Hipotekos palūkanų normos per vasarą smarkiai sumažėjo - iki to momento, kai būsto paskolos niekada nebuvo pigesnės beveik visą mūsų suaugusiųjų gyvenimą. Jei palūkanos buvo žemiausios, galbūt svarstėte galimybę jomis pasinaudoti, įsigydami naują būstą arba refinansuodami esamą hipoteką.
Naujausi Freddie Mac skaičiai rodo, kad hipotekos refinansavimas išaugo pirmąjį 2020 m. ketvirtį, refinansavus beveik 400 mlrd. Tačiau, kaip paaiškėja, hipotekos refinansavimas iš tikrųjų gali būti brangesnis nei naujo būsto pirkimas.
Tai mus irgi nustebino - kodėl apskritai turėtų būti skirtumas?
Mes ištyrėme, kaip nustatomos refinansavimo normos ir naujų būsto paskolų palūkanų normos, ir nustatėme keletą šio palūkanų skirtumo priežasčių. Be palūkanų skirtumo, atsižvelgiant į dabartinę ekonomiką, hipotekos refinansavimą dar sunkiau gauti.
Esamos hipotekos refinansavimas gali būti visiškai prasmingas sutaupant palūkanų, tačiau neatmeta galimybės pirkti naują būstą.
Prieš skubėdami refinansuoti savo namus, perskaitykite, kad surinktumėte informaciją, reikalingą jūsų situacijai priimti tinkamą finansinį sprendimą.
Kiek vertas jūsų namas refinansuojant?
Norėdami pradėti, pasirinkite savo valstiją
Gaukite nemokamą pasiūlymąPandemijos poveikis būsto skolinimui
Kaip ir suklupus hipotekos palūkanoms, bankai ir skolintojai priveržė varžtus skolininkams dėl COVID-19, reikalaudami didesnių kredito balų ir pradinių įmokų. Pavyzdžiui, „Chase“ padidino minimalius FICO balų reikalavimus perkant ir refinansuojant namus iki 700, o pradinės įmokos reikalavimas yra ne mažesnis kaip 20%.
Žemos palūkanos taip pat paskatino didžiulį perėjimą prie hipotekos refinansavimo. Remiantis ta pačia Freddie Mac ataskaita, 42% būsto savininkų, kurie refinansavo, padarė didesnę paskolos sumą, kad galėtų „išsigryninti“.
Deja, būsto savininkams, norintiems refinansuoti, gali būti taikomi tokie patys griežti paskolos reikalavimai, kaip ir tiems, kurie ima paskolą. Hipotekos refinansavimo palūkanos taip pat paprastai yra didesnės nei būsto įsigijimo normos dėl kelių priežasčių, dėl kurių refinansavimas gali būti gerokai mažiau patrauklus.
Kaip įkainojamos refinansavimo normos
Nors kai kurie skolintojai negali aiškiai parodyti, kad jų refinansavimo palūkanos yra didesnės, kiti aiškiai nurodo aukštesnes būsto refinansavimo kainas. Pavyzdžiui, kai einate į „Wells Fargo“ svetainės hipotekos skyrių, jame atskirai pateikiami būsto įsigijimo ir refinansavimo įkainiai, o trisdešimties metų būsto paskolos palūkanų normos skiriasi.
Yra keletas priežasčių, dėl kurių dideli bankai gali imti didesnes normas refinansuoti, įskaitant:
Papildomi refinansavimo mokesčiai
2020 m. Rugpjūčio mėn. Fannie Mae ir Freddie Mac paskelbė, kad nuo rugsėjo 1 d. Ima 0,5 proc. Mokestį už hipotekos refinansavimą. Šis mokestis bus vertinamas išgryninant ir negrąžinant pinigų. Pasak Freddie Mac, naujas mokestis buvo įvestas „dėl rizikos valdymo ir nuostolių prognozavimo, kurį sukėlė su COVID-19 susijęs ekonominis ir rinkos neapibrėžtumas“.
Padidindami refinansavimą, skolintojai gali sumažinti refinansavimo paskolų, kurias jie turi apdoroti, skaičių, suteikdami jiems daugiau laiko sutelkti dėmesį į paskolų pirkimą ir kitą verslą.
Skolintojai, ribojantys naujų paraiškų apimtį
Hipotekos refinansavimo paklausa buvo tokia didelė, kad kai kurie skolintojai negali patenkinti visų prašymų. Nenorėdami pridėti daugiau darbuotojų, kad išspręstų antplūdį, kuris netruks amžinai, daugelis skolintojų tiesiog riboja refinansavimo paraiškų, kurias jie apdoroja, skaičių arba papildomų sąlygų, ribojančių galimų paskolų skaičių, nustatymą kvalifikuoti.
Taip pat atkreipkite dėmesį, kad kai kurie skolintojai teikia pirmenybę naujoms pirkimo paskoloms, o ne hipotekos refinansavimo paraiškoms, nes naujiems būsto pirkėjams nustatytas terminas. Būsto rinkai taip pat kylant pakilimas daugelyje šalies dalių, daugelis didžiųjų bankų ir skolintojų tiesiog negali neatsilikti.
