Kaip gauti hipoteką

Jei neturite šimtų tūkstančių dolerių grynųjų pinigų, pirkti būstą tikriausiai reiškia imti hipoteką.

Hipotekos gavimas gali būti vienas sudėtingiausių dalykų, kuriuos kada nors darysite banke.

Palūkanų normos, pradinės įmokos, kredito balai, išankstinis patvirtinimas, uždarymo išlaidas, turto vertinimai… yra daug ką apsvarstyti!

Turint tiek daug pinigų, mokymasis ne visada yra geriausias būdas.

Paskolos gavėjai, kontroliuojantys hipotekos procesą, gali išvengti netikėtumų, dėl kurių būsto pirkimas kelia įtampą, arba dar blogiau - netikėtumų, dėl kurių jūsų paraiška nukrenta, o tai jums kainuos laiką ir pinigus.

Paskolos gavimas gali užtrukti, todėl turėtumėte pradėti ruoštis anksčiau rasite savo svajonių namus.

Įprasti hipotekos gavimo žingsniai

Skirtingose ​​situacijose gyvenančių žmonių patirtis skiriasi, tačiau tradicinis būdas gauti būsto paskolą atrodo maždaug taip:

Kredito gavimas formos pavidalu

Pažinojau keletą pirmą kartą būsto pirkėjų, kurie rado puikius namus tobulame rajone. Mokyklos buvo pėsčiomis ir turėjo puikių atsiliepimų internete.

Kaimynai buvo labai malonūs ir svetingi. Jie jau buvo pakviesti į kitą blokinį vakarėlį.

Viskas klostėsi puikiai, kol... jie paprašė hipotekos būstui finansuoti ir sužinojo, kad negali gauti paskolos dėl savo kredito balo.

Kartais, net jei turite kvalifikaciją, a mažesnis nei idealus kredito balas gali pakelti jūsų palūkanų normą, ir kaip pamatysime vėliau, didelė palūkanų norma gali išleisti įperkamą būstą iš jūsų kainų diapazono.

Tvirta kredito istorija palengvina būsto pirkimą ir atveria galimybes sutaupyti dešimtis tūkstančių dolerių, o kartais ir daugiau, per visą paskolos laikotarpį.

Kodėl kredito balai yra tokie svarbūs?

Jei paskolintumėte kam nors 188 000 USD, tai yra vidutinė būsto kaina šiais metais JAV, ar nenorėtumėte žinoti, ar jis jums grąžins?

Panašiai jaučiasi skolintojai, ir kadangi jie jūsų asmeniškai nepažįsta, jie turi pasikliauti kredito balais, kad nustatytų jūsų požiūrį į asmeninius finansus.

Kuo mažesnis jūsų kredito balas, tuo didesnė jūsų nemokėjimo rizika. Bankai nemėgsta rizikuoti asmeniu, kurio kredito balas yra žemas.

Asmeniui, turinčiam vidutinį kredito balą, skolintojas gali apsidrausti nuo statymų padidindamas jūsų palūkanų normą.

Paskutinis taškas yra didelis: 4 procentų palūkanų norma už 175 000 USD paskolą 30 metų reiškia, kad iš viso sumokėtumėte 300 000 USD, jei sumokėtumėte namą pagal grafiką.

Padidinkite šią normą iki 6 procentų ir per ateinančius 30 metų ieškosite 377 000 USD, jei mokėsite pagal grafiką, skirtumas yra 77 000 USD.

Papildomi 77 000 USD pridės apie 2500 USD per metus prie jūsų mokėjimo, net jei pasiskolinote tą pačią sumą.

Kaip ištaisyti blogą kredito istoriją?

Jums reikės kantrybės ir kruopštumo padidinti savo kredito balą ir atverti kelią palankesnei būsto paskolai ateityje.

Geros naujienos?

Lengviau nei bet kada rasti savo kredito balą ir pradėti jį tobulinti.

Programos kaip Kreditas sezamas ir Kredito karma padėkite savo kredito balą piršto galiuku ir jie siūlo pasiūlymus, kaip pagerinti jūsų balą.

Paprastai tariant, laiku sumokėję sąskaitas ir sumokėję per didelę skolą, ypač skolą kredito kortele, einate teisingu keliu.

Kreipkite savo finansus teisinga linkme, tada būkite kantrūs.

Gali praeiti mėnesiai ar kartais metai, kol jūsų rezultatas padidės.

Vis dėlto likite ant viršaus. Kartais kredito ataskaitų klaida gali sumažinti jūsų balą. Kai atkreipiate dėmesį, galite iš karto nustatyti ir išspręsti tokias problemas.

Prevencinis kredito laikrodis

Kadangi kredito problemų sprendimas užtrunka šiek tiek laiko, o jūsų rezultatas labai paveikia jūsų hipoteką, mes pateikėme „Kontroliuokite savo kredito balą“Pirmiausia šiame sąraše, kaip gauti hipoteką.

Net jei tikitės, kad prireiks kelerių metų, kol būsite pasiruošę nusipirkti namą, galite būti labai pasiruošę, dabar pradėdami siekti geresnio kredito.

