Kaip sukurti tvirtą kredito profilį?
Darbdaviai dažnai naudojasi kreditu, kad nustatytų, ar jus samdyti, ar ne. Nuomotojai pasinaudos juo, kad padėtų nustatyti, ar jie jums nuomosis butą. Draudimo bendrovės tai naudos kaip vieną iš kriterijų, nustatančių jūsų įmokas. Komunalinės įmonės tai naudos nustatydamos, ar kaip naujas klientas turėsite sumokėti užstatą.
Net jei niekada neketinate skolintis pinigų, turėdami tvirtą kredito profilį atversite duris į geresnes galimybes, nei galite be jų. Štai kaip tai padaryti.
Skolinkitės taupiai ir VISADA mokėkite laiku
Kredito saugyklos - „TransUnion“, „Equifax“ ir „Experian“ - naudoja įvairius kredito balo skaičiavimo metodus. Jūsų kredito balas yra būdas sumažinti jūsų kredito profilį iki bendros metrikos, kurią gali naudoti įvairios suinteresuotosios šalys, pvz., Skolintojai, darbdaviai ir draudimo bendrovės. Paslaugos kaip myFICOPavyzdžiui, gali padėti jums stebėti savo kredito balą.
Du svarbiausi jūsų kredito balo komponentai yra jūsų turima kredito suma ir, žinoma, jūsų grąžinimo istorija.
Norėdami padidinti savo kredito profilį, turėtumėte skolintis tik tada, kai to reikia. Daugumai reikia pasiskolinti pinigų, norint nusipirkti namą, automobilį ir išsilavinimą kolegijoje. Tačiau net ir skolindamiesi šiems pirkiniams, būkite kiek įmanoma konservatyvesni su skolinamomis sumomis. Sumažinkite negrąžintų paskolų skaičių vienu metu. Venkite sudaryti per daug kredito sutarčių per palyginti trumpą laiką.
Pernelyg didelė kredito veikla vienu metu - per daug neapmokėtų linijų, per daug naujų paskolų vienu metu ir per daug tos pačios rūšies paskolų - visa tai laikoma neigiama jūsų kredito profilyje.
Negana to, kad visa tai daro įtaką jūsų kredito balams, jūs niekada nenorite skolintis daugiau pinigų, nei galite patogiai grąžinti. Pavėluoti mokėjimai, net ir mažoms paskoloms, gali padaryti daug žalos jūsų kredito balui, ypač jei jie yra neseniai.
Stebėkite savo „kredito panaudojimą“
Vienas didžiausių neigiamų jūsų kredito profilio aspektų yra jūsų kredito panaudojimas, kuris yra neapmokėtos skolos procentas nuo turimų kredito linijų. Apskritai, 80% ar didesnis kredito panaudojimas kenkia jūsų kredito balams. Tai parodo, kiek kredito linijų turite arba yra beveik išnaudotos.
Jei esate skolingi 9 000 USD už kredito kortelę, kurios kredito limitas yra 10 000 USD, jūsų panaudojimas yra 90% tos paskolos (9 000 USD padalinta iš 10 000 USD), o tokia didelė procentinė dalis laikoma neigiama. Jei turite keturias kredito linijas, kurių panaudojimo lygis viršija 80%, jūsų kredito balai bus palyginti žemi, o jūsų galimybės skolintis bus labai ribotos.
Kredito panaudojimas yra toks svarbus skolintojams, kad kai kurie gali nepateikti jums paskolos, net jei jūsų kredito balai yra priimtino diapazono. Taip yra todėl, kad kredito panaudojimas laikomas vienu iš geriausių paskolos neįvykdymo prognozių. Darbdavys taip pat gali vertinti jūsų kredito panaudojimą kaip neigiamą - jis gali tai vertinti kaip požymį, kad esate finansinio traukinio avarija, laukianti įvykio, ir dėl to nuspręsti jūsų nesamdyti.
Ne visos paskolos yra lygios
Kredito pasaulyje egzistuoja paskolų hierarchija. Tai reiškia, kad pavėluotas mokėjimas už tam tikras paskolas bus svarbesnis nei kitų. Apskritai hierarchija veikia maždaug taip:
- Hipotekos ir būsto nuosavybės kredito linijos
- Paskolos automobiliams ir paskolos studentams
- Kreditinės kortelės
- Saugokite mokesčių sąskaitas
- Medicinos skolos
Sąrašo viršuje geriausios paskolos yra hipotekos. Stipri hipotekos mokėjimų istorija turės didžiausią teigiamą poveikį jūsų kredito profiliui, o vienas pavėluotas mokėjimas gali sumažinti jūsų kredito balą. Sąrašo apačioje yra medicinos skolos, o kredito saugyklos dėl skolos pobūdžio paprastai daro mažiau įtakos pavėluotiems mokėjimams.
Ši hierarchija netgi galėtų būti naudojama mokėjimo prioritetui nustatyti, kai pinigai yra riboti. Pirmiausia mokate būsto paskolą, paskolą automobiliui ir (arba) studento paskolą, tada - kredito korteles ir pan. Bet koks pavėluotų mokėjimų potencialas turėtų būti skirtas įsipareigojimams hierarchijos apačioje.
Stebėkite savo kredito klaidas
Kredito ataskaitose pasitaiko klaidų, todėl bent kartą per metus turite stebėti savo kredito ataskaitą. Kai kurios dažniausiai pasitaikančios klaidos yra šios:
- Pranešta apie skolas ir kitus įsipareigojimus, kurie nėra jūsų.
- Klaidingi pavėluoti mokėjimai
- Skelbiama, kad mokamos paskolos vis dar negrąžintos
- Surinktos sumos, kurių niekada nebuvo
- Neteisinga gyvenamoji ir darbo istorija
Dokumentuose, kuriuos reikia išlaikyti, yra originalios paskolos sutartys, įrodymai, kad sumokėta visa suma, galimybė juos gauti atšaukė čekius per visą paskolos terminą ir bet kokį susirašinėjimą tarp jūsų ir skolintojas. Kiekvienas iš šių dokumentų gali būti tas, kuris gali išaiškinti kelerių metų senumo kreditoriaus klaidą.
Pagalvokite apie tai, kaip sukurti tvirtą kredito profilį kaip dviejų dalių prevenciją - laiku sumokėti sąskaitas, išlaikyti minimalų kreditą ir pan. - ir viena dalis priemonės. Tai reiškia, kad turite atsekti popierinį takelį, jei vienas iš jūsų kreditorių praneštų apie kažką neigiamo, o tai nėra tiesa.
Nors atrodo, kad reikia tvarkyti daug dokumentų, kredito klaidų poveikis jūsų gyvenimui ir finansams gali būti didelis.
>> Tolesnis skaitymas: Kaip stebėti savo kredito balą
Išvada
Sukurti gerą kredito ataskaitą gali būti labai svarbu jūsų finansiniam gyvenimui. Tačiau tai užtrunka (nors yra būdų, kaip greitai surinkti jūsų rezultatą, pvz „Experian Boost“).
Taigi pradėkite dabar ir pradėkite galvoti, kaip šiandien galite sukurti geresnę kredito ataskaitą. Jei ateityje norėsite gauti hipotekos paskolą ar paskolą automobiliui, džiaugsitės, kad tai padarėte.