą. Žmonės eina iš darbo į darbą, ir kiekvieną kartą, kai jie išeina, yra darbdavio remiamas pensijų planas, kuris perkeliamas į IRA paskyrą. Jie gali turėti IRA sąskaitą kiekvienam darbdavio remiamam planui, kurį palieka.
- Keli IRA tipai. Jei turite susituokusią porą ir kiekviena turi tradicinę IRA ir Roth IRA - sužinokite daugiau apie Roth IRA taisyklės čia- tai bus dvi IRA arba keturios poros.
- Investicijų brokerio specialios akcijos. Atrodo, kad visada kažkur yra investicijų brokeris, siūlantis IRA perdavimo sandorį, kuris yra per geras, kad būtų galima atsisakyti. Pasinaudodami šiomis akcijomis, galite turėti 6 000 USD ir vieną IRA, 12 000 USD kitoje ir 7 000 USD trečiojoje. Tai tiesiog atsitinka!
- Įvairios investicinės priemonės. Vieną IRA sąskaitą galite investuoti į savo banko indėlių sertifikatus, kitą-į vieną ETF ir trečią-į savarankišką tarpininkavimo sąskaitą. Kiekvienas iš jų turi unikalų tikslą ir neradote įtikinamos priežasties sujungti tris paskyrų tipus į vieną paskyrą.
Tai tik keletas priežasčių ir jos gali padėti paaiškinti, kodėl asmenys, ypač susituokusios poros, gali turėti IRA sąskaitų portfelį.
Ar tai geras susitarimas?
Privalumai turėti kelias IRA paskyras
Yra atvejų, kai kelių IRA paskyrų turėjimas gali būti akivaizdus pranašumas.
Štai keletas pavyzdžių:
SIPC arba FDIC draudimo limitai. Jei esate fiksuotų pajamų investuotojas ir pageidaujate bankų saugumo, banko sąskaitoms taikomas 250 000 USD FDIC draudimo limitas. Jei jūsų IRA balansas yra didesnis nei šis, jums gali tekti išlaikyti IRA dviejuose ar daugiau bankų. Tas pats pasakytina apie SIPC draudimą. Riba yra 500 000 USD grynaisiais pinigais ir vertybiniais popieriais sąskaitą, į kurią įeina 250 000 USD grynaisiais. Jei jūsų IRA balansas viršija 500 000 USD, galite turėti daugiau nei vieną sąskaitą.
Jūs jaučiatės saugiau, jei neturite visų „kiaušinių viename krepšelyje“. Be FDIC ar SIPC draudimo, galite jaustis saugesni, jei pensinis turtas bus paskirstytas į dvi ar tris sąskaitas, o ne į vieną sąskaitą. Nors jūsų lėšos yra apdraustos, mintis apie banko ar brokerio įsipareigojimų neįvykdymą gali kelti nerimą dėl kažko tokio svarbaus kaip jūsų santaupos pensijoje.
Diversifikacija į labai specifines investicines sąskaitas. Gali būti tam tikrų investicinių priemonių, kurios specializuojasi tam tikrų tipų investicijose. Pavyzdžiui, galite turėti vieną, kuri yra nebrangios prekybos sąskaita, kitą-lėšų šeimą, o trečią-investuoti į konkrečius sektorius, pavyzdžiui, nekilnojamąjį turtą ar gamtos išteklius.
Įvairių tipų IRA sąskaitos. Kaip minėta anksčiau, galite turėti tradicinę IRA ir Roth IRA. Ir jei dirbate savarankiškai, taip pat galite turėti SEP IRA. Tai labai priklauso nuo asmeninių aplinkybių.
Skirtingi IRA skirtingiems išėjimo į pensiją tikslams. Artėjant prie pensijos galite nuspręsti, kad norite skirtingų IRA, kurių kiekviena tarnauja tam tikram tikslui. Pavyzdžiui, galite turėti vieną IRA sąskaitą, kuri pirmiausia veikia kaip nuolatinių pajamų šaltinis. Antroji sąskaita galėtų būti skirta investicijoms į augimą, kad jūsų pensijų portfelis niekada nesibaigtų. Vis dėlto trečioji IRA galėtų veikti kaip didelis skubios pagalbos fondas, todėl turėsite sąskaitą, kurią reikia paliesti, kai atsiranda didelių išlaidų, pvz., nepadengtos medicininės išlaidos, automobilio pakeitimas, pagalba suaugusiems vaikams ar net svarbūs darbai namai.