Taikydami šį metodą, būsite puikios formos kredito atžvilgiu, kai atėjo laikas kreiptis dėl tos hipotekos paskolos.

Namų kainų diapazono paieška

Daugelis iš mūsų žino, kiek pinigų šį mėnesį galime išleisti maisto produktams, ar galėtume sau leisti kitais metais persikelti į didesnį butą.

Galbūt tiksliai nežinome, kiek namo galime sau leisti.

Nekilnojamojo turto kainos visoje šalyje skiriasi. Jei perkate Manhetene ar San Franciske, 188 000 USD vidutinė būsto kaina gali nusipirkti saugyklą. (Apsipirkite pakankamai ir galbūt rasite tokią, kurioje yra lemputė!)

Kitose rinkose už 188 000 USD galite gauti 2 500 kvadratinių pėdų namo pora akrų.

Tačiau svarbiausia yra tai:

Ar galėtumėte sau leisti 188 000 USD hipoteką?

Jei ne, koks jūsų kainų diapazonas?

Kaip sužinoti, kiek galite nusipirkti namo

Kiekvienas susiduria su skirtingais finansiniais iššūkiais ir turi skirtingus reikalavimus savo mėnesio biudžetui. Tik jūs galite tiksliai žinoti savo situaciją.

Tačiau daugelis finansų patarėjų rekomenduoja išleisti ne daugiau Nuo 25 iki 28 procentų jūsų metinių pajamų ant būsto.

Paimkime šią idėją: sakysime, kad uždirbate 96 000 USD per metus.

25 procentai iš 96 000 USD = 24 000 USD per metus būstui

24 000 USD per metus padalyta iš 12 mėnesių = 2 000 USD per mėnesį būstui.

Dauguma žmonių mėgsta įtraukti namų savininkų draudimo įmokas ir vietiniai nekilnojamojo turto mokesčiai į savo būsto biudžetą. Pradėkime nuo 200 USD per mėnesį draudimui ir 200 USD per mėnesį už turto mokesčius, iš viso 400 USD per mėnesį.

2 000 USD per mėnesį būsto biudžetas - 400 USD draudimui ir mokesčiams = 1600 USD per mėnesį už hipoteką.

Daugelyje rinkų galite nusipirkti daug namų už 1600 USD per mėnesį.

Tačiau atminkite: Ši 25 procentų taisyklė jums gali neveikti, jei turite didelių reikalavimų savo mėnesiniam biudžetui.

Jei tu pasiskolino 100 000 USD, kad gautų aukštąjį išsilavinimą iš elitinio universiteto, arba jei jau turite didelių skolų iš kitų nekilnojamojo turto pirkimų, atitinkamai pakoreguokite savo įvertinimus.

Jūsų pagrindinis tikslas bus išsiaiškinti, kiek galite patikimai mokėti už būstą kiekvieną mėnesį iki 30 metų. Jūsų skaičius gali būti tik 15 procentų jūsų pajamų; tai gali būti 35 proc.

Aš sakau „iki“ 30 metų, nes galite gauti hipotekos su įvairiomis sąlygomis, ir šios sąlygos turi didžiulę įtaką jūsų namų pinigų kiekiui.

Toliau eisime į šias detales.

Žinoti tinkamą hipotekos rūšį

Hipotekos labai skiriasi. Tai gali būti gerai ar blogai jums, vartotojui.

Gerai, kai sužinojote apie rinką ir radote produktą, atitinkantį jūsų poreikius. Vis dėlto nėra taip gerai, jei baigsite hipoteką, kuri neatitinka jūsų poreikių.

Tiesą sakant, netinkamos hipotekos gavimas gali būti pražūtingas jūsų asmeniniams finansams.

Jei, pavyzdžiui, jūsų palūkanų norma po pirmųjų poros metų padidėja dėl to, kad gavote kintamą palūkanų normą, jūsų būsto mokėjimas gali staiga tapti neįperkamas.

Palūkanų normos nėra vieninteliai kintamieji, kuriuos turėtumėte žinoti:

Hipotekos terminas

Investuodami, imdami hipoteką ar net įsigydami naują gyvybės draudimo polisą galite išgirsti žodį „terminas“. Paprastai tai reiškia a konkretų laiko tarpą.

Hipotekos atveju jūsų terminas yra laikas, per kurį būsite skolingas už savo namus, darant prielaidą, kad sumokėsite juos pagal grafiką.

10 metų hipoteka paskirsto jūsų skolą per 10 metų. Jei imsite tą pačią skolą ir paskirstysite ją 30 metų, turėsite mažesnę mėnesinę įmoką.

Tačiau ilgiau laikydamiesi skolos mokėsite daugiau palūkanų.

Kiek dar?

Kaip matote, trumpesnis laikotarpis trumpuoju laikotarpiu kainuoja daugiau, tačiau laikui bėgant sutaupo labai daug. Skirtumas tarp 10 metų ir 30 metų hipotekos mūsų pavyzdyje yra apie 87 400 USD.

