YJūs jau kurį laiką investavote į savo 401 tūkst. ir tikriausiai vis dar nežinote, kur eina jūsų pinigai. (Nesijaudink... tu ne vienas)
Bet jūs esate dėkingi, kad jie siūlo šiuos „tikslinės datos“ arba „gyvavimo ciklo“ fondus, kurie labai palengvina investavimą į jūsų 401k.
Kas yra tikslinės datos fondai? Žinai… lėšų Viskas, ką jums reikia padaryti, tai pasirinkti metus, kuriuos planuojate išeiti į pensiją, ir voila - viskas paruošta.
Nugalėtojas, nugalėtojas, vištienos vakarienė... .. kaip tai lengva?
Čia yra BIG problema. Tikslinės datos lėšos, nors ir lengvos, kartais gali sugriauti jūsų grąžą.
Arba pasakė kiek nuoširdžiau - Jie čiulpia!
*Jūs žinote, kad nekenčiu tikslinių datų investicinių fondų, kai skiriu laiko įrašyti vaizdo įrašą.
Tikslinės datos fondai buvo sukurti, kad būtų išvengta problemų, susijusių su 401k investicinių fondų tyrimu ir savo portfelio kūrimu bei kūrimu. Tačiau mano patirtis rodo, kad skiriant laiko tyrimams ir iš esmės susikuriant savo tikslines datas 401 tūkst. Būtent šis „a la carte“ metodas gali suteikti jums daug didesnę grąžą per visą jūsų darbo gyvenimą.
Dėl ko tikslinės datos fondai yra tokie blogi?
Pirmiausia suprasime, kaip jie veikia. Dažniausiai šiuos fondus sukuria konkreti investicinių fondų bendrovė. Tada ši investicinių fondų bendrovė paims 12-18 investicinių fondų ir sukurs šį diversifikuotą portfelį jūsų vardu. Senstant artėjant „tikslinei išėjimo į pensiją“ dienai, 12–18 fondai pradės pereiti prie kažko konservatyvesnio (perėjimas nuo mažesnių akcijų prie daugiau obligacijų).
Skamba kaip abipusiai naudinga, tiesa? Jūs manytumėte. Štai problema….
Kai pradėsite skaidyti individualius investicinių fondų pasirinkimo sandorius šiuose tiksliniuose datose, pradėsite atskleisti, kad yra keletas ar keli iš šių fondų, kurie yra tiesiog siaubingi.
Ką aš mačiau su tikslinių datų fondais
Bėgant metams mačiau daugybę tikslinių datų investicinių fondų, kuriuos atnešė mano klientai, ir iki šiol nemačiau nė vieno, kuris mane sužavėtų.
Neseniai turėjau tris skirtingus klientus, atsinešusius savo 401 (k), kurie visi turėjo lėšų tikslinei datai.
Bendra tema buvo….. jūs atspėjote…. jie čiulpia.
Parodykite keletą pavyzdžių
Štai keletas trijų klientų 401 (k) pavyzdžių, kai palyginome tikslinės datos portfelį ir pažiūrėjome jų dešimties metų grąžą, mes pakoregavome tai pagal infliaciją ir pažiūrėjome, kaip tai lyginama su nauja portfelį.
Turėkite omenyje, kad naują portfelį sudarė investicinių fondų pasirinkimo sandoriai, kurie jiems buvo prieinami 401 tūkst.
Žiūrėkite, kai turite 401 tūkst., Tikslinės datos fondas paprastai yra lengviausias pasirinkimas, o kartais ir jūsų numatytasis pasirinkimas, tačiau paprastai jūs turite galimybę patiems susikurti savo portfelį. Dauguma žmonių to nedaro, nes tiesiog nežino ir nesijaučia patogiai.
Negaliu kaltinti žmonių, kad jie nesijaučia patogiai ar nėra tam tinkami. Tikiuosi, parodydamas žemiau keletą skaičių, į kuriuos bent jau atsižvelgsite. Pažiūrėkime…..
Pirmasis kliento pavyzdys
Su kiekvienu klientu akcijų ir obligacijų santykis buvo vienodas. Kaip matote, pirmojo portfelio grąža per 10 metų buvo 3,61% didesnė. 3.61%! Atminkite, kad mes naudojame tik kitus investicinius fondus, kurie jau yra 401 tūkst.
| Aplankas | 10 metų Grįžimas | Pritaikytas prie infliacijos Manoma (3,4%) |
10 metų beta |
|---|---|---|---|
| Tikslinės datos portfelis | 4.22% | .79% | .90 |
| Naujas portfelis | 7.83% | 4.28% | .76 |
| Skirtumas | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Super analitiškiems žmonėms turėjau įtraukti kitus veiksnius, tokius kaip beta, standartinis nuokrypis ir alfa. Jei nežinote, tai reiškia, viskas gerai. Tau nereikia. Kas jus labiau domina doleriais.