Įvertinkite spynos kainuoja pinigus
Apskritai, skolintojams brangiau kainuoja fiksuoti paskolų refinansavimo normą, palyginti su pirkimo paskolomis. Dėl to skolintojai nesidomi išteklių paskirstymu pastaruoju metu išaugus hipotekos refinansavimo paraiškoms.
Tai ypač pasakytina apie tai, kad daugelis refinansuotojų gali užblokuoti palūkanų normą pas vieną teikėją, bet pakeisti skolintojus ir vėl užrakinti palūkanų normą, jei palūkanos nukris. Galų gale skolintojai egzistuoja tam, kad gautų pelną, ir prasminga, kad jie savo laiką skirtų paskoloms, kurios duoda didžiausią grąžą.
Griežtesni reikalavimai dėl COVID-19
Pagal Brookings institutas, Fannie Mae ir Freddie Mac prašė skolintojų įsitikinti, kad bet koks skolininko darbo ar pajamų sutrikimas dėl COVID-19 neturės įtakos jų galimybėms grąžinti paskolą.
Daugelis skolintojų taip pat didina minimalų kredito balą, kurį turi turėti skolininkai, o kitus reikalavimus sunkiau įvykdyti. Pavyzdžiui, JAV bankas padidino minimalų kredito balo reikalavimą hipotekos kredito klientams iki 680, taip pat įgyvendino maksimalų 50 procentų skolos ir pajamų santykį.
Dėl šių veiksnių derinio gali būti sunku sutaupyti pinigų perfinansuojant ar net surasti skolintoją, norintį apdoroti jūsų paraišką. Turėdami tai omenyje, prieš kreipdamiesi į hipotekos skolintoją, atlikite matematiką ir išsiaiškinkite, ar refinansavimas tinka jūsų situacijai.
Kaip įkainojamos hipotekos pirkimo kainos
Hipotekos pirkimo palūkanų normos nustatomos panašiu metodu kaip ir refinansavimo palūkanos. Kai kreipiatės dėl būsto hipotekos, skolintojas atsižvelgia į tokius veiksnius kaip jūsų kredito balas, jūsų pajamos, jūsų pradinė įmoka ir kita skola, kad nustatytų jūsų tinkamumą.
Bendra ekonomika taip pat vaidina milžinišką vaidmenį būsto paskolų, įskaitant pirkimo ir refinansavimo paskolas, hipotekos palūkanų normose. Hipotekos palūkanos linkusios didėti sparčiojo ekonomikos augimo laikotarpiais, o lėčiau - mažėti. Tuo tarpu infliacija taip pat gali turėti įtakos. Žemas infliacijos lygis prisideda prie žemesnių būsto paskolų ir kitų finansinių produktų palūkanų normų.
Hipotekos skolintojai taip pat gali įkainoti savo paskolas, atsižvelgdami į tai, kiek verslo jie pradeda, ir ar jie turi galimybių apdoroti daugiau paskolų. Jie gali sumažinti tarifus, kad paskatintų verslą, arba padidinti tarifus, kai jie pasiekia ar artėja prie pajėgumų. Tai yra dalis priežasčių, dėl kurių palūkanų normos tarp skolintojų gali skirtis, ir kodėl visada prasminga pirkti būsto paskolą.
Daugelis žmonių mano, kad Federalinis rezervų bankas nustato hipotekos palūkanas, tačiau tai nėra visiškai tiesa. Federalinis rezervas nustato federalinių lėšų normą, kurią skolintojai naudoja siekdami užtikrinti, kad jie atitiktų privalomus grynųjų pinigų atsargų reikalavimus. Kai FED padidina šią palūkanų normą, bankai turi mokėti daugiau, kad skolintųsi vieni iš kitų, ir šios išlaidos dažnai perkeliamos vartotojams. Panašiai išlaidos gali sumažėti, kai FED sumažina federalinių fondų normą, o tai gali reikšti mažesnes išlaidas ir palūkanas skolininkams.
Esmė
Esamos hipotekos refinansavimas gali būti visiškai prasmingas sutaupant palūkanų, tačiau neatmeta galimybės pirkti naują būstą. Pirkdami naują būstą galite sutaupyti pinigų palūkanoms ir gauti erdvę ir funkcijas, kurių tikrai norite.
Atminkite, kad galite imtis veiksmų, kad taptumėte patrauklesniu skolininku, nesvarbu, ar pasirinksite refinansuoti, ar investuoti į naują vietą. Jūs negalite kontroliuoti ekonomikos ar Federalinio rezervo, bet jūs galite kontroliuoti savo asmeninius finansus.
Iš karto pagerinti savo kredito balą ir sumokėti skolą, kad sumažintumėte skolos ir pajamų santykį. Ir jei planuojate pirkti naują būstą, būtinai sutaupykite didelę pradinę įmokos sumą. Šie veiksmai padės pagerinti jūsų galimybes gauti geriausius įkainius ir sąlygas, nesvarbu, ar pasirinksite persikelti, ar likti su savo namais.