Štai kodėl labai svarbu rasti tinkamą terminą. Jei galite sau leisti mokėti 10 metų paskolą, visais būdais pasinaudokite tomis ilgalaikėmis santaupomis.

Jei galite sau leisti tik 30 metų paskolą, tai taip pat gerai.

Taip, jūs mokate daugiau, bet bent jau įžengsite į stabilesnės finansinės ateities duris nesusprogdindami mėnesio išlaidų plano.

Vėliau galėtumėte refinansuoti palankesnėmis sąlygomis.

Daugiau apie šią idėją sužinosime vėliau šiame įraše.

Fiksuotas vs. Reguliuojama palūkanų norma

Iki šiol aptarėme tik paskolas su fiksuotomis palūkanomis. Paskolos pagal fiksuotą palūkanų normą palūkanų norma ir dėl to ir mėnesio įmoka išlieka ta pati visą paskolos laikotarpį, net jei ji yra 30 metų ar ilgiau.

Tačiau ne visos hipotekos turi fiksuotas palūkanas. Taip pat galite gauti paskolą su reguliuojama palūkanų norma. Keičiantis jūsų palūkanų normai, paprastai reaguojant į konkretų palūkanų normos indeksą, jūsų mokėjimas atitinkamai padidės arba sumažės.

Tai skamba bauginančiai, ir tai gali būti, tačiau reguliuojama palūkanų norma (ARM) nėra visiškai nemokama visiems. Naudojant daugumą ARM, norma tam tikrą laiką išlieka ta pati, tada kasmet pradeda keistis.

Pavyzdžiui, 3/1 ARM įvadinę palūkanų normą išlaiko trejus metus, tada norma koreguojama kasmet. Taigi nėra taip, kad jūsų hipotekos mokėjimas būtų kintantis tikslas kiekvieną mėnesį.

Nepaisant to, kiekvienais metais nežinodami, kiek mokėsite, daugeliui namų savininkų atsiranda per daug nestabilumo. Jei laikysitės fiksuoto tarifo, viskas bus paprasta.

Vis dėlto jums gali kilti klausimas, kas norėtų ARM?

Taip pat atminkite, kad ARM neprivalo jus visiškai paveikti rinkos užgaidų. Daugelis kintamų palūkanų paskolų siūlo palūkanų svyravimų arba mokėjimų viršutines ribas.

Šios dangteliai veikia beveik taip, kaip tikėjotės. Pavyzdžiui, apribojus mėnesinius mokėjimus, net ir sparčiai augančios palūkanų normos padidins jūsų mokėjimą tik iki didžiausios sumos, kurią leidžia paskolos viršutinė riba.

Tačiau būkite atsargūs su šiais dangteliais. Vien todėl, kad esate izoliuotas nuo per didelių mokėjimų, dar nereiškia, kad esate izoliuotas nuo palūkanų mokesčių.

Anksčiau ar vėliau turėsite sumokėti šiuos mokesčius. Tikėtina, kad jūsų bankas pridės juos prie jūsų hipotekos balanso, o tai reiškia, kad skolos gali didėti net ir atlikus suplanuotus mokėjimus.

Įprastas vs. Vyriausybės paskola

Iki šiol aptarėme įprastas paskolas, kurias siūlo bankai, kredito unijos ir hipotekos finansavimo bendrovės. Jūs užpildote paraišką, paskolos pareigūnas patikrina jūsų kredito balą, ir jums paprastai reikia šiek tiek sudėti pinigus.

Ne visi gali gauti įprastą paskolą. Galbūt jūsų kredito balas dar nėra pakankamai aukštas. Galbūt jūs negalite sugalvoti penkių skaitmenų įmokos.

Įeikite į federalinę vyriausybę, kuri padeda namų pirkėjams per įvairias programas ir suteikia žmonėms su mažesniu kredito balu ir riboto finansinio lankstumo žmonėms - kitas kelias į namus nuosavybė:

Šis sąrašas tiesiog pasiekia aukščiausius valstybės paskolų taškus.

Kitos programos apima paskolas, padedančias padaryti jūsų namus energiją taupančias, ir paskolas, padedančias vietiniams amerikiečiams nusipirkti namą. Tu gali rasti išsamesnį sąrašą rasite čia.

Kyla klausimas, ar jums reikia pagalbos iš dėdės Semo, norint nusipirkti būstą?

Kai jums reikia pagalbos, tai nieko nedaro. Jei gyvenate nuo atlyginimo iki atlyginimo ir tiesiog nerandate būdo sutaupyti 20 000 USD pradinei įmokai, šios programos gali padėti jums patekti į namus, kad galėtumėte nustoti mokėti nuomą ir pradėti kurti nuosavą kapitalą.

Kai jums reikia pagalbos patekus į namus ir planuojate gyventi namuose, federalinė paskolų programa yra didelė nauda.

Jei jums nereikia pagalbos ir norite labiau kontroliuoti procesą, pirmiausia imkitės įprastos paskolos.