| Aplankas | 10 metų standartinis nuokrypis | 10 metų alfa |
|---|---|---|
| Tikslinės datos portfelis | 14.83 | 1.33 |
| Naujas portfelis | 12.80 | 4.79 |
| Skirtumas | -2.03 | +3.46 |
Ką iš tikrųjų reiškia 3,61% ilgainiui? Na, sakykim... DAUG. Kaip matote žemiau, per 5 metus 100 000 USD portfeliui jis viršija 22 000 USD. Oho! Ir kaip matote, jis tampa tik didesnis ir didesnis ...
| 100 000 USD portfelis | 5 metai | 10 metų | 20 metų |
|---|---|---|---|
| Tikslinės datos portfelis | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| Naujas portfelis | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| Skirtumas | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Šie skaičiai tikrai neatspindi to, kas vyksta 401 tūkst. Jei turite 401 tūkst., Greičiausiai jį pridedate pagal atlyginimą.
Naudodamas tą pačią grąžą, norėjau parodyti, ar į ją pridėjote 5 000 USD per metus. Kaip matote, 20 metų skaičius yra 295 000 USD. Gerai, tai nusipelno ypatingo skambučio ……
20 metų skirtumas yra $295,000! Wowzers.
Vis dar manote, kad jūsų tikslinės datos fondas yra pakankamai geras jūsų pensijai?
| 100 000 USD portfelis su 5000 USD įnašu per metus | 5 metai | 10 metų | 20 metų |
|---|---|---|---|
| Tikslinės datos portfelis | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| Naujas portfelis | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| Skirtumas | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Antras kliento pavyzdys
Galite peržiūrėti likusius pavyzdžius ir pamatyti daugiau to paties. Kokia pasikartojanti tema? Atspėjai. Tikslinė data lėšos nusiurbiamos.
| Aplankas | 10 metų Grįžimas | Pritaikytas prie infliacijos Manoma (3,4%) |
10 metų beta |
|---|---|---|---|
| Tikslinės datos portfelis | 7.00% | 3.48% | .69 |
| Naujas portfelis | 9.80% | 6.19% | .72 |
| Skirtumas | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| Aplankas | 10 metų standartinis nuokrypis | 10 metų alfa |
|---|---|---|
| Tikslinės datos portfelis | 11.71 | 4.04 |
| Naujas portfelis | 12.57 | 6.66 |
| Skirtumas | +.86 | +2.62 |
| 100 000 USD portfelis | 5 metai | 10 metų | 20 metų |
|---|---|---|---|
| Tikslinės datos portfelis | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| Naujas portfelis | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| Skirtumas | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| 100 000 USD portfelis su 5000 USD įnašu per metus | 5 metai | 10 metų | 20 metų |
|---|---|---|---|
| Tikslinės datos portfelis | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| Naujas portfelis | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| Skirtumas | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Trečiojo kliento pavyzdys
Skirtingas klientas. Skirtingi 401 tūkst. Skirtingi tikslinės datos investiciniai fondai. Tie patys kvaili rezultatai ...
| Aplankas | 10 metų Grįžimas | Pritaikytas prie infliacijos Manoma (3,4%) |
10 metų beta |
|---|---|---|---|
| Tikslinės datos portfelis | 5.55% | 2.08% | .98 |
| Naujas portfelis | 7.78% | 4.26% | .89 |
| Skirtumas | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| Aplankas | 10 metų standartinis nuokrypis | 10 metų alfa |
|---|---|---|
| Tikslinės datos portfelis | 15.96 | 2.59 |
| Naujas portfelis | 14.80 | 4.72 |
| Skirtumas | -1.16 | +2.13 |
| 100 000 USD portfelis | 5 metai | 10 metų | 20 metų |
|---|---|---|---|
| Tikslinės datos portfelis | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| Naujas portfelis | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| Skirtumas | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| 100 000 USD portfelis su 5000 USD įnašu per metus | 5 metai | 10 metų | 20 metų |
|---|---|---|---|
| Tikslinės datos portfelis | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| Naujas portfelis | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| Skirtumas | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Tvarkyti savo 401k
Dabar suprantu, kad dauguma žmonių nežino, į ką jie žiūri savo 401 tūkst.
Raskite patarėją, kuris žino, ką jie daro, ir paprašykite sudaryti jums optimizuotą 401 tūkst. Net jei jūs turite sumokėti tam asmeniui 1000 JAV dolerių, kad padėtumėte su savo 401 tūkst.
401k peržiūros paslauga
Kadangi suprantu, kad žmonėms reikia pagalbos dėl 401 tūkst., Buvo prasminga tai įtraukti tik į savo praktikos dalį. Nesijaudinkite, tai ne 1000 USD. 🙂 Jei jums reikia pagalbos dėl savo 401k, patikrinkite mano 401k peržiūros paslauga.
Reikia pagalbos dėl 401k?
Jei stengiatės suprasti savo 401k, nustokite tai daryti vienas. Skaitykite daugiau apie mano 401k peržiūros paslauga kad išeitumėte į pensiją. Paspauskite čia daugiau sužinoti.