Valdoma paskyra vs. savarankiška sąskaita. Daugelis žmonių yra hibridiniai investuotojai-jie nori, kad didžiąją pinigų dalį valdytų profesionaliai, tačiau vis tiek nori investuoti į „pasidaryk pats“. Toks investuotojas gali turėti didžiąją pinigų dalį valdomoje sąskaitoje, pvz Pagerėjimas arba Turtas paprastas, sukūrę „pasidaryk pats“ paskyrą E*Prekyba arba TD Ameritrade. Smagu turėti pasirinkimą!
Priklausomai nuo jūsų asmeninių aplinkybių, vienas ar keli iš jų gali būti reali nauda jūsų finansinei padėčiai.
Galimos problemos
Nepaisant privalumų, kuriuos gali turėti kelių IRA paskyrų turėjimas, galima turėti per daug gero.
Štai keletas IRA paskyrų gali pakenkti jūsų situacijai:
Kiekviena IRA sąskaita yra atskiras mokesčių rinkinys. Jei turite penkias IRA paskyras ir kiekvienos iš jų metinis mokestis yra 100 USD, jūs mokate 500 USD per metus, o ne 100 USD per metus su viena sąskaita. Tai papildomi 400 USD per metus. Per 20 ar 30 metų tai pradeda kauptis ir tampa tikrais pinigais.
Sumišimas. Jei neinvestuosite pinigų į visą darbo dieną, gali būti labai sunku efektyviai valdyti kelias IRA sąskaitas. Problema bus dar blogesnė, jei taip pat turite kelias apmokestinamas investicines sąskaitas. Galbūt pastebėsite, kad kai kurioms sąskaitoms sekasi ypač gerai, kitoms - labai prastai, o kai kurioms - prarasti pinigus.
Pastovaus diversifikavimo trūkumas. Gali būti pakankamai sunku sukurti ir išlaikyti patikimą investicijų paskirstymą vienoje sąskaitoje. Bet jei bandote žongliruoti keturiais ar penkiais, tai gali būti sertifikuotas košmaras. Pagalvokite, kaip tai tampa sunku, kai bandote subalansuoti savo sąskaitas? Labiausiai tikėtina, kad visų jūsų IRA paskyrų derinys atrodo labiau panašus šiek tiek to ir šiek tiek to, o ne gerai subalansuotas investicijų portfelis.
Turite tik tiek pinigų investuoti kasmet. Jei turite penkias IRA paskyras, vis tiek galite prisidėti ne daugiau kaip 5500 USD per metus. Kaip tai tvarkote? Ar finansuojate vieną sąskaitą kasmet? Arba padalijote įnašą iš penkių ir į kiekvieną sąskaitą įdėjote 1100 USD?
Stebėjimo problemos. Jei turite kelias IRA sąskaitas, bet kuriuo metu gali būti sunku tiksliai žinoti, kiek pinigų sutaupėte išėjus į pensiją. Ar žinosite, ar einate į pensiją? Kiekvieną kartą, kai norite sužinoti, turėsite atlikti skaičiavimus. O kas atsitiks, jei rinka sulauks didelio smūgio? Kaip žinosite, kokia didelė žala padaryta visoms jūsų sąskaitoms? Be to, kad tai yra matematikos problema, tokia komplikacija gali apsunkinti racionalių investicinių sprendimų priėmimą.
Taigi koks atsakymas?
Sumažinkite kelias IRA paskyras iki valdomo lygio
Dėl tam tikrų priežasčių gali būti prasminga turėti ribotą skaičių kelių IRA paskyrų. Susituokusi pora, kurioje kiekvienas sutuoktinis turi tradicinę IRA ir Roth IRA, tikrai pateisintų porą turėti keturias IRA sąskaitas. Ir jūs tikrai galite pagrįsti turimą valdomą paskyrą ir tikrai savarankišką paskyrą.
Bet jei priežastys, kodėl turite kelias IRA paskyras, yra daugiau dėl pasyvaus kaupimo (pasinaudojant reklamas ar 401 (k) kartojimą) tikriausiai sukūrėte sau komplikacijų tinklą, kuris neturi realaus nauda.
Sumažinkite savo IRA sąskaitas iki dviejų ar trijų sutuoktinių ir tik dėl geriausių priežasčių. Tada sujunkite kitus į svarbiausias sąskaitas.
Tai leis jums sutaupyti mokesčių, geriau kontroliuoti savo investicijas, tinkamai diversifikuoti savo pensijų portfelį ir geriau valdyti savo pažangą išeinant į pensiją tikslus.