Rasti tinkamą hipotekos skolintoją

Apklausos nuosekliai rodo, kad apie 75 proc. Naujausių būsto pirkėjų turi vieną bendrą bruožą: Jie kreipėsi tik dėl vienos hipotekos paskolos.

Tie patys nauji namų savininkai tikriausiai nebūtų nusipirkę pirmojo išmaniojo telefono ar pirmosios batų poros, su kuria susidūrė parduotuvėje.

Taigi kodėl imti pirmą pasitaikiusią hipoteką?

Manau, kad atsakymas yra susijęs su tuo, kaip sunku kreiptis dėl hipotekos. Visi dokumentai ir pajamų dokumentai bei asmeninių finansinių įrašų atskleidimas.

Kas nori tai daryti vėl ir vėl?

Kodėl svarbu, kas skolina pinigus?

Štai dar viena priežastis, dėl kurios žmonės dažnai kreipiasi tik dėl vienos paskolos: Jie mano, kad hipotekos kreditorius vis tiek parduos savo paskolą kitam bankui.

Ir jie teisūs.

Daugelis paskolų susimeta tarp trijų ar keturių bankų, kol jos neapmokamos.

Tačiau man tai yra priežastis gauti palankiausias sąlygas, kurias galite rasti, ir tai galite padaryti kreipdamiesi dėl kelių paskolų.

Kodėl? Kadangi, laikui bėgant, jūsų skolinimo įstaiga gali keistis, skolinimo sąlygos išliks tos pačios: palūkanų norma, terminas ir kt.

Kaip apsipirkti skolintojams

Laimei, geras internetas labai palengvina hipotekos palyginimą. Galite rasti išsamią informaciją, gauti pasiūlymus, palyginti funkcijas ir pan., Nesukeldami visų problemų kreipdamiesi dėl paskolos.

Daugelis įvairių finansų įstaigų siūlo hipoteką, todėl pirmiausia: susiaurinkite savo pasirinkimą.

Kai žinote, su kokia organizacija norėtumėte dirbti, palyginkite tris ar keturias skirtingas organizacijas.

Kai kurios institucijos gali turėti specialias programas, jei pirmą kartą perkate investuotoją ir planuojate, kad turtas tausotų aplinką. Kitose vietose gali būti taikomi reklaminiai įkainiai arba gali būti atsisakyta paskolos suteikimo mokesčio.

Iš esmės elkitės su nauja hipoteka taip pat atidžiai, kaip išleistumėte naujoms užuolaidoms ar kitai vasarai.

Gauti išankstinį jūsų hipotekos patvirtinimą

Suradę tinkamą skolintoją, laikas pradėti išankstinio patvirtinimo procesą, jei, žinoma, būsite pasirengę pereiti prie būsto nuosavybės.

Kai kurie namų pirkėjai praleidžia šį žingsnį ir tiesiog kreipiasi dėl hipotekos radę tinkamą namą. Nepavadinčiau to neteisinga ar neatsakinga, ypač jei būstus pirkote anksčiau.

Tačiau, jei vertinate didesnį tikrumą gyvenime, hipotekos skolintojas iš anksto patvirtins jūsų kelią.

Kai būsite iš anksto patvirtintas, žinosite, kiek pinigų jūsų skolintojas leis jums išleisti. Jūs taip pat turėsite daug geresnę idėją apie savo mėnesinius mokėjimus.

Daugeliui pirkėjų tai gali būti naudinga žinia, kai jie keliauja po namus ir svarsto kintamuosius. Pavyzdžiui, jei jums patiko tam tikras namas, bet jam reikėjo naujo stogo, žinodami savo iš anksto patvirtintą limitą, galite padėti derėtis su pardavėju.

Tai tarsi maisto prekių pirkimas. Kai tiksliai žinote, kiek pinigų galite išleisti maistui, esate linkę priimti labiau pagrįstus apsipirkimo sprendimus.

Tačiau atsiminkite tai pirkdami: Išankstinio patvirtinimo suma gali viršyti faktinį biudžetą. Tai, kad jūsų bankas sako, kad galite finansuoti iki 200 000 USD, dar nereiškia, kad galėtumėte sau leisti mokėti 200 000 USD paskolą.

Padidinkite namų paiešką

Jūs žinote apie finansavimą, palūkanų mokesčius ir būsto mokėjimo įtraukimą į savo biudžetą.

Dabar linksma dalis: apsipirkdami savo naujus namus.

Visi šie metodai jums būtų naudingi. Norėčiau rekomenduoti naudoti juos visus vienu metu, kad gautumėte išsamiausias jūsų rinkos drobes.

Ar turėčiau kreiptis į nekilnojamojo turto agentą?

Nekilnojamas pragyvena tvarkydamas nekilnojamojo turto sandorius. Jie yra savo rinkų niuansų ekspertai.

Tačiau aš reguliariai susitinku su pirkėjais, kurie nekantrauja samdyti nekilnojamojo turto agentą. Dažnai jie nurodo agento komisinius kaip nereikalingą mokestį, nes jie gali nemokamai ieškoti namų internete.

Tačiau prieš priimdami sprendimą, rimtai pagalvokite. Geras agentas gali būti jūsų gynėjas viso pirkimo proceso metu ir apsaugoti jus nuo problemų, apie kurias galbūt net nežinote.

Ir apie tą komisinį mokestį: jei žiūrite į nekilnojamąjį turtą (neparduodamą savininkų nuosavybės), pardavėjas turi agentą, kuris uždirbs komisinius iš jūsų išlaidų.

Kai taip pat turite agentą, abu agentai padalins tą patį komisinį atlyginimą. Taigi, jūs vis tiek mokėsite tą patį komisinį mokestį. Kodėl gi ne leisti pusei atiduoti žmogų, kuris turi nugarą, o ne pardavėją?

Pasiūlymai, priešpriešiniai pasiūlymai ir sutartys

Kiekviena nekilnojamojo turto rinka gali būti skirtinga, o jūsų vietinė rinka taip pat svyruos kiekvienais metais. Kartais rinka palankiai vertina pirkėjus; kitais atvejais didžiausią įtaką sandoriams daro pardavėjai.

Jei perkate būstą pardavėjo rinkoje, galite susidurti su aršia kitų pirkėjų konkurencija.

Taigi, kaip jūs galite pateikti pasiūlymą, kuris atkreiptų pardavėjo dėmesį į kitų pasiūlymų srautą?

Jūsų makleris gali jums padėti čia, pateikdamas konkrečią informaciją apie jūsų rinką. Jis arba ji gali iš anksto žinoti, kaip pardavėjo agentas būtų linkęs reaguoti į jūsų pasiūlymą.

Priešpriešinis pasiūlymas yra geras dalykas

Kai pateikėte pasiūlymą, o pardavėjas pateikia didesnį pasiūlymą, žinote, kad atkreipėte pardavėjo dėmesį. Tegul prasideda derybos.

Aptarkite su savo makleriu, ar turėtumėte priimti priešinį pasiūlymą, ar pateikti kitą savo pasiūlymą.

Kai jūs ir pardavėjas susitariate dėl sąlygų, laikas sudaryti sutartį.

Eina pagal sutartį

Pagal sutartį jūs sutinkate pirkti namą sutartomis sąlygomis (pagal pasiūlymą), jei tam tikros sąlygos išlieka teisingos. Panašiai pardavėjas sutinka neparduoti niekam kitam, kol sudarys sutartį su jumis.

Pardavėjas arba jos atstovas gali paprašyti rimtų pinigų. Tai nėra pradinė įmoka už jūsų paskolą, bet ji bus skirta būsto pirkimui, darant prielaidą, kad uždarysite.

Iš esmės pinigai - paprastai 500 ar 1000 USD - rodo, kad esate rimtas.

Jei kažkas atsitiks ir jūs nenusipirksite namo, būtinai paprašykite grąžinti pinigus.

Derybos tęsiamos ir pagal sutartį

Šiuo proceso metu turėsite pasamdyti nepriklausomą namų inspektorių, kuris ištirs kiekvieną namo kampą - nuo stulpų iki stogo angų.

Jūsų makleris, žinoma, gali pasiūlyti kai kuriuos namų inspektorius, tačiau apsvarstykite galimybę susirasti tokį. Tai jūsų ilgalaikė investicija.

Jūs stengiatės gauti ar prarasti pinigus. Taigi jūs tikrai norite žinoti, kad inspektorius ieško jūsų.

Apie jūsų namų apžiūrą

Atidžiai perskaitykite savo namų apžiūros ataskaitą. Jei perkate senesnį būstą, nenustebkite, jei inspektorius aptiks nedidelių santechnikos, izoliacijos ar ortakio darbų problemų.

Tokios problemos neturėtų trukdyti jums nusipirkti namo, tačiau galbūt norėsite paprašyti pardavėjo nuolaidos.

Pavyzdžiui, galite paprašyti 500 USD nuolaidos namams, kad išspręstumėte tokio kainų diapazono problemą.

Arba prieš uždarydami galite paprašyti pardavėjo išspręsti problemas.

Inspektorius taip pat gali rasti rimtų trūkumų namuose. Jei inspektorius abejoja namo struktūriniu vientisumu dėl pamatų problemų ar tam tikro didelio puvinio, gali būti laikas rimtai apsvarstyti galimybę pereiti prie kitokio nuosavybė.

Tas pats pasakytina ir apie saugos klausimus. Seni laidai ar sena ar prastai įrengta šildymo sistema gali sukelti nelaimę.

Taip, tokias problemas galima išspręsti, tačiau išlaidos ir darbo apimtis gali pasirodyti per daug varginančios, jei sąraše yra kitų namų variantų.

Kaip galite pasakyti, per kelias savaites būsite užimtas tarp sutikimo su pasiūlymu ir uždarymo namuose. Nepamirškite, jūs taip pat susikrausite daiktus ir ruošiatės judėti.

Ir banke dar yra ką veikti.

Prašymas hipotekos paskolai gauti

Palauk minutę. Ar mes jau nekalbėjome apie būsto paskolas?

Taip, bet tik dėl išankstinis patvirtinimas. Kai turite namą pagal sutartį ir visiškai ketinate apsipirkti, turėsite tai padaryti oficialiai išduoti paskolos paraišką.

Gavęs išankstinį patvirtinimą, bankas būtų padaręs tam tikras prielaidas. Tiksliau, buvo daroma prielaida, kad informacija, kurią bendrinote apie savo pajamas, užimtumą, banko likučius ir pan., Buvo tiesa.

Dabar atėjo laikas tai įrodyti.

Skolintojas paprašys dokumentų, patvirtinančių jūsų paraišką. Tikėtis pasidalinti mokesčių formomis ir neseniai tikrinimas ir santaupų sąskaitos išrašai.

Nenustebkite, jei skolintojas paskambins į jūsų darbo vietą.

Kai baigsite programą, gali atrodyti, kad niekas nėra šventa.

Vis dėlto neprakaituokite.

Kol jūsų fiskalinis namas yra tvarkingas ir galite tai dokumentuoti, jums turėtų būti gerai.

Kai kreipiatės, laikas apsispręsti dėl paskolos sąlygų.

Ar galite sau leisti 12 ar 15 metų hipoteką? Ar turėtumėte žaisti saugiai su 30 metų paskola? (Jei reikia, pereikite prie hipotekos sesijos tipų ir atnaujinkite šią temą.)

Jei visa tai kartu su jūsų finansiniais dokumentais pasitikslins, turėtumėte būti pasiruošę. Skolintojas išduos paskolos įsipareigojimas, o tai reiškia, kad turite finansinę paramą, kad išsipildytų jūsų būsto svajonė.

Pasiruošimas uždarymo datai

Į jūsų sutartį turėtų būti įtraukta galutinė data, kuri gali būti suplanuota mėnesį ar net ilgiau į sutarties laikotarpį.

Iki pat uždarymo bet kuri šalis galėjo atsisakyti sandorio, todėl žmonės linkę galvoti apie uždarymą kaip įtemptą.

Tiesą sakant, jūs turėtumėte žinoti dienas ar net savaites iki paskutinės datos, ar viskas įvyks taip, kaip planuota.

Skambinkite teisininkui

Jūsų nekilnojamojo turto advokatas (jūsų makleris gali jį rekomenduoti arba galite pats samdyti advokatą) turėtų būti patyręs ir turėti kompetentingų darbuotojų.

Kai atsidursite teisingose ​​rankose, net sudėtingiausios jūsų sandorio dalys atrodys lengvos. Jūsų advokatas sužinos apie visus nesumokėtus turto mokesčius ir įsitikins, kad nesate atsakingas už turto mokesčius, sukauptus prieš uždarydami.

Jūsų advokatas atliks atskirą pavadinimo paiešką ir galės parodyti bet kokius jūsų naujos nuosavybės pažeidimus.

Pavyzdžiui, jei kaimynas pastatė saugyklos pastatą visoje nuosavybės linijoje, sužinosite.

Jūs įteiksite įmoką, jei to dar nepadarėte, ir pinigus iš hipotekos skolintojo.

Tada pasirašysite dokumentą po dokumento po dokumento, kol jie visi atrodys vienodi.

Jūs taip pat turite daugiau darbo

Prieš uždarydami dar turite pasirūpinti keliais dalykais:

Depozito sąskaitos atidarymas

Jūsų baigiamasis advokatas greičiausiai paminės draudimo ir mokesčių sąlyginio deponavimo sąskaitą. Jums nereikia eiti šiuo keliu, tačiau daugelis namų savininkų mano, kad tai naudinga.

Štai kaip tai veikia: kiekvieną kartą, kai mokate už būstą, dalis jūsų mokėjimo patenka į atskirą sąlyginio deponavimo sąskaitą.

Pinigai kaupiasi mėnesiams bėgant, tada, kai atėjo laikas sumokėti turto mokesčius ar draudimo įmoką, turite pinigų.

Jūsų skolintojas prižiūrės depozitinę sąskaitą ir net sumokės mokesčius bei draudimo sąskaitas.

Išskyrus tai, kad kartais stebima, tai nereikalauja iš jūsų daug minčių.

Žvelgdamas į ateitį kaip namo savininkas

1. Ar yra greitesnis būdas jį sumokėti?
2. Ar turėtumėte greičiau sumokėti hipoteką?
3. Ką apie hipotekos gyvybės draudimą?
4. Ar kada nors turėtumėte refinansuoti?
5. Kas yra antrosios hipotekos?

Visi darbai, kuriuos atlikote ruošdamiesi namų savininkystei - visi taupymai, tyrimai ir taikymas - turėtų atrodyti verti, kai išeinate iš advokato kabineto su savo namų raktais.

Švesti.

Nuspręskite, koks bus jūsų pirmasis valgis naujuose namuose.

Parodykite vaikams ar savo augintiniams aplink.

Pristatykite save kaimynams.

Įsitaisykite.

Skirkite laiko džiaugtis laimėjimu, nes netrukus pradėsite susipažinti su namų nuosavybės iššūkiais.

Žinoma, reikia sumokėti didžiulį hipotekos balansą, todėl pradėsime „Dažniausiai užduodamus klausimus apie naujus namų savininkus“ čia:

Ar yra nuorodų į hipotekos apmokėjimą?

Taip! Kuo daugiau mokėsite iš paskolos pagrindinės sumos, tuo mažiau palūkanų mokėsite ilgainiui ir greičiau išeisite iš skolų.

Baigdamas tikriausiai matėte „tiesą skolinant“. Formoje turėjo būti tiksliai nurodyta, kiek pinigų išleisite paskolai, jei sumokėsite pagal grafiką.

Pavyzdžiui: jei turite naują, 30 metų 175 000 USD hipotekos paskolą su 4 procentų palūkanomis, per ateinančius tris dešimtmečius sumokėsite apie 125 000 USD palūkanų. Taigi, jūs iš tikrųjų mokėtumėte 300 000 USD, kad nusipirktumėte 175 000 USD namą.

Žinau, kad tai erzina, bet toks yra hipotekos skolinimo verslas. Bankai nepadeda nusipirkti namo nemokamai.

Tačiau sutrumpindami paskolos trukmę galite sumažinti palūkanų sumą. Kaip sutrumpinti paskolos trukmę?

Papildomai sumokant paskolos pagrindinę sumą.

“Direktorius“Reiškia tikrąjį balansą.

Pirmiau pateiktame pavyzdyje 175 000 USD būtų pagrindinė suma. Kad tai veiktų, turite sumokėti suplanuotą mokėjimą, į kurį automatiškai bus įtrauktos palūkanos, tada papildomai sumokėti pagrindinę sumą.

Jūsų skolintojo internetinė mokėjimo sistema turėtų pasiūlyti būdą, kaip paskirti papildomą mokėjimą pagrindinei sumai. Jei neskambina skolintojui, kad apie tai paklaustų. Jei papildomas mokėjimas nebus tinkamai paskirtas, galite tiesiog sumokėti kitą mėnesį numatytą mokėjimą.

Kokį poveikį turi papildomas mokėjimas pagrindinei sumai?

Už 175 000 USD, 4 proc., 30 metų paskolą iš viršaus, sumokėję papildomus 100 USD per mėnesį, sutaupytumėte apie 25 000 USD per visą paskolos laikotarpį ir namas atsipirktų penkeriais metais anksčiau.

Ar turėčiau iš karto sumokėti hipoteką?

Kaip ir daugelis puikių klausimų, atsakymas čia nėra toks paprastas, kaip manote.

Taip, jūsų hipoteka yra didelė skola, ir taip, geriau būtų turėti namą visiškai ir sumažinti kai kuriuos palūkanų mokesčius.

Tačiau ypatingas dėmesys hipotekos apmokėjimui taip pat gali jums kainuoti.

Pavyzdžiui, neturėtumėte kaupti daugybės kredito kortelių skolų, nes mokate tris būsto mokėjimus per mėnesį. Arba kai kuriems žmonėms gali būti naudinga kiekvieną mėnesį kaupti pensijai, užuot papildomai mokėję už namus.

Net jei galite sau leisti greitai sumokėti hipoteką, neaukodami kitur, kai kurie mokesčių specialistai mano, kad galite gauti daugiau naudos nurašydami hipotekos palūkanos mokesčių metu, ko negalite padaryti sumokėję hipoteką.

Trumpai tariant: nėra vieno universalaus atsakymo į šį klausimą.

Apsvarstykite savo individualias aplinkybes ir paprašykite finansų patarėjo pagalbos.

Kas yra hipotekos gyvybės draudimas?

El. Laiškai ir atvirukai jau gali užplūsti. Kadangi nusipirkote namą, draudimo bendrovės jums pasiūlys hipotekos draudimas kuri sumokėtų jūsų paskolą, jei mirtumėte.

Tokiu būdu jūsų šeimai nereikėtų jaudintis dėl to, kad sumokės namą ar jį parduos.

Tai skamba kaip protinga atsargumo priemonė, tačiau, kaip ir daugelis neprašytų pasiūlymų, tikriausiai galite padaryti geriau.

Jei nerimaujate dėl savo investicijų ir bendro šeimos finansinio saugumo apsaugos, jei jie staiga neturėjo jūsų pajamų, nesate vieni.

Yra visa pramonė, skirta patenkinti šį poreikį. Tai vadinama gyvybės draudimas. Termino gyvybės politika gali labiau atitikti jūsų poreikius nei hipotekos gyvybės draudimas.

Hipotekos draudimas sumokėtų jūsų paskolos likutį, jei mirtumėte. Terminuotas gyvenimas sumokėtų jūsų naudos gavėjui (jūsų sutuoktiniui, partneriui, suaugusiam vaikui ir pan.), Jei jūs mirėte.

Tada jūsų gavėjas galėtų panaudoti pinigus taip, kaip jam atrodė tinkama, o ne automatiškai juos perduoti jūsų hipotekos skolintojui.

Ką apie refinansavimą?

Taip pat gausite pasiūlymų refinansuoti paskolą.

Kai refinansuojate, jūs gaunate naują hipoteką tam pačiam namui. Nauja hipoteka moka esamą hipoteką, tada jūs pradedate mokėti naują paskolą pagal jos sąlygas.

Jei refinansavę galite gauti žymiai geresnes paskolos sąlygas, tada imkitės. Štai keletas klausimų, kuriuos galite užduoti sau:

• Ar galite sumažinti palūkanų normą keliais procentiniais punktais? Jei įsigiję būstą išsprendėte kai kurias kredito problemas, dabar galite gauti daug geresnę refinansuotos paskolos palūkanų normą. Tai gali sutaupyti tūkstančius dolerių.
• Ar dabar galite sau leisti žymiai didesnį mokėjimą? Galbūt jūs gavote naują darbą ar daug pakėlėte ir galite sau leisti daug didesnę išmoką nei tada, kai pirmą kartą nusipirkote namą. Jei ketinate nuo 30 metų iki 12 metų hipotekos, refinansuodami galite sutaupyti daug palūkanų. (Panašaus efekto galite pasiekti tiesiog kiekvieną mėnesį mokėdami daugiau už pagrindinę sumą.)
• Ar nerimaujate dėl savo kintamos palūkanų normos? Ar gavote kintamos palūkanų hipotekos paskolą ir dabar artėjate prie įvadinių palūkanų laikotarpio pabaigos? Atsižvelgiant į palūkanų normų klimatą, galbūt norėsite fiksuoti fiksuotą palūkanų normą refinansuodami.
• Ar gavote subsidijuojamą paskolą ir dabar reikia daugiau lankstumo? Subsidijuojamos paskolos yra puikios, tačiau jos gali apriboti jūsų turto naudojimą. Jei norite savo namus paversti nuomojamu turtu, jūsų federalinė paskola gali neleisti. Refinansavimas naudojant įprastą paskolą gali atverti daugiau galimybių.

Paprastai, kai refinansuojate, vėl turite sumokėti uždarymo išlaidas. Būkite tikri, kad nauja paskola sutaupys pakankamai pinigų, kad pateisintų antrąjį uždarymo išlaidų ratą.

Kas yra antroji hipoteka?

Norėdami suprasti, kaip veikia antrosios hipotekos, turite žinoti apie nuosavybę. Nuosavas kapitalas reiškia jūsų faktiškai turimo namo kiekį.

Jei tavo namas vertas 200 000 USD ir jūs vis dar esate skolingi 150 000 USD savo hipotekos skolintojui, jums priklauso 50 000 USD namų nuosavybės.

Galite pasinaudoti šiais 50 000 USD gaudami antrą hipoteką arba namų nuosavybės kredito linija.

Tai padarę, turėsite sumokėti pradinę hipoteką ir turėsite mokėti antrą hipoteką kiekvieną mėnesį.

Vėlyvuoju laikotarpiu daug žmonių patyrė rimtų finansinių sunkumų, kai smuko būsto rinka ir dingo jų nuosavybė, prieš kurią jie jau buvo pasiskolinę.

Taigi, nepersistenkite.

Išsaugokite šią parinktį būsto patobulinimams, net kai kyla pagunda sumokėti skolą iš kredito kortelės arba paskolą automobiliui su antrąja hipoteka.

Investuodami savo nuosavybę atgal į savo namus, galite padidinti būsto vertę. Bet ir čia neikite per toli. Galima investuoti ne tik tą vertę, kurią jūsų vietinė rinka gali grąžinti.

Jūsų namų vieta turi didelę įtaką jų vertei. Kad ir kokie gražūs būtų jūsų nauji prietaisai ir spintelės, vietinė rinka vis tiek varžys jūsų namų vertę.

Namų nuosavybės kredito linija veikia panašiai, tačiau užuot turėjusi fiksuotą sumą, prireikus galite skolintis iš savo nuosavybės.

Pagalvokite apie tai kaip apie antrosios hipotekos ir a kredito kortele.

Didelė investicija keliais būdais

Kai žmonės sako Jūsų namai yra didžiausia jūsų investicija, jie kalba ne tik apie pinigus.

Taip pat investuojate laiko, kantrybės ir žinių.

Ir jūsų investicijos į žinias gali paskatinti jūsų finansines investicijas dar labiau.

Pavyzdžiui, žinodami, kaip nustatyti savo kainų diapazoną, kaip išvengti per didelių palūkanų mokesčių ir kaip interpretuoti namų apžiūros ataskaitą, galite apsisaugoti nuo brangiai kainuojančių klaidų.

Žinodami, kaip pateikti patrauklų pasiūlymą ir atsitraukti nuo priešinio pasiūlymo, jums gerai pasitarnaus jūsų vietinė rinka.

Neskubėkite ir sužinokite apie procesą. Tyrinėkite savo paskolos galimybes, net ir uždarę namus. Apsvarstykite kiekvieno pasirinkimo ilgalaikį ir trumpalaikį poveikį.

Turėdami reikiamų žinių, galite nusipirkti namus savo keliu.